החלום של כל הורה הוא שהילד שלו יגדל למבוגר בריא ומאושר. כפי שמתברר, חלק מהותי בהשגת התוצאות הוא ללמד אותם כיצד להשיג תוצאות חיוביות מערכת יחסים עם כסף - לחיות במסגרת האמצעים שלהם, לחסוך חלק ממה שהם עושים, ולהשקיע בזהירות.
סקר שפורסם לאחרונה על ידי חוקרים מאוניברסיטת ג'ורג' וושינגטון מצא כי מתח הקשור בכסף בקרב מבוגרים נמצא בקורלציה גבוהה אוריינות פיננסית לקויה ו"התנהגויות פיננסיות בעייתיות". לעומת זאת, אלה שהפגינו תפיסה מוצקה של מושגי מפתח פיננסיים היו יותר בטוחים לגבי מצב הכסף שלהם.
כמובן, היכולת לקבל החלטות פיננסיות נבונות היא לא משהו שאתה נולד איתו - זו מיומנות שיש לפתח עם הזמן. לכן מומחים אומרים ששיחות על כסף ויצירת מודלים של התנהגויות בריאות בשלב מוקדם של חיי ילדיכם היא קריטית.
"אם אתה לא מלמד ילדים בגיל צעיר, אתה לא יכול לצפות שהם יגדלו להיות אחראים כלכלית", אומרת ניל גודפרי, מייסדת Children's Financial Network, ארגון שמחנך משפחות על כֶּסֶף.
למרבה המזל, עידוד ילדכם לפתח הרגלי כסף חכמים לא חייב להיות קשה. למעשה, זה משהו שאתה יכול בקלות לשלב בחיי היומיום שלך. ככל שבנך או בתך ילמדו את השיעורים הללו מוקדם יותר, כך גדל הסיכוי שהם יפרחו למבוגר בטוח, בעל ידע כלכלי.
לדבר עם הילדים שלך על כסף
ניהול כסף הוא אחד מכישורי החיים הבסיסיים ביותר שילד יכול ללמוד, אך לעתים קרובות מדי נותרים ילדים לחוש את דרכם בחושך. חלקית, זה בגלל שחינוך פיננסי הוא נושא שבתי ספר רבים מדלגים עליו או מדלגים עליו לחלוטין.
רק תשע מדינות דורשות לפחות סמסטר אחד של קורסים בחינוך פיננסי ברמת בית הספר התיכון, על פי המלכ"ר Next Gen Personal Finance. אז זה לא מפתיע ש-76 אחוז מהמשיבים מהדור Z למחקר משנת 2019 אמרו שהם הלוואי שבית הספר שלהם היה מציע כיתה משובחת.
זה מטיל על ההורים נטל גדול עוד יותר לעזור לילדים ללמוד את היסודות כמו החשיבות של יצירת תקציב וקבלת הלוואות באחריות. "אני מבקש מההורים לחשוב על כל שיעורי הכסף שהם רוצים שמישהו היה מלמד אותם כשהם היו צעירים יותר", אומרת המדריכה לחינוך פיננסי, מוניקה איטון. "רוב הסיכויים שהילדים שלהם לא יקבלו את השיעורים האלה בבית הספר."
זה משאיר את הילדים שילמדו בבית, אבל למרבה הצער, הרבה הורים לא יודעים איך להתחיל את השיחה. א סקר שנערך לאחרונה מצאו כי 41 אחוז מההורים הביעו חוסר רצון מלדון בעניינים כספיים עם ילדיהם. מסך השתיקה הזה רק מקשה על ילדים לפתח את הכישורים הפיננסיים שהם צריכים ברגע שילכו לקולג' או יצטרפו לכוח העבודה.
