בשבוע שעבר חשפה ממשל ביידן את השלב הראשון של תוכנית החזר הלוואות לסטודנטים מונעת הכנסה. השקת האתר מגיעה כאשר תשלומי הלוואות סטודנטים פדרליים אמורים להתחיל מחדש בסתיו הקרוב לאחר יותר משלוש שנים של הפסקות תשלום למגפה הקשורות ל-COVID-19 שיזם והורחבו לראשונה על ידי הנשיא לשעבר דונלד טראמפ והארכו על ידי הנשיא הנוכחי ביידן מספר פעמים. במהלך ההפסקה הארוכה לא נדרשו לגבות תשלומים על הלוואות לסטודנטים, ולמעשה הופסקה הריבית. בעוד שחלק מהלווים נטלו את ריבית החופש כדי להרוויח מהחזר ההלוואות שלהם, עבור רבים אחרים, קו זה הפריט הושג במלואו על ידי צרכים תקציביים אחרים: טיפול בילדים שעלותם ממשיכה להרקיע שחקים, שכר דירה ו מצרכים.
ההחזר צפוי לבוא כהלם כלכלי עבור רבים, שכן תשלומים חודשיים חדשים פוגעים בתקציבי המשפחה: הריבית תתחדש ב-1 בספטמבר, והתשלומים ב-1 באוקטובר. תוכנית ההחזר מונעת ההכנסה החדשה של ביידן - SAVE (חיסכון בחינוך בעל ערך) - מחליפה את ה-Revised Revised Pay As You Earn (REPAYE). אמנם היא מספקת רווחים מקסימליים ללווים ומשפחות ממעמד הביניים ומעמד הפועלים, אך היא מבטיחה שינויים גדולים עבור רוב הלווים.
חלק מהלווים ישלמו 0 דולר לחודש במסגרת התוכנית החדשה, המציעה גם מחילה מואצת להלוואות במקרים מסוימים.
SAVE היא פוטנציאל חדשות גדולות למשפחות, בהתחשב בכך שלווים בין הגילאים 35 עד 49 - שיא שנות הורות בארה"ב - מהווים את קבוצת הלווים הגדולה ביותר (בשעה 14 מיליון) וחייבים הכי הרבה בהלוואות סטודנטים פדרליות. ומכיוון שתחת SAVE, גודל המשפחה משפיע ישירות על כמה הלווים ישלמו בכל חודש. אבל עבור כל הלוואות לסטודנטים, 80% מהם מתחת לגיל 50, לתוכנית יש פוטנציאל לשנות את חייהם הפיננסיים.
"המציאות היא שיש הרבה אנשים שמשלמים את ההלוואות שלהם, מנסים להבין איך לחסוך לילדיהם ללכת לקולג'", אומר פרסיס יו, סגן המנכ"ל והיועץ המנהל של ה מרכז הגנת לווים סטודנטים, קבוצה שדוגלת בלווים סטודנטים. "אנחנו יוצרים חוב בין דורי. אתה תראה שאנשים עדיין חייבים כמו שהם נטלו את ההלוואות המקוריות שלהם, לוקחים על עצמם הלוואות הורים פלוס כדי שילדיהם יוכלו ללכת לבית הספר כי הם גם לא יכלו להרשות לעצמם לחסוך".
"אני כן חושב, באופן לגיטימי, אנחנו מסתכלים על משבר אמיתי במערכת הלוואות הסטודנטים שלנו", אומר יו על ההחזר והריבית המתחדשת בעוד מספר שבועות. "היינו במשבר, אבל הוא פשוט התחבא מתחת לפני השטח".
מה זה SAVE ומה זה עושה?
SAVE היא תוכנית ההחזר העדכנית שנועדה להתאים את התשלומים החודשיים ללווים על סמך גודל המשפחה וההכנסה. בעבר, תוכנית REPAYE IDR חייבה את הלווים להקצות 10% מהכנסתם לפי שיקול דעת בכל חודש כדי לשלם את חוב הסטודנטים שלהם.
