אף פעם לא הייתי מתמצא במיוחד כשזה מגיע לניהול שלי כֶּסֶף. אני מתפרנס בכבוד, אבל עדיין מוצא את עצמי בפנים חוֹב. עכשיו, כשאני בגיל העמידה ויש לי ילדים בגילאי תיכון, אני רוצה לוודא שהם לא ייקלעו לאותה מצוקה. אני תוהה מה חלק מה טעויות פיננסיות נפוצות מיועדים לאנשים בשנות ה-40 לחייהם כמוני. איך נוכל להיות הורים טובים יותר בהקשר הזה? – בן, Schaumburg, IL
נאבק בכסף בשנות ה-20 לחייך שווה לקורס. מקבל כמה החלטות עצומות בשנות ה-30 שלך? זו חוויה לימודית.
אבל פיגור בגילך, אם כי לא נדיר, צריך להיות קריאת השכמה. ככל שאנו מתבגרים, יש לנו פחות זמן לפצות על טעויות העבר. זה כמו להפליג בכיוון הלא נכון; אם לא תתקן את כלי השיט במוקדם או במאוחר, אתה לא תמצא את עצמך רחוק מנמל השיחה שלך.
פניתי לשלושה אנשי מקצוע מנוסים בתחום הפיננסים כדי לקבל את מחשבותיהם על היכן נפגשים לרוב בני 40 ומשהו. הנה מה שהיה להם לומר.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים
מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
1. לא מדברים על כסף עם הילדים שלך
יש סיבה לכך שהרבה מבוגרים כמוך מעולם לא פיתחו חוש פיננסי רב - זה לא בדיוק נקודת מוקד במערכת החינוך האמריקאית.
"בתי הספר שלנו עושים עבודה מצוינת בלימוד STEM ואנגלית, אבל אנחנו לא מלמדים את הילדים שלנו על כסף", אומר כריסטיאן וגנר, נשיא פן יועצי השקעות ב-Yardley, פנסילבניה. "זה מוביל להרבה בעיות." ואלה בעיות שעלולות לעלות לך בעתיד, כי צעירים שאינם יודעים קרוא וכתוב כלכלית עלולים להוציא יותר מדי ולהשקיע פחות.
פחות ממחצית המדינות דורשות מתיכוניסטים לקחת אפילו קורס אחד בכלכלה, ו רק 17 מחייבים לקחת שיעור במימון אישי. אז זה תלוי בהורים להרים את הרסן.
זה מתחיל מלמדת ילדים את הערך של דולר. עד שהם בני 5, אתה יכול להתחיל לגרום להם להרוויח כסף בבית ולשלם עבור ממתקים או לגו סטים בחנות, אומרת שאנון מקליי, מנכ"לית ה-Financial Gym, אימון כספים המבוסס בניו יורק עֵסֶק.
"כשהם בני נוער אתה יכול להתחיל לדון בתקציבי משק בית וחופשות וכיצד אתה יוצר אותם", היא אומרת. "אם אתה באמת רוצה להיות פתוח איתם, הם יכולים לעזור לך ליצור את תקציב הבית או שיעזרו לך בתקציב לחופשה המשפחתית הבאה."
2. לא לחשוב בצורה ביקורתית על המכללה
מלמדים אותנו מגיל צעיר שהקולג' הוא הכרטיס להצלחה ולקריירה עם שכר גבוה. החלק שנשאר בחוץ: כמה חובות סטודנטים עלולים לפגוע בהם במשך שנים אחרי שהם רכשו את התעודה.
בשנה שעברה, סטודנט ממוצע במכללה סיים עם כמעט 30,000 דולר בהלוואות. עם העלייה בקצב המסחרר של שכר הלימוד, לא קשה לדמיין את הדמות הזו מתגנבת עוד יותר כשהילדים שלך מגיעים לגיל הקולג'.
לא כולם צריכים ללכת לאוניברסיטה יקרה מיד, במיוחד אם הם לא יודעים באיזו קריירה הם רוצים להמשיך. "יש הרבה דרכים לשלם עבור השכלה גבוהה", אומר וגנר. "הדבר שלדעתי הוא הגדול ביותר הוא ללכת לקולג' קהילתי במשך שנתיים", אומר וגנר. "הם יקבלו את קורסי הליבה שהם צריכים בכל מקרה, ואז הם יכולים לעבור לבית ספר אחר."
בחירה במסלול זול יותר יכולה גם להקל על העומס על אמהות ואבות, שלעתים קרובות לוקחים על עצמם הלוואות מכבידות כדי לעזור לילדיהם לקבל השכלה עילית. "הלוואות הורים אלה היו המקור לבעיות של הרבה אנשים", אומר וגנר.
3. לשים חסכונות במכללה לפני פרישה
כן, העלות של המכללה בארה"ב היא גבוהה - כאילו, גבוהה בטירוף. אבל אם הפתרון שלך הוא להפנות כספים ל-529 על חשבון חשבון הפנסיה שלך, אתה עלול להיתקל בהרבה כאב לב בהמשך הדרך. "זו טעות איומה", אומר ואגנר. "מעולם לא שמעתי על הלוואת פרישה, אבל בהחלט שמעתי על הלוואת סטודנטים".
הגישה הטובה יותר היא להתרכז תחילה בחשבונות הפנסיה שלך, תוך ניצול פוטנציאל הצמיחה שלהם לטווח ארוך. לאחר שהגעת ליעדים שלך שם, אתה יכול להתחיל לחזק את חשבון המכללה שלהם.