במקום לעקוף את הנושא, מומחים אומרים שהורים יכולים להשתמש בחוויות רגילות - טיול לקניון או לבנק, למשל - כהזדמנויות לדבר על מושגים כמו חיסכון והוצאות. כמו בהיבטים אחרים של החיים, ילדים יקבלו גם את מה שהם רואים את הוריהם עושים. הסבר על ההחלטות שאתה מקבל כדי להבטיח את עתידך הפיננסי, בין אם זה תקצוב או בניית קרן חירום, יכול להיות בעל השפעה מתמשכת.
"כשהם רואים את אמא ואבא מצליחים יותר בכספים שלהם, הם ילמדו דרך אוסמוזה", אומר סמיר אחמד, מתכנן מוביל בייעוץ הווירטואלי Facet Wealth.
הפרדת צרכים ורצונות
כשהורים לומדים בשלב מוקדם, לילדים יש נטייה לחשוב שהם צריכים כל פריט שמושך את עיניהם, בין אם זה ערכת משחקים ענקית או קופסת אוכל שמפרסמת את הסרט המצויר האהוב עליהם. אבל אם אתה רוצה שהילדים שלך ימנעו מהרגלי הוצאות מסוכנים בשלב מאוחר יותר בחיים, עליך ללמד אותם שהם לא יכולים לקבל הכל. בתור ה 47 אחוז מהאמריקאים עם חוב בכרטיס אשראי יכול להעיד, ולמד שקל יותר לומר מאשר לעשות את הלקח.
איטון אומר שביצוע פעילויות פשוטות ומעשיות כשהילדים שלך עדיין צעירים יכול לעזור להם ללמוד את ההבחנה הקריטית בין צרכים לרצונות.
"הסבירו שכסף משלם גם על צרכים וגם על רצונות", איטון, מחברת ספר האוריינות הפיננסית לילדים תוכנית כסף אומר. "מכיוון שכסף הוא משאב מוגבל, הצרכים קודמים לכל."
לימוד ערכו של דולר
כשילדים עדיין נאחזים בפנטזיה שלאמא ואבא יש מלאי בלתי מוגבל של מזומנים, הרעיון של להגיד לא לרכישה הוא זר לחלוטין. אם שם המשפחה שלך הוא בזוס, זה כנראה לא עניין גדול. עבור כל השאר, ללמד ילדים את הטבע הסופי של כסף יכול לעזור להכין אותם לבגרות - ואולי לחסוך ממך הרבה נדנודים בטווח הקצר.
אחד השיעורים הכספיים הטובים ביותר שתוכלו לתת לילדכם הוא תחושה של כמה דברים עולים, הן מבחינת תג המחיר והן מבחינת כמה עבודה מושקעת ברכישת הדולרים הללו. שוב, איטון ממליצה להפוך אותו למשחק כדי לגרום לילדים להתעניין. קח אותם איתך לחנות מכולת ותן להם רשימה של פריטים שונים לרכישה, אבל וודא שהם עומדים בתקציב של בסביבות $10. בקרוב הם ישימו לב יותר לעלות של פריטים שונים ויעדיפו את מה שייכנס לעגלה שלך.
ככל שהילדים שלך מתבגרים קצת, אתה יכול להרחיב את התרגיל הזה להחלטות רכישה אחרות, ולעודד אותם להפוך לצרכנים מושכלים. בין אם אתה מפצה אותם על מטלות או מחלק קצבה שבועית, המפתח הוא לגרום לבנך או לבתך לשלם עבור "רוצה" פריטים באמצעות אספקת הכספים שלהם.
על ידי הצורך לעבוד בתוך מעקות הבטיחות הללו, ילדים לומדים מה המשמעות של תקציב וקובעים עד כמה הם באמת מעריכים פריטים או חוויות שונות. כאשר ילדים יודעים שמשחק וידאו חדש יגרום להם לרוקן את החשבון שלהם, למשל, הם עלולים להחליט להישאר עם מה שיש להם או לקנות גרסה פחות יקרה ומשומשת. "הם צריכים להבין אם זה שווה את זה או לא", אומר גודפרי.
