הגיע הזמן שארכוש מכונית חדשה למשפחתי ההולכת וגדלה. האם עדיף לקנות או לשכור? - הריסון, באמצעות דואר אלקטרוני
קניית רכב היא בהחלט האפשרות הזולה יותר, לפחות בטווח הארוך. אם אתה מתכנן לשלם את שלך לְהַלווֹת ולשמור על המכונית לכמה שנים מעבר לזה, זה לא פשוט.
אולם בטווח הקרוב, ליסינג הוא למעשה המסלול הזול יותר. בעת רכישת רכב, קונים לעתים קרובות מורידים 20 אחוז מיד. אתה משלם את כל הערך הנותר של המכונית במהלך ההלוואה, בממוצע כחמש שנים.
עם חוזה שכירות, אתה בעצם שוכר את סט הגלגלים שלך. אין לך הון עצמי במכונית כשהחוזה מסתיים, אבל כל כמה שנים אתה יכול להשיג רכב חדש לגמרי תמורת מעט כסף או ללא כסף. בנוסף, התשלומים החודשיים שלך מבוססים על הפחת של המכונית במהלך תקופת החכירה בלבד, כך שהם כמעט תמיד נמוכים מסכום תשלום ההלוואה.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
זה רעיון אטרקטיבי אם אתה עובד במשרת מכירות או נדל"ן, שבה אתה צריך להרשים את הלקוחות שלך. או אולי אתה מסוג הבחורים שקוראים נהג רכב בזמן ההשבתה שלך ומסתובב בסוכנויות בסוף השבוע כדי לבדוק את הדגמים העדכניים ביותר. כך או כך, פורד פוקוס בן 10 כנראה לא הולך לחתוך אותו.
"אם אתה רואה ערך ברכישת מכונית חדשה כל שנתיים, ליסינג עשויה להיות דרך טובה למדי", אומר ג'ק ר. Nerad, מחבר של המדריך השלם של אידיוט לקנייה או ליסינג של מכונית. "זה לא טוב במיוחד עבור אף אחד אחר."
בעוד שהליסינג נועד למקסם את מה שאתה יכול לקבל היום, רכישה היא בסך הכל סיפוקים מושהים. הקנייה מאפשרת לך ליהנות מאותן שנים שלאחר ההלוואה, כאשר אתה בעל הרכב חופשי וברור. בנוסף, אין הגבלה על כמה אתה יכול לנהוג - זו המכונית המטורפת שלך. תחת חוזה שכירות, לעתים קרובות אתה מוגבל לשים 12,000 מייל בשנה על מד המרחק. אחרי זה, אתה יכול לקבל ספגה עמלה של עד 25 סנט למייל.
בהתבסס על שאלתך, נשמע שאולי אתה מוכן לשלם פרמיה עבור מכונית חדשה יותר, גם אם זה אומר עלויות גבוהות לטווח ארוך. אם כן, הבינו שחוזי שכירות הם כמו רוב ההוצאות הגדולות האחרות - יש מקום להתמקח. "מחיר המכירה" שאתה מנהל מו"מ עם הסוחר משחק תפקיד גדול בתשלום החודשי שלך, אז תרצה לעשות קצת מחקר באינטרנט ולחפש את המחיר הטוב ביותר.
Nerad אומר כי סוחרים מביאים לקוחות לעתים קרובות באמצעות מודעות המציגות את התשלומים החודשיים הנמוכים שלהם, אך כדי להוריד את המספר הזה הם גובים תשלומים מקדימים גבוהים שיכולים להגיע עד 4,000 דולר. ועם חוזה שכירות, העמלה הראשונית הזו לא קונה לך הון עצמי. "אתה רוצה להסתכל על מכלול העסקה", הוא אומר.
אתה גם רוצה לחפש חוזי שכירות שמרחיבים מעבר לאחריות היצרן, אומר Nerad. רוב יצרניות הרכב מציעות הגנה לשלוש שנים, 36,000 מיילים מפגוש לפגוש. מעבר לכך, יתכן ואתם על השוק אם המזגן יכבה או שמערכת החשמל שלכם תגווע לפתע. אז, יכול להיות שאתה מזלזל על ערימה גדולה של מזומנים, רק כדי להחזיר את המכונית לסוחר תוך שנה. עדיף לך להישאר עם חוזה שכירות סטנדרטי ל-36 חודשים.
