7 דרכים חכמות לנצל טוב את זיכוי המס של 300$ לילד

שבוע שעבר, הראשון מתוך שישה חודשי מראש זיכוי מס ילדים התשלומים יצאו למיליוני הורים ברחבי אמריקה.

בהתאם להכנסה, משפחות יקבלו שישה תשלומים חודשיים של 300 דולר לילד לילדים מתחת לגיל שש ו-250 דולר לילדים בין 6 ל-16. הורים מתאימים מקבלים את התשלומים באופן אוטומטי. ואם הכספים של המשפחה שלך לא ישתנו באופן דרמטי בין עכשיו לעונת הגשת המס, זה לא יגרור חבות מס עתידית. למעשה, המקדמה היא מחצית מסכום ה-3,600 דולר לילד לילדים מתחת לגיל שש ו-3,000 דולר לילדים בגילאי 6 עד 16 שמשלמי מס מתאימים יכולים לתבוע על המסים שלהם לשנת 2021.

התשלומים הם עזרה קטנה למשפחות אמריקאיות שעדיין נרתעות מהמגיפה. אף אחד לא יאשים הורים מודאגים כרוניים עם מזומנים, אם הם פוצצו את כל הצרור בריצת מטרה אחת. אבל מה יועצים פיננסיים מציעים לעשות עם הכסף? העצות שלהם נעו בין תוכניות חיסכון מועילות במס לבין שיקולים הוליסטיים של תקציבים משפחתיים.

1. תהיו רציניים לגבי תקציב משפחתי 

כדי להיות במצב בריאותי כלכלי טוב, אחד הדברים החשובים ביותר לעשות הוא לשים לב איך הכסף שלך זז. הבנת האופן שבו אתה מוציא היום יכולה לעזור לך להראות לך איך להוציא בצורה נבונה יותר מחר. כן, זה פיננסים 101. אבל צריך לחזור על זה. קסניה יודינה, מייסדת ומנכ"לית אפליקציית חיסכון משפחתית

UNest, ממליץ לעקוב אחר כלל 50/30/20. אם אינכם מכירים, זה אומר ש-50 אחוז מההכנסה שלכם הולכת לצרכים (כלומר שכר דירה, משכנתא, מזון וכו'), 30 לרצונות שלכם, ו-20 לכיוון חוב, חיסכון והשקעה עם הכנסה גבוהה אם כבר יש לך קרן חירום שיכולה לכסות 6+ חודשי חיים הוֹצָאָה.

2. תדלק קרן חירום

כן, קשה לחסוך כסף. במיוחד כשיש לך ילדים. אבל מחסן של מזומנים עושה את החיים הרבה יותר קלים. מצבי חירום הופכים פחות דחופים. יודינה מייעץ להורים להתמקד בתשלום חובות בריבית גבוהה, ואז לבנות קרן חירום של 1,000 דולר ולנסות לגדל משם את ביצת הקן שלך. "הקפד להחזיק שלושה עד שישה חודשים (או יותר) מהוצאות המחיה שלך בקרן של יום גשום", יודינה אומר, ומוסיף: "ברגע שיש לך קרן חירום, יש לך יותר גמישות איך אתה מקצה את התוספת כֶּסֶף."

3. פתח או ממן רוט IRA

זה עשוי להיראות אנוכי עבור הורים להשתמש באשראי עבור חשבונות הפרישה שלהם. אבל יועץ פיננסי בקליפורניה ג'יימס וולש קורא להורים לשים את כספי האשראי מראש ב-Roth IRAs. שלא כמו IRAs מסורתיים, אשר ניתנים לניכוי מס בעוד אנשים לשלם לתוכם וממוסה כאשר נמשכים במהלך הפרישה, הכנסה שהושגה ב-Roth IRAs מחויבת במס באופן מיידי, במקום ב- נְסִיגָה.

