לצ'ייס יש תחרות. הבנק של אמא ואבא הוא כעת המלווה השביעי בגודלו להלוואות לדירות בארצות הברית. לאחרונה לימוד מ-Legal & General Group גילה שהורים הלוו לילדיהם סכום כולל של 47 מיליארד דולר ב-2018, מה שעזר לקנות 1.2 מיליון בתים. במילים אחרות: אחד מכל חמישה הורים עזר לממן רכישת דיור בשווי 317 מיליארד דולר. ארבעים ושלושה אחוזים מאלה שקיבלו את העזרה היו מתחת לגיל 35.
ממספר סיבות כלכליות - חוב הלוואות לסטודנטים, שכר עומד, דמי שכירות בשמיים, עלות קיצונית של מעונות יום ועוד שירותים אחרים כאלה - זה לא מפתיע שיותר ויותר בני דור המילניום פונים לאמא ואבא כדי לעזור במימון שלהם עתיד. אחרי הכל, גם ה-APR שלהם כנראה די נמוך. ולרוב, אם מסוגלים, נראה שההורים מסתדרים עם קצת כסף. אבל גם אם כל הצדדים המעורבים בסדר עם ההסדר, החלפת ידיים של כסף יכולה לשנות מערכות יחסים. אשמה ובושה נפוצים לעתים קרובות. בנוסף, שאלות מתעכבות: מה התוכנית להחזיר את ההלוואה? האם המתנה היא רק דרך להורים לשמור אותך תחת חסותם? האם בן הזוג שלך בסדר לקבל מתנה כל כך גדולה? מה יקרה אם הדברים ילכו דרומה בנישואיך? האם הכסף ישמש כמנוף בהמשך?
האמת היא שגם אם ההורים שלכם מוכנים ומוכנים, זה יכול להיות קשה לבקש ממישהו כסף כדי לקנות בית או לסבסד עלות אחרת. כדי לעזור לך להדריך אותך בדיון, שוחחנו עם כמה מומחים משפטיים, פיננסיים ומערכות יחסים כדי לעזור להתמודד עם כל החלפת כספים המגיעים מהבנק של אמא ואבא.
הגדר את התנאים מראש
הלוואות מהורים ומחותנים יכולות להיות מסובכות כאשר ציפיות לא מבוססות אינן תואמות את המציאות. אולי אלה שקיבלו את הכסף איטיים בהחזרת ההלוואה אבל עדיין יוצאים לארוחת ערב ויוצאים לחופשות. אולי אמא ואבא לא יפסיקו לשאול מתי תקבלי להם את כספם בחזרה. כדי למנוע תרחישים כאלה - ורבים רבים נוספים - צריך לטפל בעסקה כמו החלטה עסקית וכל הצדדים צריכים לפרט את תנאי ההלוואה מחוץ לשער.
"אם חשוב לך שזה ייחשב כהלוואה לעומת מתנה, וודא שזה מועבר שכל אדם מבינה זאת באמצעות כתיבה או לפחות מילולית", אומרת קארי קראוויץ, נישואים ומשפחה מורשים מְרַפֵּא. גם עם התנאים שנקבעו, הבינו שרגשות אישיים עדיין יתעוררו ויסבכו את הדברים. "הנח על בעיות וצור קשר מוקדם יותר אם אתה יכול", אומרת אמנדה קליימן, תומכת בריאות פיננסית של Prudential. "בזמן שההלוואה 'פתוחה', נסו למנוע שיפוט ולהאמין בטוב ביותר - בשביל השקט הנפשי שלכם".
חשוב גם שכולם יהיו באותו עמוד ושאישיים יילקחו בחשבון לפני שכסף יחליף ידיים. ודא שזה מובן מה הם הגבולות כשמדובר בבני משפחה אחרים. האם מדובר במשפחה מלוכדת? אם כן, אז יש סיכוי טוב שהאחים שלך או של בן זוגך עלולים להתרשם מהעסקה. "חזה כמה שיותר בעיות ונסה לזהות פתרונות פוטנציאליים", אומר Krawiec. "לא תקבל את כולם אבל זו תהיה התחלה."
