מהם השיעורים החשובים ביותר ללמד ילדים על כסף? זו שאלה טובה לשקול, במיוחד משום שבזכות היעדר מובהק של תוכנית לימודים רחבה של אוריינות פיננסית בבתי ספר, זה נופל על ההורים להיות אלה שמנחילים את מושגי הליבה של הוצאה, חיסכון וטיפול בכסף. כללי. אמנם יש בהחלט שיעורים שכל ההורים צריכים ללמד ילדים על כסף, אבל תהינו, מה עושים מתכננים פיננסיים, רואי חשבון ואחרים שעובדים בתעשייה הפיננסית מלמדים את ילדיהם על כֶּסֶף? אילו מושגים חיוניים וכיצד הם מזקקים אותם כך שיוכלו להיות מובנים על ידי, למשל, ילד בן שבע?
זו הסיבה ששאלנו מגוון רחב של אנשי מקצוע פיננסיים, "אילו שיעורים אתה מלמד את הילדים שלך על כסף?" התגובות המגוונות כוללות הכל ממערכות מעטפות והבנת רצונות מול צרכים ועד יצירת כרטיסי חיוב מזויפים ושיעורים פשוטים בהנדסה על תרכובת ריבית. כולם מספקים השראה והדרכה כיצד לעזור לילדים להתחיל בדרך להצלחה כלכלית ומשמשים כתזכורת לכך שאף פעם לא מוקדם מדי להתחיל ללמד ילדים על כסף.
1. השתמש במערכת התגמול של תרשים מדבקות
"אנחנו משתמשים בתרשים מדבקות מערכת תגמול עם הצעירים שלנו, שהם בגן ובכיתה ב'. מקבלים מדבקה להכנת שיעורי בית, תרגול, מטלות בית וכדומה. לאחר שהרוויח 20 מדבקות, כל ילד יכול לבחור צעצוע, חוויה, דברים טובים וכו'. לבחירתם (עד ערך $). זהו ערך יסוד במשק הבית שלנו; להחדיר מאמץ ועבודה קשה כדי להרוויח הרבה מה'רצונות' בחיים. ושזה לוקח זמן". —
2. שלב נושאים פיננסיים בחיי היומיום
"זה יכול להיות פשוט כמו לקחת את הילדים שלי לבנק לפתוח חשבון צ'קים/חיסכון, לערב את שני הילדים שלי - יש לי בן 14 ובת בת 11 - בשיחות תקציב ביתי במהלך טיול לחנות, או תכנון למשפחה חוּפשָׁה. חשוב לשתף בשיעורים ובמה שלמדת מההתנסויות שלך בניהול כספים, כאשר עומק השיחה תלוי במשפחה האישית שלך. זה גם רעיון טוב להתחיל אותם לחסוך מוקדם. פיתוח הרגלי חיסכון חכמים הוא הצעד הראשון כדי להפוך חכם לכסף. עידוד ילדים לתרום סכום ריאלי לחיסכון, גם אם זה רק 20 דולר לחודש, הוא דרך קלה להעמיד אותם על המסלול הנכון להצלחה כלכלית עתידית". —דניאל קייהיל, סמנכ"ל, North Dallas Bank & Trust Co.
3. סמוך על דוכן הלימונדה
"עם הילדים שלי, שהיו אז בני ארבע ושש, פתחנו דוכני לימונדה, קלישאתיים ככל שיהיו. זה מלמד אותם ממש את פירות עמלם. העזרה הכינה את הלימונדה, עם לימונים אמיתיים, בכל שלב, עד שהמוצר מוכן לשוק. הם לומדים את הלקחים של "מיקום, מיקום, מיקום", מתוך הבנה שהמקום שבו הם מתמקמים יכול לעשות הבדל גדול בתנועה שהם יכולים לצפות. הקמה בפינה מביאה קצת תנועה, אבל לא כמעט כמו ליד מגרש סמוך ביום חם שבו חבורת ילדים באימוני כדורגל.
