הורים אמריקאים מעולם לא היו לחוצים יותר. בכמעט מחצית מהארץ משקי בית דו-הורים, שני ההורים עובדים במשרה מלאה ⏤ בהשוואה ל-31 אחוז ממשקי הבית ב-1970. ורבים עושים זאת מתוך צורך כלכלי, לא רק בגלל שאפתנות בקריירה. זה אף פעם לא עלה יותר לגדל ילד, לקנות בית, לשלם עבור מעונות יום, או להעביר ילד לקולג' ממה שהוא עושה היום. בוושינגטון, למשל, המשפחה הממוצעת משלמת 35,782 דולר בשנה כדי להחזיק שני ילדים מעון יום, הסכום הגבוה ביותר בארץ. זה לא מפתיע אם כך שכל כך הרבה הורים מחשיבים לעזוב את עבודתם הורים בבית. למה שניהם עובדים כשחצי מהמשכורת שלך הולכת ישר לטיפול בילדים?
ההחלטה אם הורה אחד צריך לעזוב את עבודתו היא כמובן החלטה אישית ותלויה בשורה של גורמים, חלקם כלכליים אך רבים אחרים לא. עם זאת, העובדה נשארת שאם המספרים אינם מצטברים, אין סיכוי שהורה אחד יכול לעזוב את עבודתם להישאר בבית עם הילדים. אבל איך מבינים מה אפשרי? כדי לעזור⏤ ולטפל בהשלכות פיננסיות אחרות לחיים מהכנסה אחת ⏤ פנינו למאט בקר, CFP מבוסס פלורידה והמייסד של אמא ואבא כסף. הוא הציע שישה צעדים לכל מי שמנסה לקבוע אם משק בית בעל הכנסה אחת הוא הצעד הנכון שצריך לשקול.
1. שאל את עצמך: מה אתה רוצה לעשות? מה המטרה?
לפני שאתה אפילו מוחץ את המספרים, אתה צריך לשאול את עצמך מדוע אתה שוקל להפסיק. האם זה בגלל שאתה שונא את העבודה שלך? יש את לחץ של שני הורים שעובדים במשרה מלאה הופכים להיות יותר מדי על המשפחה שלך או נישואים? או שאתה פשוט רוצה להישאר בבית עם הילדים?
ישנן עלויות הקשורות הן לעבודה במשרד והן לעבודה בגידול ילדים, לכן חשוב לקבוע מהי המטרה הסופית לפני קבלת החלטות פזיזות. האם ניתן לתקן את המצב שלך על ידי צמצום שעות העבודה, מעבר למשרה חלקית או העברת ילדך למקום זול יותר מעון יום? ומה ילחץ יותר על המשפחה שלך: לנסות לצמצם עלויות בכל חודש כדי לחיות מהכנסה יחידה או ששני ההורים יהיו מבולבלים מהניסיון לאזן בין עבודה לבין איסוף מעונות יום?
"מה אתה רוצה לעשות?" אומר בקר. "האם אתה רוצה לעבוד או שאתה רוצה להיות ב בבית עם הילדים שלך? ההשלכות הכספיות של כל אחת מההחלטות חשובות ויש להתייחס אליהן ברצינות, אבל המטרה הסופית היא לבנות חיים שאתה רוצה שיעשו אותך מאושר".
2. חשב כמה ההכנסה שלך תרד
בהנחה שהמטרה היא שאחד ההורים יישאר בבית, התהליך להפעלת המספרים הוא די פשוט. זה מתחיל בחישוב ההכנסה החדשה שלך והשוואתה להוצאות שלך.
"אם תרד להכנסה אחת, שכר השכר נטו שלך עשוי לעלות למעשה מכיוון שאתה נופל כעת במדרגת מס נמוכה יותר", אומר בקר. כתוצאה מכך, פחות מסים ינוכו מכל תלוש משכורת, וישאירו לכם יותר כסף ממה שציפיתם בכל חודש. בקר ממליץ להשתמש באתר כמו Paycheckcity.com כדי להעריך את השכר החודשי החדש שלך.
באופן דומה, הוא מציע להשתמש בכלי כמו TaxCaster של Turbo Tax כדי להעריך כמה המסים הפדרליים שלך ירדו. ברור שאם אתה לעשות מיסים משלך, אתה יכול להשקיע את הזמן במילוי החזר מס מדומה לשנה הבאה, אבל ניחוש המבוסס על מדרגת המס החדשה והנמוכה יותר לא יעבוד.
"מכיוון שיש לנו קוד מס פרוגרסיבי ואתה עובר דרך מדרגות מס מרובות", אומר בקר. "אתה לא יכול פשוט להשתמש במדרגת המס שלך כדי להבין את זה. אתה גם צריך להביא בחשבון זיכוי מס לילדים וניכויים כאלה. אתה באמת צריך סוג של כלי אם אתה רוצה להיות מדויק לגבי זה."
