היי בנק אוף אבא, יש לי שניים תוכנית בריאותs בעבודה. האם כדאי לשלם פרמיה גבוהה יותר עבור התוכנית ברמה העליונה כדי לקבל פרמיה נמוכה יותר השתתפות עצמית וביטוח משותף? - קרלוס, קורל ספרינגס, פלורידה
אל תטעו בעניין: הבחירה שתעשו במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה יכולה להשפיע רבות על שלכם בודק חשבון. ועדיין, הרבה עובדים בוחרים בתוכנית מבלי להקדיש לה הרבה מחשבה.
אם אתה אופטימי לגבי הבריאות שלך, אתה נוטה ללכת עם תוכנית ההשתתפות העצמית הגבוהה שמעניקה לך פרמיה חודשית נמוכה יותר. אם אתה שונאי סיכונים, סביר להניח שתבחר בתוכנית ברמה הגבוהה ביותר, למרות שזה אומר ניכוי גדול יותר מהמשכורת שלך.
גישה טובה יותר היא לבסס את ההחלטה שלך, ככל האפשר, על הוצאות הבריאות החזויות שלך. הסתכלות על הטענות הרפואיות שלך משנים קודמות תיתן לך קו בסיס טוב - ולהרבה מבטחים יש אתרים שיאפשרו לך לעשות זאת בקלות יחסית. כמובן, אתה גם רוצה לקחת בחשבון כל צרכים חד פעמיים, בין אם זה א הֵרָיוֹן או ניתוח אלקטיבי, שיכול לשנות את ההוצאות שלך.
קופות חולים עם השתתפות עצמית גבוהה, שניתן לשלב איתן חשבונות חיסכון בריאותיים, הפכו נפוצים יותר במהלך השנים האחרונות. רבקה קנדי, יועצת מבוססת עמלות עם קנדי תכנון פיננסי בדנוור, אומרת ש-HDHPs הגיוניים ביותר עבור אנשים בריאים יותר שיש להם עודף מזומן שהם יכולים להשתמש בהם עבור דמי כיס. חשבונות חיסכון בריאות - המציעים את היתרון המשולש של
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי ל-The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות נהדרים, דבר. נשמח לדעת.
אבל קנדי מזהיר שתוכניות עם השתתפות עצמית גבוהה לא בהכרח מתאימות לכל משפחה. על פי חוק, ל-HDHPs יש השתתפות עצמית של לפחות $1,350 ליחידים ו-$2,700 למשפחות. ובמקרים רבים, הם הרבה יותר גבוהים מזה. אז מי שעומד בפני משבר רפואי בלתי צפוי עלול לעמוד בפני חשבונות מפלצתיים. "אתה באמת צריך להיות חזק עתודות חירום כדי שזה יתאים", אומר קנדי.
עם זאת, עליך להימנע מההנחה שתוכניות עם השתתפות עצמית נמוכה יותר (לעתים קרובות PPO) בהכרח לחסוך לך כסף אם אתה צורך הרבה טיפול רפואי. במקרים מסוימים, הפרמיות הנוספות שאתה משלם עולות בסופו של דבר על ההפרש השנתי השתתפות עצמית. יתרה מכך, למכשירי HDHP יש לפעמים כיסויי כיס הדומים, או אפילו פחות, לעמיתיהם בעלי השתתפות עצמית נמוכה יותר.
בשנה שעברה חקרו צמד חוקרים מאוניברסיטת ויסקונסין אפשרויות ביטוח ב-331 חברות. למרבה הפלא, הם גילו שתוכניות עם השתתפות עצמית גבוהה יביאו לעלויות מקסימליות נמוכות יותר ב-65% מהחברות הללו.
אז כדאי לבחון את תוכנית הבריאות שלך על ידי הגעת תרחיש הגרוע ביותר ולראות אם התוכנית ברמה הגבוהה יותר באמת חוסכת לך כסף בסופו של דבר.
בנק אוף אבא, יש לי כמה השקעות טובות (401 אלף, IRA), קרן איתנה ליום גשום, כמה חשבונות חיסכון לילדים שלי, ועבודה קבועה. אנחנו משלמים את החשבונות, חוסכים כסף ועדיין נהנים. אבל אני עדיין חושש שאני הולך לפרוש למצוקה. אני מניח שמה שאני שואל זה: איך אני באמת יודע אם אני בדרך הכלכלית הנכונה? במה אני הכי צריך להעסיק את עצמי? ממה עלי להפסיק לדאוג? - בן ק., פורטלנד, ME
אני רוצה שתקחי נשימה ארוכה ועמוקה כאן, כי זה נשמע כאילו אתה עושה כמעט הכל נכון כשזה מגיע לתכנון לשלב הסופי שלך פרישה לגמלאות. לכל היותר, כל מה שאתה צריך זה קצת כוונון.
כשזה מגיע להשקעה, יש באמת שתי שאלות גדולות לשאול את עצמך: 1) כמה אני מוציא ו-2) איפה אני שם את זה?
ציינת שאתה כבר מנצל 401(k) ו-IRA, וזו התחלה מצוינת. כלל האצבע שהרבה יועצים מציעים הוא להפקיד לפחות 10 עד 15 אחוז מהמשכורת שלך, החל משנות ה-20 לחייך. אם לא בדיוק התחלת מצוין לאחר סיום הלימודים, שקלו להגדיל מעט את האחוז הזה כדי לפצות על כך.
אפילו טוב יותר, השתמש באחד מהרבים מחשבוני השקעות זמינים באינטרנט ותחבר את המספרים הספציפיים שלך. בהתבסס על יתרות החשבון השוטף וסכום התרומה השנתי, זה אמור לתת לך מושג די טוב כיצד הרבה יהיה לך עד גיל הפרישה (אם כי זה דורש ניחושים לגבי ביצועי השוק מעל זה זְמַן).
חשוב כמעט כמו כמה אתה חוסך הוא כמה טוב אתה מקצה את הכסף הזה. אם אתה עדיין במחצית הראשונה של הקריירה שלך, סביר להניח שתרצה להטות את התיק שלך לכיוון מניות, מה שיעזור למקסם את התשואות שלך לאורך זמן. אקסיומה די באמצע הדרך תביא לך חלוקה של 80/20 של מניות ואג"ח בגיל 30, אם כי אתה יכול לצבוט את זה מעט על סמך המטרות הספציפיות שלך וסובלנות הסיכון שלך.
לעובדים צעירים יותר יש זמן להמתין לכל צניחה זמנית בשוק. עם זאת, ככל שאתה מתבגר, תרצה להגדיל בהדרגה את ההשקעה שלך באג"ח - ואפילו קצת מזומן - כאשר הצרכים שלך עוברים מצבירת עושר לשימור עושר.
מעבר לכך, זה במידה רבה עניין של הימנעות מכל צעד מוטעה גדול, כמו משיכת כסף מחשבונות הפנסיה שלך עבור הוצאות מיותרות. כמובן, זה גם הכרחי שיהיה לך כיסוי נכות שמספיק כדי לכסות את עצמך הוצאות למקרה שתסבול ממחלה ארוכת טווח (יחד עם ביטוח חיים כדי להגן על עצמך תלויים).
אבל כל הכבוד לך - זה נשמע כאילו אתה כבר בדרך הנכונה. כל עוד אתה מקבל נכון את ההחלטות הגדולות, אני בטוח שלא תהיה חסר כל לאחר שתעזוב את כוח העבודה.