כשהם מסיימים, הם מביאים את הרווחים שלהם הביתה וסופרים אותם. זה עוזר להם לזהות ולהבין מה המשמעות של מטבעות ומטבעות נייר שונים. יש להם גם קופות חזירים המחולקות לארבעה חדרים שונים - שמור, השקיע, הוצא ותרומה. זה עוזר להם להבין את השימושים השונים של כסף, סיפוק מיידי, סיפוקים דחויים והיותם תרומה לאחרים". — צ'ט שוורץ, RICP, נציג רשום עם Strategies for Wealth, יועץ פיננסי עם Park Avenue Securities ונציג פיננסי של Guardian Life Insurance
4. למד אותם לחסוך - אבל גם ליהנות מהתגמולים
"להבהיר, הכל מתחיל באחריות, בעבודה קשה ולהרוויח קצת בצק. אבל העצה הספציפית הזו היא לגבי מה שאני עושה עם הכסף שהרווחתי. כשאני מגיע לסוג של בונוס או הכנסה חד פעמית, אני תמיד, בלי להיכשל, גוזר איזה סכום קטן מהבונוס הזה עבורי, עבור אשתי ובתי, וכולנו יוצאים ביחד וקונים משהו כיף לעצמנו, משהו שאחרת לא היינו קונים כי חשבנו שזה קל דעת או קשה לְהַצְדִיק. אנחנו חוסכים את העיקר, אבל הכלל הוא שאנחנו צריכים להוציא את הסכום הקטן הקטן הזה על משהו מהנה, ואנחנו צריכים לעשות את זה ביחד כמשפחה.
זה חשוב לי כי אחד, אם אתה לא נהנה מחלק מהכסף שלך "עכשיו", אולי לעולם לא תקבל את במקרה, ושתיים, זה מוציא אותנו, כמשפחה, לעשות משהו ששובר את הכללים הרגילים של חיסכון ו הוצאות. אני עוסק כמובן בחיסכון, אבל אני גם עוסק בהנאה מהתגמול של עבודה קשה, וזה מה שבאמת מדובר. אם אתה לא מתייחס לעצמך טוב, אתה בטוח לא צריך לצפות מאף אחד אחר". — דן סטמפף, סמנכ"ל, הון אישי מזומן
5. השתמש ב"דלג על ספירה"
יש יותר מדרך אחת לספור עד 100. אתה יכול לקחת את הדרך הארוכה, להתחיל עם מספר אחד. או שאתה יכול גם לספור לפי שניים, עשרות, עשרים, אפילו חמישים כדי להגיע לשם מהר יותר. לימוד "לדלג על ספירה" הוא מבשר חשוב לפיתוח שטף בחישוב, חוש המספרים והבסיס לכפל ולחילוק - שלא לדבר על ספירת כסף. פשוט שפכו צרור מטבעות על השולחן והכניסו אותם לערימות לפי סוג מטבע (אגורות, ניקל, אגורות ורבעים). עבדו עם ילדכם כדי "לדלג על ספירה" באמצעות מטבעות וערכים שונים, לחזק את מה שלמד. לדוגמה, שאל אותם אם הם מבחינים בדפוסים כלשהם (למשל בזמן ספירה לפי 2, 5 ו-10). אם "דלג על ספירה" עדיין מורכב מדי עבור הילדים שלך, המשך להתאמן על ידי שינוי מספר המטבעות שהם סופרים. זה יעודד את הילדים שלך להבין עוד ערך כולל". —ג'רמי קוויטנר, מומחה לכסף תושב ומנהל עריכה, סְלִיק
6. השתמש בכסף כיס לשימוש טוב
"חשוב ללמד את הילדים שלך על חיסכון, ועל היתרונות הפוטנציאליים. אני חושב שדרך מהנה לעשות זאת היא עם דמי הכיס שלהם. נניח שאתה נותן לילד שלך 10 דולר לסוף השבוע. ברגע שהוא בילה, הוא נעלם. אבל אני אוהב להציג את ההצעה שאם, על כל שינוי שהם מחזירים בסוף כל שבוע, זה השינוי מותאם מהכסף שלי, ונשמר עד שהוא מגיע ל-100$, והם יכולים לקנות לעצמם משהו מיוחד. לדוגמה, אם הם מביאים לי 2$ חליפין, אני שם 4$ בצד עבורם, והסיר הזה גדל עד שהוא מגיע ל-100$. ההזדמנות כאן היא שהילדים יחשבו באמת על מה הם מוציאים את כספם על, תוך כדי ראייה שחסכון יכול להביא לרכישה טובה יותר שבעצם רצויה ב- סוֹף." — אנדרו רודריק, מנכ"ל חברות לתיקון אשראי