רק עכשיו גיליתי שיש שניים ציוני אשראי כי הבנק שלי הסתכל על ציון Vantage שהיה נמוך מהציון העיקרי של FICO שאני מסתכל עליו בדרך כלל. זה לא פישל כלום, אבל מה לעזאזל? מה אני צריך לדעת עליהם כדי לוודא שאני לא ידפוק? - ג'ים, באמצעות דואר אלקטרוני
כמו קולה וקלינקס, המותג "FICO" הפך לשם נרדף למוצר שאליו הוא מחובר. הסיבה פשוטה: כשהיא יצאה ב-1989, זה היה המודל היחיד של ניקוד האשראי שאפשר למלווים לאמוד בקלות (אם בצורה לא מושלמת) את יכולתו של הלווה להחזיר להם.
בזמן שמערכת חלופית, VantageScore, עלתה למקום בשנת 2006, "FICO" היה שם מושרש היטב במוחם של אנשים. יותר מעשור לאחר מכן, VantageScore עדיין משחקת בקצב של המתחרה הוותיקה שלה. אתה בהחלט לא הזבל המסכן היחיד שנתפס על ידי ציון האשראי האחר הזה.
דברים מבלבלים נוספים היא העובדה ש"FICO" ו-"VantageScore" הם באמת שמות גג למשפחה של ציוני אשראי שונים. החברות היוצרות אלגוריתמים אלה מתאימות מעת לעת את הרוטב הסודי שלהן, אם תרצו. לדוגמה, FICO Score 9, האיטרציה האחרונה שלו, נותן פחות משקל לחשבונות רפואיים שלא שולמו וחשבונות גבייה ששולמו מאשר לגרסאות קודמות. ישנם גם דגמי FICO המותאמים למלווי רכב וכרטיסי אשראי בחנויות.
כנ"ל לגבי VantageScore, פתרון שפותח על ידי שלוש לשכות האשראי הגדולות, שנמצא כעת באיטרציה הרביעית שלו. אבל זה העניין: בכל פעם שחברות הניקוד האלה מגיעות עם מוצר חדש, לא כל המלווים קופצים על הסיפון. כתוצאה מכך, אין לדעת באיזו מהדורה מלווה מסוים הולך להשתמש בעת חיזוי כושר האשראי שלך.
הרבה אנשים מדברים על ציון האשראי שלהם כאילו יש רק אחד. למעשה, ישנם עשרות, כאשר אתה סופר כמה ציוני FICO יש לך וכמה גרסאות של VantageScore נמצאות בשימוש. רוב הזמן הם די קרובים אחד לשני. אם אתה יכול להשיג בקביעות מספר FICO אחד ו-VantageScore אחד, תקבל מושג יפה איפה אתה עומד.
בשתי הגרסאות, היסטוריית התשלומים שלך היא הגורם מספר אחד בקביעת הציון שלך, כך שעמידה בזמן יעזור לך ללא קשר לדגם שבו משתמש המלווה. ובאופן כללי, ככל שתשתמש בפחות אשראי זמין, כך ייטב.
אבל יש כמה הבדלים מרכזיים. באופן כללי, גיל החשבונות שלך חשוב יותר עם VantageScore. וזה קשה יותר מ-FICO כשמדובר בתשלומי משכנתא מאוחרים. אז בעוד שרוב הצרכנים לא יראו תהום ענקית בין ציונים שנוצרו על ידי מערכת כזו או אחרת, זה יכול להספיק כדי לבצע או לשבור כמה הלוואות - או לגרום לריבית אחרת.
למרבה המזל, קל יותר לבדוק את הציונים השונים שלך בזול. האתר קרדיט שומשום, למשל, נותן לך דירוג אשראי חינם מ-VantageScore 3.0 שמתעדכן מדי שבוע. מספר חברות כרטיסי אשראי מציעות שירות דומה. Capital One מציעה ללקוחות מספר VantageScore בחינם, בעוד Discover מספקת לווים עם ציון FICO.
אגב, רוב מלווי המשכנתאות משתמשים בגרסה של FICO, כך שאם אתם מחפשים בית חדש או מחפשים למחזר, זה האחד שצריך להתמקד בו. הקפד לבדוק את מנפיק הכרטיס שלך כדי לראות אם אחד מציוני האשראי של FICO הוא חלק מהעסקה. אחרת, אתה תמיד יכול לבקר באתר האינטרנט שלהם, myFICO, ולקבל אחד תמורת תשלום.
