המחירים על כל דבר, מבנזין ועד למצרכים, סוחטים את משקי הבית האמריקאיים. ובניגוד להבטחות המוקדמות, נראה שההתקף האחרון של האינפלציה אינו כל כך זמני אחרי הכל. זה כופה את ידו של הפדרל ריזרב, שמאותת שהוא יפעיל את דוושת הבלמים של הכלכלה במוקדם מאשר במאוחר. לאחרונה היא הכריזה על תוכניות לזרז את סיום תוכנית רכישת האג"ח שלה, שנועדה לעורר הלוואות במהלך הגרוע ביותר של המגיפה. הפד חזה בו-זמנית עד שלוש העלאות ריבית השנה, עם פוטנציאל להמשך.
אז מה זה אומר עבור לווים ומשקיעים?
אמנם ציר המדיניות הזה הוא משמעותי, ברנט וייס, מייסד שותף של חברת התכנון הפיננסי הווירטואלי Facet Wealth מזהיר אנשים גם לא להגזים בתגובה. "מה שאנחנו לא רוצים לעשות זה לרדוף אחרי כותרות חדשות", הוא אומר. "אתה רוצה לעקוב אחר תוכנית מותאמת אישית."
שינויים דרמטיים באסטרטגיה שלך עשויים שלא להיות מוצדקים. אבל מומחים אומרים שיש כמה התאמות שאתה יכול לבצע כדי למנוע העלאות ריבית צפויות ולשפר את מצבך הפיננסי. הנה מה לעשות.
1. תשאל את הכסף שלך.
אם הכסף שלך יושב בחשבון בנק ומשלם ריבית אפסית, או קרוב אליו, אתה לא ממש צולל מים. מתי המחירים לצרכן עולים בשיעור שנתי של 6.8%., כפי שהם כעת, יתרת הבנק שלך היא למעשה לאבד כ-6.8% מערכו בשנה.
כפי שאמר וייס בתמציתיות: "מזומן הוא מקום מפחיד להיות בו עכשיו."
גם כאשר הפד מעלה את הריבית, הוא בדרך כלל עושה זאת לאט. בינתיים, וייס אומר שאולי כדאי לך לחשוב מחדש כמה כסף אתה משאיר בחשבון בנק שמאבד את הרף עם האינפלציה. עבור הורים צעירים במיוחד, סביר להניח שעדיף להשקיע כל דבר מעבר למה שאתה צריך למקרי חירום או רכישות בטווח הקרוב - מקדמה על הבית, למשל.
עבור מישהו שנמצא בעבודה שלו הרבה זמן, וייס אומר שאתה כנראה צריך רק מספיק בחשבון הבנק שלך כדי לכסות שלושה עד שישה חודשים של הוצאות. אלה בקריירה הפכפכה יותר או שפותחים עסק משלהם עשויים לרצות להגדיל את זה קצת, ולהפריש שווי של שישה עד תשעה חודשים. אבל כסף שאתה יודע שלא תצטרך במשך חמש עד 10 שנים יכול להיות שימוש פרודוקטיבי יותר.
"אם יש לך עודף מזומן, אתה צריך לשאול את עצמך למה", אומר וייס. אולי תרצה לחשוף את הכסף הנוסף הזה לסיכון אם זה אומר נגד אינפלציה, הוא אומר.
2. בדוק מתוך בדיקה.
במהלך השנים האחרונות, לא היה הבדל עצום בין חשבונות עובר ושב ו חשבונות חיסכון נושאי ריבית במונחים של התשואה על הפיקדון שלך - האחרונים לא בדיוק הציעו תשלומי ענק. אבל מכיוון שהריבית הבנקאית קשורה בדרך כלל ל"שיעור הכספים" שנקבע על ידי הפד, זה עלול להתחיל להשתנות, אומר מאט שאלר, מתכנן בסנט לואיס עם ייעוץ השקעות Moneta.
"אם יש לך קרן ליום גשום וכל זה בחשבון עו"ש, זה יכול להיות זמן טוב לחפש חשבון חיסכון בבנק שלך או פלטפורמת חיסכון מקוונת", אומר שלר. בנקים מקוונים כמו אלי ומרקוס מציעים APR גבוה יותר מאשר רוב המוסדות הלבנים, כך שאתה צפוי לקצור תגמול גדול יותר על ידי חניית המזומנים שלך שם.
כמובן שגם אם הריבית תעלה, הפיקדונות הבנקאיים שלך צפויים לפגר בשיעור ניכר. אז, כן, חשבונות מבוטחים פדרליים הם מקום טוב לשים את כספי החירום והכסף שלך לצרכים בטווח הקרוב, אבל זה לא מקום שאתה רוצה לשמור על עודפי מזומנים.
3. צמצם את יתרות ההלוואה שלך.
בעוד שמשקיעים ובעלי חשבונות חיסכון יקבלו בברכה תשואות גדולות יותר בעתיד - יש צד נוסף להעלאות ריבית פוטנציאליות: בקרוב עשוי להיות יקר יותר ללוות.