7. השתמש בכלכלת האסימונים עם פעוטות
"תעשה כסף בכיף. פעוטות יכולים להתחיל לחוות 'כלכלת סמל' על ידי העמדת פנים שהם משחקים בחנויות מכולת או בנקים: משחקים שיכולים לערב את ילדכם באופן פעיל במשחק ולהתחיל להבין כסף. חשוב גם להכיר בכך שזה עשוי להיות בונה יותר ליצור פעילויות אחרות לילדים גדולים יותר, על ידי היכרות עם ספרים פיננסיים קלים לקריאה, כמו הספר הזה. הסבירו להם כיצד המשפחה שלכם ניגשת להשקעה, תשלום מסים ובקשת ייעוץ פיננסי מיועץ" - דילון פרגוסון, CFP, ראש מוצר, זואי פיננסית
8. הפוך את מושג התעדוף למכריע
"אנו מבקשים משלושת ילדינו לעשות פעילויות מסוימות בבית שאינן מהמטלות הרגילות שלהם, ועליהן אנו מפצים אותם בסכומי כסף קטנים. כך הם לומדים שכדי להרוויח כסף הם צריכים להתאמץ ולעבוד קשה. הם גם לומדים שאפשר לבזבז את הכסף שהם מרוויחים בבית על מגוון דברים שונים, אבל אנחנו מלמדים אותם על הרעיון של תעדוף, מכיוון שכסף הוא משאב נדיר. והכי חשוב, אנחנו מלמדים אותם שההשקעה הטובה ביותר שהם יכולים לעשות אי פעם היא החינוך שלהם, שכן השכלה מובילה להזדמנויות עבודה טובות יותר ולאיכות חיים טובה יותר.
פתחנו חשבונות חיסכון בקולג' עבור שלושת הילדים דרך UNest והגדול שלנו כבר תורם לחשבון שלה. אנחנו מראים לה איך הכסף גדל עם הזמן ומלמדים על הרעיון של השקעה, ריבית דריבית וצמיחה פטורה ממס. בנוסף, נדגיש כי חוסר חסכונות עלול להוביל לחוב הסטודנטים. כסף שנשאל יכול להיות יקר מאוד והצורך לשלם הלוואות לסטודנטים יגרום לכישלונות בחיים ויעכב החלטות חשובות אחרות כמו רכישת בית או הקמת משפחה. לשים סכום קטן בצד כל חודש והשקעה לחינוך מלמדים את הילדים שלנו משמעת ומניעים אותם לחשוב לטווח ארוך". — קסניה יודינה, מנכ"לית ומייסדת של UNest
9. למד אותם על מטבעות - ועל ארבעת העמודים
"אני חושב שגיל שש הוא גיל טוב להתחיל ללמד ילדים על כסף. מטרה ראשונה מצוינת היא ללמד אותם על מטבעות. למרות שזה עשוי להיראות פשוט, זה לא נושא קל כמו שאתה עשוי לחשוב. קח צעד אחורה ותחשוב על זה: למה הניקל הגדול שווה פחות מהאגורה הקטנה? אני חושב שזה כיף לשחק משחקים עם ילדים ברגע שהם מבינים את הערך של כל מטבע בכך שהם יוצרים שילובים שונים כדי להגיע לדולר אחד. 10 גרושים. 20 ניקל. ארבעה רבעים. מאה אגורות. חמישים אגורות ושני רבעים.
התחל ללמד אותם את אחד מארבעת עמודי התווך של אוריינות פיננסית: חסוך, הוצא/תקצב, השקיע וצדקה. עבור ילדים צעירים יותר, החיסכון הוא הקל ביותר מכיוון שאתה יכול פשוט להשתמש בצנצנת שקופה שבה הם יכולים לשים מטבעות רופפים ולראות אותם מצטברים. זכרו לשמור על שיעורים מתאימים לגיל ושפיתוח חכמים בכסף אינו תרגיל בניסיון ליצור את מזנון וורן הבא. זה גורם להם להרגיש בנוח לדבר על כסף, להבין את אוצר המילים הבסיסי של כסף, ובסופו של דבר להתחיל הרגלים טובים שיחזיקו מעמד לכל החיים. אתה רוצה להימנע משיטת צינור האש של הוראה שבה אתה צובר יותר מדי מידע מוקדם מדי. עדיף לשקול להשתמש בשיטת הטפטוף-טפטוף-טפטוף שהתחלת אותם בגיל צעיר נותנת לך מספיק זמן בשבילם לבנות בסיס מצוין". — תומאס ג'יי. הנסקה, שותף, יועצי לנוקס
