מעולם לא הרגשת יותר כמו מבוגר. הקריירה שלך פורחת והמשפחה שלך גדלה. אנשים לוקחים אותך ברצינות כמקצוען וכהורה. לאחר שחשבתם היטב על עתידכם, אתם בטוחים שאתם מוכנים לכך לקנות בית. למרבה הצער, כדי לעשות את הצעד הזה, אתה צריך לעשות משהו שהשארת מאחור מילדותך: לחייג לאמא ואבא ולבקש מהם הלוואה.
נשמע מוכר? בקשת הלוואה מההורים הופכת יותר ויותר למציאות עבור מבוגרים מודרניים. הורים הם כעת המלווה השביעי בגודלו להלוואות דירות בארצות הברית. למעשה, מחקר של Legal & General Group מצא שהכסף שהורים הלוו לילדים בוגרים עזר לקנות 1.2 מיליון בתים ב-2018. הכסף הזה עזר לממן רכישת דיור בשווי 317 מיליארד דולר.
הסיבות שבני דור המילניום (43 אחוז מאלה שהוזכרו במחקר לעיל הם מתחת לגיל 34) פונים לאמא ואבא כדי לקחת צעדי החיים העיקריים ברורים: חוב הלוואות לסטודנטים, שכר עומד, העלות הגבוהה של טיפול בילדים ואי נוחות כללית לגבי עתיד. אם אמא ואבא נזילים מספיק, הם מלווה טוב יותר מהבנק.
אבל גם אם כל הצדדים המעורבים בסדר עם ההסדר, החלפת ידיים של כסף יכולה לשנות מערכות יחסים.
"זה יכול להרגיש משפיל לחזור ולבקש עזרה", אומר טרייסי ביורידג'
אמנם לבקש מההורים שלך מתנה או הלוואה אולי נראה מביך עד כדי כך, אבל יש חדשות טובות. אתה מבוגר רציונלי ואתה מסוגל לשיטות שכנוע מתוחכמות - והתנהג כמו מבוגר בין מבוגרים אחרים יכול להחליק הרבה מהסרבול.
עם זאת, יש להודות שיש סיבות טובות לחשוש מלפנות את הוריך לסיוע כספי. אזור מפרץ סן פרנסיסקו יועץ העושר ברנט תומאס מזהיר מפני הסתמכות על הורים אלא אם זה בלתי נמנע. לאמא ואבא אולי יש פחות כסף ממה שאתה חושב. "הרבה פעמים הורים באמת לא מסוגלים להלוות כסף לילדיהם כפי שילדיהם חושבים שהם", הוא אומר.
לאחר עשרות שנים של חלוקת כסף לבתי ספר, מדי ספורט וציוד, כלי תזמורת, בגדים, תחבורה, פלטות אינוויזליין. ומה לא, להורים יכול להיות שנשאר מעט אחרי שנות הרווחים הטובות שלהם. ברגע שהם עם הכנסה קבועה, עתודות המזומנים שלהם עלולות להתמעט. כתוצאה מכך, עזרה לילדים שלהם היום עלולה לסכן את עתיד המשפחה מחר.
"עכשיו הם לא יכולים לשלם עבור הפרישה שלהם, הם לא יכולים לשלם עבור המשכנתא שלהם, יהיו הדברים האלה אשר יהיו", אומר תומס. "זה מעין מניע תרחיש ממש שלילי."
אם אתה בטוח שההורים שלך יכולים להרשות לעצמך את העזרה שאתה צריך, התוכנית הטובה ביותר היא ללכת בגדול פעם אחת ואל תבקש שוב - ולקבל מושג מאוד ספציפי מה אתה צריך. "עדיף לבקש 10,000 $ היום מאשר לחזור ולהגיד 'האם אני יכול לקבל 200 $, האם אני יכול לקבל 500 $'", Beveridge אומר. "ככה אתה צריך ללכלך את הפנים שלך רק פעם אחת."
ספציפיות עוזרת לשיחות אלו. הורים כמעט בוודאות יעדיפו להציע נכס שיועיל לך בטווח הארוך, כמו בית או מכונית. הם ירגישו טוב עם השקעה באדם אחראי שבונה עתיד, בניגוד לאפשר לבזבזן שאינו יכול להתמודד עם הכספים שלו.