אם יש לך הלוואות בריבית קבועה, המצב שלך לא ישתנה על סמך מה שהפדרל ריזרב עושה או לא עושה. אבל עבור חוב בריבית משתנה - קטגוריה הכוללת הרבה הלוואות סטודנטים פרטיות, הלוואות רכב, קווי הון עצמי וכרטיסי אשראי - הריבית שאתה מחויב מבוססת על תנאי השוק.
אם יש לך הלוואות בריבית משתנה, שאלר אומר שסביר להניח שתראה את חיובי הכספים שלך זוחלים כלפי מעלה אם קובעי המדיניות של הפד יחליטו להגביר את שיעור הקרנות. זה הופך את זה לתקופה מצוינת לפרוע את היתרות שלך - במיוחד בהלוואות שבהן אתה כבר נפגע בריבית כבדה.
יעד ברור אחד הם כרטיסי אשראי, שבדרך כלל מטילים כמה מהשיעורים הגבוהים ביותר של כל סוג של חוב. אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את זה מיד, מומחים מציעים לממן מחדש את היתרה הזו כדי למנוע עלויות מימון עצומות. אחת הדרכים לעשות זאת היא לגלגל את החוב שלך לכרטיס חדש עם שיעור היכרות של 0%, במיוחד אם אתה חושב שתוכל לאפס את היתרה שלך תוך מספר חודשים. רק שים לב שסביר להניח שתעמוד בפני עמלת העברה של 3-5%, והתעריפים יזנקו עם סיום התקופה המקדימה.
אפשרות פחות מסוכנת היא לקחת הלוואה אישית בריבית קבועה שתשתמש בה כדי למחוק את יתרת הכרטיס שלך. "זה עדיף על פני 15 אחוזים שעשויים לקפוץ בסופו של דבר ל-20 אחוזים", אומר וייס.
4. למחזר את המשכנתא שלך.
בעלי בתים עם משכנתאות בריבית מתכווננת, או ARMs, עלולים להיות בהלם אם הבנק המרכזי ינקוט פעולה אגרסיבית כדי להילחם באינפלציה. הלוואות אלו בדרך כלל מתחילות בתעריפים תחרותיים ביותר, אך לאחר מכן "מתאפסות" לשיעור חדש לאחר, למשל, שלוש או חמש שנים.
אם הפד דוחף את הריבית מעלה מעכשיו ועד אז, העלייה בתשלום החודשי שלך עשויה להיות אפילו גבוהה יותר. וייס אומר שעכשיו זו הזדמנות טובה למחזר להלוואה בריבית קבועה כדי לחסוך מעצמך הפתעות גדולות.
בעוד שהלוואות בריבית קבועה לא תמיד נעות בצעד הנעילה עם הריבית של הקרנות הפדרליות, שאלר אומר שאפילו ה-APR על המשכנתאות הללו עלול להתחיל לזחול כלפי מעלה אם האינפלציה הגבוהה מהממוצע תימשך. אז גם אם אין לך ARM, החלפת המשכנתא שלך בזמן שהריבית עדיין נמוכה להפליא עשויה להיות רעיון טוב אם תוכל לגלח מספיק את התשלום שלך כדי להצדיק את עלויות הסגירה.
בכל פעם שאתה מגיש בקשה להלוואה גדולה, וייס אומר שאתה צריך קודם כל לתת קצת תשומת לב לציון ה-FICO שלך. תשלום יתרות ההלוואה המסתובבות שלך וביצוע סדרה של תשלומים בזמן, למשל, מראה למלווים שאתה לקוח פחות מסוכן. "אם תגדיל את ניקוד האשראי שלך, שיעורי ההלוואה שלך ירדו", אומר וייס.
5. בדוק את ההשקעות שלך
אחת האקסיומות של עולם ההשקעות היא שכשהריבית עולה, מחירי האג"ח יורדים. אג"ח לטווח ארוך נוטות להיות פגיעות יותר מרובן בסביבת ריבית עולה, אז אתה רוצה לוודא שאתה לא חשוף יתר.
אם אחזקות האג"ח שלך כבר מגוונות למדי - אתה מושקע בקרן אינדקס רחבה, למשל - וייס אומר שאתה כנראה במצב די טוב. הוא מציין שהעלאות ריבית כבר מתומחרות לשוק, כך שאתה לא בהכרח הולך להרוויח רווח עצום על אג"ח לטווח קצר יותר כרגע. "הדרך היחידה שבה אתה הולך לעשות את זה נכון היא אם הריבית תעלה יותר מהצפוי", אומר וייס.
ובכל זאת, שאלר רואה מקום לתשואות לעלות עוד יותר בשנה הבאה. לדבריו, הוא מייעץ לרוב הלקוחות שלו להתמקד באג"ח שמבשילות בעוד כמה שנים או פחות, כך שהם עלולים להסתובב ולרכוש נכסים עם שכר גבוה יותר אם התשואות ימשיכו לעלות. מי שמשקיע באמצעות קרנות נאמנות יכול לפעול לפי אותו עיקרון. "אתה יכול להיות אסטרטגי יותר ולהסתכל על קרנות שמתמקדות במשך הזמן שאתה מחפש", אומר שלר.