החדש תוכנית שמור תקצץ את התשלומים על הלוואות לתואר ראשון בחצי, תוך צמצום הקצאת ההלוואה הנדרשת למקסימום של 5%. ואנשים שמרוויחים פחות מ-$15 לשעה יהיו פטורים מתשלומים כלשהם להלוואות סטודנטים במסגרת תוכנית SAVE החדשה. מי שלקחו הלוואות ללימודי תואר שני עדיין ייאלצו, למרבה הצער, לשלם אחוז גבוה יותר מהכנסתו לפי שיקול דעת.
אבל SAVE שונה גם מ-REPAYE בכך שהוא מעלה את כמות ההכנסה - הן עבור לווים לתואר ראשון והן עבור בוגרים - המוגנת מפני החזר.
"עבור רוב האנשים, [SAVE] יוריד את התשלומים", מסביר יו. "יש כמות מסוימת של הכנסה שאנו מניחים שלווה צריך ללכת למחיית היומיום שלו, ואנחנו לא הולכים מצפה מהם לקחת מהכסף הזה כדי להחזיר את ההלוואות שלהם - זה הדיור שלך, האוכל, הבגדים שלך, בסיסי צרכי. זה הוגדל מ-150% מקו העוני הפדרלי ל-225%, בהתבסס על גודל המשפחה של הלווה. אנחנו יודעים שלאנשים אין אותן הוצאות. יש הרבה אנשים שיש להם צרכים - טיפול בילדים הוא אחד".
במילים פשוטות, כי יותר מההכנסה שלך תהיה מוגנת - ותידרש לשלם נמוך יותר אחוז מההכנסה הניתנת לפי שיקול דעת עבור הלוואות - רוב הלווים יוכלו לקחת הביתה עוד כסף. הממשל הפדרלי מעריך כי לווים הזכאים ל-SAVE יראו את "סך התשלומים לדולר" שלהם ירדו ב-40%.
למי SAVE עוזר?
תוכניות החזר מונעות הכנסה מיועדות ללווים עם הלוואות פדרליות - ישנן מספר תוכניות IDR שונות ואתה עשוי להיות זכאי לאחת, אך לא אחרת. (לווים REPAYE יועברו אוטומטית לתוכנית SAVE.)
- הלוואות מסובסדות ישירות, לא מסובסדות, מאוחדות והלוואות פלוס לסטודנטים לתארים מתקדמים כולן זכאיות.
- הלוואות FFEL ופרקינס יכולות להיות זכאיות - אך יש לאחד אותן להלוואה ישירה.
- למרבה הצער, הלוואות הורים PLUS הפדרליות שנלקחו על ידי הורים לתואר ראשון של ילדם אינן זכאיות.
אם ההכנסה השנתית שלך תרד מתחת ל-$32,800 (שווה ערך ל-$15 לשעה בערך), התשלום החודשי שלך יוותר לחלוטין. הדבר נכון גם אם אתם משפחה בת ארבע נפשות שמרוויחה $67,500 או פחות.
של הממשלה אתר StudentAid מפרק את המספרים הללו עוד יותר, מראה כמה משוער תשלום ההלוואה במסגרת תוכנית SAVE החדשה בהתבסס על הכנסה וגודל המשפחה. התרשים מדגיש עד כמה משמעותית התוכנית החדשה בסיוע למשפחות מתקשות לתעדף צרכים בסיסיים על פני החזר חובות סטודנטים.
עבור אלה שמרוויחים מעל הספים האלה, תוכנית SAVE מבטיחה לך לחסוך מינימום של $1,000 בשנה בהשוואה לתוכניות IDR אחרות. בהתאם להכנסה שלך, אולי תרצה לראות אם תוכנית IDR כמו SAVE תחסוך לך כסף בכלל - או אם מצבך טוב יותר פירעון ההלוואות שלך בדרך אחרת.(אם ההכנסה שלך נמצאת בקצה הגבוה יותר, אתה יכול בסופו של דבר לקבל החזר מבוסס הכנסה גבוה מאוד סכום, והריבית עדיין תצטבר על ההלוואה - תוכניות אחרות המאפשרות לפרוע הלוואות מהר יותר עשויות להיות טובות יותר לְהִתְעַרֵב.)