שני דברים אחרונים שכדאי לקחת בחשבון בעת חישוב השכר החדש שלך הביתה: ביטוח בריאות וחיסכון לפנסיה. האם היית מכוסה על ידי הביטוח הרפואי של המעסיק שלך לפני שהתפטר? אם כן, ייתכן שתצטרך לעבור לתוכנית משפחתית, שתעלה יותר לחודש ותפחית את ההכנסה שלך הביתה. באופן דומה, האם השותף העובד מגדיל את שלהם תרומה של 401 אלף על מנת לסייע בקיזוז תרומת ההפסד או ההתאמה מהעבודה האחרת. אם כן, שוב, זה אומר פחות שכר דירה.
3. הוסף את כל ההוצאות שלך
הדרך היחידה לקבל תמונה ברורה האם אתה יכול להרשות לעצמך לחיות מהכנסה יחידה היא להבין לאן הולך כל הכסף שלך בכל חודש. אם יש לך מזל, אתה כבר עקוב אחר הוצאות ב-Quicken. אם לא, תצטרך לעשות קצת עבודת רגליים. השלב הבא, אומר בקר, הוא לחבר את כל ההוצאות שלך ⏤ קבועות, משתנות, לא סדירות וחרום ⏤ ולראות מאיפה אתה יוצא. בעוד שההוצאה הגדולה ביותר שאתה צפוי להשיל היא טיפול בילדים, אל תשכח שעבודה עולה לך כסף: אוכל, ביגוד, נסיעות (בנזין, חניה, מחיר רכבת), קפה, ניקוי יבש, תחזוקת רכב, הכל מצטבר ⏤ והכל כסף שחוזר לחשבון שלך כִּיס.
"כלול חשבונות כמו ארנונה, פרמיות ביטוח חיים ובעלי בתים וכל הוצאה שנתית או לא סדורה, כמו תחזוקת הבית, תיקוני רכב, מתנות, נסיעות, כל מה שאתה יודע עומד לעלות אבל אתה לא בהכרח יודע מתי זה משהו שצריך לקחת בחשבון". בקר מוסיף. וכן, הוא מדגיש לא לשכוח לשלם לעצמך קודם הן מבחינת החיסכון הפנסיוני והן שלך קרן יום גשם. בעוד בקר מכיר בכך שקרן החירום הסטנדרטית היא הוצאות של 3-6 חודשים, היא צריכה להגדיל. "אתה מוסיף כאן סיכון כי אם האדם הזה יאבד את עבודתו, אז אין לך הכנסה."
כמו כן, היזהר להשתמש במספרי הוצאות בפועל במקום ביעדי תקצוב עוגה בשמיים של מה שאתה רָצוֹן להוציא על אכילה בחוץ, נסיעות או ביגוד להתקדם כאשר יש לך רק הכנסה אחת. יש אנשים ששוכחים - או לא רוצים - לחבר את ההוצאות השוטפות שלהם כמו מה שהם מתכננים להוציא, וכפי שכל מי שמתוקצב יודע, זה לא תמיד מצליח.
"אני נזהר מלהניח שאתה יכול פשוט לחתוך הרבה מהדברים האלה, כמו לאכול בחוץ ולטייל", אומר בקר, "אני יתמקד בהוצאות שבהחלט ישתנו, דברים כמו טיפול בילדים, עלויות נסיעות, ניקוי יבש, המלתחה שלך".
לבסוף, הוסף הוצאות חדשות כמו כיסוי הבריאות של התוכנית המשפחתית שלך ו נכות לטווח ארוך, שלדברי בקר היא עוד חתיכת הגנה גדולה שתוכל לקבל אם תהיה רק הכנסה אחת.
"אם אתה בעל ההכנסה הבלעדי למשפחה, ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח ארוך הוא הגנה חשובה מאוד", מוסיף בקר "הוא מבטיח שיש לך הכנסה גם אם יש בעיות רפואיות. הרחיק אותך מעבודה לתקופה ממושכת". המקום הראשון שאתה צריך לחפש כיסוי צריך להיות למעסיק שלך, אבל כיסוי אישי שאתה מקבל בעצמך הוא לעתים קרובות יותר חזק. באופן לא מפתיע, זה גם יקר יותר וקשה יותר להשיג.
4. השווה את המספרים
אז איך נראים המספרים? מה ההבדל נטו בין השינוי שלך בהכנסה לשינוי בהוצאות? האם אתה חיובי נטו או שלילי נטו?
