השאלה איך תחסוך כסף לילדים הובילה לחלק ההוגן שלו בלילות ללא שינה ובטן חמוצה. יש כל כך הרבה מה להבין: איך אני חוסך למכללה? אילו חשבונות הם הטובים ביותר ליצירת ביצת קן קטנה עבור הילד שלי? כל השאלות טובות לשאול כי אי מתן כרית לילדים כשהם נכנסים לעולם האמיתי עלול ליצור עומס רגשי גדול.
קחו זאת בחשבון: יותר משישה מכל עשרה סטודנטים סיימו את לימודיהם חוב הלוואות סטודנטים בשנת 2019והחשבון הממוצע שלהם היה 28,950 דולר, על פי המכון לגישה והצלחה למכללות. יחד עם זה עם אבטלה גבוהה יותר באופן כרוני בקרב הבוגרים האחרונים, ובעיות כסף יכולות להיות נטל כבד עבור כל מבוגר צעיר.
בניית חיסכון כעת יכולה לעזור להבטיח שכאשר ילדיכם יתבגרו מעט, לא יהיה להם לדאוג עד כמה לגבי הלוואות סטודנטים משתקות או לאן יגיע תשלום השכירות הבא שלהם מ. אז, לשאלה איך לחסוך כסף לילדים: שים קצת דרך לעתים קרובות ככל שאתה יכול בחשבון הנכון. להלן חמשת החשבונות שיש לקחת בחשבון.
1. חשבונות משמורת
מבוטח פדרלי חשבונות חיסכון לילדים וכרטיסי חיוב יכולה להיות דרך מצוינת לעודד את בנך או בתך לבנות הרגלים כלכליים בריאים. אבל אתה יכול גם לפתוח חשבון משמורת על שמם, שעשויה להיות דרך יעילה עוד יותר לחסוך לטווח ארוך.
בניגוד למוצרי בנק המנוהלים על ידי ילדים, ילדים אינם שולטים בחשבונות משמורת - הידועים יותר כחשבונות UGMA/UTMA - עד שהם מגיעים לבגרות חוקית. בעוד שהם הבעלים של החשבון באופן חוקי, אתה משמש כ"אפוטרופוס" שלו. כל כסף שאתה מכניס הוא מתנה בלתי חוזרת לקטין, כך שאין החזרות.
כל הכספים שהופקדו, מכספי עבודת קיץ ועד מתנות לבת מצווה, יישארו במקום אלא אם כן אתה לבצע משיכה בשמם. ברגע שהם יגיעו לגיל 18 או 21, תלוי במדינה שלך, תהיה להם רזרבה קטנה ונחמדה לחזור עליה.
2. חשבונות תיווך
הורים (וסבים וסבתות) שמחפשים דרך חכמה אחרת לחסוך, עם פוטנציאל להחזרים עסיסיים יותר, אולי ירצו לחשוב על חשבון תיווך משמורת. במקום שהכסף שלהם ישב בחשבון חיסכון יפיק סכומי ריבית זעירים, אתה יכול להשקיע במגוון מניות ואג"ח.
תמיד קיים סיכון שהמניות הללו יכולות להשתנות בערכן, אז אולי כדאי לנווט לכיוון ניירות ערך פחות תנודתיים אלא אם יש לך ילדים צעירים יותר עם אופק זמן ארוך יותר. ובניגוד ל-529 חשבונות מכללה, הרווחים חייבים במס (אם כי בשיעור המס של הילד). אבל אם אתם מחפשים רכב עם גמישות רבה בהשקעה שמציב אתכם במושב הנהג עד שהם יגדלו, חשבונות משמורת הם בחירה די מוצקה.
אתה יכול לפתוח חשבון UGMA/UTMA כמעט בכל אחד מבתי התיווך הראשיים, כולל TD Ameritrade ו-Schwab. יש גם אפליקציה חדשה לנייד בשם EarlyBird, המאפשר לחברים ולמשפחה המורחבת לתרום לחשבון ההשקעות של ילדכם תמורת תשלום קטן. זה לא יספק את אותו סיפוק מיידי כמו לקבל מזומנים ליום ההולדת שלהם, אבל בטווח הארוך לתת לחשבון לגדול לרוב יספק השפעה הרבה יותר גדולה.
3. אמון
בעוד ש-UGMAs ו-UTMAs בנויים סביב קלות, הקמת אמון עבור הילדים שלך יכולה להיות משימה מורכבת (ויקרה) יותר. עם זאת, זה לא אומר שאין להם יתרונות חשובים.
חשבונות משמורת מעניקים לילדים שליטה של 100% על הכספים כשהם מגיעים לגיל בגרות. אבל מתן גישה בלתי מוגבלת לילד בן 18 ליתרות גדולות יותר, במיוחד, יכולה להיות מתכון לאסון.
