საპენსიო და კოლეჯის დაზოგვის საუკეთესო გზა თქვენი ბავშვებისთვის

იმ დროისთვის, როცა შენი ბებია და ბაბუა შენს ასაკს შეადგენდნენ, ისინი თავიანთი შესაძლებლობების ნაკლებობით ცხოვრობდნენ, რამდენიმე გროშს იჭერდნენ და საუბრობდნენ ბოკა რატონში ტკბილ ბინაზე. არსებობს კარგი შანსი, რომ თქვენ, მეორეს მხრივ, ძლივს იყიდოთ ქირა და გატეხოთ თუნდაც საფენები. ასე რომ, მიუხედავად იმისა, რომ Millennials შეიძლება არ იყოს ისეთი ცუდი დაზოგვაში, როგორც ბუმერები (მათი ხელფასის დაახლოებით 8 პროცენტი, მათი მშობლების 9 პროცენტთან შედარებით. დაზოგავს), ისინი არ არიან იმ ორმოში, რომელიც Gen X-მა გათხარა (მათი პიკური საშუალო შემოსავლის 7 პროცენტი მათ კომფორტულ თანხამდე მიიყვანს - არასოდეს). კოლეჯის დავალიანებას, პენსიების სიკვდილს და ეჭვს შორის სოციალური უზრუნველყოფის არსებობის დიდი ხანი აღარ იქნება, არის თუ არა რაიმე გზა იმის დასარწმუნებლად, რომ თქვენ მზად ხართ სიცოცხლისთვის?

ალექს ბენკე არის Advice Products for Betterment-ის დირექტორი და ადამიანი, რომელიც ცდილობს რაღაცის გადარჩენას საკუთარი ორი შვილისთვის. ის ამბობს, რომ თქვენ ყოველთვის ვერ მიიღებთ იმას, რაც გსურთ, მაგრამ შეგიძლიათ მიიღოთ ის, რაც გჭირდებათ (კარგი, მან ეს არ თქვა, მიკ ჯაგერმა თქვა, მაგრამ ეს პერიფრაზია). დაზოგვის ნაბიჯები - იქნება ეს კოლეჯის სწავლისთვის თუ ვინმემ შეცვალოს თქვენი კოლოსტომიის ჩანთა 60 წელიწადში - იგივეა. თანხა, რომლის დაზოგვა გჭირდებათ, შემაძრწუნებელია. ასე რომ, თქვენ ან ახლავე დაიწყებთ კარტელზე მეტაბოლიზმის მიყიდვას, ან გამოიყენეთ ბენკეს ფინანსური სიბრძნე, რათა საუკეთესო მდგომარეობაში მოხვდეთ.

ფინანსური დაგეგმვის პირველი წესი
ბენკეს ერთადერთი საუკეთესო რჩევაა: დაიწყეთ ადრე, როგორც კოლეჯში, ასევე პენსიაზე გასვლისას. და თუ თქვენ გადალახეთ ის წერტილი, რაც ჩაითვლება „ადრეულად“, შეამცირეთ ფიჯიში პენსიაზე გასვლის მოლოდინი.

გამოთვალეთ რა დაგჭირდებათ
”პრაქტიკული წესი არასწორია ადამიანების უმეტესობისთვის,” - ამბობს ის. ეს ნიშნავს, რომ საშუალო კლასის 5-კაციან ოჯახს ექნება ძალიან განსხვავებული საინვესტიციო სტრატეგია, ვიდრე უმაღლესი კლასის 3-კაციან ოჯახს. „ამბობენ, რომ შემოსავლის 15 პროცენტი უნდა დაზოგო. მაგრამ, თუ პენსიაზე გასული 10 წელი ცხოვრობთ, ეს ძალიან ბევრია. თუ 30 წელი იცოცხლებ, ეს ძალიან ცოტა იქნება“.

გამოიყენეთ საანგარიშო ინსტრუმენტი კონკრეტული სიტუაციისთვის

• გამოიყენეთ ეს რომ ნახოთ რამდენი უნდა დაზოგოთ კოლეჯისთვის.
• გამოიყენეთ ეს ნახეთ რამდენი უნდა დაზოგოთ პენსიაზე გასვლისთვის.

და შენიშვნა ინფლაციის შესახებ: თუ ფიქრობთ, რომ იცით, რა ეღირება კოლეჯი 2033 წელს, წარმოდგენაც არ გაქვთ. თქვით, რომ თქვენ აგზავნით თქვენს ქალიშვილს ჰარვარდში (ან ალმა მატერში). სწავლა ახლა დაახლოებით $60,000 წელიწადში, საერთო საცხოვრებლისა და კვების გეგმის ჩათვლით. გიჟური 7 პროცენტიანი ინფლაციის მაჩვენებლით, სანამ თქვენი შვილი დაამთავრებს კოსმოსურ ფილოსოფიას, თქვენ დახარჯავთ $900,000. თუ ერთზე მეტი შვილი გყავთ, უბრალოდ აირჩიეთ ყველაზე პერსპექტიული.

