הדבר היחיד המפחיד כמו ה נגיף קורונה המגיפה עצמה היא האגרה הכלכלית שהיא עומדת להטיל, לפחות בטווח הקצר, על הכלכלה. קריאת כותרות פיננסיות בזמן האחרון הפכה לתרגיל מעורר בטן, כאשר מדד S&P 500 ירד לפתע לרמה הנמוכה ביותר מזה שלוש שנים.
זו מציאות עגומה לא רק עבור אלה חיסכון לפנסיהלא, אלא להורים בונים את ילדיהם 529 חשבונות לחיסכון במכללה. בתוך שבועיים בלבד, חלקם ראו את קרנות המכללה שלהם צוללות לפתע בשליש.
אז מה הורה לעשות כאשר ה-529 שלהם מוכה כמו לוחם פרס שרץ בסיבוב ה-12? הנה כמה מהדברים העשויים ואל תעשה לניהול החשבונות המוטבים במס בעיצומה של מגיפה.
אל תיכנס לפאניקה
המימרה הישנה, "קנה נמוך, למכור גבוה", נראה פשוט מספיק כשהזמנים טובים. ובכל זאת, הרבה אנשים זורקים את הכלל הקרדינלי הזה של השקעה ברגע שהדברים מתפרעים. בתגובה למשבר הפיננסי לפני עשור, כ-10% מהמשקיעים פינו את 529 החשבונות שלהם עוד 20 אחוז הועברו לקרנות שמרניות יותר, מארק קנטרוביץ, מוציא לאור של SavingForCollege.com, לאחרונה אמר ל-CNBC.
עם זאת, זהו הזמן הגרוע ביותר לחסל את אחזקות המניות שלך - כל מה שעושה זה להבטיח שההפסדים האלה יהיו קבועים. ההיסטוריה מראה שהשווקים צונחים מדי פעם, אבל בדרך כלל מתאוששים תוך כמה שנים. אתה רוצה שיהיה לך עור במשחק כשהענן השחור של COVID-19 סוף סוף מתפוגג.
TIAA-CREF, שמנהלת שמונה 529 תוכניות, מנסה בבירור להוריד אנשים מהמדף. "משקיעים לא צריכים לנסות לצאת ולהיכנס מחדש למניות או לנכסי סיכון אחרים כדי למנוע את המהומה", חברת הבת שלה לניהול הנכסים, Nuveen, כתבתי בדוח החודש. "במקום זאת, אנו חושבים שהמשקיעים צריכים להישאר ממוקדים ביעדים ארוכי הטווח שלהם, לדבוק בתוכניות לאיזון מחדש ולבחון אסטרטגיות להקצאת נכסים".
תמשיך לתרום
כל אינסטינקט בגוף שלך כנראה אומר לך להפסיק לשים כסף טוב אחרי רע. עם זאת, בטווח הארוך, יהיה לך הרבה יותר טוב אם תמשיך לקנות כשהשוק יורד.
"כשיש תנודתיות בשוק ויש לך זמן בצד שלך, אתה בעצם קונה דברים במבצע", ג'ניפר קרוגר מ-Fidelity Investments אמר את וושינגטון פוסטמוקדם יותר החודש. "לפני שבועות הדברים היו יקרים. עכשיו הם זולים יותר".
אם אתם רגילים להשקיע סכום כסף קבוע מכל תלוש משכורת, המשיכו כך. על ידי "ממוצע עלות דולר", אתה צובר יותר מניות כאשר ערכם פתאום צונח. כשההחלמה תתרחש - והיא תתרחש - אתה תהיה במצב טוב יותר מאלה שנותנים לפחד להשתלט.
ערך מחדש את תמהיל הנכסים שלך
ירידות בשוק תמיד משמשות כתזכורת שעליך להתאים את אסטרטגיית ההשקעה שלך לאופק הזמן שלך. אם הילדים שלך עדיין בגן או בבית ספר יסודי, סביר להניח שיהיה לך מספיק זמן לצאת מהצניחה במניות. אבל הורים שילדיהם מתקרבים לקולג' צריכים באמת להטות את תיק ההשקעות שלהם לכיוון נכסים שמרניים יותר.
