בשבוע שעבר, הדמוקרטים בבית הנבחרים הצביעו בעד הכללת אמצעי חשוב בתשתית האנושית שלהם, בסך 3.5 טריליון דולר. חבילה" שמתמודדת עם כל דבר, החל מחופשה בתשלום ועד לטיפול בילדים במחיר סביר ועד להרחבת מס הילדים אַשׁרַאי. אמצעי זה ידרוש מחברות שיש להן יותר מחמישה עובדים ושאינן מציעות כבר תוכניות פרישה לרשום אוטומטית את רוב העובדים ליחידים. פרישה לגמלאות חשבונות בפורמט 401(k) או IRA.
החברות היחידות שיהיו פטורות מכלל זה הן, כאמור, חברות עם פחות מחמישה עובדים. גם חברות שפועלות פחות משנתיים יהיו פטורות. לפי ה וול סטריט ג'ורנל, חברות יידרשו לרשום אפילו עובדים במשרה חלקית שעובדים לפחות 500 שעות בשנה במשך שנתיים רצופות.
חברות שלא יעמדו בדרישות ייקנסו ב-10 דולר לעובד, ליום, למשך עד שלושה חודשים. הכלל יתחיל ביום הראשון של 2023, ויחייב את המעסיקים לנכות לפחות 6% מתלושי השכר של העובדים ולהגדיל אוטומטית את שיעור החיסכון ב-1 נקודת אחוז בשנה עד הגעה ל-10% מהשכר", לפי הפרסום. עובדים אינם חייבים להתאים תרומות; הם יוכלו לשנות את שיעור החיסכון הפנסיוני שלהם למה או מתי שהם רוצים, ועובדים מתחת לגיל 21 לא יהיו מכוסים.
לְכָל פנסיה והשקעות באינטרנט, התוכנית גם תאפשר למשתתפים עם יותר מ-$200,000 בחשבונות החיסכון הפנסיוני שלהם "אפשרות לקחת חלוקה של לפחות 50% מיתרת החשבון המוקנית שלהם בצורה של פתרון מוגן להכנסה לכל החיים".
והמידה יעשה גם את הקרדיט של החוסך - מכונה בעבר זיכוי תרומות לחיסכון לפנסיה, שנותן הקלת מס לנמוכה ומשלמי מסים בעלי הכנסה בינונית שחוסכים לפנסיה אבל אולי אין להם כל כך הרבה כסף לשים רָחוֹק.
לפי TurboTax, רק 12 אחוז מהעובדים האמריקאים שמרוויחים פחות מ-50,000 דולר - ומתאימים - מודעים ל-Savers Credit, שבאופן הנוכחי שלו יכול להפחית או אפילו לבטל את חשבון המס שלך. ההרחבה תהפוך את האשראי להחזר, כך שאנשים ללא תשלומי מס הכנסה יוכלו לקבל את ההטבה ב צורה של תרומה ל-401(k) או IRA שלהם - משהו שיגדיל באופן דרמטי את החיסכון הפנסיוני בפריסה ארצית.
למעשה, התוכנית תסתכם בחיסכון פנסיוני של 7.3 טריליון דולר במהלך העשור הבא ותעזור ל-63 מיליון עובדים נוספים להתחיל להשקיע בפרישה שלהם.
הדמוקרטים בבית הנבחרים הצביעו 22-20 בישיבת ועדת התקציב לכלול את ההפרשה בחבילת ההוצאות שמטרתה להפוך את הכלכלה להוגנת יותר עבור כל העובדים, ההורים העובדים והמשפחות. במדינה שבה הרוב המכריע של האמריקאים העובדים - דור ה-X ומילניום, במיוחד - אין לך מספיק כסף שנחסך לפנסיה, אשר מרכיב את הלחצים והעלויות של טיפול ארוך טווח וגידול ילדים, המהלך הזה יעזור לעובדים ולהורים עובדים סוף סוף להתחיל לשים כסף לקראת שנות העבודה שלהם. במילים אחרות, התוכנית הזו היא עניין די גדול.
סקר שנערך לאחרונה מטעם המוסד לגמלאות מבוטח, שהסתכל על 990 אמריקאים בין הגילאים 40 עד 73 גילו שלמעלה ממחצית מהנסקרים היו חסכון של פחות מ-50,000$ לפנסיה וכי כמעט 60 אחוז מהעובדים שנשאלו משקיעים פחות מ-10 אחוז מהכנסתם פרישה לגמלאות. (רוב המומחים הפיננסיים מציעים לעובדים לשים איפשהו בין 10 ל-20 אחוז מהמשכורת שלהם ב-401(k) או בתוכניות הפרישה שלהם.)
בעיה מרכזית שהחוק לא פותר היא שעם האימוץ ההמוני של 401(k) s ו-IRA תוכניות פרישה מסורתיות כמו פנסיה, הפער בהכנסה מפרישה התרחב בין העשירים ל העניים. למעשה, לפי ה המכון למדיניות כלכלית, למחקר של 2019 יש מצא שהמעבר ל-401(k) s גדל "פערים בהיערכות לפנסיה מבוסס על הכנסה, גזע, מוצא אתני, השכלה ומצב משפחתי".
חלק לא קטן מזה נובע מכך שמקומות עבודה רבים לא יציעו 401(k) s לעובדים במשרה חלקית עד 2024, הודות להעברת חוק ה-SECURE. מעסיקים אינם נדרשים לתרום גם ל-401(k) s. זה אומר שאנשים שמרוויחים יותר כסף חוסכים יותר לפנסיה, ואנשים שמרוויחים פחות כסף חוסכים פחות לפנסיה, ולהרבה אנשים אין גישה לתוכניות בחסות המעסיק בכלל. המעבר מפנסיה לתוכניות חיסכון מסוג חשבון פגע הכי הרבה בעובדים בעלי הכנסה נמוכה יותר - אבל אפילו בקרב אלה שמרוויחים יותר כסף, הם גם "אין להם חסכונות או הטבות פנסיה הולם", לפי ה עִלִית. הוראה זו תכוון לפחות לאחת מהבעיות הללו.
תוסיף את זה לעובדה ש עתודות הביטוח הלאומי אמורות להתרוקן תוך עשור, כלומר, בתרחיש הגרוע ביותר, פנסיונרים יקבלו רק עד 75 אחוז מהטבות הפרישה שהם זכאי מלא על ידי הממשלה, ופעולות גדולות להגנה על קשישים כאשר הם עוזבים את מקומות עבודתם נָחוּץ. (עם זאת, ישנן מספר פעולות שהממשל הפדרלי יכול לנקוט כדי להבטיח שאף אחד לא קצבאות הביטוח הלאומי מתרוקנות או נפגעות עד שהיום מתגלגל, אז זה בהחלט לא אבוד גורם.)
הצעת החוק הזו, למרות שהיא לא תוכל לפתור את כל הבעיות של חוסר מוכנות אליהן פרישה לצד העלייה בתוחלת החיים שלנו, תוכל לעזור ליותר אנשים להתכונן לקראתם עתיד. זה בהחלט צעד בכיוון הנכון. בעיה אחת עם התוכנית היא שהיא לא עוזרת לאנשים שבאמת לא יכולים להרשות לעצמם לחסוך - שכן אמריקאים עובדים רבים חיים תלוש למשכורת.
