מהרגע שלילד שלך יש את הצעצוע הראשון שלו קשור התמוטטות בחנות לאמירה הראשונה שלך "כסף לא גדל על העצים", אתה בונה את הבסיס ליחסים של ילדך עם כסף. עבור ילדים צעירים, זה יכול להיות מושג קשה להבנה. כסף אולי לא יגדל על עצים, אבל לעתים קרובות הם רואים אותו נפלט מכספומטים ומחליף את ההחלקה הפשוטה של כרטיס אשראי. בהתחשב בדרכים המופשטות יותר ויותר שבהן מרוויחים ומוציאים כסף, ורשתות הביטחון המתמעטות שהדורות הצעירים לא בהכרח יוכלו להישען עליהן, מומחים פיננסיים, פסיכולוגי ילדים ואפילו את האגודה האמריקאית לפסיכולוגיה מסכימים שילדים צריכים לפתח את כישורי האוריינות הפיננסית שלהם במוקדם ולא במאוחר.
אבל מאיפה מתחילים? איך אומרים לגננת שכסף הוא משאב סופי מבלי לגרום להם לדאוג? איך מעבירים הלאה את ערך הדולר ואת חשיבות החיסכון מבלי להעלות אותם להיות חוֹמְרָנִי או זול? המפתח הוא להתחיל את השיחה מוקדם, לשמור על גיל מתאים ומתמשך, ולהראות לילדים שלך איך אתה משתמש בערכים שלך כדי לעצב את ההוצאות שלך. הנה מדריך לפי גיל.
גילאי 3 עד 4: הצג את המושג כסף והחלפתו בסחורות
הזמן הטוב ביותר להתחיל ללמד את הילדים שלך על כסף הוא הגיל שהם מתחילים לספור, אומרת ג'וי ליו, מאמנת בחברת תכנון פיננסי בשם ה-Financial Gym. התחל בכך שהם יספרו וימיינו מטבעות. למד אותם לזהות כל מטבע, גם אם הם לא זוכרים כמה שווה כל מטבע עדיין. היא גם מציעה להקים חנות מזויפת שבה ילדים מחליפים כסף עבור סחורה, ומציגה להם את היסודות של קניות.
ד"ר מתיו פגירסקי, נוירופסיכולוג ופסיכולוג מוסמך של בית הספר של מדינת ניו יורק, מציע שהחל מגיל הגן, הורים מסבירים לילדיהם מה קורה כשהם משתמשים בכספומט, כותבים צ'ק, משתמשים בכרטיס אשראי, גוזרים קופונים או השוואה לִקְנוֹת. בגיל הזה, המטרה היא להציג את הרעיון שצריך לשלם כסף כדי לקנות סחורה, ושכסף מגיע בצורות שונות.
גילאי 5 עד 6: למד את הערך של הכסף ועלות הסחורה
לפי חוקרים מאוניברסיטת קיימברידג', זה הגיל שבו ילדים מתחילים להבין את ערך הסחורה ולקבוע מחירים. עכשיו זה הזמן להתחיל להסביר כמה צעצועים שונים עולים וכיצד אנשים מרוויחים כסף. חבר את אמא או אבא שהולכים לעבודה עם הוצאת כסף על צעצועים או טיולים משפחתיים. Play Store שוב, הפעם מצרף מחיר, רצוי מספר שלם, לכל פריט.
גיל 5 או 6 הוא גם זמן טוב להתחיל לתת לילדכם קצבה קטנה, בערך באותו סכום דולר, לשבוע, כמו גילו. למרות שזה אולי נראה צעיר לתת כסף לילד שאפילו לא יכול לראות מעבר לקופה, הצגת הכנסה היא הזדמנות ללמד ניהול כסף והרגלי חיסכון טובים. בנוסף, פגירסקי אומר ש"מחקרים מראים שילדים שמקבלים קצבה מתוחכמים יותר לגבי כסף מאלה שלא". בשנייה שהם מתחילים ליצור אינטראקציה עם כסף, אומר ליו, בין אם מקצבה, הרווחת כסף באמצעות מטלות או קבלת כסף בחגים, ההורים צריכים ללמד את הילדים במפורש לחסוך או לתרום קצת חֵלֶק. אם חיסכון הוא תמיד מה שמצפים מילדים, זה יהפוך לטבע שני.