"זה עצום כי הורים רבים יהיו במדרגת מס גבוהה יותר בעוד עשרות שנים מעכשיו", אומר וולש. אם ההכנסה שלך ירדה השנה או שאתה מאמין שהיא תעלה עם הזמן, ה-Roth IRA שלך יחויב בשיעור נמוך יותר מאשר כאשר העצמי העתידי שלך יגיע למדרגת מס גבוהה יותר. "אני חייב למנוע מהרבה מהלקוחות המבוגרים שלי לבעוט בעצמם ברגע שהם מבינים שהם היו צריכים להתחיל רוט IRA כשהם היו צעירים יותר", אומר וולש. וזה לא לגמרי אנוכי, בכל הכנות: כשהילדים שלך יגדלו אתה תהיה סבא עשיר במקום זקן שבור שיכביד על חייהם.

4. אחסן את זה בתוכנית חיסכון לחינוך

 קשה להורים להפריש כסף לקולג' במקום להפנות את כספם לצרכים דחופים ומידיים יותר. אבל כמתכנן פיננסי באוהיו ואב לארבעה ג'ון בובורד מציין, 529 תוכניות גמישות יותר ממה שהורים רבים חושדים. תוכניות החיסכון הפופולריות המוטבות במס קשורות להשכלה גבוהה, אך ניתן להשקיע בהן יותר מאשר רק מכללה ובית ספר לתואר שני. "הרבה מהלקוחות שלי שולחים את ילדיהם לבתי ספר פרטיים או קתוליים ולבתי ספר תיכוניים", אומר בווארד. "באופן שבו 529 תוכניות מורכבות, ניתן להשתמש בהן כדי לשלם עד 10,000 $ לחינוך כיתות K-12."

5. השתמש (בחלק ממנו) בשביל כיף משפחתי 

ההצעה הזו - להשתמש בכסף בצורה שבה המשפחה שלך תהנה - מגיעה עם יותר אזהרות מהאחרות כאן. כדאי לתעדף תשלום חובות, בניית חסכונות והשקעה לעתיד על פניו. אבל בהתחשב בכך שהילדים שלך יגדלו לפני שאתה יודע זאת, מייקל פוגות', מייסד קבוצת הפיננסים של Foguth במישיגן, אומר שהורים שיכולים להרשות לעצמם צריכים לשקול להשתמש בחלק מהבצק הנוסף כדי ליצור כמה זיכרונות. "אם התקציב שלך תומך בזה, השתמש בכספים כדי ליהנות קצת עם הילדים שלך", אומר פוגות. "קח חופשת סוף שבוע או שדרג את ציוד המשחקים שלך בחוץ."

6. תגמל את עצמך על שעשית את הדבר הנכון

קשה להשתמש בכסף בחוכמה. התגמולים נדחים לעתיד, מה שמשאיר לעתים קרובות את חיי היום-יום הנוכחיים שלך בתחושה לא מתגמלת. טרה אונוורצאגט, מתכנן פיננסי מוסמך עם South Bay Financial Partners בטורנס, קליפורניה אומר שאם אתה עושה את הדבר הנכון בסך הכל, זה בסדר להפריש מעט כסף לעצמך. "אם אתה עובד קשה מאוד כדי לפרוע חובות, חסוך לבית, הוצאות לימודים לילדים או מטרה אחרת, ואתה מנע מעצמך לכסות את ההוצאות והכוונות האלה, אני כן ממליץ להשתמש אולי עד 10% עבור פינוק כדי לברך את עצמך על שעשית עבודה נהדרת בניהול שלך כֶּסֶף."

7. בדוק שוב את ביטוח החיים שלך ונכות

מייגן קופקה, יועץ פיננסי בצפון קרוליינה המתמחה בייעוץ למשפחות של ילדים עם מוגבלות, אומר שהורים צריכים להשתמש בהכנסה הנוספת כדי לחזק את ביטוח החיים והנכות שלהם. כתיבת המחאות הללו עשויה להרגיש זהירה יתר על המידה - או אפילו חסרת טעם - בטווח הקצר. אבל אם משהו בלתי צפוי יפיל אותך ממקום העבודה בעתיד, הביטחון הפיננסי מכיסוי ביטוחי טוב יכול לעזור למנוע מצב חירום להפוך לאסון. "זו הגנת הכנסה", אומר קופקה. "כשאתה אדם צעיר, במיוחד הורה צעיר, הנכס הגדול ביותר שלך הוא היכולת שלך להרוויח הכנסה."