סוף דצמבר הוא, כמובן, הזמן בשנה לשיתוף בשורות טובות ולהתעדכן עם יקיריהם - גם אם זה מצריך כניסה לחשבון Zoom שלך. עם חופש מהעבודה וסיום ה מַס שנה, זו במקרה גם הזדמנות נפלאה לתת את שלך כספים פעם אחת. למרות שזו בהחלט לא פעילות מהנה של חג, נקיטת צעדים להפחתת החבות שלך למס הכנסה ו להגדיל את החיסכון אולי פשוט המתנה הכי טובה שאתה יכול לתת לעצמך העונה.
כדי לוודא שאתה מתחיל את 2021 ברגל ימין, הנה 10 טיפים פיננסיים שיעזרו לך להבטיח שהכספים שלך יהיו מכופתרים לפני שסוף השנה מגיע.
1. בצע ניתוח תזרים מזומנים
סוף השנה הוא זמן מצוין לעשות בדיקה יסודית של הכספים שלך, אומר ג'ונתן דרובנר, יועץ עושר בלוס אנג'לס עם צולב קפיטל. הוא ממליץ לשפוך על דפי הבנק האחרונים שלך ו חשבונות כרטיסי אשראי כדי לגלות כמה אתה מוציא בחודש טיפוסי.
דרך טובה לדרג את ביצועי ההוצאות שלך? השווה את ההכנסה השנתית שלך להוצאות הקבועות שלך. אם אתה מגלה שהרבה מהמזומנים שלך מופנים לרכישות לפי שיקול דעת, זה הזמן לנקוט בפעולה. "לאחר השתקפות, ייתכן שלא תתרשם לגמרי מקבלת ההחלטות שלך", אומר דרובנר. "אולי כדאי לך להקצות יותר לפנסיה שלך ופחות לשף הסושי האהוב עליך."
2. בדוק את אסטרטגיית ההשקעה שלך
בזמן שאתה עושה קצת בדיקה עצמית, אולי תרצה גם להיכנס לחשבונות הפנסיה שלך - במיוחד אם אתה לא מהסוג שמסתכל על 401(k) איזון כל שבוע. בדרך כלל, חלק מקבוצות הנכסים מתפקדות טוב יותר מאחרות במהלך השנה. אז אם תמהיל הנכסים שלך מתחיל לצאת מגדרם, תרצה לבצע כמה תיקונים.
"אם יש לך פוזיציות שהצליחו יותר ב-2020, אל תפחד למכור גבוה, לממש חלק מהרווחים האלה ולסובב את המזומנים החדשים שלך לתוך מניות אתה חושב אולי מוכן לפרוץ ב-2021", אומר דרובנר.
3. השתמש בהפסדי מניות לטובתך
החיסרון היחיד בלהיות בוחר מניות מיומן: סביר להניח שבסופו של דבר תקבל חשבון רווחי הון גדול יותר כאשר עונת המס מגיע. אתה יכול לצמצם את תופעת הלוואי הזו על ידי חיפוש אחר צרורות בתיק שלך ומכירתם לפני ינואר מתגלגל, אומר מייקל רפק, מתכנן נדל"ן בכיר עם ג'ני מונטגומרי סקוט בפילדלפיה. לאחר מכן תוכל להשתמש בהפסדים אלה כדי לקזז חלק מהרווחים החייבים שלך במס.
רק היזהר לגבי רכישה חוזרת של כל ניירות הערך שטענת להם הפסד כדי להימנע מהתנגשות ב- כלל "מכירת כביסה"., מזהיר את רפק. ההוראה אוסרת עליית מס על כל מניה שאתה מוכר ולאחר מכן רוכשת מחדש 30 יום לפני או אחרי התאריך שבו אתה מוכר את המניות.
4. בצע המרה של רוט
אם יש לך קצת זמן בין תליית חפצי חג המולד לצפייה הגריניץ בפעם העשירית, אולי תרצה להציץ בחשבונות הפנסיה שלך. רפק אומר שהמרת חלק מהם לגרסה של רוט, שבה אתה תורם הכנסה לאחר מס בתמורה למשיכות ללא מס בפרישה.
חשבונות רוט יכולים להיות דרך מצוינת להתגונן מפני עליות עתידיות בשיעור המס, במיוחד אם אתה הורה צעיר יותר עם שנות הרווחים הגבוהות ביותר לפניך. אם אתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר השנה בגלל פיטורים, תוכל לצמצם עוד יותר את פגע המס החד-פעמי מביצוע ההמרה. "סוף השנה הוא בדרך כלל הזמן הטוב ביותר להסתכל על זה מכיוון שתמונת המס הכוללת של השנה הנוכחית היא בדרך כלל די ברורה", אומר רפק.