למרות שזה דיון טוב לקיים בכל גיל, זה זמן מצוין לדון בהשפעות הפרסום עם ילדכם. חוקרים מאמינים שרק בין הגילאים 7 עד 9 ילדים מבינים שפרסומות נועדו לשכנע אותם, ולאו דווקא לטובתם, ובכל זאת מתמקדים בילדים ללא הרף. מחקר אחד גילו שזמן הצפייה בטלוויזיה קשור ישירות למספר הפריטים שילדים ביקשו במכולת. הילחם בזה על ידי הסבר לילדך מדוע קיימות פרסומות. כאשר מתעמתים איתם, ציין איזה סחורה נמכרת להם וכיצד. ככל שהם מתבגרים, זיהוי הטקטיקות המשמשות למכירת סחורות הופכת חשובה יותר ויותר. היכולת שלהם לעשות זאת תכריע אם ילדים מקבלים את הערכים הנדחפים עליהם (יופי שווה ערך, רזון זה משהו שצריך לשאוף אליו, עושר שווה אושר) נקודתית, או לבחון אותם יותר באופן קריטי.
גילאי 7 עד 8: למד אותם על רצונות מול צרכים וקניות חכמות
בגיל 7 ילדים יתחילו להבין לא רק כמויות כסף אלא גם את הערך שלהן. הם יוכלו להבדיל בין הערך של אגורה לרבע, ולהבין שסכום כסף יכול לקנות רק כל כך הרבה.
נצלו את זה בכך שתאפשרו לילדים לקחת כמה דולרים לחנות כדי לבחור פריט לבחירתם. זה יגרום להם לחשוב על ערך הכסף (האם הם קונים שלוש ממתקים, או צעצוע אחד קטן) ויעזור להם להבין שתשלום על פריט פירושו לתת את הכסף לצמיתות.
פגירסקי מייעץ להורים לקבוע כללים לגבי קניות ולדון בהם לפני הכניסה לחנות. "הורים לא צריכים באמת להתנדנד על חוקי המשפחה כשזה מגיע לניהול כספים. לילדים צריכים להציב להם גבולות והם צריכים להבין שבסופו של דבר ההורים הם השולטים", אומר פגירסקי. כשאתה אומר לא, השתמש בזה כהזדמנות להראות כיצד הערכים שלך מצביעים על ההוצאות שלך. להורים שמודאגים מהעברת הלחץ הכלכלי שלהם לילדיהם, או מתחרים עם בני גילם, זוהי טקטיקה שימושית במיוחד. פגירסקי מציע את ההצהרה: "המשפחה שלנו בוחרת להשתמש בכסף בדרכים אחרות שעוזרות למשפחה שלנו לעשות זאת. דברים אחרים." זה לא בהכרח חייב להיות על מחסור בכסף, אלא על כך שאתה בוחר לשים את הכסף שלך בְּמָקוֹם אַחֵר.
עד גיל 8, ילדים יכולים להתחיל להבדיל בין רצונות לצרכים (פוף). הם גם מתחילים להבין את העתיד במובן רחב יותר מאשר אם מחר הוא יום לימודים או סוף שבוע. זה גיל טוב להקים עבורם חשבון חיסכון או אזור חיסכון ייעודי בבית. ליו מציע לצרף את יעד החיסכון למשהו שהם רוצים, כמו צעצוע חדש או טיול.
יועץ פיננסי רייצ'ל סטיוארט מוסיף שכדי לשמור על מוטיבציה של ילד, הגדירו יעדים לטווח קצר, כמו חיסכון של $5 בכל שבוע, ושבחים את ילדכם באופן קבוע על כך שהוא נשאר במסלול. "התמקד בהתקדמות במקום במטרה המלאה", אמרה. לאחר מכן הפוך את זה לחזותי, או על ידי שמירת כסף במיכל ברור או הצגת דף חשבון הבנק שלו לילדך. לתת להם לצפות כשהכסף שלהם מצטבר ומתקרב למטרה שלהם, תוך שימת דגש כאשר הם קטנים יותר יעדים במקום להתמקד בכמה עוד הם צריכים ללכת.
גילאי 9 עד 10: הצג חיסכון, הוצאה וסיפוקים דחויים
בגיל זה, אתה יכול לדרוש מהילדים לעשות יותר מהקצבה שלהם. במקום רק להפריש קצת לחיסכון, בקשו מילדכם לחלק אותו להוצאות, חיסכון, צדקה והשקעה. השקעה בפועל.
