כשזה מגיע לפנסיה, האדם היחיד שדואג לך הוא אתה (ואולי בן/בת הזוג שלך אם יש לך אחד טוב). חלפו הימים שבהם יכולת להסתמך על ביטוח לאומי, לצאת בנוחות עם פנסיה, או להשאיר את עתידך בידי המעסיק שלך תוך התמקדות בניהול הביניים. לא משנה אם אתה עצמאי, עובד במשרה מלאה או חלק מכלכלת ההופעות, באחד הימים תרצה להפסיק לעבוד וליהנות מחופשה עם המשרת הרובוט שלך. אז הגיע הזמן להתחיל לחשוב על אפשרויות התיק וחבילות עבור השקעה לפנסיה, מה שעלול, למרבה הצער, להפחיד. IRA? 403B? 401K? רוט? הבחירה במה שהכי מתאים לך מתחילה מלדעת מה מייצגות הבחירות.
ישנם שלושה סוגים של חשבונות פרישה: IRA, 401K ו-403B - אך חשבונות 403B הם סוג המשמש כסוג של ביטוח לעובדי איגוד העובדים. זה מקרה מיוחד ועדיף לטפל בו על ידי נציגי האיגוד. זה משאיר IRA או 401K, שכעת שניהם מגיעים עם אפשרויות תיק להיות חשבונות "רוט". "רובנו מסתכלים על 401K ממעסיק או IRA שאתה יכול לקבל מכל אחד", אומר דן איגן, מנהל מימון התנהגותי והשקעות ב שֶׁבַח"שניהם באים עם האופציה להיות תיק מסורתי או רוט, שזה בעצם אומר מסים עכשיו או מסים מאוחר יותר."
עם 401K מסורתי, אתה משלם מסים כשאתה מוציא את הכסף שלך מהחשבון. עם רוט, אתה משלם את המסים לפני שאתה משקיע את הכסף - כך שבכל פעם שאתה מוכן למשוך את חסכונות ההשקעה שלך במהלך הפרישה, אין מיסים לשלם. לדברי איגן, הדרך לבחור איזו אפשרות מתאימה לך היא לקבוע באיזו מדרגת מס אתה נמצא כעת ובאיזה מדרגה תהיה בפנסיה.
"אם אתה מרוויח גבוה במדרגת מס גבוהה עכשיו ואתה מתכנן להיות במדרגת מס נמוכה יותר בפרישה, חשבון מסורתי הוא האפשרות הטובה יותר, מכיוון שתוכל לחסוך כסף על מסים מאוחר יותר", הוא מסביר. "אבל אם אתה עכשיו במדרגת מס נמוכה יותר ואתה משלם את הכסף על ההשקעות שלך לפני שאתה מציב אותן לחשבון Roth שלך, זה יכול לחסוך לך הרבה כסף מאוחר יותר כי החיסכון הפנסיוני שלך הופך ללא תשלום מס."
חשבונות רוט הם הבחירה הטובה ביותר עבור משקיעים צעירים וכל מי שיש לו זמן רב להגדיל את השקעותיו לפני הפרישה. אבל בלי קשר לכמה כסף יש לך להשקיע עכשיו או כמה שנים יש לך לפני הפרישה, חשוב להישאר פעיל במעקב אחר כספי הפרישה שלך. גם חשבונות רוט וגם חשבונות מסורתיים זקוקים לתשומת לב וניהול אקטיביים כדי לתת לך את התשואה הגבוהה ביותר כשאתה מוכן לזרוק את המגבת. זה אומר שאתה צריך לדעת איזה סוג של כסף יש לך והיכן הוא נמצא - קרנות פרישה הן לא רק משהו שאתה יכול לשכוח ממנו במשך 30 שנה ולצפות להיות מרוצים מהתוצאות.
"תהיה לך תצוגה מאוחדת של הכסף שלך כדי שתוכל לראות מה אתה יכול לעשות איתו", אומר איגן. "להחליף עבודה? השתמש בו כהזדמנות לעשות סקירת תיק עבודות. אני מעביר את ה-401k שלי ל-IRA כשאני מחליף עבודה ואז מתחיל תיק חדש עם מעסיק חדש. אתה הולך להיות אחראי לפרישה וזה מביא לך הרבה הטבות אם אתה מוכן לקחת על עצמך את האחריות. רק תזכור שכשמישהו מנהל את הכסף שלך בשבילך זה נוח, אבל זה לא אומר שהוא ינהל אותו בצורה הטובה ביותר".
אם אתה נרשם אוטומטית ל-401K שלך, המעסיק שלך יכול לשנות את הסכום שאתה חוסך כאשר אתה מקבל העלאה או תגיע לרף שכר מסוים. העלאה יכולה להגדיל את אחוז ההשקעה שלך משלושה אחוזים לארבעה - ולהחלפת עבודה יש פוטנציאל להפיל את החיסכון שלך בחזרה לשלושה אחוזים. בעוד 25 שנה, האחוז הזה יכול לעשות חיל עצום משנה לשנה בתשואות שלך. זה משהו שלעולם לא תהיה מודע אליו אלא אם כן אתה פוקח עין באופן פעיל על החשבון שלך.
"היו מודעים והמשיכו לחסוך את הסכום המתאים לכם", אומר איגן. "הגדר את החסכונות שלך בקצב שגדל מהר יותר מההכנסה שלך."
עם זאת, לא משנה כמה אתה ער בתשומת הלב שלך לפרישה בטוחה, הכספים והחיסכון יכולים להיות קשים - ומלחיצים. אבל זה בסדר. זכור שלהיות ישר ופעיל לגבי הכסף שלך - לא להשקיע כאן או למשוך שם - זה הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות עבור המשפחה שלך. "כהורה אני מתכנן לשתף ולהראות לילדים שלי שאני מתקצב ומשקיע ושומר על עצמי עם כסף", אומר איגן. "אני חושב שחשוב שהם יראו שההורים שלהם מתכננים ולוקחים כסף ברצינות. זה בדיוק כמו כל הרגל אחר שאתה יכול להקנות - הבת שלי רואה אותנו קוראים והיא רוצה להתחיל לקרוא. אתה יכול לעודד מערכת יחסים טובה עם כסף מההתחלה כל עוד אתה פתוח לגבי המציאות הפיננסית".
מתן דוגמה טובה לילדים שלך לא אומר רק להתחיל את החיסכון הפנסיוני שלך לפני שהם נולדים, אלא גם להראות להם כיצד להגן על החיסכון הפנסיוני. "אתה צריך להתחיל לחסוך צעיר ומוקדם, אבל ברגע שאתה הופך לאבא, הסתכל על ביטוח חיים והגנה מפני תרחישים שליליים כדי שתוכל להגן על הכסף שלך ועל המשפחה שלך", הוא אומר. "אתה צריך להיות מודע לזחילה באורח החיים - אל תסתיר שאתה מדבר על כסף או נאבק בכסף." הוא מציע להשתמש ברוט חשבון אם אתה מתכנן להעניק לילדים שלך כסף במתנה או להשאיר להם ירושה, כך שהם לא יועמסו עם המסים על הכסף כאשר זה נסוג.
ובכל זאת, חוץ מחשבונות, הפרישה שלך לא תהיה משנה אם לא תוכל להגדיר את עצמך ואת המשפחה שלך לזה עכשיו. כפי שמגדיר זאת איגן, "פרישה טובה לעצמך היא המתנה הטובה ביותר שאתה יכול לתת לילדים שלך."
