עם רמות הלחץ הגבוהות שלו ו כמה שעות שינה, להיות הורה זה מתכון בטוח למרושל תכנון פיננסי. כולם, משכנים ועד קרובי משפחה ועד אלגוריתמים חזויים לפרסומות בפייסבוק, רוצים להפחיד אותך להוציא כסף. בינתיים, הצרכים החשופים - חיתולים, בגדים, עריסות - הם יקר מספיק בכוחות עצמם.
בעוד הלחץ של הורות מתרכך, הגישה האד-הוק ל הוצאות לעתים קרובות נשאר. הורים מבלים שנים בריסוס זרנוק במחנות, בליגות ספורט, בפעילויות אחרי בית הספר וכל מה שצץ. אחרי עשרות שנים של הוצאות חסרות הבחנה, הם לא מוכנים לאירועי חיים גדולים, החל משכר לימוד בקולג' ועד פרישה לגמלאות לנכות ולמוות. חרטות כספיות? כמו הכלכלן הדגול פרנק סינטרה, יש להם כמה.
אבל החרטה הזו אינה בלתי נמנעת. שאלנו מתכננים פיננסיים לגבי החרטות הפיננסיות הגדולות ביותר ששמעו מלקוחות שהם הורים. רבים אמרו שהלקוחות שלהם עם ילדים היו רוצים שהם יתחילו לתכנן פיננסי מוקדם יותר, וזה לא מפתיע (בכנות, רק אנשים עשירים מתחילים לחסוך כשהם צריכים). אבל הם גם חלקו עצות מנוגדות לגבי איך לתעדף כסף בטווח הארוך. הנה מה שאתה צריך לדעת על הטעויות הפיננסיות הגדולות ביותר, וכיצד לשנות מסלול לפני שיהיה מאוחר מדי.
הטעות הפיננסית: בילויים לפני תינוקות
מתכנן פיננסי בלואיזיאנה ואב לארבעה Alajahwon Ridgeway מציין שהורים להוטים לבזבז יותר מדי לפני שהתינוק שלהם מגיע. לאחר כיסוי היסודות - עריסה, מושב מכונית, חיתולים, סינרים ובגדים - הם לא יודעים היכן לעצור.
"אתה אף פעם לא יודע בדיוק מה אתה צריך ומהו מותרות שיש לך", אומר רידג'וויי. עם זאת, לאחר מספר חודשים כהורה, קל לראות מה צובר אבק. "כל מחממי הבקבוקים, הנעליים לתינוקות ותיקי התינוק היו בשימוש נדיר, אם בכלל."
איך לתקן את זה: רידג'וויי מייעץ למומחי ייעוץ ראשונים שהאינטרסים הפיננסיים הטובים ביותר שלך עומדים על הלב. "הכן רשימה של דברים שאתה צריך על ידי שאלת בן משפחה או חבר מהימנים", הוא אומר. עדיף להגיב לצרכים כשהם מתעוררים מאשר לנסות לחזות אותם. "כשהתינוק מגיע, קנה כל דבר נוסף לפי הצורך. אני יודע ששולחן החתלה נשמע נחמד, אבל כשאתה בחדר אחר וישנת רק שלוש שעות שינה, מגבת על הספה תעשה בסדר גמור".
כראש משק בית גדול, עצת הבונוס של רידג'ווי היא לשמור על ציוד תינוק במצב טוב כדי למנוע רכישות חוזרות מיותרות. "תינוקות צומחים מהדברים מהר, ואולי יהיו לך רק ארבעה כמוני", הוא אומר. "מה שמקל להעביר בגדים ישנים שהתינוק לבש לתמונת פסחא אחת."
הטעות הפיננסית: לא להתחיל לחסוך מוקדם יותר
עם ניקוז הכסף של חיתולים, מעונות יום ועוד, השנים הראשונות של ההורות משאירות מקום קטן להתנועע חיסכון. אבל כמתכנן פיננסי במישיגן ואב לארבעה פול פנר אומר, הורים שלא מוצאים דרך להתחיל לחסוך כסף מוקדם בהכרח מתחרטים על כך. "החרטה מספר אחת שאני שומע מהורים היא שהם לא התחילו לחסוך מוקדם יותר בחייהם", הוא אומר. "בין אם זה חיסכון לפנסיה או למכללה, הם מתחרטים או מנחשים שנית על ההחלטה לא להתחיל לתכנן מוקדם יותר."