"אם זה חיובי נטו, במילים אחרות, ההכנסה שלך יורדת בפחות מההוצאות שלך ירידה והתפטרות מהעבודה שלך היא משהו שאתה רוצה לעשות, אתה צריך להיות חופשי לעשות את זה", בקר אומר.
הוא מוסיף: "ברוב המצבים אתה כנראה הולך להיות בתרחיש שבו הירידה בהכנסה גדולה מהירידה בהוצאות". במקרה זה, תצטרך להבין מה ההבדל הזה ולמצוא דרכים לבצע שינויים בעסק שלך הוצאות. זה לא אומר שזה לא אפשרי, רק שתצטרך לעשות כמה קיצוצים.
5. תעשה ריצת מבחן
בקר ממליץ לנסות לחיות מהכנסה אחת במשך כמה חודשים לפני שתעזוב את העבודה שלך בפועל. הוא מציע לקחת את ההפרש בין השינוי שלך בהכנסות ובהוצאות ולהכניס אותו ישירות לחיסכון, בעצם להעמיד פנים שהוא לא קיים. לדוגמה, אם ההפרש בין ההכנסות וההוצאות שלך עומד כעת על 500 דולר לחודש, התחל לספוג את זה ולהתאמן על ההכנסה הנמוכה החדשה. בנוסף פשוט להוכיח שאתה יכול להתמודד עם אורח החיים החדש, זה, לפי בקר, הולך לבנות כמה חיסכון שאתה יכול להשתמש בהם כדי לעזור לנהל את המעבר.
ברגע שאתה יודע כמה פחות כסף תרוויח בכל חודש, קל יותר להתחיל להבין היכן לבצע שינויים בתקציב שלך, בין אם זה לאכול פחות בחוץ, לצמצם נסיעות וכו'. "התחיל לעבוד על השינויים האלה עכשיו לפני שאתה באמת צריך לעשות אותם, וכל עוד יש לך את ההכנסה הנוספת הזו", אומר בקר. "אם אתה יכול לעשות את זה, אז נהדר, אתה יכול להרגיש בנוח לעבור את העבודה הזו. אם אתה לא יכול לעשות את זה, אם זה באמת מאבק, אז אולי אתה עדיין לא ממש מוכן לפרוש".
6. אל תשכח לחשוב לטווח ארוך
קל לאבד את העתיד כאשר אתה נאבק עם הטרחה היומיומית של הורות במשרה מלאה ושתי עבודות במשרה מלאה. אבל חשוב לחזור אחורה ולשקול את הטווח הארוך. זכור כי התקציב של משפחה הוא המצומצם ביותר כאשר ילדים מתחת לגיל 5 שנים, ולמרות שהדברים עשויים להיות קשים כעת, זה לא תמיד יהיה כך.
"זה בהחלט אפשרי שבהתאם לשכר ועלות הטיפול בילדים והוצאות נלוות אחרות, לפחות אחת עבור אחד מכם, העבודה עולה לך יותר ממה שהיא גורמת לך עכשיו", אומר בקר, "אבל זה גם אפשרי שיימשך רק כמה שנים". ה ההנחה היא שההכנסה שלך תגדל ככל שתתקדם בקריירה שלך והילדים שלך יסיימו את הטיפול בילדים לציבור חופשי בתי ספר. ובכל זאת, חשוב לקחת בחשבון אבל לא בהכרח להיות מחוייב לדברים כמו אובדן רווחים עתידיים פוטנציאל וגיוסים, התאמת כסף שלא תרם ל-401k, וקצבת ביטוח לאומי קטנה יותר פרישה לגמלאות.
"היו הרבה מחקרים שמראים שנשים במיוחד מקריבות הרבה בהשתכרות בקריירה ובקידום מהשהייה בבית עם ילדיהן", אומרת בקר. "אם זה מה שאתה רוצה לעשות, בוודאי שאתה צריך לעשות את זה בין אם אתה אמא או אבא. אבל יש מציאות שאם תעזוב את כוח העבודה עכשיו, יש לפחות סיכוי טוב שזה יוביל לרווחים נמוכים יותר ולהתקדמות קשה יותר בקריירה בהמשך. אם אלה דברים שחשובים לך, אז אולי כדאי להדביק את זה עכשיו ⏤ גם אם זה הפסד כספי כרגע".
ובכל זאת, מסכם בקר, הכל חוזר לכוונותיך המקוריות. "האם אתה יכול לפרוש מוקדם יותר או עם יותר כסף אם תמשיך לעבוד במקום להישאר בבית עם הילדים שלך, גם אם זה לא מה שאתה רוצה לעשות? בטוח. אבל זה לא הפואנטה של כל זה. המטרה היא לעשות מה שאתה רוצה לעשות ולהיות מאושר".
