האם אתה צריך לקחת על עצמך חובות? הנה איך לעשות את זה בדרך הנכונה

בשלב מסוים או אחר, הרבה אנשים נפלו למה שמרגיש כמו אזור דמדומים פיננסי. התנור מתקלקל או שהמכונית זקוקה לתיבת הילוכים חדשה - או שהמעסיק שלך נותן לך בלי טקס תלוש ורוד. פתאום, אין מספיק מזומנים בחשבון הבנק שלך רק כדי לגרד. אתה צריך לקחת על עצמך חובות. אבל מהי הדרך הטובה ביותר לעשות זאת? האם יש דרך הכי טובה לקחת על עצמו חוֹב?

רובנו לא מתלהבים מהרעיון להיכנס למינוס כדי להסתדר, אבל זה קורה. הטעות האמיתית היחידה היא לקיחת אשראי ללא תוכנית משחק, מה שמוביל לעתים קרובות מדי לחובות לטווח ארוך שהופך לאלבטרוס רגשי. האם תצטרך לקחת על עצמו חובות, הנה חמישה עצות כדי לוודא שאתה יוצא בחתיכה אחת.

1. שאל: למה אני לוקח על עצמי חובות?

זו נראית שאלה פשוטה, נכון? אבל חשוב לשאול. כי אתה לעולם, לעולם לא רוצה להירשם לקבלת אשראי אלא אם כן זה עבור משהו שאתה צריך, לא משהו שאתה רק רוצה.

המציאות היא שרובנו די טובים בטשטוש הקווים - וזה מה שיכול להכניס מישהו לעולם של פגיעה. משק בית אמריקאי ממוצע נשא סבבה חוב בכרטיס אשראי של 6,124 דולר בשנה שעברה, לפי א סקר NerdWallet. לפעמים, זה בגלל משבר בלתי צפוי, כשפשוט אין דרך אחרת לשלם את החשבונות. אבל לעתים קרובות, אנחנו מתקשרים לחיובים אלה כדי לשלם עבור טלוויזיות חדשות או ג'ינסים אופנתיים.

אלא אם כן אתה זקוק מאוד או משתמש בכספים כהשקעה - נניח, אתה פותח מאפייה או חוזר לקולג' - כנראה שעדיף לך להימנע מחובות.

2. קבל צורה של דוח האשראי שלך

ישנן מספר דרכים להתמודד עם מצוקת מזומנים, בין אם זה באמצעות כרטיס אשראי, הלוואה אישית או קו אשראי ביתי (HELOC). דבר אחד משותף לכל אחד מאלה: המלווים הולכים להעלות דירוג אשראי כדי להבין מה הסיכוי שתחזיר להם.

מספר בן 3 ספרות עשוי להיראות כמו דרך גסה למדי לשפוט את סיכון האשראי שלך, אבל עבור מלווים שמעבדים מיליוני הלוואות, זהו חיסכון מכריע בזמן (ובכסף). ככל שהציון שלך גבוה יותר, הריבית שלך צפויה להיות תחרותית יותר.

חברות נותנות ציון אשראי כמו FICO משתמשות בנתונים מדוחות האשראי שלך, לכן שלפו עותק של כל אחת מהן - TransUnion, Experian ו- Equifax יש לך קובץ - זה משהו שתרצה לעשות הרבה לפני שאתה מגיש בקשה להלוואה (תוכל לקבל עותק חינם בכתובת AnnualCreditReport.com). הקפד לערער על כל שגיאה שעלולה לגרור את הציון שלך למטה.

המציאות היא שכל שיפור גדול ב-FICO שלך עשוי לקחת זמן. שני הגורמים הגדולים ביותר הם גודל היתרות הנוכחיות שלך וזמן התשלומים שלך. אז אם השתמשת באשראי בצורה אחראית בעבר, יהיה לך קל יותר ללוות שוב בתנאים נוחים.

3. מצא דרכים בעלות נמוכה ללוות

באופן כללי, אתה הולך לקבל ריביות נמוכות יותר על הלוואות מובטחות - כלומר, אלה שבהן אתה מעמיד בטחונות. לבעלי בתים שמייצר הלוואות להון עצמי וקווי אשראי בין מקורות המזומנים הזולים ביותר.

חלק מהבנקים מציעים כעת הלוואות ביתיות בפחות מ-5 אחוזים עבור הלווים המוכשרים ביותר שלהם, דבר שפעם לא היה מוכר לו. זה לא אומר שללוואות כנגד הבית שלך אין חסרונות. סביר להניח שתצטרכו להסתלק על עלויות הסגירה לפני שיקבלו הלוואות מול הבית שלכם, מה שבדרך כלל להפעיל 2 עד 5 אחוזים מערך ההלוואה שלך, ותמיד יש פיתוי להשתמש בקווי אשראי כמו כַּספּוֹמָט. אבל התעריפים האלה די מפתים, למי שעומד בדרישות.

בין צורות אשראי לא מובטחות, הלוואות אישיות נוטות להציע כמה מהשיעורים האטרקטיביים ביותר. בסביבת הריבית הנמוכה של ימינו, אלו עם ציוני אשראי גבוהים יותר יכולים לפעמים להשיג הלוואות עם פחות מ-7% אפריל, לפי שער בנק. בנוסף, אתה מחזיר אותם בתשלומים חודשיים - בדרך כלל תוך שנה עד שבע שנים - מה שהופך את ההוצאות שלך לצפויות.