איך לתקן את זה: הזמן הטוב ביותר להתחיל להגדיל את הכסף שלך הוא לפני 10 שנים. הזמן השני הכי טוב הוא היום. אז, תתחיל לגרוב מזומנים. עַכשָׁיו. שאל מישהו שאתה סומך עליו כיצד לגרום לכסף שלך לגדול לאורך זמן ופעל לפי עצותיו במהירות האפשרית. כפי שאמר פנר, הצעד הראשון הוא הקשה ביותר. "[הורים יכולים להיות] מפחדים לעשות את הצעד הראשון או שהשאיפות שלהם לא היו ברורות לאן הם לא ידעו מאיפה להתחיל או למי לפנות כדי לפרנס את המשפחה שלהם", הוא אומר.
הטעות הפיננסית: ללכת בגדול על החתונה של ילדך
חתונות נותנות את הטון לנישואים ביותר ממובן אחד. זוגות רוצים להשיק את חייהם החדשים ביחד בשמחה ובחגיגה והורים רוצים לעזור. "חתונות מביאות את כל המשפחה, והן נדונות במשך עשרות שנים לאחר מכן", המתכנן הפיננסי באוהיו קרטיס ביילי אומר. "הורים רוצים את הטוב ביותר עבור ילדיהם ומציעים לעזור לשלם את החשבונות". אבל שמחה וחגיגה לא זולות. "כשהתקציב מתחיל להגזים, לרוב ההורים הם שממשיכים לרשום את הצ'קים".
איך לתקן את זה: אל תתנו לילדים שלכם קארט בלאנץ' ליום הגדול שלהם. היו נדיבים, אבל היו נדיבים עם תשלום חד פעמי. “ראיתי כמה הורים פשוט כותבים צ'ק חד פעמי", אומר ביילי. "זהו זה. זה קובע את התקציב ונותן לבני הזוג הזדמנות ראשונה כיצד לבזבז אותו. פשרות הופכות אמיתיות יותר עבור ילדים כאשר הם רושמים את הצ'ק מחשבון הבנק שלהם עבור הוצאות חתונה".
הטעות הפיננסית: לא למקסם רוט IRA
אנתוני ווטסון, מייסד חברת ניהול הון במישיגן מומחי פרישה משגשגים, מגלה שלעתים קרובות לקוחותיו היו רוצים שהם היו מממנים א רוט IRA מוקדם יותר בקריירה שלהם בעוד שגם ההכנסה וגם שיעורי המיסוי שלהם היו נמוכים יותר. בעוד שתרומות ל-IRA מסורתיות ניתנות לניכוי מס והרווחים שלך גדלים ללא מס עד שתשלם מסים כאשר אתה מתחיל למשוך מהחשבון, רוט IRAs כפופים למסים בזמן שאתה תורם אוֹתָם. "בנוסף, היכולת לתרום ל-Roth IRA מתבטלת בהדרגה בהכנסה גולמית מותאמת של $125,000 אם רווקים ו-$198,000 לזוגות", אומר ווטסון.
איך לתקן את זה: לאחר שהמעסיקים שלהם התאמתו את ההפרשות ל-401(K), תעדיפו מימון ROTH IRA. "נכסים בצמיחה גבוהה כמו מניות ב-Roth IRA בשלב מוקדם בחיים יכולים לשים אנשים בעמדה מצוינת בשלב מאוחר יותר בחיים על ידי מתן מקור הכנסה נכבד ממס כדי לממן פרישה", אומר ווטסון. "בשילוב עם כלי רכב פנסיוניים מוסמכים כמו 401(k) או IRA שממוסים בשיעורי הכנסה אישיים כאשר נמשכים לפרישה, אדם יכול ליצור אסטרטגיית משיכה יעילה יותר במס בשלב מאוחר יותר בחייו המוסיף ערך אדיר לפרישה שלו מַצָב."
הטעות הפיננסית: השקעה גדולה מדי באגרות חוב על פני מניות
ווטסון מגלה שלקוחותיו המבוגרים מאחלים שהם ירוויחו תשואות טובות יותר על ידי החזקת יותר מניות ופחות איגרות חוב בתיק שלהם.
"צעירים מחזיקים לעתים קרובות בתמימות איגרות חוב בתיק כי הם חושבים שזה מספק להם פיזור נדרש", הוא אומר, ומוסיף כי היכולת לעבוד תמורת שכר קבוע ולתרומה קבועה לתיק השקעות לאורך זמן משרתת את התפקיד שאג"ח ימלאו ב- תיק עבודות.
אבל, שימו לב: זה לא אומר להמר על מניות בודדות בתקווה לנצח את השוק. "אמנם אפשר להצליח מדי פעם בתזמון שווקים או בחירת מניות, אבל ההסתברות של להגדיל את תיק העבודות שלך לאט ובהתמדה ולאפשר לתרכובות לעשות את עבודתו הוא נמוך", הוא אומר.
