בשבוע שעבר פרסם משרד החינוך האמריקני הנחיות מיוחלות לגבי החזר הכנסה מכוער (IDR) תוכנית, יוזמה שנועדה לעזור לאנשים בעלי הכנסה נמוכה לשלם הלוואות סטודנטים מהר יותר ועם פחות השפעה על החודשי שלהם תַקצִיב.
"הלוואות לסטודנטים מעולם לא נועדו להיות מאסר עולם, אבל זה בהחלט מורגש כך ללווים שננעלו מחוץ לסעדת חובות שהם זכאים לו", אמר שר החינוך האמריקני מיגל קרדונה. "היום, משרד החינוך יתחיל לתקן שנים של כשלים אדמיניסטרטיביים ששללו למעשה את ההבטחה למחילה על הלוואות ללווים מסוימים הרשומים בתוכניות IDR. פעולות אלה מדגימות שוב את המחויבות של ממשל ביידן-האריס לספק הקלת חובות משמעותית והבטחת תוכניות הלוואות סטודנטים פדרליות מנוהלות בצורה הוגנת ביעילות."
הבעיות עם תוכנית ההחזרים מבוססי ההכנסה, הוסברו
בבסיסו, IDR מבסס את תשלומי הלוואות הסטודנטים על הכנסה וגודל המשפחה ומספק דרך למחילה על הלוואות לאחר 20-25 שנים של תשלומים מזכה. עם זאת, מאז תחילתה, התוכנית טופלה בצורה לא נכונה. הלוואות שהיו אמורות להיות זכאיות למחילה לא נספרו עקב שגיאות סופר וחשבונאיות, וצרכנים לא הודיעו על ידי שירותי ההלוואות שלהם שתקופות של סובלנות או דחיה לא נחשבות למחילה פרק זמן. באופן דומה, פרצות איחוד הלוואות שגרמו לכך שתקופות אכשרה של IDR אופסו למעשה לאפס לא הועברו בבירור עם הלווים.
הצרכן תומך בהאשמת חברות המספקות הלוואות בהטעיית לווים בכוונה לאיחוד הלוואות או בנקיטת צעדים אחרים שיחשבו כנגד מחילה על הלוואות. ויש ראיות לכך שלא הממשלה ולא קבלני שירות הלוואות שנשכרו על ידי הממשלה רשמו במדויק תשלומים שהיו צריכים ללכת לקראת עמידה במכסת הסליחה הזו.
בשנה שעברה, הנשיא ביידן ומשרד החינוך הכריזו על שיפוץ של תוכנית IDR, כולל זיכוי חד פעמי להלוואות שטופלו. סוף סוף הוכרז מידע מפורט לגבי האשראי הזה, מי יכול לצפות לו וכמה זה יהיה.
עבור הלוואות זכאיות, מחלקת החינוך תספק זיכוי התאמה לכל הלוואה ישירה פדרלית או הלוואה פדרלית לחינוך משפחתי (FFEL), המפורטות להלן.
לפי StudentAid.gov, "תהתאמת החשבון תספור זמן לקראת מחילה של IDR, כולל":
- "כל חודש במצב החזר, ללא קשר לתשלומים שבוצעו, סוג ההלוואה או תוכנית ההחזר;
- "12 חודשים או יותר של סובלנות רצופים או 36 חודשים או יותר של סובלנות מצטברת;
- "כל חודש שעבר במצוקה כלכלית או בדחיות צבאיות ב-2013 או מאוחר יותר;
- "כל חודש שהושקע בדחיה כלשהי (למעט דחיה בבית הספר) לפני 2013;" ו
- "בכל זמן בהחזר (או דחייה או סובלנות, אם ישים) על הלוואות קודמות לפני איחודן של הלוואות אלו להלוואת איחוד."
אולי הכי חשוב, משרד החינוך גם ציין שרוב הלווים הזכאים יקבלו אשראי בשווי שלוש שנים לסליחה - בעוד כמה אלפי לווים עם הלוואות ישנות יותר, אלה שמשלמים במשך 20-25 שנה, סביר להניח שיראו מחילה מוחלטת על שנותרו איזונים.
לווים הרשומים לתוכנית סלילת הלוואות בשירות הציבורי (PSLF), עוד שירות הלוואות בעייתי ומטופל שהבטיח סליחה ללווים שעבדו בשירות הציבורי או במגזר ללא מטרות רווח במשך פרק זמן מוגדר, ייהנו גם מהכלל החדש. על פי הסוכנות הפדרלית לסיוע לסטודנטים, כל התשלומים שנזקפו להלוואות IDR יזוכו גם להלוואות PSLF מתאימות כל עוד מתקיימים תנאי העסקה. משרד החינוך מעריך כי התאמות חשבונות אלו יגרמו למחילה מוחלטת עבור כ-40,000 לווים PSLF.
עבור לווים רבים, ההתאמות יחולו אוטומטית. אבל עבור אחרים, ייתכן שיהיה צורך בכמה צעדים כדי להעפיל או למקסם את התועלת:
- לווים עם הלוואות ישירות פדרליות והלוואות FFEL בגיבוי ממשלתי צריכים לראות התאמה אוטומטית. אין צורך בצעדים.
- לווים עם הלוואות FFEL המוחזקות מסחרית, הלוואות פרקינס בשירות המוסד החינוכי שלהם, או הלוואות סיוע לחינוך בריאות (HEAL) צריכות לאחד את ההלוואות הללו להלוואה ישירה הפדרלית להעפיל.
- לווי FFEL המעוניינים להעפיל ל-PSLF צריכים להתאחד להלוואה ישירה הפדרלית מכיוון שהלוואות FFEL אינן זכאיות לתוכנית PSLF.
- לווים עם מספר הלוואות והיסטוריית פירעון שונה צריכים לשקול איחוד כ- גם ההתאמה תתאחד ותספק אשראי משמעותי יותר מאשר אילו היה מפוצל בין הלוואות מרובות.
משרד החינוך מעריך שההתאמות יתגלגלו עד 2024, אך לווים הזקוקים לאיחוד חייבים להשלים את התהליך עד סוף 2023. למידע נוסף על איחוד הלוואות, בקר StudentAid.gov.
