הסיפור הזה הופק בשיתוף עם שֶׁבַח, היועץ הפיננסי המקוון העצמאי הגדול ביותר.
כפי שכל הורה יודע, הבאת ילד לעולם היא הרגע הנדיר הזה בחיים שבו הוא כולו שינויים בהשקפות. פתאום האדם שבמרכז היקום שלך זה לא אתה.
יש משהו אצילי להפליא בקורבנות שהורים מוכנים להקריב למען ילדיהם. אבל מנקודת מבט פיננסית, יותר מדי התמקדות בבנך או בבתך יכולה למעשה לסכן את הרווחה שלך.
"כשיש לך ילד, אתה רוצה ליצור תוכנית משחק ולעשות בדיקות קבועות לגבי מצבך הכלכלי, אז אתה יכול לתכנן את העתיד של משפחתך", אומר גארט אוקלי, CFP®, מתכנן פיננסי עם ההשקעה האוטומטית מוּצָק, שֶׁבַח. "אתה לא רוצה לשכוח את כל המשפחה ולהתמקד רק בילד."
לעתים קרובות, הורים מקבלים החלטות תכנון פיננסי עם כוונות טובות המתמקדות בעזרה לילדיהם, אבל זה לא בסופו של דבר עוזר למשפחה בטווח הארוך. הנה כמה מהאשמים הגדולים ביותר.
1. חיסכון במכללהאוקלי אומר שהוא מדבר עם הרבה אמהות ואבות טריים שכבר מתמקדים בחיסכון לעתיד ילדם. הבעיה היא כשהם שוכחים מצרכים קרובים יותר. "אנחנו תמיד שומעים הורים שואלים,'איך אני מתחיל לשלם עבור המכללה?' וזה נהדר", הוא אומר. "אבל זה לא תמיד הצעד הראשון."
חשוב יותר להקים קרן חירום שתכסה הוצאות של 3-6 חודשים. שיפור מכנה זאת א רשת בטחון. הורים צריכים גם לחשוב על כלים פיננסיים המגנים מפני תרחישים גרועים ביותר, כמו ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח אובדן כושר עבודה. צוואה מעודכנת.
הורים לא צריכים להזניח את שלהם חשבון פרישה גם למען קרן מכללה. אוקלי טוען שלסטודנטים באוניברסיטה עומדות לרשותם הרבה יותר אפשרויות פיננסיות מאשר להוריהם. "אין מענק או הלוואת סטודנטים לפרישה", הוא אומר.
2. ביטוח בריאותבין בדיקות רופא ילדים לביקור מדי פעם במיון, הבאת ילד פירושה שכנראה תוציא יותר על בריאות ממה שהיה לך אי פעם בעבר. אבל יותר מדי הורים מניחים שזה אומר שעדיף להם לעבור לתוכנית ביטוח ברמה גבוהה ויקרה יותר.
"מנקודת מבט כספית, זה אולי לא הגיוני", אומר אוקלי. במקרים רבים, הפרמיות התלולות יותר שוללות את היתרונות של השתתפות עצמית נמוכה יותר וביטוח משותף מופחת. בנוסף, יתרונות המס של חשבון חיסכון בריאותי, שבו אתה יכול להשתמש אם אתה רוכש תוכנית עם השתתפות עצמית גבוהה, עוזרים לכסות חלק מהעלויות האלו. אוקלי קורא להורים להפעיל כמה תרחישים לדוגמה כדי לראות אם תוכנית מובחרת יותר באמת שווה את ההוצאה החודשית הנוספת, בניכוי מסים.
3. מעון יוםזה נורמלי שהורים חדשים יותר מזלזלים באיזו גודל טיפול בילד שקע יכניס בתקציב שלהם. לפי א סקר Care.com, העלות השנתית הממוצעת של מעון יום לתינוק הייתה 10,468 דולר בשנה שעברה, אך עלתה על 20,000 דולר בחלקים בעלי עלות גבוהה במדינה. מטפלות הן הצעה יקרה עוד יותר, כאשר העוזר הממוצע בבית עולה 28,905 דולר.
עבור חלקם, עלות זו עשויה להכיל את רוב ההכנסה לאחר מס. במקום להניח שזו עסקה כלכלית טובה יותר עבור שני ההורים להמשיך לעבוד במשרה מלאה כשהילדים שלך קטנים, שקלו את האפשרויות שלכם.
