חוב הסטודנטים הוא נטל של 1.7 טריליון דולר שנישא על גבם של 45 מיליון אמריקאים. המשבר הוא אחד שמגדיר את חוסר חשש כלכלי של דור. לאותם מיליוני אמריקאים שנושאים חוב ממוצע של כ-25,000 עד 50,000 דולר, הקלה מבורכת הגיעה כאשר, כחלק מחוק CARES של 2020, הופסקו זמנית תשלומי הלוואות הסטודנטים. ואז עצר. ואז עצרה עוד כמה פעמים.
עכשיו חודש מאי 2022, והלוואות סטודנטים לא שולמו, או ליתר דיוק, לא נדרשו לשלם, במשך כשנתיים. על פי הדיווחים, הנשיא ביידן שוקל לבטל חובות של 10,000 דולר עבור לווים שמרוויחים פחות מ-150,000 דולר בשנה כמגישים בודדים ו-300,000 דולר כמגישים משותפים. כמה מבקרים אומרים שזה לא מספיק - הסכום הממוצע של חובות הלוואות סטודנטים המוחזקים הוא כ-30,000 דולר ללווה - עבור חוב שאמריקאים עודדו מאוד לצבור כהשקעה בעתיד הפיננסי שלהם. לעומת זאת, אחרים טוענים בשם אלה ששילמו את חובם שזה פשוט לא הוגן.
במובנה הרחב, מה בעצם יעשה ביטול של 10,000 דולר, 50,000 דולר או כל חוב הסטודנטים למי שזכאי, למשפחות ולכלכלה הרחבה יותר? ואם נבטל את זה, איך נעצור את מעגל חובות הסטודנטים שלא שולמו? להבין איך העתיד יכול להיראות - וכמה שינוי זה יכול להיות אם המשפחה הממוצעת פתאום לא תצטרך לשלם 400 עד 500 $ חודש בהלוואות לסטודנטים (או במקום לשלם את חובם בפועל, יש סיכוי גבוה יותר שהם ישלמו את הריבית על ההלוואות העיקריות שלהם),
1. פעם זה לא היה כל כך רע
משבר החוב לסטודנטים הוא חדש יחסית. "המכללה בעצם הייתה די קרובה לחינם", אומר ג'יין פוקס, סניגור משפטי ציבורי ב- Legal Aid בניו יורק, חבר איגוד עורכי דין פעיל ועמית במרכז להגנת הלווים של הסטודנטים. "אם למדת בבית ספר ממלכתי, לפני שנות ה-80, הקולג' היה סביר, אתה יכול לקבל את עבודת הקיץ הזו, להרוויח כמה אלפי דולרים, לשלם עבור שכר הלימוד שלך לשנה הבאה. עשינו בחירות כמדינה לממן את ההשכלה הגבוהה הציבורית, ועכשיו יש לנו 45 מיליון אנשים [שלא יכולים לצאת מהחוב הזה".
עלי ר. בוסטמנטה, סגן מנהל תוכנית החינוך, דרושים וכוח עובדים במכון רוזוולט, מסכים. "בניגוד לחובות בכרטיסי אשראי או למשכנתאות, הסיבה היחידה שבגללה קיים חוב סטודנטים היא בגלל שבמהלך העבר כמה עשורים, המדיניות הפדרלית והמדינתית הטילה את הנטל על מימון אוניברסיטאות על גבו של משפחות."
בעשור האחרון, למשל, מדינות הפחיתו את המימון שלהן להשכלה גבוהה בכמעט 9 מיליארד דולר - וכאשר 10 שנים לפני סטודנטים שילמו כשליש מעלות הפעלת אוניברסיטאות עם שכר הלימוד שלהם, עכשיו הם משלמים בערך חֲצִי. קיצוץ בתקציב המדינה הוביל לעלויות גבוהות יותר של חינוך עבור התלמידים עצמם, לפי ניתוח מהמרכז לסדרי עדיפויות תקציביים ומדיניות. למעשה, 41 מדינות הוציאו פחות על סטודנטים בעשור האחרון, ובשמונה מדינות, המימון ירד ביותר מ-30%. שכר הלימוד ב-2018 עלה ב-37% לעומת 2008. במקביל, 3.6% מההוצאות הפדרליות ב-2018 הוצאו על השכלה גבוהה: באמצעות סיוע פדרלי לסטודנטים והלוואות, מענקים וחוזים.