להבין את המעורבות של כולם
כהורים, כאשר אתם מלווים לילדכם ולבן הזוג שלו כסף, זה יגרום לכמה רגשות פגועים בקרב ילדים אחרים. וזה גם יכול להעמיד אותם במצב מביך בנוגע לעיזבון שלך. בתור מורשים פוטנציאליים של העיזבון שלך, זה עלול ליפול בידם לתבוע בחזרה את ההלוואה אם משהו יקרה לך לפני הפירעון. "זה שם אותם במצב ממש מגעיל", אומר דיוויד נ. פסין, עו"ד שימור עושר במשפט פסין כץ. "זה שם אותם בעמדה של המשטרה בהמשך הקו וזה לא ממש הוגן. אתה לא צריך להיות הכלי ליצירת קונפליקט. לילדים יש מספיק קונפליקטים בלי, אתה יוצר אחד". אז זה עניין של לדבר עם כולם ולנהל כל זווית בבורסה.
היו כנים לגבי הרגשות שלכם
לא משנה כמה אתה שקוף מלפנים, יכולה להיות טינה משני הצדדים. אם ההורים חסכנים, הם עלולים להרגיש מתוסכלים מכך שהילדים אינם חולקים את הערכים הכספיים שלהם ועכשיו הם זקוקים להלוואה. מהצד השני, ילדים שמוצאים את עצמם במצוקה קשה עשויים לקנא ביציבות הכלכלית של הוריהם. אם הרגשות האלה מתעוררים, חשוב להתעמת איתם לפני כל עסקה. עכשיו, כמובן, שלו דורש טקט. אבל הדברים רק יחמירו אם רגשות כאלה יתגברו.
לנהל דיונים לא נוחים
מצב היפותטי: ההורים שלך מלווים לך ולאשתך כסף תמורת מקדמה. כעבור כמה שנים הנסיבות משתנות ואתה מגיש תביעת גירושין. עכשיו מה קורה? "איך זה יטופל?" שואל פסין. "האם היא הולכת להגיד, 'לא לוויתי כסף, הבן שלך עשה זאת. ואני לא נשואה לו יותר, אז אני לא משלמת כלום.' למרות שהיא סיימה עם חצי מהבית שהכסף הושאל עבורו?" שֶׁלָה חשוב לקבוע מראש למי בדיוק מושאל הכסף, למה משמש, ומה יקרה במקרה של כל מכוער אפשרי תוצאות.
גירושין הם לא הקושי היחיד שאתה עלול להיתקל בו כשאתה מתמודד עם הלוואה בין-משפחתית. מה אם הורה נפטר לפני החזר ההלוואה? מה אם הורה צריך להתאשפז או לשלוח אותו לבית אבות וצריך את הכסף מוקדם מכפי שתכננתם להחזיר אותו? מה אם, כהורה, אתה מודאג מהיכולת של הילדים להחזיר את זה בזמן, או בכלל? שיחות כאלה צריכות להתקיים לפני שכסף מחליף ידיים, גם אם זה לא נוח.
"אנשים לא אוהבים לדבר על דברים לא נעימים", אומר פסין. "אבל הם חייבים. אתה צריך להיות כנה עם עצמך ולא רק להגיב כי אתה צריך כסף ולאבא יש את זה. כל הצדדים המעורבים צריכים לשאול את עצמם, 'האם זו באמת האפשרות הטובה ביותר?'".
קיים את הדיון בפרטיות
קל לשיחות על כסף לעלות בטלפון או בבראנץ' משפחתי. אבל כשהם עוברים על פני היפותטי סתמית ונכנסים לדיון רציני יותר, צריכה להיות מסגרת עסקית יותר כדי להבטיח שכל הפרטים מגוהצים. Krawiec ציין שחשוב להחזיק אותם בזמן מוגדר ובפרטי, מה שגם עוזר להימנע מכל הערות אגרסיביות פסיביות או נושאים חמורים יותר שעלולים לעלות במסגרת ציבורית.
תביא צד שלישי
יש הרבה רגשות שקשורים בהלוואה בין-משפחתית. עבור כל המרכיבים העסקיים שקשורים בהחלפת כספים זו, כאשר הכל נאמר ונעשה, זה עדיין עניין משפחתי. וזה בא עם חלק נכבד של רגשות אחרים. אם זה המקרה, פסין ממליץ לפנות ליועץ מבעוד מועד ולפרסם הכל. "אם יש רגשות ממש רעים", אומר פסין, "דברים לא נוחים שצריכים להיאמר, לכו למטפל משפחתי, שבו ותנהלו דיון גלוי. הם יכולים לעזור לך לחשוף את הדברים שיאפשרו לך להתקדם עם הדברים המשפטיים".
מאמר זה פורסם במקור ב
