למרות של הנשיא ביידן תוכנית מחילת הלוואות גורפת עשוי להיות תקוע בבוץ המשפטי עם מאבק בבית המשפט העליון בפתח, למינהל עדיין יש כמה טריקים בשרוול הקולקטיבי כדי להקל על נטל הלוואות הסטודנטים. טריק אחד כזה הוא תוכנית חדשה שהוכרזה על ידי מנהלת ביידן לחידוש תוכנית ההחזרים מבוססי ההכנסה, תוכנית עבור הלוואות סטודנטים שאמורות לקבוע את תשלומי הלוואת הסטודנטים החודשיים שלך בשיעור שאמור להיות סביר, בהתבסס על הַכנָסָה.
התוכנית החדשה, שהוכרז ביום שלישי, יתמקד בהגבלת סכומי התשלום עבור לווים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית, במיוחד אלה המנצלים את תוכניות החזר מונחה הכנסה (IDR).
תוכניות החזר מונעות הכנסה הן תוכניות תשלום עבור לווים פדרליים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית, שבהן תשלום הלוואת הסטודנטים החודשית שלך מבוסס על ההכנסה שלך וגודל המשפחה שלך.
הכוונה של תוכניות אלה היא שהתשלום יהיה סביר בהתבסס על הסכום שאתה מביא הביתה - ולאחר 20 עד 25 שנים של תשלומים עקביים, בתיאוריה, ההלוואות שלך משולמות לחלוטין.
זה כמובן לא כל כך פשוט בפועל. הבעיות עם IDR הן סיפוריות: עבור רבים, הנוסחה הנוכחית, שקובעת בדרך כלל תשלומים חודשיים על 10% מההכנסה לפי שיקול דעת, עדיין מרגישה בלתי ניתנת להשגה בהתבסס על המקום שבו הם גרים וכמה רחוק ייקח אותם כספם. וגם,
על פי מידע ממשרד החינוך, לווים בתכניות החזר מונחי הכנסה יכולים לצפות לדברים הבאים:
- לווים בודדים שמרוויחים פחות מ-$15 לשעה, או בסביבות $30,600 לשנה, יהיו זכאים לתשלום של $0 לחודש
- לווים נשואים במשפחה בת ארבע נפשות שמרוויחים פחות מ-$62,400 לשנה בקירוב יזכו ל-$0 לחודש
- תשלומי ההלוואה החודשיים לתואר ראשון יקוצצו ב-50% למי שהרווחים שלהם עולים על הספים המפורטים לעיל
- עבור אלה עם תוכניות IDR שאינם עומדים בדרישות ההכנסה לתשלומים של $0 לחודש, ההצעה תפחת נדרש תשלום חודשי מ-10% עד 5% מההכנסה החודשית - 5% ללווים לתואר ראשון ו-10% לבוגרים לווים
- אם תשלום ה-IDR החודשי של הלווה אינו מכסה באופן מלא את הריבית על הלוואות אלו, שהריבית תימחל
- סטודנטים עם פחות מ-12,000 דולר של חוב מקורי יראו את יתרות היתרות שנמחקו לאחר עשור של תשלומים, במקום שני עשורים, לְכָל NerdWallet
לפי חדשות ABC, לווים בעלי הכנסה נמוכה יכלו לראות את התשלומים יורדים עד 0.83 דולר לדולר המגיעים להם, והלווים בעלי ההכנסה הגבוהה ביותר יכולים לראות ירידה של 0.05 דולר לדולר.
"היום, ממשל ביידן-האריס מציע שינויים היסטוריים שיגרמו להחזר הלוואות לסטודנטים יותר סביר וניתן לניהול מאי פעם", אמר שר החינוך האמריקני מיגל קרדונה הַצהָרָה. "אנחנו לא יכולים לחזור לאותה מערכת שבורה שהייתה לנו לפני המגיפה, כשמיליון לווים איבדו את ההלוואות שלהם בשנה והריבית המושלגת הותירה מיליונים חייבים יותר ממה שהם בתחילה שָׁאוּל."
כיצד משפיעה הצעת תוכנית החזר מונעת הכנסה על הריבית?
באופן משמעותי. על פי התוכנית החדשה, ריבית שלא שולמו תימחל כל עוד התשלומים בוצעו כמתוכנן.
התוכנית תתייחס גם הבעיה של היוון ריבית, טכניקה סתמית שגורמת להגדלת יתרות הקרן על ידי העברת ריבית שלא שולמו להלוואת סטודנטים יתרות, ובכך גובות ריבית על הריבית, וגורמות לעלייה ליתרות גם כאשר שולמו תשלומים חודשיים על זְמַן.
"התקנות המוצעות הללו יקצצו בחצי את התשלומים החודשיים ללווים לתואר ראשון וייצרו מסלולים מהירים יותר לסליחה, כך שללווים יכולים לנהל טוב יותר את ההחזר, למנוע עבריינות וברירת מחדל, ולהתמקד בבניית עתיד מזהיר יותר עבור עצמם ועבור משפחותיהם", קרדונה אמר.
אנליסטים צופים שהשינויים יגרמו להלוואות משולם 10 עד 20 שנים לאחר שנלקחו, לעומת 20 עד 30+ שנים, כצפוי לפי התקנות הנוכחיות.
מה לגבי סליחה חד פעמית על הלוואות סטודנטים?
למרות שהמטרה של ממשל ביידן לסלוח ל-10,000 דולר לכל לווה ועד 20,000 דולר ללווה עבור מקבלי מענקי פל נבדקת ב- בית המשפט, ההצעה החדשה של משרד החינוך תקל על הלווים להשיג ביטול מלא של הלוואות סטודנטים באמצעות כבר הוקמה תוכניות.
אלה שמשתתפים בתוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי, אשר ספגה בירוקרטיה ביורוקרטית סבל מנהלי, עומדים להשיג סליחה בפחות ממחצית מהזמן המובטח כיום על ידי הלוואת השירות הציבורי תוכנית סליחה.
הנשיא ביידן הכריז על תוכנית הסליחה שלו על הלוואות סטודנטים שציפתה לו באוגוסט האחרון, אך רפובליקני מחוקקים מרחבי הארץ דחו אותו במהירות, ערערו על החוקתיות שלו והביאו לכולה תכנית נעצרת.
בית המשפט העליון ידון בטיעונים לגבי שני תיקים שהוגשו נגד מינהלת ביידן בפברואר, כאשר ההחלטה צפויה להגיע ביוני. עד אז, הפסקת תשלום הלוואות הסטודנטים מתקופת המגפה תימשך עד יוני 2023 לפחות, בתנאי לווים עם קצת יותר זמן לתכנן את העתיד בסביבה כלכלית יותר ויותר לא יציבה.