2. הלווים אינם חסרי אחריות
חוב סטודנטים לא הופך אותך לחסר אחריות. "זה לא כאילו אלו היו קניות דחף", אומר בוסטמנטה. "זה היה חלק מהרדיפה אחרי החלום האמריקאי".
והלוואה כזו הייתה, במשך דורות, מסובסדת מאוד.
בעוד שלפני עידן מלחמת העולם השנייה, הקולג' היה מקורם של העשירים, לאחר שהלוואות ומענקים ממלחמת העולם השנייה כדי ללמוד בקולג' הפכו חלק בלתי נפרד מחוק GI - כלומר, אנשים רבים שלא יכלו להרשות לעצמם ללכת בהתחלה לקולג' יכלו לעשות זאת, לְכָל זירת מסחר אָנָלִיזָה. ואז, בשנת 1965, התקבל חוק ההשכלה הגבוהה שנועד לתמוך באוניברסיטאות, וכן לסייע לסטודנטים להרשות לעצמם ללכת אליהם באמצעות מענקים והלוואות. (מענקים, יש לציין, הם כמו מלגות; יש להחזיר הלוואות.) במהלך העשורים הבאים התקבלו חוקים שהפכו הלוואות לנגישות יותר, דרישות הכנסה מוגבלות כדי לקבל אותן, ואיפשרו להורים לקחת הלוואות עבור ילדיהם - כל זאת בזמן שההשקעה הפדרלית בבתי ספר החלה להתמעט, וההלוואות החליפו את המענקים כהשקעה הפדרלית השגורה, אותו ניתוח מציע. עלויות המכללה עלו; השכר נשאר קבוע; ובמקום לתת מענקים לסטודנטים, הממשל הפדרלי נתן הלוואות.
"לא רק שזה עודד והוראה כאחראי, זה נעשה בצורה כל כך אגרסיבית - כדי לקזז את המציאות שהמכללה העלויות מרקיעות שחקים". זה נכון אפילו יותר עבור מכללות במדינה, מכללות שבדרך כלל נתפסות כמכללות הזולות יותר אוֹפְּצִיָה, איפה בין 1988 ל-2018, שכר הלימוד עלה ביותר מ-200%, וב-130% במכללות הפרטיות.
3. אין לך חוב? ההורים שלך היו כנראה עשירים
לרוב האנשים שיש להם חוב סטודנטים יש את זה בגלל שהם לא עשירים. "אם אתה עשיר, אין לך חוב סטודנטים", אומר פוקס. "אם גדלת עשיר או אפילו מעמד בינוני גבוה, אין לך חוב סטודנטים כי ההורים שלך חסכו למכללה, המכללה שלך שילמו. אבל ההורים של רוב האנשים, בהתחשב במחיר המכללה, מעולם לא יכלו לחסוך מספיק".
אומדן 2021 מאת CNBC fנראה שההורים יעשו זאת צריך לחסוך כ-300 דולר בחודש על מנת לשלוח את ילדם למכללה ציבורית בת ארבע שנים, ולמכללות פרטיות, 600 דולר לחודש. זה בערך 3,600 עד 7,200 דולר לשנה עבור ילד יחיד. ההכנסה הלאומית החציונית למשפחה בת ארבע נפשות בשנת הכספים 2021 היה 79,900 דולר לשנה, כלומר כדי לחסוך לקולג' לילד יחיד, הורה שמרוויח את ההכנסה החציונית יצטרך לחסוך 4.5% עד 9% מההכנסה שלו לעתיד ילדו. להקשר עוד יותר, לפני המגיפה, זוגות נשואים בילו ממוצע של 10% מהכנסתם על טיפול בילדים, בעוד שהורים חד הוריים הוציאו עד שליש מהכנסתם על טיפול בילדים. אומדן של הוצאות משק הבית בשנת 2020 מצא שההוצאות הממוצעות של משק הבית 21,409 דולר לשנה עבור שכירות או משכנתא, שירותים, כביסה, חומרי ניקיון ושירותים. הורים רבים בני דור המילניום משלמים גם חובות סטודנטים או רפואיים משלהם, קונים מצרכים ומשלמים עבור חוץ לימודים עבור ילדיהם.