להאיר את חשיבות החיסכון
המיתון הפתאומי שנגרם כתוצאה מקוביד בשנה שעברה היה תזכורת לעד כמה בריאותם הפיננסית של מבוגרים רבים באמת רעועה. על פי מחקר של הפדרל ריזרב שנערך בנובמבר האחרון, 45 אחוז מהעובדים המפוטרים לא הצליחו לשלם את החשבונות החודשיים שלהם או שלא היה יכול אם היו מתמודדים עם הוצאה בלתי צפויה של 400 דולר. במילים אחרות, המשבר חשף עד כמה חמורה באמת בעיית החיסכון של אמריקה.
אז איך לגרום לילדים להבין את הרעיון של סיפוקים מושהים - לשים בצד חלק ממה שהם מייצרים עכשיו כדי שיוכלו להתמודד עם צרכים עתידיים? השיטה המועדפת על איטון היא ליצור יעד חיסכון עם ילדכם ולהשאיר אותו ממוקד בו. בקש מהם לבחור מוצר או חוויה שהם באמת יאהבו ועזור להם לחקור כמה זה עולה. אתה יכול אפילו ליצור "פוסטר מטרה" עם תמונה של הפריט, המחיר שלו ואינדיקציה למידת התקדמות הילד שלך לקראת רכישתו.
"דברו על דרכים שבהן ילדכם יכול להרוויח כסף על ידי השלמת מטלות בבית", מציע איטון. "כל 'יום תשלום' מאפשר לילדך לבחור את סכום הכסף שהוא רוצה להשקיע לרכישת פריט המטרה שלו."
גודפרי ממליץ על גישה קצת אחרת: אוטומציה של החסכונות שלהם כך שחלק מכל מה שהם מרוויחים לא ניתן לגעת בטווח הקצר. זה יכול להיות פשוט כמו יצירת צנצנות שונות להוצאות וחיסכון, אם כי הפרדת כספים היא הרבה יותר קלה אם אתה משלם הילדים שלך באמצעות אפליקציה ידידותית למשפחה כמו Greenlight, כרטיס חיוב לילדים ובני נוער שיכול להיות גם כלי הוראה רב ערך עבור הורים.
לדוגמה, משתמשי Greenlight יכולים להעביר אחוז קבוע מקצבת הילד ליתרת "הוצאה בכל מקום" שלהם וחלק נוסף ל"כללי" שלהם חיסכון". הורים יכולים אפילו להפנות חלק מהתשלום שלהם לקטגוריית "תן", ללמד אותם להפריש חלק מההכנסה שלהם לצדקה האהובה עליהם.
פתיחת חשבון בנק או כרטיס חיוב
כאשר ילדים תופסים לראשונה את המושג כסף, החזקת קופת חזירים על השידה יכולה להיות דרך מצוינת ללמד אותם את הערך של חיסכון. עם זאת, ככל שהם מתבגרים, הם כנראה מוכנים למשהו קצת יותר מתוחכם
הכנסת כסף לחשבון חיסכון או כרטיס חיוב פדרלי מבוטח יכולה לעזור להם להבין את התפקיד החשוב של מוצרי הבנק בשמירה על בטיחות הכסף שלהם ולאפשר לו להרוויח ריבית. בנוסף, חשבונות אלה שומרים אותם על ההתקדמות הפיננסית שלהם (או היעדרה) בצורה שבנק פורצלן לא יכול. ילדים יכולים לראות בדיוק כמה יש להם בכל פעם שהם נכנסים, מה שמספק משוב מיידי בכל פעם שהם מכניסים כסף או שולפים כסף.
עד שהילדים מגיעים לחטיבת הביניים ולתיכון, הם להוטים להצהיר על עצמאותם, אומר אחמד. ניהול החשבון שלהם הוא דרך טבעית עבורם לקחת בעלות גדולה יותר על החיים הפיננסיים שלהם. "זה המקום שבו הם יכולים לגבש את הזהות שלהם", הוא אומר.
