כמו רבים, אני מרוסק מחוב הלוואות סטודנטים. במשך כמה שנים נאבקתי למצוא עבודה ועבדתי בכמה עבודות תלוש משכורת. כעת, הלוואות הסטודנטים שלי הן יותר מ-60 אלף דולר, ולמרות שיש לי כעת עבודה קבועה ומשפחה, אני מרגישה עצומה מהן. ההחזר החודשי שלי הוא עכשיו $4,500 אבל אנחנו א משק בית עם הכנסה יחידה ויש לי כל כך הרבה הוצאות אחרות. מהן האפשרויות הטובות ביותר שלי? האם אני מאחד? או שאני פשוט מקבל את זה שאני אגרור אותם לשארית ימיי? – לוקאס, ניו יורק
לטוב ולרע, אתה חלק ממועדון גדול. חוב הלוואות סטודנטים, שבארה"ב מסתכם כעת ב-1.5 טריליון דולר (כן, זה טריליון עם "t"), הפך למשקל עצום על הבוגרים האחרונים. אז הגיוני שתרצה לשקול את האפשרויות שלך.
אם יש לך מספר הלוואות פדרליות, איחודן לאחת בהחלט עוזר לפשט את חייך. אבל זה לא מוריד את הריבית שלך. למעשה, הדרך שבה המלווים מחשבים את חיובי המימון החדשים שלך היא על ידי לקיחת הממוצע המשוקלל של ההלוואות הקיימות שלך ועיגולו לְמַעלָה 1/8 האחוז הקרוב ביותר. אז אם הממוצע המשוקלל שלך הוא 5.8 אחוז, ההלוואה החדשה שלך תגבה 5.875 אחוז.
יצרתי קשר עם כמה מומחים ב גיבור הלוואות סטודנטים
"התוכניות האלה גם מאריכות את תנאי ההחזר שלך ל-20 או 25 שנה, ואת השאר תקבלי סליחה אם עדיין יש לך יתרה בתום הקדנציה", אומר סאפיר. "למרות שתשלם יותר ריבית לאורך השנים, תוכנית מונעת הכנסה יכולה לאפשר לך לעמוד בקצב ההוצאות האחרות שלך ולהימנע מחדל של הלוואות סטודנטים."
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
אתה יכול גם לשקול מימון מחדש עם מלווה פרטי, מציעה אליסה קירקהאם של גיבור הלוואות סטודנטים. לווים עם הכנסה יציבה וציון אשראי טוב יכולים לעתים קרובות לקבל שיעור נמוך יותר בדרך זו. בנוסף, אתה יכול להאריך את משך הזמן שבו אתה מחזיר אותו.
"מתיחת תקופת ההחזר שלך תוריד את תשלומי הלוואת הסטודנטים החודשיים שלך ותיתן לך קצת יותר מקום בתקציב שלך", היא אומרת. "עם זאת, אזהרה אחת: המשמעות היא גם הגדלת סך הקרן והריבית שהוחזרו, ולהישאר בחובות עוד קצת".
למימון מחדש יש כמה חסרונות נוספים. בכך אתה מוותר על תוכניות ההחזר הרבות העומדות לרשותך עם הלוואה פדרלית, ולא כל מלווה פרטי יאפשר לך ללכת לסובלנות אם תאבד את העבודה שלך או חווה כל כלכלה אחרת מצוקה. יתרה מכך, אינך יכול להשתתף בתוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי, שהיא הטבה נחמדה לאנשים המועסקים על ידי הממשלה או בעמותה פטורה ממס.
יש פשרה בין סיכון לתגמול בכל אחת מהגישות הללו, אז תרצה לעשות שיעורי בית לפני קבלת החלטה. אבל, למרבה המזל, יש לך אפשרויות. בהצלחה!
אשתי ואני מצפים לילד ראשון בעוד כמה חודשים, והאחריות הנוספת שכנעה אותי לעשות פוליסת ביטוח חיים. כמה כיסוי אני צריך? אשתי מתכננת להישאר בבית עם הקטן שלנו, לפחות עד שהם הולכים לבית הספר. – אלן, עדן פריירי, MN
תודה על השאלה, אלן. אני בטוח שאתה תישן הרבה יותר קל בידיעה שהמשפחה שלך תהיה מוגנת אם יקרה מה שלא יעלה על הדעת.
לפעמים תשמע שכמות הכיסוי שאתה צריך הוא בערך פי 10 מהמשכורת שלך, לפחות אם אתה מפרנס במשק הבית שלך. אני חושב שכללי אצבע פיננסיים מסוימים יכולים להיות מועילים, אבל ההנחיה הספציפית הזו נראית לי די חסרת תועלת.
פוליסת ביטוח חיים באמת צריכה לקחת בחשבון את הפרטים של המצב שלך. כנקודת התחלה, עליכם לכלול את ההוצאות הגדולות שבן הזוג שלכם - או האפוטרופוס החוקי של ילדיכם - יצטרכו לכסות אם תיפטר. אלו כוללים:
- עלויות טיפול בילדים
- הוצאות חינוך, כולל שכר לימוד בבית ספר פרטי (אם רלוונטי) ועלויות עתידיות במכללה
- חובות עומדים, לרבות הלוואות סטודנטים והלוואות רכב
- הוצאות סופיות, כמו עלויות הלוויה וחשבונות רפואיים
- החלפת הכנסה כדי לסייע בכיסוי תשלומי שכר דירה/משכנתא, מזון והוצאות שגרתיות אחרות
משם, אתה יכול לנכות כל נכס שתשאיר מאחור, כולל חשבונות חיסכון, חשבונות השקעה חייבים במס ו-529 תוכניות חיסכון בקולג'.
ברור שהרבה תלוי בפוטנציאל ההשתכרות של בן/בת הזוג שלך ברגע שילדך מבוגר מספיק כדי ללמוד בבית הספר. נניח שאתה מתכנן לקנות פוליסה לתקופה של 20 שנה, שתפוג בערך באמצע הקריירה של בנך או בתך בקולג'.
ייתכן שתצטרך לכסות 100 אחוז מהוצאות המחיה של המשפחה שלך במשך שנים 1-5. אבל אם היא יכולה להרוויח הכנסה הגונה ברגע שילדך מגיע לגן, אתה רק צריך מספיק קצבת מוות כדי להשלים את ההכנסה שלה למשך שארית הפוליסה. ביטוח לתקופות הוא בדרך כלל די סביר למבוגרים צעירים ובריאים. גבר בן 30 ללא עישון, למשל, יכול לקבל פוליסה לתקופה של 20 שנה בשווי 500,000 דולר תמורת כ-25 דולר לחודש, בהנחה שיש לו היסטוריה רפואית טובה.
באופן אידיאלי, תרצה פוליסה שתכסה את כל צרכי המשפחה שלך אם אתה כבר לא שם כדי לספק אותם. אבל המציאות היא שמשהו עדיף מכלום. אם כל מה שאתה באמת יכול להרשות לעצמו הוא 10 דולר לחודש, זו הפוליסה שאתה צריך לקבל.