איך לתקן את זה: ווטסון מייעץ בעקבות גישה פשוטה מבוססת אינדקס להשקעה, אומר להורים יהיה מזל טוב יותר בשימוש בעלות נמוכה, תעודות סל מגוונות במקום לעקוב אחרי הקהל ולנסות לתזמן את השווקים או להגיע הביתה במניות קטיף. וכן, אבות Reddit, זה כולל סטונקס של Gamestop.
הטעות הפיננסית: לא ללמד ילדים אוריינות פיננסית
כשילדים נכנסים לבגרות צעירים, הם לרוב נאבקים עם מושגים פיננסיים. הלוואות לסטודנטים, אשראי והשקעות חמקמקים עבורם. "הורים רבים מתחרטים שלא לימדו את ילדיהם יותר על פיננסים", יועץ פיננסי בדרום קרוליינה ואב לשלושה צ'ארלס ה. תומאס השלישי אומר. "ההססנות מגיעה לרוב מהורים שאינם בטוחים בעצמם."
איך לתקן את זה: זה לא קל להגיד לילדים שלך שאתה לא יודע משהו. אבל תומס אומר שהסברים כיצד עובדים כסף, חובות ואשראי יכולים לקרב את המשפחה שלכם. "קח את זה כהזדמנות ללמוד ביחד", הוא אומר. "לדוגמה, אם מגיעה חשבון בדואר, הציעו להסתכל עליו עם ילדכם ולדבר על מה הגיוני ומה לא. זה יועיל לכולם לדבר על זה".
הטעות הפיננסית: הוצאות חסרות על ביטוח חיים ונכות
אף אחד לא אוהב לשלם על ביטוח. זה ניקוז על הארנק שלך שאין לו תועלת ברוב המוחלט של הזמן. אבל כאשר מקרי חירום קורים, מה שקורה בתדירות גבוהה יותר ככל שמתבגרים, כר הביטוח יכול לעשות הבדל חיוני עבור משפחות. מייגן קופקה, יועץ פיננסי בצפון קרוליינה המתמחה בייעוץ למשפחות של ילדים עם מוגבלויות, אומר את זה חוסר ביטוח או נכות או ביטוח חיים מספיק יכול להוביל לחרטות גדולות. לעתים קרובות עם נכות מגיעים תשלומים רפואיים גדולים", היא אומרת. "לעיתים קרובות מתעלמים משני הביטוחים הללו או ממעיטים בהם. בתרחישים הגרועים ביותר, זה יכול להיות החרטה הגדולה ביותר".
איך לתקן את זה: הירשם לביטוח חיים ונכות. שלם את הפוליסה כל חודש. תתלונן כמה שאתה רוצה כשהכל בסדר ותטפח לעצמך על השכם כשהכל משתבש והיית מוכן. "אם אתה לא בכיוון פרישה והילדים מבוגרים יותר והמכללה אינה מכוסה, אז קבל ביטוח חיים למקרה שהכנסת משק הבית שלך תקטן עקב נכות או מוות", היא אומר.
הטעות הפיננסית: מתן עדיפות למכללת הילדים על פני פרישה משלו
תאמינו או לא, לשים את הילדים שלכם במקום הראשון יכולה להיות טעות ענקית. מתכנן פיננסי באוהיו ג'ון בווארד ואב לארבעה אומר שלקוחות הוריו המבוגרים מבינים לעתים קרובות שהם טעו כשתמכו יותר מדי בילדיהם.
"לעתים קרובות, הם היו מודאגים מכך שהילדים שלהם הולכים לבית ספר טוב", אומר בווארד. הם דאגו לשלם את שכר הלימוד שלהם ולוודא שאין חובות להלוואות לסטודנטים. ואז הם מבינים שהם כנראה היו צריכים להשתמש בכסף הזה לפנסיה שלהם".
איך לתקן את זה: הלוואות סטודנטים הן לא צחוק. אבל לשכר הלימוד במכללה יש יותר גמישות מאשר חיסכון לפנסיה. "לעתים קרובות אני אומר ללקוחות שהילדים שלך יכולים לקחת הלוואות סטודנטים, אבל אתה לא יכול לקחת הלוואת פרישה", אומר בווארד. "זה לא קיים." הילדים שלך הולכים לקולג' מוקדם בחייהם. אם הכל ילך כשורה, השכלתם מקנה להם גישה להכנסה גבוהה יותר; יש להם יותר זמן לשלם את חוב הסטודנטים שלהם ממה שיש לך לממן את הפרישה שלך. "עליך לוודא שאתה בודק את התיבות לגבי חיסכון פנסיוני ראוי לפני שתרחיב את עצמך ותעזור לילדים", אומר בובורד.