10. היו פתוחים לגבי היעדים הפיננסיים שלכם
"כשהילדים שלי היו צעירים יותר, אשתי ואני הסכמנו על מטרה אגרסיבית לשלם את הבית שלנו תוך מספר שנים מוגדר. כשהיעד הזה הושג, הסכמנו לקחת את המשפחה לטיול לדיסני וורלד. קנינו פאזל של מיקי מאוס, הרכבנו אותו ופירקנו אותו בצורה שלכל 1,000 דולר שהפחתנו הקרן על ההלוואה, חיברנו כל כך הרבה חלקים מהפאזל. זה יצר ייצוג חזותי של ההתקדמות שלנו. הסברנו לילדים את המטרה שלנו במונחים שהם יכולים להבין כך שהם ראו את ההתקדמות ואת התגמול בסוף לאחר מספר שנים של עבודה. בעוד שהילדים מבינים כעת את הצד הפיננסי של המטרה, זהו הייצוג החזותי של הפאזל שהם זוכרים יותר מכל". - פיל קרן, CFA | מנהל תיקים, מיטשל קפיטל
11. למד אותם על ריבית דריבית
"כמתכננת פיננסית וכמשקיע קפדן, הילדים שלי לומדים על ריבית דריבית בגיל צעיר. כשהבת שלי בת החמש מקבלת כסף ליום הולדת מקרובי משפחתנו, אני מראה לה איך הוצאת 25 אחוז מכספה יכולה לתת לה עוד הרבה ברביות ובובות בעתיד. האם אתה מעדיף לקנות ברבי אחת היום, או שתוכל לקנות חמש ברבי מאוחר יותר, אני שואל? אפילו ילד יכול להבין שעל ידי דחיית סיפוקים מיידיים היום, הם יכולים ליהנות ממתרות גדולות יותר מאוחר יותר." — Thanasi Panagiotakopoulos, מתכנן פיננסי, חיים מנוהלים
12. לעולם אל תגיד 'אין כסף'
"נניח במקום, כסף הוא בעל ערך וצריך להשתמש בו בחוכמה. או שאסור לבזבז כסף. הסיבה היא שילדים לא צריכים לגדול עם חשיבה של מגבלה אלא חשיבה של שפע תוך כדי לימוד להיזהר בכסף. האמירה 'אין כסף' אומרת לילד שכאשר הם מקבלים כסף לידיים, הם יכולים לזרוק אותו, וזה לא דבר טוב". — קוקאב רחמן, מחבר הספר מחבר של הנהלת חשבונות למתחילים
13. אל תשכח את כוחו של סיפוקים מושהים
"הילדים שלי כרגע בני שנתיים וארבע, ולמרות שזה בהחלט מוקדם מדי ללמד כסף משמעותי שיעורים לילד בן השנתיים (חוץ מלהראות לו איך לשים מטבעות בקופת חזירים), הילד בן הארבע הוא אחר כַּתָבָה. לאחרונה ניסיתי את השיטה הפשוטה הזו של לימוד חיסכון וזה עבד היטב. כל לילה, נתתי לה רבע ליישור הצעצועים שלה לפני השינה. היא יכלה לבחור להשתמש ברבע כדי לקבל פינוק ממנת הממתקים, אבל אם היא תציל חמישה מהרבעים שלה, נוכל לעשות משהו מיוחד באותו סוף שבוע (ללכת לגן החיות, למסעדה אהובה וכו'). סיפוקים מושהים הם מיומנות כה חשובה ללמוד בגיל צעיר, ואני מתכנן להשתמש בדרכים מורכבות יותר כדי לתמרץ חיסכון ככל שהיא תתבגר". — מאט פרנקל, CFP, העלייה
14. הפוך טעויות פיננסיות לרגעים ניתנים ללמד
“אנחנו לא משלמים לילדים שלנו על מטלות יומיומיות כמו לסדר את המיטה שלהם, להאכיל את הכלבים או לאסוף אחרי עצמם. אבל אני כן משלם להם על כיסוח החצר (בן 10 שלי) או על עזרה בחיתוך עצי הסקה (כל הילדים שלי), דברים שהם מעל ומעבר לתרומות המשפחה הרגילות שלהם שהם עבדו קשה כדי להשיג. חשוב גם לתת להם לעשות טעויות. לאחרונה בן ה-10 שלי רצה לרכוש סרט חדש תמורת 19.99 דולר, אז נתתי לו. למחרת הוא רצה לקנות משחק וידאו. אמרתי שבטח תשלם לי והוא יוכל לקנות את זה. אז הוא הבין שהוא בזבז את כל כספו על הסרט. זה הזמן לנהל שיחה טובה סביב זה. האם זה היה שווה את זה? מה אתה יכול לעשות אחרת?" — ג'ואל הודג'ס, רו"ח, אינטואיט, מנהל קבוצת תוכן מס