למרבה המזל, אתה יכול להסתגל לרמת סיכון מתאימה ללא יותר מדי מאמץ. רוב 529 התוכניות מציעות תיקים מבוססי גיל שמעבירים אוטומטית נכסים ממניות לאגרות חוב וקרנות שוק כספים ככל שהילדים מתבגרים. תוכניות מסוימות מציעות רמות סיכון שונות - אפשרויות "שמרניות", "מתונות" ו"אגרסיביות". נפוץ - לכן חשוב לחקור כל נתיב גלישה כדי למצוא אחד שאיתו אתה נמצא נוֹחַ.
שקול לדחות משיכות
אז מה תעשה אם הילד שלך כבר לומד בקולג' והיית קצת אגרסיבי מדי עם תמהיל הנכסים שלך? יש כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי לטפל בחשבונות האוניברסיטה הממשמשים.
אתה יכול להשתמש בחשבון חיסכון או בכספים אחרים כדי לשלם את ההוצאות, בתקווה שהשוק יתאושש במוקדם ולא במאוחר. אם ההתאוששות תשתרש תוך מספר חודשים, תוכל למשוך 529 כספים לפני תום השנה הקלנדרית כדי להחזיר לעצמך.
אם החשבון שלך במצב גרוע במיוחד בימים אלה, אולי אפילו תשקול לקחת הלוואה קטנה בריבית נמוכה לתשלום שכר לימוד ושכר לימוד אחר. כאשר השוק אכן יחזור, אתה יכול להקיש על 529 שלך כדי לשלם לפחות חלק מהחוב הזה (נכון לשנת 2019, הלוואות סטודנטים נחשבות להוצאה כשירה). עם זאת, זו אסטרטגיה שעשויה לעבוד טוב יותר עם סכומי דולרים קטנים. יש מגבלה של 10,000 דולר לכל ילד תשלומי הלוואות סטודנטים מחשבון 529 - אחרת הוא כפוף למסי הכנסה רגילים ולקנס של 10 אחוזים.
חפש במקומות אחרים קרנות חירום
עם כשליש מהמדינה תחת סגר כרגע, אין לדעת איזה קטל כלכלי המגיפה הזו תחולל. כלכלן של גולדמן זאקס חזה שנוכל לראות יותר משני מיליון תביעות אבטלה ראשוניות כאשר המספרים יתפרסמו עד יום חמישי, עלייה אדירה מ-281,000 שדווחו שבוע שעבר.
מיותר לציין שאנשים יצטרכו מקורות מזומנים אחרים. למרבה הצער, 529 תוכניות הן לא המקום שאתה רוצה להתחיל לחפש. בעוד ש-401(k) s ו-IRA מאפשרים משיכות קשות ללא קנסות במקרים מסוימים (ייתכן שעדיין תצטרך לשלם מס הכנסה), תוכניות חיסכון במכללה אינן עושות זאת. זה אומר שתצטרך לשלם מסים, בתוספת קנס של 10 אחוז, אם תנסה להיכנס לחשבון של הילד שלך.
הסתמכות על השקעות לטווח ארוך כדי לטפל בצרכים לטווח קצר היא אף פעם לא אופציה קלה, אבל לפעמים היא פשוט עשויה להיות אחת הכרחית. אם אתה מתקשה לשלם את המשכנתא או לשים אוכל על השולחן, המעסיק שלך עשוי לאפשר לך להשתמש בכסף 401(k) שלך אם, לפי מס הכנסה, אתה מוכיח "צורך כלכלי מיידי וכבד של העובד והסכום חייב להיות נחוץ כדי לספק את הצורך הכספי". ה-IRA שולט בקושי הם קצת יותר נוקשים, אבל הם כן כוללים משיכות ללא קנס אם אתה משתמש בכספים כדי לשלם דמי ביטוח בריאות במהלך ממושך אַבטָלָה.
שתיהן עשויות להיות אופציה טובה יותר מהחרפה הכפולה של לטבול בחשבון חיסכון בקולג' שפשוט איבד עד שליש מערכו - ולשלם לדוד סם עמלה גדולה כדי להתחיל.
