בעלי בתים שמתקשים לעמוד בתשלומי המשכנתא החודשיים בגלל כַּלְכָּלִי ונשורת בריאות שנגרמה על ידי מגיפת COVID-19 יכולה לנשום לרווחה קצרה - רק עד סוף החודש.
ממשלת ארה"ב האריכה את הקפאת עיקול עד 31 ביולי והלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFBP) לא ממשיכה בהקפאה לאחר שלב זה. במקום זאת, ה-CFPB פרסם כלל סופי ליישום אמצעי הגנה עבור בעלי בתים שנתקלו באתגרים להמשיך בתשלומים שלהם.
הנה מה שצריך לדעת על כללי העיקול החדשים
אמצעי ההגנה של CFPB ייכנסו לתוקף ב-31 באוגוסט 2021, וישפיעו למעלה מ- 2 מיליון בעלי בתים שנמצאים בסובלנות משכנתא. ללווים בפיגור של יותר מ-120 יום בתשלומים, ההנחיות הבאות ייכנסו לתוקף ויש לפעול לפיהן כדי למנוע עיקול.
- התחל בקשה להפחתת הפסד. יישום זה מתאר את ההכנסות של בעל הבית, ההוצאות, מספר האנשים במשק הבית ומאפשר לבעלי הבית להסביר את המצוקה הכלכלית שלהם. לאחר השלמת הבקשה, יש להגיש את הבקשה על ידי הלווה ולבדוק על ידי המלווה.
- המלווים נדרשים להגיע ולתקשר עם בעלי הבתים לפני המשך ביצוע עיקול. אם מלווה לא שמע מלווה ב-90 הימים שקדמו לסובלנות, התהליך יכול המשיכו כל עוד הם שלחו הודעה בכתב לפחות 10 אך לא יותר מ-45 ימים לפני העיקול הפניה.
- אם רלוונטי, המלווים חייבים לאשר שהנכסים נטושים ולציית לחוקים המקומיים והמדינתיים לפני שמתחילים בהליכי עיקול.
ישנם מספר חריגים לכללים אלה והפרטים שלהם עשויים להקל או לא להשיג את התהליך עבור בעלי בתים בהתאם לנסיבות שלהם.
הכללים האלה הם:
- הלווה היה בפיגור של יותר מ-120 יום לפני ה-1 במרץ 2020
- וכל אמצעי ההגנה שיושמו לאחרונה אינם חלים אם הפניית עיקול מתרחשת ב-1 בינואר 2022 או אחריו או שתוקפו של חוק ההתיישנות יפוג לפני ינואר. 1.
החלטת CFPB עוזרת - אך איום עיקול עדיין נשקף
בעוד ששינוי הכלל מספק הקלה מסוימת לבעלי בתים מתקשים, כפי שהוא עומד, ה-CFPB שם את המסמר האחרון בארון הקפאת העיקול. מנהל בפועל של CFPB דייב אוג'יו אמר ל-CNBC מוקדם יותר השבוע "תן לי להיות ברור: הכלל הסופי שלנו אינו מטיל הקפאת עיקול."
לבעלי בתים שאינם דואגים לכספים, לטיפול בילדים או לביטחון תעסוקתי, המגיפה סיפקה זמן של כיסים שמנים הגדילה את העושר של למעלה מ-14 טריליון דולר. בעלי בתים שנאבקו לבצע תשלומים חוו סיבוכים כגון מימון מחדש, חסכונית באנרגיה הונאות שיפוץ בית, ו חרטה מוחצת עבור רכישת גדר הכלים שלהם.
בעלות על בתים ראתה גם חלוקה חריפה בין קווים גזעיים, בדומה למערכות רבות במדינה, בשל פערי המגיפה. א דו"ח המכון העירוני מצא כי 28 אחוזים מבעלי הבתים השחורים לא שילמו, או דחו תשלום, מהמשכנתא שלהם במאי 2020, בהשוואה לתשעה אחוזים בלבד מבעלי הבתים הלבנים. פער הבעלות על בתים בין משפחות שחורות ולבנות הגיע לשיאים במהלך ההתחלה המוקדמת של מגיפת COVID-19. כל אותו זמן, בעלי בתים פוטנציאליים נלחמים חלקים של חברות השקעות פרטיות וכן א שוק הדיור מתפוצץ ללא הרף.
אזור המטרו פילדלפיה מספק מיקרוקוסמוס לבעלי בתים. חברת ההשכרה הדיגיטלית Roofstock ניתחה נתונים ממאגר המשכנתאות הלאומי, Zillow Home Value אינדקס, וסקר הקהילה האמריקאית לשנת 2019 של הלשכה האמריקאית למפקד האוכלוסין ומצא שפילדלפיה היא לא. מטרו 1 עם שיעורי עבריינות המשכנתא הגבוהים ביותר.
סיוע משפטי של פילדלפיה מספק סיוע משפטי אזרחי חינם בנושאים כמו אבטלה, בטיחות המשפחה ודיור לתושבים בעלי הכנסה נמוכה. ה עורכת דין משותפת של PLA עבור יחידת הדיור לצרכן, ג'ואן ורדל, אמרה כי שינויים חדשים ב-CFPB נותנים לאנשים את הזמן שהם צריכים כדי להחזיר את היציבות הפיננסית לצד עלויות אחרות של יחידות משפחתיות.
"הארכת הזמן לבקשת סובלנות ראשונית, לדעתי, עוזרת באמת לגשר על הפער הזה", אמר ורדל. ורדל אמר כי בעוד שהארכת הכללים היא הקלה, ניתן לראות את ההשפעות של הקפאת עיקול כעת.
"בערך 70% מהמשכנתאות בממוצע מוגנות כיום על ידי הקפאת עיקול (פדרלי), אבל כ-30% לא, אז מוגשים עיקולים", אמר ורדל. ורדל הפציר בבעלי בתים שנאבקים לפנות למלווה שלהם כדי לברר את האפשרויות שלהם ובמידת הצורך, לחפש סיוע משפטי בתחומם.
"לאנשים שמתקשים לשלם את המשכנתא יש עזרה זמינה", אמר ורדל. "הם בהחלט צריכים לבקש סובלנות או לבקש עזרה אחרת."