15. הסבר את ההבדל בין צרכים לרצונות
אחד משיעורי הכסף החשובים ביותר שאני כבר מלמד את ילדיי הצעירים הוא ההבדל בין צרכים לרצונות. אם היא מחזיקה משהו בחנות - נגיד משהו ממעבר הממתקים - אני אשאל 'אתה צריך את זה, או אתה רוצה את זה?' זה לקח כמה ניסיונות, אבל היא הבינה את זה. זה יכול להיות מועיל להגדיר מגבלה מוצקה על ה'רצונות', כמו אחת לשבוע, תוך כדי מראה שאנחנו תמיד דואגים לצרכים שלנו."— מאט פרנקל, CFP, העלייה
16. הצג את הרעיון של כסף מוקדם ולעתים קרובות
"בבית, אנו מעריכים לדבר בפתיחות על החיים הפיננסיים שלנו ועל הערך של חיסכון כך שהילדים שלנו ילמדו באמצעות דוגמה. דרך מצוינת ללמד את ילדינו בני 4 על כסף היא לגרום להם להבין את הערך של רכישה. לפני כמה ימים הבן שלי רצה שנקנה לו משחק חדש לאייפד שלו. כדי 'לשכנע אותנו', ביקשנו ממנו לעבור על הערך ביחס לעלות המשחק בפועל. אף פעם לא מוקדם מדי עבור הילדים שלך להבין את המחיר של דברים. “- אנדרס גרסיה-אמאיה, מייסד, זואי פיננסית
17. גייס את מערכת המעטפות
"ילדים אף פעם לא צעירים מכדי ללמוד איך להתמודד עם כסף, דרך מהנה אחת עבורם ללמוד על כסף היא להפריד את הקצבאות שלהם לפי מה שהם רוצים להוציא. הם יכולים לעשות זאת על ידי מעטפות קטנות והנחת סכום מסוים מהקצבאות שלהם. זה עוזר להם ללמוד על תקציב ועל ערך הכסף כאשר המעטפה המסוימת הזו מגיעה לסכום היעד. גם לילדים מותר להחזיק חשבונות בנק, ולכן טוב שיהיו להם חשבונות כדי שיתחילו ללמוד לחסוך מוקדם. — לאונרד אנג, מנהל מינהל עסקים, ניהול iProperty
18. נסה את גישת "בנק אבא".
"כשהבת שלי התחילה את בית הספר היסודי, היו לה כמה מטלות בכל שבוע שבגינן קיבלה קצבה קטנה והיא עשויה לקבל את השטר המוזר של 10 דולר בכרטיס פסחא מסבא וסבתא שלה. במקום קופת חזירים, הלכנו להסתכל קדימה ועם נוכחותם של כרטיסי חיוב, יצרתי את 'הבנק' של אבא.' באמצעות כרטיס מפתח ישן של מלון הכנתי כרטיס חיוב מדומה של בנק אוף אבא והיא פתחה 'חֶשְׁבּוֹן.'
בגיל 12 ולקוחה ותיקה של בנק אוף אבא, היא בהחלט הייתה מוכנה לחשבון אמיתי. עם הבנק שלנו, החשבון היה מחובר לחשבון של הורה כך שהייתה לנו ראיה לכל דבר. בהתחלה, ישבנו והצגנו את היסודות של תקציב. דיברנו על להבין כמה היא "הרוויחה", איך כולם צריכים חיסכון למקרה חירום/גשום יום, ואיך גם לחסוך למשהו "גדול" כמו הג'ינסים הרקומים והמהודרים האלה שהיא רַק היה יש.
כעת, בגיל 24, הבת שלי באה אליי ושאלה אם אני יכול לעזור לה לתקן גיליון אלקטרוני שהכינה כי היא רצתה לנסות ולשלם את הלוואות הסטודנטים שלה מוקדם, אבל לא הצליחה לגרום לנוסחאות לעבוד. אם יש משהו שמשמח הורה רואה חשבון יותר מלשמוע 'היי אבא, תבדוק את הגיליון האלקטרוני שלי?' מסתבר היא הייתה מאוד קרובה, אבל אם היא תעשה את העבודה ותדריך אותי בה, גרם לה לתקן את השגיאה שלה להגיוני ולהעצים שֶׁלָה. - גרג גמבל, אינטואיט, מנהלת פיתוח תוכן של Lacerte Tax
מאמר זה פורסם במקור ב