5. תתגבר על חוק CARES
אם אינך מכיר כמה מההוראות העיקריות של חוק CARES, שהתקבל בתחילת המגיפה, זה הזמן לעשות קצת שיעורי בית. הצעת חוק התמריצים מאפשרת טיפול מס מיוחד לפעילות מסויימת של תוכנית פרישה שהתרחשה בשנת 2020, מה שיכול לעשות הבדל גדול כאשר אתה מסדר את החשבון שלך עם הדוד סם באביב.
לדוגמה, כל מי שלקח חלוקה "קשורה ל-COVID" מתוכנית פרישה דחיית מס של $100,000 או פחות, העונש של 10 אחוזים על הפצות מוקדמות מוותר, אומר רפק. יתרה מכך, אתה יכול לרפד את השפעת המס על ידי פיזור שווה של התפלגות על פני שלוש שנים בשובך. אז אם ביצעת הפצה של $15,000 השנה, תוכל לדווח על $5,000 כל אחד בשנים 2020, 2021 ו-2022.
ואם אתם רוצים לדחות את פגע המס לחלוטין (או לפחות עד שתפרוש), החקיקה מאפשרת לכם להחזיר את החלוקה לתכנית שלכם תוך שלוש שנים. עם זאת, היזהר - החריגים המיוחדים לחוק CARES מוגבלים למשיכות שנעשו בשנת 2020.
6. הגדל את שיעור החיסכון שלך
האם הייתה פעם מסיבת חג שבה הוספת רק א לגעת יותר בורבון ממה שנדרש מתכון הביצים - מספיק כדי לקבל הטבה, אבל לא מספיק שמישהו יקלוט את זה? זו אותה פילוסופיה בסיסית שאתה רוצה ליישם על חשבונות ההשקעה שלך.
אפילו הגדלת התרומה שלך באחוז בודד בשנה יכולה לעשות הבדל גדול בטווח הארוך, אומר ג'ימי לי, מנכ"ל קבוצת הייעוץ בעושר בלאס וגאס. לאחר מכן חזור על ההתאמות המצטברות עד שתגיע לשיעור החיסכון היעד שלך. "אתה לא תעשהשימו לב להבדל בשכר החזרה שלכם", אומר לי. "ואם תעשה זאת, זה יהיה האינטרס הפיננסי שלך לתקצב בהתאם."
7. הגן על עצמך מתרחיש הגרוע ביותר
תחילתה של שנה חדשה היא בדרך כלל הזדמנות טובה להעריך מחדש את התמונה הפיננסית המלאה שלך, כולל כל פערים בכיסוי הביטוחי שלך. אלא אם כן יש לך את הכיסים העמוקים ביותר הדרושים כדי לעמוד באירוע טרגי, כל מפרנס במשק הבית צריך לשאת מספיק ביטוח חיים ונכות. "זה תמיד מצער מאוד כשאני לומד כיצד בן זוג וילדים יישארו מאחור ללא מספיק נכסים כדי להמשיך את אורח חייהם הנוכחי", אומר לי.
8. בדוק את אסטרטגיית החיסכון שלך במכללה
עוד צורך בתחזוקת בית פיננסית בתקופה זו של השנה: לוודא שאתה בדרך לעזור לילדים שלך לשלם עבור המכללה. תוכניות החיסכון הנכבדות של 529, שיש להן פוטנציאל לצמוח לאורך זמן בהתבסס על ביצועי השוק, הן בהחלט אופציה טובה עבור הרבה משפחות. אבל לי גם מציע להסתכל על תוכניות שכר לימוד בתשלום מראש אם אתה גר באחת מ-12 המדינות שמציעות אחת. (L1) "אני משתמש ב-529 עבור ההוצאות של הבת שלי, וזה עבד מצוין", הוא אומר.
9. איחוד את החוב שלך
"זו העונה ל... ניהול חובות? עם שיעורי המשכנתא מרחפים קרוב שפל היסטורי החודש, קשה לנצח את העלות של ביצוע מיחזור מזומן או הקשה על קו אשראי ביתי. אם יש לך חוב בריבית גבוהה - אולי מהתבזבזות על אמזון בעונת החגים הזו - רפק מציעה להשתמש בכספים האלה כדי לשלם אותם. "כל מי שמעוניין בכך ירצה לנצל את היתרון לפני שהשערים יעלו", הוא אומר.
10. השתמש בכספי FSA לפני שאתה מאבד אותם
הסדר הוצאות גמישהם דרך מצוינת להפחית את חשבון המס הכולל שלך לשנה. אבל מס הכנסה יכול להיות ממש כמו סקרוג'י לאנשים שלא נזהרים, ולמחוק את כל הכספים שנותרו בחשבונך לאחר ה-31 בדצמבר.
רפק מייעץ להורים לבדוק אם עדיין יש להם איזון. אם כן, גלה אם ישנן הוצאות רפואיות מוסמכות שאתה יכול לשים עליהן את הכסף. "סוף שנה יכול להיות הזמן הנכון לרכוש משקפי ראייה חדשים או לטפל בעבודות שיניים נדחיות", הוא אומר.