"ברגע שהם מתחילים ליצור אינטראקציה עם מותגים וחברות ציבוריות שהם אוהבים, קח אותם לדיסנילנד או למקדונלד'ס, תשאל אותם מה אתה חושב על החברה הזו? אני חושב שזו היכרות עם השקעה ויכולת לבנות עושר בדרך זו במקום להישאר תמיד במחזור העבודה של עבודה תמורת כסף, תשלום עבור דברים", אמר ליו.
חשוב גם לכלול ילדים בדיונים על תקציב משפחתי. זה עשוי להפריע להורים מסוימים להציג לילדים צעירים מושגים כמו חובות ומשכנתאות, אבל לכלול ילדים החלטות לגבי תקציב לחופשה משפחתית או לטיולים מראה להם כיצד ניתן למנף כסף כדי להשיג לך דברים רוצה. הציגו להם את תקציב המכולת השבועי או הראו להם איך אתם מחליפים את הטייקטים בשישי בערב טיול משפחתי לפארק המים, או לשים בצד כמה דולרים כל חודש כדי להרשות לעצמם בסופו של דבר חוּפשָׁה. זה על להיות מודע לאן הכסף שלך הולך כדי שתבחר להפנות אותו לדברים שהכי אכפת לך מהם.
גילאי 11 עד 12: לימדו אותם על היותם צרכן חכם, פרסום מטעה והאמנות היפה של תקציב
המצוק של בני נוער הוא גיל טוב לגייס את ילדכם לעזרה בתכנון אירוע. בין אם זו מסיבת יום ההולדת שלהם או סתם ארוחת ערב משפחתית, מראה לילדים איך אתה בוחר היכן לבלות (ולתת להם לשקול) נותן להם אחריות בעולם האמיתי. הם יכולים לעזור לך לעשות השוואה בחנות מקוונת או לגזור קופונים לפני שאתה הולך לחנות. בקשו מהם להסביר את ההיגיון שלהם מאחורי החלטות לגבי מה כדאי לקנות ועל מה תדלגו.
זה עשוי להיות הגיל שבו ילדים עשויים להתחיל לבוא במגע עם יותר כסף ולרצות להוציא אותו על פריטים בעלי כרטיסים גבוהים יותר. היצמד לכללים שלך לגבי ניהול כספים. כשזה מגיע לפריטי מעצבים, פגירסקי מציעה להגדיר תקציב (למשל, מעיל חורף) ולתת לילדים לשלם או לחסוך בהפרש אם הם רוצים לקנות פריט חורג מהתקציב.
זה גם זמן טוב לבקר מחדש בשיחת הפרסום, במיוחד במונחים של מדיה חברתית. דברו על הטקטיקות שהמודעות משתמשות בהן כדי לנסות למכור מוצר, איזה סוג או כוכבי מדיה חברתית מגויסים למכור מוצרים, למה זה, והאם הערכים שלכם באים לידי ביטוי בבחירות הללו. לעתים קרובות מודעות מנסות לשכנע את הצרכנים שאם רק הם ישתמשו במוצר שלהם, הם לא רק יהיו רזים יותר או עשירים יותר או בעלי ריח טוב יותר, הם יהיו מאושרים ומוצלחים יותר, עם יותר חברים ואוהבים יותר מִשׁפָּחָה. תפרק את המיתוסים האלה.
גילאי 13 עד 14: תן להם את הטעם הראשון שלהם מעצמאות כלכלית
זמן ללכת לעבודה. זה הגיל שבו אתה צריך לתת לילדים לחוות את העצמאות של עשיית כסף משלהם באמצעות עבודות קטנות. בייביסיטר. לפנות שלג. מגרפת עלים. בזמן שכמה מומחים להזהיר לגבי קשירת מטלות לקצבה, מכיוון שילדים צריכים ללמוד לתרום למשפחתם רק בגלל שאתה יכול לחסוך מטלות נוספות או מייגעות לפיצוי.
לאירועים כמו בר ובת מצווה, כשילדים מקבלים סכומים גבוהים, פגירסקי שוב מדגישה את החשיבות של העברת ציפיות מפורשת מבעוד מועד. הרבה לפני היום של, ההורים צריכים לספר לילדים על אילו כללים הם צפויים לפעול, בין אם זה לשים סכום מסוים בצד בחיסכון, לתרום לצדקה, או לא לקבל גישה לכסף עד הם בני 18.
