אני בן 32, ואשתי ואני ממש מתחילים להשתלט על שלי כספים. לאחרונה שילמנו את שלנו הלוואות סטודנטים ו כרטיסי אשראי ועכשיו הם מנסים באופן פעיל לחסוך את אותו הכסף - ואחר כך קצת - שאנחנו שמים לאלו חשבונות חודשיים. ראיתי הרבה גישות שונות לגבי חיסכון, אבל, למען האמת, הן פשוט עושות לי בעיות עיכול. לדעתך, כמה כסף צריך להיות לי שמור בכל גיל? עזרה בבקשה. - פרנק ד', ראלי, NC
אחת ההשלכות של התרחקות מפנסיה פרישה לגמלאות המערכת היא שרובנו צריכים כעת להיות האקטואר של עצמנו. יש הרבה הורים בחוץ שלא יכלו לעבור בחינת אלגברה בתיכון אם היו צריכים (ללא שיפוט) ועכשיו הפרישה שלהם נשענת על קבלת בעיה מתמטית מורכבת בדיוק כמו שצריך.
למרבה המזל, ישנם כמה כללי אצבע שימושיים שעוזרים לך לאמוד היכן אתה נמצא חיסכון מַחלָקָה. אני אוהב במיוחד את זה שיצרה פידליטי השקעות מכיוון שהוא מעמיד את ביצת קן היעד שלך ביחס למשכורת הנוכחית שלך.
לדוגמה, תרצה סכום השווה לשכר השנתי שלך עד גיל 30 והשקעות שהן פי שניים מהמשכורת שלך עד גיל 35 - כל הדרך עד שתגיע לגיל 67, אז אמור להיות לך פי עשרה שכר. הסכומים האלה, אגב, כוללים את כל ההשקעות שלך מְשׁוּלָב, בין אם הם מגיעים מ-401(k), IRA, פנסיה או כל מקור אחר. חתיכת עוגה, נכון?
פידליטי השקעות
אם אתה מתאים לתבנית של המשקיע "הממוצע" - כלומר אתה פורש בגיל 67 ומנהל אורח חיים טיפוסי בפרישה - אתה יכול תגיע לאמות מידה אלה אם אתה מוציא 15 אחוז מהמשכורת שלך בכל שנה (כולל דמי מעסיק), החל מגיל 25.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
נאמנות נשענת על מספר הנחות יסוד כדי להגיע למספרים הללו. המודל שלה בנוי סביב מישהו שיש לו בערך אותו תמהיל נכסים כמו קרנות תאריך היעד שלהם (הם נשענים מאוד על מניות ב- מתחילים, אך נמשכים לאט לאג"ח לאורך זמן) ומי שמייצר תשואות העומדות בקנה אחד עם מגמות היסטוריות ארוכות טווח.
חברת הקרן גם משערת שלעובדים צעירים, כמו הדור שלפניהם, תהיה אפשרות להשלים את הכנסתם בביטוח הלאומי. אני יודע מה אתה חושב: האם זה לא הולך לפשיטת רגל עד שאפרוש?
ובכן לא. גם אם הביטוח הלאומי יישרף את עתודות קרנות הנאמנות שלו עד 2034, כפי שחושבים כעת, המפקחים שלה אומרים שעדיין יהיה לו מספיק כדי לשלם 79 אחוז מההטבות הצפויות לאחר מכן. אז אתה לא צריך להיות אופטימי כדי להבין את התוכנית לתוך התוכניות ארוכות הטווח שלך.
כמובן, יש גבולות לכל כללי אצבע כמו זה. אין שני משקיעים זהים לחלוטין, כך שהסכום שהם חוסכים לא יהיה זהה. המשתנים הגדולים ביותר הם פרישה לגמלאות גיל ואורח חיים לפנסיה, אומרת אלייזה באדו, מנהלת פידליטי של מנהיגות מחשבתית בעבודה. במילים אחרות, מישהו שפורש בגיל 50 כדי להסתובב ברחבי העולם יזדקק ליותר כסף שנחסך מאשר מישהו שעובד בשנות ה-80 לחייו. אז, בכל האמצעים, כוונן את המכפילים בהתאם.
ככל שההנחיות הללו שימושיות, קל להיכנס לדיכאון אם אתה רואה שאתה נופל היטב מהסימן. אל תיתן לזה להכניס אותך לאובך נפשי - ככל שאתה מתבגר, יש הזדמנויות לפצות על הזמן האבוד. "המתמטיקה עדיין תתקיים, אבל איך אתה מגיע לשם יכול להשתנות", אומר באדו.
זכור שהרבה אנשים ירוויחו משכורת גבוהה משמעותית בשנים שקדמו לפרישה, מה שהופך את בניית ביצת הקן שלך לקצת יותר קלה ממה שהייתה כמבוגר צעיר עדיין לשלם הלוואות סטודנטים.
יתרה מכך, רשות המסים מציעה תקנון המאפשר לעובדים בגיל העמידה להפנות יותר מכספם לתוכניות פרישה בעלות יתרון מס. משקיעים בני 50 ומעלה יכולים לשים תוספת של $6,000 לשנה בתוכנית בסגנון 401(k) שלהם ו-$1,000 נוספים לתוך ה-IRA שלהם. אם נקלעת לפיגור, ראוי שתנצל.
אז שימו לב אם חשבונות ההשקעות שלכם לא בדיוק זורקים את החברים שלכם לזעם קנאי. כל מעט שאתה יכול להכניס עכשיו עוזר. "הדבר החשוב הוא להתחיל מוקדם", אומר באדו. "יהיה לך זמן להסתגל תוך כדי הקריירה שלך."
אני מקווה שמקל המדידה הפשוט הזה נותן לך תחושה רחבה של מה שאתה עושה, לפחות. אין צורך במתמטיקה מורכבת.