ფოკუსირება პირველ რიგში საკუთარ თავზე, მეორეზე ბავშვებზე
ეს არაინტუიციურად ჟღერს, მაგრამ თქვენ ნამდვილად უნდა დაგეგმოთ თქვენი პენსიის შემდგომი წლების მოვლა. „არ გინდათ სიბერეში შვილებზე იყოთ დამოკიდებული“, ამბობს ბენკე, რომელიც აღნიშნავს, რომ საშუალო სკოლის კურსდამთავრებულებს წინ მთელი სამყარო აქვთ, ხოლო თქვენ ნელ-ნელა საზოგადოების ტვირთი გახდებით. ასე რომ, თუ არ გსურთ პენსიაზე გასვლა, რომ გახდეთ Wal-Mart მომლოცველი, უმჯობესია დაზოგოთ.

როგორ დაზოგოთ პენსიაზე
„მიიღეთ მაქსიმუმი თქვენი შემოსავლიდან და გამოიყენეთ საგადასახადო ოპტიმიზებული ანგარიშები“, ამბობს ბენკე. ”ეს ამცირებს რამდენის დაზოგვას გჭირდებათ.”

• თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი საგადასახადო ფრჩხილი მომავალში უფრო მაღალი იქნება, შეინახეთ Roth IRA-ში
• თუ ფიქრობთ, რომ ახლა ყველაზე მეტს გამოიმუშავებთ, დაზოგეთ ტრადიციული IRA ან დამსაქმებლის გეგმა
• ეს ადრეც გსმენიათ, მაგრამ ახალგაზრდობაში რისკავთ. ეს პროდუქტები უფრო არასტაბილურია, მაგრამ უფრო მაღალი შემოსავლით. ასაკის მატებასთან ერთად გადაწყვიტე ის, რაც უფრო დაბალია, მაგრამ მეტი სტაბილურობა.

როგორ დაზოგოთ კოლეჯისთვის
პირველ რიგში, ჰკითხეთ საკუთარ თავს რამდენი შვილი გყავს (ეს არ არის ხრიკი კითხვა). ახლა, რამდენად შორს არიან ისინი ასაკით? თუ თქვენ გაქვთ 3, რომელთა შორის 2 წელია, ეს იქნება ათწლეულის გადახდა სკოლისთვის - და რამდენიმე წარმოუდგენლად მძიმე წლები, როდესაც ისინი ერთდროულად არიან.

• გახსენით 529 ანგარიში. ”კოლეჯისთვის ეს შესანიშნავია, რადგან ფული იზრდება და გამოდის გადასახადებისგან თავისუფლად, რამდენადაც ეს არის საგანმანათლებლო ხარჯებისთვის. და თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ $14,000 წელიწადში თითო მსურველზე. ” ვინაიდან თითოეული შტატი აკონტროლებს საკუთარ გეგმას, შეგიძლიათ იყიდოთ საუკეთესო (რომელიც მორნინგსტარი ამბობს, რომ ამჟამად მერილენდია)
• თქვენს ოჯახს შეუძლია წვლილი შეიტანოს 529 ანგარიშში. თუ თქვენი მშობლები ეძებენ ადგილს ფულის ჩასაბარებლად, როდესაც ისინი დარტყმას იღებენ (მთელი პატივისცემით), მიუთითეთ ისინი ამ გეგმისკენ.
• აიღეთ სტუდენტური სესხი. ჩვენ ყველას გვყავს ისინი და ჩვენ ყველა მაინც ვიხდით მათ. საუკეთესო, რაც შეიძლება ითქვას სტუდენტურ სესხებზე არის ის, რომ მინიმუმ საპროცენტო განაკვეთები გონივრულად დაბალია, მაშინ როცა თქვენს შვილს ათწლეული ან მეტი სჭირდება მის დაფარვას.

კოლეჯი და პენსია არის 2 განსხვავებული დროის ჰორიზონტი
ნუ ჩადებთ მთელ თქვენს ფულს ერთ თაიგულში, რადგან ისე, როგორც თქვენ აპირებთ საპენსიო ფულის დახარჯვას (ანუ ნელი და დიდი ხნის განმავლობაში), და როგორ აპირებთ თქვენი შვილის კოლეჯის სწავლის დახარჯვას (ანუ ბევრი და სწრაფად) არის ძალიან განსხვავებული.

და ბოლოს, ავტომატიზირება თქვენი დანაზოგი
„საინვესტიციო ნაწილი ზოგადად ადამიანებისთვის რთულია“, - ამბობს ბენკე, რომელიც მხარს უჭერს ავტომატური გამოქვითვების დაზოგვას (დიახ, მაგალითად, Betterment). ეს გიხსნით თქვენი ადამიანური ინსტინქტისგან დახარჯოთ ფული სასაცილო სისულელეებზე და არა მომავალზე.