4. שיעורי הריבית הופכים את זה לחוב בלתי אפשרי לשלם
איך שאנשים מדברים על חוב סטודנטים, זה נשמע כאילו אנשים משלמים את חוב הסטודנטים שלהם. אבל רוב האנשים שאין להם חוב לא מבינים ש"אף אחד לא משלם את הקרן שלו. ואם אתה לא משלם למנהלת שלך, אתה פשוט מדליק כסף באש", (הערכה לשנת 2018 גילה שפחות מרבע מהאנשים עם הלוואות סטודנטים למעשה מחזירים את קרן ההלוואה שלהם - כלומר סכום הכסף שלקחו כדי ללמוד בקולג'. זה אומר שלמעלה מ-75% מהסטודנטים משלמים את הריבית שלהם ושהחוב של אנשים ממשיך לגדול.)
זה דומה, לפי פוקס, לשלם משכנתא ל-30 שנה, ואז לגלות אחרי 30 השנים האלה שבאמת הבעלים של פחות מהבית שלך וחייבים יותר כסף על הבית ממה שחשבתם. "זה מה שקבענו אנשים, איך בנינו את החוב", היא אומרת.
5. ביטול חובות סטודנטים יהיה ככל הנראה גירוי כלכלי
במהלך הפסקת תשלום חובות הסטודנטים בלבד, משפחות הצליחו להחזיק 85.5 מיליארד דולר בחודש מכספן הפרטי "מבלי שהממשלה תסיר אותו מהם", אומר בוסטמנטה. ולמרות שזה בהחלט מועיל מנקודת מבט כלכלית, ביטול הרבה חובות סטודנטים יהפוך את השינוי הזה לצמיתות.
פרסיס יו, מסכימה מנהלת המדיניות והמועצה המנהלת במרכז להגנת לווים סטודנטים. "כסף שהם לא משלמים עבור הלוואות הסטודנטים שלהם, כסף שהם מסוגלים להכניס לקהילות שלהם... [מחיקת חובות] אינו מבודד ללווה עצמו. זה קריטי לבניית קהילות בריאות יותר", אומר יו.
6. וזה יכניס כמעט 400 $ לחודש לכיסם של ההורים
בוסטמנטה ופוקס משווים ביטול חובות סטודנטים נרחב כ"מקביל" לזיכוי מס ילדים. "למשפחה בודדת יש תשלום ממוצע של 393 דולר לחודש בחוב סטודנטים. אם יש את זה בכיסם מדי חודש, יכול להיות שינוי. זה יכול להיות בעוני או לא. זה יכול להיות אם אתה יכול לשלם על קייטנה".
"ראינו הצצה ל[איך מחיקת חוב יכול להיראות] עם זיכוי מס ילדים", אמר פוקס. “במהלך חוק CARES, הייתה הפסקת הלוואות לסטודנטים ואנשים קיבלו בעצם תשלום מסוג UBI. [מיליוני] משפחות הוצאו מעוני בגלל שעשינו את זה. ויכולנו לעשות את זה. החלטנו לעשות שני דברים, שהם לא גבייה על חובות סטודנטים, והחלטנו לתת לאנשים קצת כסף, כמו 'אוי, נחשו מה קרה?' חייהם של אנשים השתנו".
7. ביטול חובות סטודנטים יעזור לסגור את פער העושר הגזעי עבור משפחות שחורות
"אנחנו יודעים שקהילות צבע עולות במיוחד על ידי חובות הלוואות לסטודנטים, והן נמצאות במחדל לא פרופורציונלי של החוב שלהן", אומר יו. משפחות צבעוניות נוטות יותר לקבל עיטור שכרם והחזרי מס. "ביטול סכום משמעותי של חוב הלוואות סטודנטים יעזור לסגור את פער העושר הגזעי, שלדעתי חשוב לנו מאוד להתייחס אליו כיעד מדיניות בחברה".
פוקס מסכים. "אחד הדברים שעליהם דיבר ביידן הוא... שימוש במדיניות של מחיקת חובות כדי לסגור את פער העושר הגזעי. ללווים שחורים יש הרבה יותר חוב [סטודנטים]. לווים שחורים נוטים ללוות הרבה יותר לתואר ראשון, כי יש להם פחות עושר דורי". לדוגמה, ההכנסה החציונית מבוגרי הקולג' השחורים בשנות ה-30 לחייהם הוא כעת פחות מעשירית מהשווי הנקי של עמיתיהם הלבנים, לפי הוושינגטון פוסט.
