מעטים הדברים שהם חלק בלתי נפרד מהחיים הפיננסיים שלך כמו ציון אשראי טוב. ביטוי תלת ספרתי זה מודיע למלווים שאתה במצב פיננסי טוב וחיוני לכל דבר, החל מהשכרת דירה ועד ליסינג רכב ועד הבטחת דירה טובה. משכנתא או ריבית. בקיצור, זה די חשוב. ולמרות שאתה עדיין יכול להסתדר עם אשראי נמוך יותר, אשראי טוב מאפשר לך לעקוף עלויות מיותרות ולתת לך יותר מינוף בעת משא ומתן על רכישות גדולות. אם יש לך קצת היסטוריית אשראי (שכוללת ביצוע מעט מאוד תשלומים מאוחרים או החמצת), אתה בסדר. אבל אתה יכול לעשות יותר טוב. הנה איך.
הוצא פחות מ-30 אחוז מהאשראי הזמין שלך
נושים אוהבים כשאתה מוציא את כספם כי אתה הולך לשלם עליו פרמיה. אבל זה שהם נתנו לך את זה לא אומר שאתה צריך לבזבז את זה. למעשה, הוצאת יותר משליש מהאשראי שלך גורמת לך להיראות מטומטם, ומשמעות הדבר היא שהוא לא יהיה שם אם אתה באמת צריך את זה. "אל תוציא אשראי שאתה לא צריך", מייעץ ג'ף ריצ'רדסון, מומחה לאשראי YourVantageScore.com.
שמור על פניות אשראי בתוך תקופה של שבועיים
בכל פעם שאתה או מישהו אחר מבצעים בירור על האשראי שלך, זה גובה מחיר קל מהניקוד שלך. "הוכח סטטיסטית שאנשים שלוקחים אשראי חדש הם מסוכנים", אומר ריצ'רדסון. זה יכול לבוא לידי ביטוי אם אתה קונה מכונית חדשה ובוחן כמה אפשרויות תשלום, כפי שאתה צריך. הנה הפרצה: פניות שנעשות במהלך תקופה של שבועיים נספרות כאירוע בודד. להשפעה הקטנה ביותר, התחל וסיים את תהליך הקניות והרכישה תוך פחות משבועיים.
דע מתי לסגור חשבונות ישנים
לעתים קרובות עדיף לשמור על קווי אשראי ישנים פתוחים, גם אם לא השתמשת בהם מאז מוניקה לוינסקי הייתה בחדשות, ואתה לא מתכוון לעשות זאת בקרוב. עם זאת, אולי כדאי לשבור את הכלל הזה עבור חשבונות שיש להם עמלה שנתית גבוהה ומעצבנת, מציע ריצ'רדסון. "לסגירתו תהיה השפעה על הציון שלך. אבל עם הזמן אפשר לפצות על זה", הוא אומר. "אם אין לזה השפעה רבה על המצב הכלכלי האישי שלך, השאר את זה פתוח והשתמש בו במשורה."
שואפים ליותר מ-700
"אנשים חושבים שיש להם אשראי טוב וזה 700, שזה בעצם ממוצע" בקרב צרכנים אמריקאים, אומר הווארד קאטלר, יועץ אשראי. זה יכול להיות מספיק כדי להסתדר, אבל אם אתה כבר עושה את זה טוב, לא צריך הרבה יותר עבודה כדי להיתקל בו בטריטוריה של בלר.
עשה כפי שעושים 'ההישגים הגבוהים'
הפרפקציוניסטים שציון האשראי שלהם נופל בין 780 ל-850 (הציון העליון האפשרי) ידועים כ"הישגים גבוהים" על ידי FICO, מתווך כוח האשראי האמיתי. אלא אם כן יש לך אפס תחביבים, לעולם לא תגיע לתקרה של 850, אבל זה בסדר, אומר קטלר. כל עוד תפצחו ב-780, תהיו בדרג העליון וזכאי לתעריפים הטובים ביותר. "אתה רוצה להיכנס לאותן התנהגויות בסיסיות כמו ההישגים הגבוהים של FICO", הוא אומר.
הנה מה שמפריד ביניהם:
1. לעולם אל תחמיץ תשלום (...שוב)
"הישגים גבוהים" מעולם לא החמיצו תשלום. לא אחד או שניים. אף אחד. אז לעולם אל תחמיץ אחד שוב. "רק לאחוז אחד מהצרכנים האלה היה אי פעם איסוף או רישום פומבי של פשיטת רגל, שעבוד מס או פסק דין."
2. בעל שלושה חשבונות אשראי. לא יותר, לא פחות.
"לפי FICO, המספר האופטימלי של כרטיסי אשראי לבעלי הישגים גבוהים הוא שלושה", אומר קטלר. ליתר דיוק, הגיל הממוצע של חשבונות אלה הוא 11. זו הסיבה שסגירת חשבונות מגבילה את היסטוריית האשראי שלך, גורם אחד בציון שלך. זה מוטה כלפי אנשים מבוגרים, אבל הניסיון להגיע לממוצע היעד הזה הוא עיקרון מנחה חזק. זה אומר שבכל פעם שאתה פותח חשבון אשראי חדש, גיל האשראי הממוצע שלך יורד. "למישהו בן 28 לא יהיה את זה, אבל אתה צריך לשאוף לזה".
3. חמישה אחוזים הוא מספר הקסם
לעולם אל תשתמש ביותר מ-5 אחוז מהאשראי הזמין שלך, אומר קאטלר. "זה לא משנה אם אתה משלם את זה מדי חודש, המחשבים שעוקבים אחרי זה עדיין עוקבים אחר אחוז האשראי שלך שאתה משתמש בו." חמישה אחוזים לא נשמעים כמו הרבה. זה בגלל שזה לא. "אין שום דבר רע בשימוש בכרטיס חיוב", אשר לא עוקבים אחריהם על ידי דוחות אשראי, הוא אומר.
4. אפילו אל תבקש אשראי אלא אם כן אתה באמת צריך את זה
הגשת בקשה לאשראי גורמת לדירוג האשראי שלך לרדת, כי זה נראה כאילו אתה יכול להאריך את עצמך יתר על המידה. בין "ההישגים הגבוהים", מסגרת האשראי שנפתחה לאחרונה נוצרה לפני כשנתיים וחצי. לסיכום, עקוב אחר המודלים לחיקוי בעלי ההישגים הגבוהים שלך. "אל תפתח קווים חדשים", אומר קטלר.
זכור את העצות הללו והחיים הפיננסיים שלך ייראו הרבה יותר בהירים.