עם כניסתן של הכנסה שאינה מקצבת, ייתכן שתרצה להגדיר אותן עם חשבון עובר ושב וכרטיס חיוב. זוהי דרך בסיכון נמוך להכיר להם את הפלסטיק, בידיעה שהם יכולים לבזבז רק את מה שיש להם. הראה להם כיצד לבדוק את יתרת החשבון שלהם באופן מקוון לפני שהם מבצעים רכישות, ובקש מהם להתאמן בהשגת ההכנסה שלהם.
גילאי 15 עד 16: למד אותם כיצד לבנות אשראי והאמת על כרטיסי אשראי
זה הגיל לתת לילדכם כרטיס אשראי מתחיל. הסבירו את המושג ללוות כסף, תוך שימת דגש שתמיד צריך להחזיר אותו בזמן, ושלא צריך ללוות יותר ממה שיש לכם. הסבירו את מושג הריבית, וכמה בקלות היא יכולה להכניס אתכם לחובות, וכיצד בנוי האשראי.
אתה יכול להפוך את הילד שלך למשתמש בכרטיס האשראי שלך, או להשיג להם משלהם עם מסגרת אשראי קטנה. Liu ממליץ לילדך להשתמש בכרטיס האשראי הראשון שלו עבור מנוי שמקבל תשלום אוטומטי, ולעצור את השימוש בו לרכישות רגילות יותר. בעוד סטיוארט מזהיר הורים עם היסטוריית אשראי גרועה להפסיק להציג את ילדם עד שהם יכולים להיות בטוח שהם יפקחו על זה באופן קבוע, ליו אומר שכל עוד הילדים מקבלים את כל המידע, לא צריך להיות בעיות. "יש בזה בושה כשהם מקבלים אחד, והם מקבלים רק חלק מהמידע של 'אה, אתה צריך אחד לבניית אשראי' בלי להבין שצריך להחזיר אותו וככה הריבית עובדת", היא אומר. סטיוארט מוסיף כי אתה תמיד יכול להיפגש עם יועץ פיננסי, אפילו כזה שמתמחה בניהול חובות, כדי לענות לך ולשאלות של ילדך.
גילאי 17 עד 18: השתמש בקולג' כדוגמה להחלטות פיננסיות בעולם האמיתי
אם ילדכם מתכנן להמשיך בחינוך שלו, עדיף להתחיל לתכנן תוכנית לשלם על כך במוקדם ולא במאוחר. "אם תמיד היית פתוח לדבר עם ילדים על כסף, דיבור על קולג' יכול להיות שיחה רציונלית יותר במקום שיחה טעונה רגשית", אמר ליו. עשה השוואה בבתי ספר שונים, ונסה לנחות על סכום משוער שתוכל לתרום. בסופו של דבר, ההחלטה לאן ללכת לבית הספר לא חייבת להיות רק עלויות. "זו בחירה מצוינת להגיד שאנחנו הולכים ללוות", אמר ליו. "אנחנו רק צריכים לעשות את הבחירה שאנחנו הולכים לעשות את זה בדרך הזו, ולוודא שאתה עושה כל מה שאתה יכול כדי להשיג עבודה שתשלם לך מספיק כדי להחזיר 200,000 דולר. אבל השיחה הזו לא נוצרת כי יש כל כך הרבה רגשות סביב ללכת לבית הספר שאתה רוצה ללכת אליו".
סטיוארט ממליצה להביא את ילדך לשיחה עם יועץ פיננסי או מומחה אחר, שכן ידיעות עשויות להתקבל טוב יותר על ידי נער אם ימסרו על ידי צד שלישי. בנוסף, זה גם יכול לעזור להסביר לילד את הערוצים השונים שבאמצעותם ניתן לשלם עבור המכללה, בין אם זה חיסכון, הכנסה קבועה, הלוואות, מענקים או עבודה במשרה חלקית.
אתה יכול גם להשתמש במחשבונים מקוונים כדי להראות כמה וכמה זמן הם יחזירו להם בהתאם לעלות הלימודים ואיזו קריירה הם מתכוונים להמשיך. אם הם יבחרו בבית הספר הפרטי היקר הזה, האם הם יהיו מוכנים לגור בבית זמן מה לאחר סיום הלימודים כדי לחסוך כסף (והאם אתה מוכן?).