8. חוב סטודנטים הוא חלק מהסיבה לכך שמשפחות לא יכולות לממן בתים
"עבור משפחות, [לחוב סטודנטים יש השלכות גדולות] על צמיחת הנכסים", אומר יו. "אנחנו יודעים שאנשים מעכבים את הקמת משפחות בגלל חובות ההלוואה שלהם, [שאנשים מתעכבים ברכישת] בתים, אחד הנכסים הבסיסיים ביותר לבניית עושר". חוב סטודנטים מקשה על חיסכון לפנסיה או לחסוך עבור הילדים שלנו. עתידיים. עיכובים אלו משפיעים על הבריאות הכלכלית שלנו.
פוקס מסכים. "אנשים עושים בחירות משמעותיות מאוד בחיים בגלל הלוואות הסטודנטים שלהם. [הם] דוחים להקים משפחה, או לנסות לקנות דירה או בית, כי הם בעצם כבר משלמים משכנתא". כאשר רוב תשלומי הלוואות הסטודנטים נמצאים במקום כלשהו בין 400 ל-500 דולר לחודש, ביטול חובות משמעותי יגרום לכך שהחוב יפסיק להשפיע על הבחירות של אנשים, על העבודות שהם רוצים לקחת, ועל המשפחות שהם רוצים. טופס.
9. חובות סטודנטים הם גם בעיה של בריאות הנפש
יו מציין שיש מחיר מדוד של בריאות הנפש שיש לחובות הסטודנטים על אנשים. מחקר אחד, הזדמנות שנייה: חיים ללא חוב סטודנטים, שפורסם בלשכה הלאומית למחקר כלכלי (NBER) בשנת 2019, מצא אנשים שלא הצליחו לשלם את הלוואות הסטודנטים שלהם וסלחו להם לחלוטין. "מה שהם מצאו בהסתכלות על אותם משקי בית הוא שהתועלת לכלכלה ולרווחה הרגשית שלהם הייתה מיידית".
פוקס מציינת כי יש "מחיר רגשי נפשי לחובות סטודנטים" עבור האנשים איתם היא עובדת. "זה מרגיש כל כך חסר תקווה. זה לא כמו כל חוב אחר של משק הבית". עם משכנתא, היא מציינת, אתה יכול לראות את ההבדל המוחשי שיש לשלם את המשכנתא שלך על חייך. אבל עם חוב, אתה עשוי לראות את הקרן ואת יתרת הריבית לעלות לשארית הסכום שלך. "זה פשוט יהיה אחד הדברים הכי משנים שקרו אי פעם בפוליטיקה האמריקאית".
10. סביר להניח שביטול חובות לא ישפיע על האינפלציה
בוסטמנטה מציין כי במונחים של אינפלציה - חשש נפוץ ממה שיקרה אם חוב סטודנטים יבוטל - ביטול חוב סטודנטים "זה לא ממש הולך לגרום לכל סוג של הרס בכלכלה הרחבה". זה לא כאילו, נניח, אתה נותן ל-45 מיליון משפחות 10,000 או 50,000 דולר חשבון. "אם היית מבטל את כל 1.7 טריליון הדולר, אתה למעשה מבטל את זה מבחינה טכנית במהלך חייהם של מיליוני אנשים. זה לא היתרון המרוכז העצום הזה. יש לזה השפעה זניחה על האינפלציה". במילים אחרות, 393 דולר לחודש עשויים להיות מהפך עבור משפחה. אבל זה לא יוביל לכך שהדולר יהיה חסר ערך.
11. זה גם יועיל לפחות 1/5 מכל האמריקאים
יו מציין כי ביטול מלא של חוב סטודנטים יועיל מיד ל-20% מהמבוגרים. זה "מספר עצום של אנשים. רוב המדיניות שלנו לא משפיעה על כל כך הרבה אנשים". וזה לא עוזר רק ללווים: "לאחד מכל חמישה מבוגרים אולי, אבל לאנשים האלה יש משפחות. לווים הלוואות סטודנטים שלא מחזיקים בחוב הזה ישפיע גם על משפחותיהם".