לכרטיסי חיוב ידידותיים לילדים יש יתרון נוסף בכך שהם מאפשרים לילדים לרכוש בקלות פריטים באופן אישי או באינטרנט באמצעות הכסף שלהם, מה שמאלץ אותם לעשות בחירות חשובות לגבי איך להשתמש בכסף שלהם כְּסָפִים. והורים יכולים לשלם להם קצבה או כסף מטלה ישירות מהאפליקציה שלהם, ולבטל את הצורך לחפש מטבעות מתחת לספה בכל פעם שהם צריכים להרים פוני.
כרטיסי חיוב יכולים גם להקל על הילדים להבין את היתרון של להחזיק בכספם. לדוגמה, תכונת הריבית בתשלום ההורים של Greenlight עוזרת לילדים להגדיל את היתרות שלהם לאורך זמן. בנוסף, הכרטיס מאפשר למשתמשים להגדיר יעדי חיסכון ספציפיים עבורם הם יכולים לעקוב אחר ההתקדמות שלהם ישירות מהאפליקציה.
מלמדים שכסף יכול לגדול
להיות משקיע חכם זה לא רק עבור אנשים שמנסים לנצח את השווקים באמצעות עסקאות חכמות - זו הדרך שבה רוב הילדים יצטרכו יום אחד לממן את הפרישה שלהם ויעדים ארוכי טווח אחרים. ללמד את הילדים את התגמולים הפוטנציאליים, כמו גם את הסיכונים הגלומים בהשקעה, יכול לעזור להבטיח שהם מקבלים החלטות נבונות כשהם מבוגרים יותר וההימור גבוה בהרבה.
אתה יכול להכיר לילדים את הרעיון הזה על ידי כניסה לאינטרנט ומעקב אחר חברה שהם אוהבים. אם הם אנשי טכנולוגיה, המניה של אפל עשויה להיות בחירה טבעית. יש לך פאשניסטה בבית? בקש מהם לעקוב אחר Gap Inc. עודדו את ילדכם לקרוא על החברה בחדשות ולחבר את האירועים הללו למחיר המניה שלה.
ברגע שהם מבינים את היסודות של אופן פעולת המניות, הם עשויים להיות מוכנים לרכוש מניות בפועל עם חלק מהחסכונות שלהם. Greenlight מקל על הילדים לקבל את החשיפה הראשונית הזו לשוק תחת עינו הפקוחה של מבוגר. הוא ממליץ על קרנות שהם יכולים להשקיע בהן, והם יכולים גם לחקור ולקנות תעודות סל ומניות חלקיות של חברות גדולות וקטנות, אם כי ההורים צריכים לאשר עסקאות מראש.
אחד הדברים שסביר להניח שילדים ישימו לב בקרוב מאוד הוא שמחירי המניות לא תמיד עולים. עבור אחמד, הכל חלק מתהליך הלמידה. "הם צריכים להבין שיש השלכות להחלטות שלהם", הוא אומר.
מכיוון שמניות בודדות נוטות להיות תנודתיות יותר מהשוק בכללותו, זו גם דרך טובה להסביר כיצד גיוון יכול לעזור להפחית את הסיכון שלהן. בחן אותם מה המאפיינים של תיק ההשקעות שלהם ועשה סיעור מוחות על השקעות אחרות שיכולות לעזור להם לאזן את הסיכון שלהם. דוגמאות יכולות לכלול תעודות סל שעוקבות אחר מגזר שהילד שלך לא מושקע בו או מניות בחברות שפועלות בעיקר בינלאומיות אם ההשקעות שלהן הן בעיקר מקומיות.
עד שהם ייכנסו לכוח העבודה ויצטרכו לתכנן את עתידם, הלקחים הללו ללא ספק יהיו שימושיים. "הם יבינו שבמקום להחזיק כסף בחשבון עו"ש, הם יכולים לשים אותו במקום שהוא יוכל לגדול", אומר אחמד.