לבסוף, מצא כמה תקציבים לדוגמה באינטרנט ובקש מהם לשחק עם תקציבים למבוגרים. לאיזה סוג קריירה הם יצטרכו כדי לקיים את אורח החיים שיש להם עכשיו? כמה כסף הם יצטרכו להוציא על כיף אם יש להם עבודה בבית הספר לעומת אם אין להם? התניה לחשוב כך תכין אותם לחיים בעתיד.
ללמד ילדים על כסף: עוד כמה דברים שכדאי לזכור
1. לא, זה לא מוקדם מדי ללמד אותם.
חלק מההורים עשויים לדאוג שהתמקדות רבה מדי בכסף בשלב מוקדם מדי תגרום לילדיהם לחרדות. אבל ליו טוען להיפך. "שמירה על זה בחושך יכולה גם לגרום ליותר בושה או אשמה סביבו. במיוחד אם למשפחה קשה עם כסף", אמר ליו. פגירסקי מסכים ומציין שהמפתח למאבק באשמה וחרדה הקשורות לכסף הוא תקשורת ברורה ועקבית, שקלול העלויות והיתרונות של שיתוף מידע מסוים עם ילדך, ותהיה מפורש לגבי מה שאתה בוחר שלא לעשות לַחֲלוֹק.
בעוד שהורים כנראה צריכים להיות מפלים יותר בשיתוף מידע עם ילד חרד, זה אפילו יותר חשוב שיסבירו מדוע, מכיוון שילדים מודאגים נוטים להיות טובים בלהטיל על עצמם אשמה, פגירסקי מסביר."אני חושב שחשוב שהורים יבינו שאם הם בוחרים לשמור משהו מוסתר, או חשוף, בלי קשר, הם מזמינים את ילדיהם באופן מרומז על כסף, והם יכולים למעשה לעצב את אמונות הפרטיות ארוכות הטווח של ילדם", פגירסקי אומר.
2. התמקדו בחיובי.
על ידי הפיכתו לנקודת דיון נורמלית, כסף הוא רק כלי שניתן להשתמש בו כדי להשיג מטרות. ליו קורא להורים להתמקד בדברים החיוביים שכסף יכול לעשות, ולהשאיר אותו מכוון לפתרון. "לעתים קרובות מדי, אם אתה כן מדבר עם הילדים שלך על כסף זה בצורה כמו, 'אה, אנחנו לא יכולים לעשות את זה כי אנחנו אין לי מספיק כסף.' אז מנסה להחדיר חשיבה של שפע במקום חשיבה של מחסור", ליו אמר.
3. אל תתנו לפלפולים מיושנים על כסף להרתיע אתכם.
האם לא באמת עלינו ללמד ילדים שהדברים הטובים ביותר בחיים הם בחינם? ובכן, כן ולא. אתה רוצה שהילד שלך יהיה חכם עם הכסף שלו, אבל אתה עדיין יכול לשזור את הערכים שלך בדיון. האם אתה מוכן לשלם יותר עבור מוצר איכותי או מוסרי? האם אתה נותן באופן קבוע חלק מסוים מההכנסה שלך לצדקה? האם אתה משתמש בכסף שלך כדי לתמוך לעסקים קטנים או ליזמים שוליים? האם אתה מעדיף חוויות, למשל טיול לים או מוזיאון, על פני דברים כמו בגדים חדשים או צעצועים. ציין מתי אתה בוחר לקנות בשוק האיכרים במקום במכולת או במתנה לטיול משפחתי על צעצוע חדש.
"סלח לעצמך אם אתה יוצא מהמסלול או אם אתה מתחיל מאוחר במשחק. זה ישתלם בסופו של דבר", אמר סטיוארט.
4. זכור תמיד את המטרה הסופית.
המטרה הסופית היא לא ללמד את הילדים שלך שכסף הוא הדבר החשוב ביותר, אלא שאפשר להשתמש בו כדי להגיע ליעדים שלך ולתמוך בערכים שלך. זה יכול לקנות חוויות והשכלה, לתמוך בעסקים משמעותיים ולהאכיל את המשפחה שלך במזון בריא. ככל שאתה יודע יותר לאן הכסף שלך הולך, כך תהיה מצויד יותר לשים אותו היכן שהוא הכי חשוב.