זוגות מסוימים עשויים לגלות שאחד מבני הזוג נוסע מרחוק או עובד במשרה חלקית יכול לעזור להקל על עלויות המעונות שלהם. "חלק מהלקוחות שלי עובדים מהבית כדי להימנע מחשבונות מעונות יום, תוך שימוש גמיש בחברה מדיניות הסדר", אומרת סטפני גנקין, CFP®, המנהלת את חברת הייעוץ My Financial Planner בברוקלין.
4. חשבונות משמורתעל פני השטח, הקמת חשבון השקעה עבור ילדך במסגרת חוק מתנות אחידות לקטינים (UGMA) או חוק העברות אחידות לקטינים (UTMA) נשמע כמו רעיון נהדר. אתה יכול לחסוך לעתיד שלהם, אבל לשמור על השליטה בחשבון עד שהילד יגיע ל"גיל הבגרות" של המדינה שלך, בין אם בגיל 18 או 21.
אבל אוקלי חוששת שתרומות לחשבון UGMA או UTMA עשויות לתת לך פחות גמישות פיננסית מאשר פשוט להשקיע בשם שלך ולהעניק כסף לילדך במתנה לפי הצורך. ברגע שאתה מכניס כסף, הוא שייך לילד שלך. "הם לא מבינים שזו מתנה בלתי חוזרת", הוא אומר. יתרה מכך, הנמענים יכולים לעשות מה שהם רוצים עם הכסף ברגע שהם הופכים למבוגרים חוקיים, לטוב ולרע.
הרבה הורים מקימים חשבון משמורת תוך מחשבה על עלויות ההשכלה הגבוהה של ילדם. אבל אוקלי וג'נקין מזהירים שלכספים על שם ילדכם יש השפעה גדולה יותר על החלטות סיוע פיננסי מאשר אלה שאתם שומרים על שמכם. אז הפרס על כל החיסכון הזה עשוי להיות מענק או מלגה קטנה יותר.
לקבלת החלטות פיננסיות מורכבות יותר כמו חיסכון למכללה, יצירת קשר עם איש מקצוע פיננסי יכול לעזור להקל על כאבי הראש בהמשך הדרך. בימים אלה, זה נהיה קל יותר מאי פעם. לדוגמה, תכונת העברת ההודעות לנייד של Betterment מציע ייעוץ פיננסי מהיר ומותאם אישית ללא צורך בביקור אישי. ואלה עם המיטב תוכנית פרימיום תהנה מגישה ל-Certified Financial Planner™ בכל עת.
5. קניית בית גדול מדיכשיש לך ילד חדש בדרך, זה טבעי להתחיל לחלום על בית גדול יותר עם יותר חדרי שינה. אבל אם אתה כבר בתקציב מצומצם, מקום מגורים מרווח יותר עשוי להיות הדבר האחרון שאתה צריך.
רוכשי דירות צעירים, במיוחד, נוטים להתמקד במחיר הבית עצמו כשהם מחליטים כמה הם יכולים להרשות לעצמם. קל לשכוח שיותר מדה רבועים יכולים להביא גם חשבונות אנרגיה גדולים יותר, ארנונה ותחזוקה.
אם הגדלה באה במחיר של סדרי עדיפויות גדולים יותר, כמו החיסכון הפנסיוני שלך, חשבו על דרכים בהן תוכלו לנצל טוב יותר את השטח שכבר יש לכם. בין האפשרויות שלך: הוספת מדפים לארון או מציאת דרכים דקורטיביות להפחית את העומס סביב הבית שלך.
השקעה בניירות ערך כרוכה בסיכון ותמיד קיים פוטנציאל להפסיד כסף. לְבַקֵר www.betterment.com למידע נוסף. קביעת היועץ הפיננסי המקוון והעצמאי הגדול ביותר משקפת את ההבחנה של Betterment LLC שיש לה את המספר הגבוה ביותר של נכסים מנוהלים, בהתבסס על סקירת Betterment של נכסים שדווחו על עצמם בטופס ADV של ה-SEC, על פני הסקר של Betterment על שירותי השקעות יועצים פיננסיים מקוונים עצמאיים החל מה-24 במאי, 2017. כפי שמשמש כאן, "בלתי תלוי" פירושו שליועץ פיננסי מקוון אין זיקה למוצרים הפיננסיים שהוא ממליץ ללקוחותיו.