נאמנויות מפחיתות חלק מהדאגה הזו בכך שהיא מאפשרת להורים להגדיר בדיוק איך הם רוצים שהכספים יתפזרו. אולי אתה רוצה לתת לילדים שלך כספים בסדרה של תשלומים, או שאתה רוצה שהנכסים ישמשו רק לשכר לימוד. אתה יכול לאיית את כל זה בנאמנות.
שוב, אתה לא מקבל את אותן הטבות מס כמו 529, אבל קשה להשתוות למידת הגמישות שהנאמנויות מציעות. אל תתנו לקלישאה על "ילדי קרנות נאמנות" להטעות אתכם - הם יכולים להיות כלי שימושי גם למשפחות ממעמד הביניים.
4. 529 חשבונות
כשזה מגיע ליציאה מהחשבונות האדירים של שכר הלימוד שכנראה מחכים לילדך בעוד כמה שנים, 529 חשבונות חיסכון הם עדיין כלי החיסכון המומלץ עבור רוב ההורים. העובדה שסטודנטים יכולים למשוך כסף ללא מס עבור הוצאות כשרות - כולל חדר ופנסיון כמו גם ספרי לימוד נדרשים - היא משיכה גדולה בפני עצמה.
אבל, תלוי איפה אתה גר, גם ההורים מקבלים הטבה נחמדה. יותר מ-30 מדינות מאפשרות לך לנכות לפחות חלק מ-529 התרומות שלך, לפי SavingForCollege.com, כך שלעתים קרובות אתה יכול להפחית את חשבון המס של המדינה שלך תוך כדי סיוע לילדים שלך לחסוך.
האם 529s נותן לך את כל גמישות ההשקעה שתהיה לך עם חשבון תיווך? לא. אבל כספי תאריך היעד שרוב התוכניות מציעות ישאירו הרבה הורים מאושרים.
זכור שגם תוכניות 529 אינן מיועדות רק לקולג'. משפחות יכולות למשוך עד 10,000 דולר בשנה, ללא מס, כדי לסייע בתשלום עלות שכר הלימוד הפרטי בבית הספר היסודי, בחטיבת הביניים או התיכון.
5. רוט IRAs
אם יש לך נער בבית, כנראה שאתה מודאג הרבה יותר לגבי הפרישה שלך מאשר שלהם - ובצדק. אבל אם אתה כבר במסלול עם ההשקעות שלך, מתחילים רוט IRA לילד שעובד במשרה חלקית זה לא רעיון כל כך מטורף.
חלק מהעניין הוא מתמטיקה פשוטה: בגלל ערך הזמן של כסף, אפילו לסכומים קטנים שהם מכניסים עכשיו יש פוטנציאל לחוות עשרות שנים של צמיחה עד שהם עוזבים את כוח העבודה. ולמשקיעים צעירים יותר, הטבות המס חזקות במיוחד.
כמו כל חשבון רוט, ילדים לא יכולים לנכות תרומות בהחזר המס שלהם. אבל אלא אם לתלמיד התיכון שלך יש עבודה משתלמת במיוחד, כנראה שאין להם חבות מס בשלב זה בכל מקרה. כסף גדל בדחיית מס, וכל עוד הם לא יבצעו משיכות עד גיל 59 וחצי, הם לא יצטרכו לשלם אגורה לדוד סם בצד האחורי.
באופן מכריע, החשבונות האלה לא רַק לפנסיה - הם יכולים גם לשמש מעצור נחמד כאשר הם מתמודדים עם המכשולים הפיננסיים הגדולים ביותר של החיים. לדוגמה, ילדכם יכול להפיק את הרווחים שלו ב-Roth IRA עבור הוצאות חינוך מוסמכות מבלי לשלם קנס משיכה מוקדמת (אם כי הם חייבים לשלם מס הכנסה). וכל עוד יש להם את החשבון חמש שנים או יותר, הם יכולים למשוך 10,000 $ לרכישת בית ראשון ללא קנס אוֹ מַס.
ההגבלה הגדולה האחת על רשויות ה-IRA של רוט היא שהילד שלך אכן צריך לייצר הכנסה, אבל זה יכול לבוא מעבודות בייביסיטר או מעבודות מזדמנות בשכונה שלך. עבור 2021, הם יכולים לתרום עד $6,000, או 100% מההכנסה שלהם, לפי הנמוך מביניהם. אז אם הם מרוויחים 1,000 דולר במשרה חלקית, הם יכולים לשים עד 1,000 דולר ב-IRA שלהם השנה.
ללמוד כיצד לחסוך כסף לילדים בהחלט יכול להעלות הרבה שאלות. אבל חשבונות אלה הם כמה מהכלים הטובים ביותר שקיימים להגדלת הכספים שאתה וילדך יצטרכו יום אחד.