"היתרונות של תוכנית SAVE יהיו קריטיים במיוחד עבור לווים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית, סטודנטים במכללות קהילתיות ולווים שעובדים בשירות הציבורי", מציינים במחלקה.
איך הריבית תעבוד תחת SAVE?
חלק משמעותי נוסף של SAVE הוא שהוא יוותר על ריבית שלא שולמו. לפי תוכניות IDR הנוכחיות, אומר יו, אם התשלום שלך נמוך מאוד, היתרה שלך "פשוט תעלה ועולה ועולה". למרות ביצוע תשלומים על שלך ההלוואה, הריבית תמשיך להצטבר, והתקווה היחידה הייתה שאחרי ביצוע 20 עד 25 שנים של תשלומים עקביים, ההלוואה שלך תהיה נסלח. בינתיים, IDR הייתה תוכנית פגומה היסטורית, שבה למיליוני לווים בעלי הכנסה נמוכה לא בוטלו ההלוואות שלהם כפי שהובטח, הודות לניהול כושל וטעויות פקידותיות, מה שהוביל לאנשים שמתקשים להאמין בתוכנית ההחזר.
לפני השינוי, "אין לך מושג כמה התקדמות התקדמת בהלוואה שלך", אומר יו. "אתה רק רואה היתרה שלך גדלה, ואז אתה צריך פשוט לקחת את זה מתוך אמונה שבעוד 20 או 25 שנה, ההלוואות שלך יהיו מבוטל."
יתרונות נוספים של תוכנית SAVE?
- לווים עם יתרת קרן מקורית של $12,000 או פחות יהיו זכאים למחילה על הלוואות לאחר שיבצעו 10 שנים של תשלומים. מסגרת זמן הסליחה תגדל בשנה אחת עבור כל 1,000 דולר נוספים שנשאלו, עד 20 עד 25 שנות החזר.
- לווים שיבחרו לאחד את ההלוואות שלהם לא יאבדו התקדמות לקראת מחילה. במקום זאת, הם יקבלו זיכוי עבור ממוצע משוקלל של תשלומים התורמים למחילה על בסיס יתרת הקרן של ההלוואות המאוחדות.
- תקופות מסוימות של דחייה וסובלנות ייחשבו אוטומטית למחילה עבור הלווים.
- ללווים תהיה אפשרות לבצע תשלומי "השלמת" נוספים כדי לקבל אשראי עבור כל תקופות אחרות של דחיה או סובלנות שאינן נלקחות באופן אוטומטי לקראת מחילה.
- לווים שאיחרו בתשלומים ב-75 ימים יירשמו אוטומטית ל-IDR אם הם הסכימו למשרד החינוך לגשת למידע המס שלהם בצורה מאובטחת.
כיצד להגיש בקשה ל-SAVE
תוכנית SAVE תושק בגלים: חלקים מהתוכנית מיושמים באופן מיידי, כולל הגנה על אחוז גדול יותר מההכנסה לפי שיקול דעת. חלקים אחרים של התוכנית יושקו ביולי 2024 - כמו מכסת 5% על הלוואות לסטודנטים לתואר ראשון. המשמעות היא שהתשלומים שתתחילו לבצע ב-SAVE בסתיו הקרוב יהיו גבוהים יותר מאשר בעוד שנה.
הגשת בקשה ל-SAVE יכולה להתבצע ישירות על באתר משרד החינוך. לפי המינהל, הגשת הבקשה אורכת כ-10 דקות. אבל אם כבר נרשמת לתוכנית REPAYE או הגשת בקשה לאחרונה, תוכנס אוטומטית לתוכנית SAVE.
כדי להגיש מועמדות, תצטרך לספק את פרטי ההתקשרות שלך, מידע פיננסי ותעודת סיוע לסטודנטים הפדרלית שלך.
לְבַקֵר studentaid.gov למידע נוסף.