עבור חלק מההורים, אולי הגיוני יותר לדחות את הסיוע הכלכלי שלך. "אתה יכול לעזור להם לשלם את החוב אחרי הקולג' אם אתה רוצה לתרום, אבל רק אם אתה מרגיש מוכן לפרישה", אומר מקליי.
4. שומר על קשר עם הג'ונס
כהורים, אנחנו אוהבים לתת לילדים שלנו את הטוב ביותר, בין אם זו קונסולת משחקי הווידאו העדכנית ביותר או טיול סוער לדיסנילנד. אבל יש סכנה בחיבור בין הוצאות לבין אושר, וזה קו חשיבה שמומחים אומרים שיותר מדי מבוגרים שוקעים בו.
עבור ואגנר, לחצים חברתיים משחקים תפקיד גדול. "לאנשים יש פחד להחמיץ", הוא אומר. כדי לעמוד בקצב של השכנים, יש נטייה לשלוף את הארנק שלנו עבור פריטי כרטיסים גדולים ללא קשר אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך או לא.
האירוניה היא שהוצאת כסף כמו כוכב ראפ בדרך כלל לא עושה הרבה למערכת היחסים שלכם. מה שזה כן מוביל הוא בלגן פיננסי. "אנשים נושאים יותר מדי חובות צרכניים", אומר וגנר.
אבל לא רק חופשות מפוארות או גאדג'טים יקרים מותחים את התקציבים שלנו, אומר מקליי. לעתים קרובות, זה להגזים עם ליגות בייסבול ומחנות שבסופו של דבר עולים המון כסף. "אתה צריך לנהל איתם שיחות ולגרום להם לתעדף את הפעילויות האהובות עליהם", אומר מקליי.
וזה בסדר שהילדים שלך יגיעו, במיוחד כשהם מתבגרים קצת. "הנער שלך יכול לעזור לתרום עבור אלה, על ידי ביצוע מטלות נוספות בבית או כלכלית", אומר מקליי.
5. נכנסים לחובות עבור המכוניות שלך
בחברה שלנו, מכוניות הן סמל סטטוס כמו כלי תחבורה. אבל יש מחיר ללוות סכומי עתק כדי להסתובב בבנץ האחרון. ללכת על משהו צנוע יותר אולי לא ייתן לך צ'אצ'ט - אבל זה בהחלט ייתן לך שקט נפשי.
האידיאל הוא ליצור אסטרטגיה כך שלא תצטרכו ללוות בכלל עבור כלי הרכב שלכם, אומר מישל קלארק, יועץ ב-Acropolis Investment Management מסנט לואיס. זוג נשוי עשוי להתחיל עם שתי הלוואות לרכב, היא אומרת. אבל כאשר אתה משלם את החוב הזה, אתה צריך להמשיך לבצע את התשלומים באותו גודל לתוך חשבון חיסכון.
לאחר מכן תוכל להקיש על הכספים הללו כדי לשלם עבור כל תיקון רכב שאתה צריך, ובסופו של דבר להשתמש בשאר עבור המקדמה ומסי המכירה על המכונית הבאה. "להרוויח חיסכון בריבית עבור מכונית, במקום לשלם ריבית בהשאלה עבור מכונית", אומר קלארק.
6. נשיאת משכנתאות לפנסיה
זה לא נדיר לקנות בית גדול יותר כשהמשפחה שלך גדלה או עוברת דירה. אבל אתה תמיד צריך לעשות זאת למטרה להימנע משכנתא חוב עד שתפרוש, אומר קלארק. כמוך לקנות נכסים חדשים, ודא שהלוואת הבית שלך מבשילה לפני היעד שלך פרישה לגמלאות תַאֲרִיך.
כשאתה בונה הון עצמי בבית שלך, גלגל אותו לרכישה הבאה שלך, אומר קלארק. אם אתה מגלה שאתה לא יכול לעמוד בתשלומים אלא אם אתה מותח את משך ההלוואה, זה סימן בטוח שקנית בית מעבר לתקציב שלך.
7. לא עוקב אחר הוצאות קטנות יותר
עם אפליקציות לנייד כמו אתה צריך תקציב ומטבעה, אין תירוץ שהורים לא יתעדו כמה הם מוציאים בכל יום - במיוחד כשהם לא שוחים בכסף כמו סקרוג' מק'דאק. ועדיין, הורים רבים לא. קלארק אומר שמודעות לאן הולך המזומנים שלך נוטה לשמור אותך ממוקד בהוצאות יקרות יותר, כמו חסכונות פנסיה וטיולים משפחתיים, במקום קניות דחף שאינך באמת צריך.
אחריות מועילה במיוחד כשמדובר באכילה בחוץ, אחת ממחספי התקציב הנפוצים ביותר. לקלארק יש טיפ להימנע מהתעסקות במסעדות: השתמש בטלפון שלך כדי לרשום את הארוחות שאתה מכין בבית. בכל פעם שאתה אוכל בפנים וזה מנצח עם המשפחה, היא אומרת, תפוס את המכשיר שלך והוסף אותו לרשימת המועדפים שלך.
"אתה יכול להאכיל משפחה בת ארבע נפשות תמורת 20 דולר או פחות", אומר קלארק. "יציאה לאכול עולה פי שניים בקלות, ומצטברת."