כשאתה משווה את שיעורי הריבית האלה לאלו שכרטיסי אשראי מכניסים ליתרה המסתובבת שלך, תראה מדוע פלסטיק יכול להיות כל כך ערמומי. אפילו לווים עם ציוני FICO מעוררי קנאה בדרך כלל רואים בימינו שיעור או לפחות 14 אחוזים, והוא יכול לעלות במידה ניכרת עבור ג'וזים רגילים. יתרה מכך, חברות כרטיסים טובות להפליא בלשמור אותך מתחת לכדור ולשרשרת. עבור יתרות גדולות יותר, תשלומי מינימום חודשיים הם לרוב בסביבות 3 אחוזים או פחות מהסכום שאתה מעביר. זה אולי נשמע מדהים בטווח הקצר, אבל זה מבטיח שתישארו בחובות אלא אם כן תהיו ממושמעים מספיק כדי לשלם יותר. אנשים רבים אינם.

כמובן, לשים יד על מעט בצק נוסף לא תמיד מצריך לעבור בענף הבנקאות - תמיד יש אמא ואבא, או חבר אמיד לקולג'. אלא אם כן המשפחה שלך מתקשה או מתקשה, זו עשויה להיות הדרך הזולה ביותר ללוות, לפחות על הנייר.

האם העומס הרגשי של להיות בחוב של חבר או משפחה שווה זו שאלה נפרדת - ומכרעת -. עבור הרבה מבוגרים, זהו תרחיש מוצא אחרון מוחלט. במידה ותצטרכו לבוא לטייל עם יקיריכם, הפיכת העסקה לשקופה ככל האפשר עלולה לגרום למפגשי חג לא נעימים בהמשך הדרך. מסמך בסיסי המפרט כמה אתם חייבים, שיעור הריבית (אם הם גובים מכם) ומתי תחזירו יכול לעשות פלאים.

4. יש תוכנית לקבל שוב נטול חובות.

עוד לפני שהקורונה טרפדה את שוק העבודה, הרבה אמריקאים כבר חיו בגיהנום של אשראי. ב סקר LendingTree מדצמבר אשתקד, למשל, 60 אחוז מהנשאלים אמרו שהם סובלים מהחובות.

איך נמנעים מהמלכודת הזו? תוכנית בהחלט עוזרת. קל להסתבך כל כך בבלגן הפיננסי שלפניך כדי להסתכל על ההשלכות ארוכות הטווח של הלוואה או מסגרת אשראי חדשה, אבל הן אמיתיות.

ברור שיצירת תקציב - כזה הכולל את תשלומי ההלוואה החדשה שלך - היא חלק עצום בהורדת קוף החובות מהגב. האם תוכל לשלם את התשלומים שלך עם ההכנסה הנוכחית שלך, או שאתה זקוק להמולה זמנית? האם יש אזורים אחרים שבהם אתה יכול לקצץ, כמו חבילת טלוויזיה בכבלים יקרה או ארוחות רגילות?

להיפטר מחובות כרטיסי אשראי מציבה אתגרים משלה. מכיוון שתשלומי מינימום כל כך נמוכים, תרצה ליצור סכום יעד שיאפשר לך למחוק את היתרה שלך, למשל, 12 או 24 חודשים. לא משנה מה תעשה, אל תמשיך להסתמך על הכרטיס שלך, גם לאחר שעברת את התלול הזמני שלך. הסתר את זה אם אתה צריך. זרוק אותו לאח. רק אל תמשיך להוסיף לכרטיסייה שלך.

5. נצל את תוכניות ההקלה על COVID

אם אתה אחד ממיליוני האמריקאים שהושפעו כלכלית מ-COVID, ייתכן שתהיה לך גישה לתוכניות דחייה שימנעו מהקרדיט שלך להתנקות במהלך המגיפה.

לְגַלוֹת ו PNC, למשל, שניהם מציעים הקלות זמניות ללווים מתאימים. ו-HSBC דוחה את החזרי הלוואות עד 180 יום באמצעות תוכנית הקושי שלה, שלאחריה הלקוחות יכולים לשלם את הסכום הנדחה בסכום חד פעמי או לקבל לוח החזרים מורחב.

ללא קשר למצב העבודה שלך, הצעת חוק נוספת שאולי לא תצטרך לדאוג לגביה כעת היא הלוואת הסטודנטים שלך בבעלות הפדרלית. הסיבה לכך היא שממשל טראמפ האריך את תוכנית דחיית ההלוואה ל-31 בדצמבר, מה שאיפשר ללווים לדלג על תשלומים עד השנה החדשה.

על ידי צמצום ככל האפשר של תשלומי ההלוואה הקיימים שלך, ייתכן שלא תצטרך ללוות כל כך הרבה כדי לעבור את הזמנים המטורפים האלה. בכל מקרה, עם זאת, המפתח הוא להיות פרואקטיבי ולפנות למלווה שלך לפני שאתה מחמיץ תשלומים או הוצאת אשראי חדש שאולי לא תצטרך.