לבקש סכום גדול זה מרתיע. מפתה להימנע מלעשות זאת באופן אישי. אבל אתה לא ילד קולג' שספג כסף שהיה צריך להימשך סמסטר. בקשת Venmo לא תגרום לכך. אתה צריך להסתכל להורים שלך בעיניים.
"אם אתה מתכוון לבקש כסף, זה צריך להיות שיחה אישית של אחד על אחד, במקום לירות להם הודעת טקסט," אמר תומס.
זה המקום שבו הבגרות שלך הופכת לנכס הגדול ביותר שלך. תסתמך על הניסיון המקצועי שלך. שכח שהאנשים האלה זוכרים כל רגע מביך מהילדות שלך. התייחס לשיחה כאילו אתה עורך מצגת לבעלי עניין פוטנציאליים בפגישה עסקית.
ארל קנכט מ ניהול עושר בעמק נאפה אומר שילדים צריכים להראות להורים שלהם שהם מבינים מה הם מבקשים. אם הם מבקשים הלוואה, הם צריכים להראות שיש להם תוכנית החזר. אם הם מבקשים מתנה, הם צריכים להדגים כיצד הם יעשו שימוש מתחשב בכסף.
"השאלה בתוך משפחות עלולה להיות דביקה מאוד ולגרום לכאב רב אם לא מטפלים בה היטב, אז התייחסו אליה במקצועיות, כפי שהייתם עושים עם כל מלווה אחר", אומר קנכט. "אם לא היית מאוד אחראי עם כסף, זה אפילו יותר חשוב להראות שאתה לוקח את זה ברצינות."
מבקשים עזרה במשכנתא? אוקיי, מתי אתה מצפה שהם יקבלו את חלקם בחזרה? יש לכם תוכניות למכור והאם שווי השוק של הבית יהיה גבוה יותר? תראה את עבודתך. תן להם מספרים. ערכו תכנית החזר. היו שקופים ככל האפשר.
העבודה הזו לא רק תוכיח להוריכם שאתם רואים בעסקה הזו עניין עסקי וגם תפעל למתן כל בושה שעלולה לבעבע מהבקשה.
אם אתה עצבני מלפנות להוריך כדי לקבל כסף, שקול לבקש מהם סוגים אחרים של עזרה. שלב אותם בשלב מוקדם בחיפוש הבית שלך. פרסו את הכספים והמחקר שלכם ואמרו שאתם רוצים את עצתם.
"אתה יכול להיות כנה ולומר שאתה צריך לקבל $20,000 ממקור כלשהו כדי לפצות על המקדמה ואתה אין לי עדיין", אומר תומס. "ואז זו יכולה להיות שיחה על האופן שבו זה אומר שאתה גר בדירה עוד שנתיים או שאתה מוצא מקום לשאול אותה."
השיחה יכולה לעזור לך לאמוד את העניין שלהם לעזור בכסף. וזה נותן להורים הזדמנות להתנדב בכוונתם לעזור; אולי לעולם לא תצטרך לשאול אותם בכלל.
"זה נותן לבן משפחה הזדמנות לומר, 'טוב, אתה יודע, במקום לשלם שכר דירה, לא הייתי מתנגד להלוות לך 20,000 דולר כדי לעזור לך לקבל את המקדמה שלך ביחד'", אמר תומס.
ואם אתה שואל והם אומרים לא, זה יכול להזיק. ובכל זאת, אתה צריך לקבל את זה ולהמשיך הלאה. "יכולות להיות הרבה סיבות למה הם יאמרו לא, ואתה צריך לכבד את זה מאוד", אמר תומס. "ייתכן שיש סיבות מאחורי הקלעים שאתה לגמרי לא מודע להן ופשוט לא תהיה מודע להן מדוע הם לא יעשו את זה."
אם הם אומרים כן, הבינו שהפרטיות שלכם על הקו. סביר להניח שהם יחטטו ויושקעו יותר ברכישה מאשר היו משקיעים בעבר. זו זכותם והאינטרס שלך לדבר גם על העניינים האלה מראש: איך תעדכן אותם? איך נראה צ'ק אין? כי בעוד שלבנק של אמא ואבא אולי אין אפר גבוה, הלוואה מהם מגיעה עם אותיות קטנות אחרות.
