Ჩემი სტუდენტური სესხები ვეტერინარული სკოლიდან სულ $350,000. ეს მას შემდეგ რაც 2014 წელს სკოლის დამთავრებისას გავერთიანდი შვიდპროცენტიანი ისაპროცენტო განაკვეთი. ეს არის დაახლოებით $2,041 პროცენტი, რომელიც გროვდება ყოველთვიურად, რომელიც შემდეგ ერწყმის წლის ბოლოს. ამის გადახდის არანაირი საშუალება არ არსებობს, იმის გათვალისწინებით, თუ როგორ უნდა გადავიხადო ყოველთვიურად 2000 დოლარზე მეტი, რომ დაგროვილი პროცენტიც კი გადამეღო. ეს არის ფედერალური სესხები. ბევრი სხვა დეტალი მაქვს, რაც შემიძლია დავამატო. მაგრამ ამ ძირითადი ინფორმაციით, რა რეკომენდაციებს მისცემდით? - უესლი ა. Dyer, DVM ელექტრონული ფოსტით.
ჯანდაბა, უესლი. ეს საკმაოდ მასიურია სტუდენტური სესხის დავალიანება დატვირთეთ პროფესიისთვის, რომელსაც ადამიანების უმეტესობა მის სიყვარულში შეჰყავს და არა გადაჭარბებული ხელფასით. თუ არ მონაწილეობთ შინაური ცხოველის გადარჩენის შოუში TLC-ზე - ან არ გყავთ ცხოველთა დოქტორ დოლიტლის მსგავსი გუნდი, რომელიც დაგეხმარებათ დავალიანების მოცილებაში - მე მესმის, რატომ გრძნობთ შეკუმშვას. საშუალო სტუდენტური სესხის საპროცენტო განაკვეთი მკაცრია.
ვინაიდან თქვენი არის კონსოლიდაციური სესხი, პირველი, რისი გარკვევაც გსურთ, არის თუ არა სწორ დაფარვის გეგმაში. ფედერალური სესხების დაფარვის რვა ვარიანტი არსებობს. თეორიულად, ეს სიკეთე უნდა იყოს მსესხებლებისთვის. მაგრამ ეს ასევე იწვევს უამრავ თავგადასავალს, რადგან ადამიანები ცდილობენ გაარკვიონ, თუ როგორ იმოქმედებს თითოეული გეგმა მათზე როგორც ახლა, ისე გრძელვადიან პერსპექტივაში.
თქვენს შემთხვევაში, ორი, რაც შეიძლება ყველაზე გონივრული იყოს, არის Pay as You Earn (PAYE) და Revised Pay as You Earn (REPAYE). ამ ორს შორის არის რამდენიმე მნიშვნელოვანი განსხვავება, მაგრამ მთავარი ის არის, რომ ორივე გადასახადს ანაზღაურებს თქვენი დისკრეციული შემოსავლის 10 პროცენტს. ვინმესთვის, ვისაც აქვს თქვენი ვალის დონე, ეს შეიძლება იყოს უზარმაზარი. ორივე გეგმა ასევე თავსებადია საჯარო სერვისების სესხის პატიების (PSLF) პროგრამასთან, რომელიც ამოიწურება თქვენს ვალს ათი წლის შემდეგ, თუ მუშაობთ მთავრობის მიერ მართულ ან არაკომერციულ დამსაქმებელთან.
ასე რომ, შორის PAYE და REPAYE, რომელია უკეთესი? დიდწილად, ეს დამოკიდებულია თქვენს ოჯახურ მდგომარეობაზე. PAYE იღებს მხოლოდ შენი შემოსავალი მხედველობაში მიიღება დისკრეციული შემოსავლის გაანგარიშებისას, თუ თქვენ წარადგენთ ინდივიდუალურ საგადასახადო დეკლარაციას.
თუმცა, REPAYE ფაქტორები თქვენს ფულში და მეუღლის შექმნა, მიუხედავად იმისა, თუ როგორ შეიტანთ. თუ დაქორწინებული ხართ ადამიანზე, რომელსაც აქვს მნიშვნელოვანი შემოსავალი და მცირე ან საერთოდ არ აქვს სტუდენტური სესხის დავალიანება, დისკრეციული შემოსავლის 10 პროცენტი ბევრად უფრო დიდი იქნება, ვიდრე ეს იქნება PAYE-ის პირობებში. ორივე ამ გეგმით, თქვენ მოგიწევთ განაახლოთ ინფორმაცია თქვენი შემოსავლისა და ოჯახის ზომის შესახებ, რათა დაადგინოთ რამდენი დისკრეციული შემოსავალი თქვენ რეალურად გაქვთ.
გადაწყვეტილება ასევე დამოკიდებულია იმაზე, აკმაყოფილებთ თუ არა PAYE-ს, რომელიც ცოტა უფრო შემზღუდველია. გეგმა ხელმისაწვდომია მათთვის, ვინც აიღო სესხი 2007 წლის 1 ოქტომბერს ან მის შემდეგ (თუნდაც ისინი სრულად გადაიხადეს) და მიიღეს პირდაპირი სესხი ოქტომბერს ან მის შემდეგ. 1, 2011. თქვენს მიერ აღწერილი ვადებიდან გამომდინარე, როგორც ჩანს, ამ კატეგორიას ერგებით.
მსესხებლებისთვის მაღალი ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა, ამ გეგმებს შეუძლიათ გააგრძელონ თქვენი ვადა 10-წლიანი სტანდარტული გეგმის მიღმა. მიუხედავად იმისა, რომ მათ შეიძლება მოჰყვეს უფრო მცირე ყოველთვიური გადასახადი, თქვენ შეიძლება პოტენციურად მეტი პროცენტი გადაიტანოთ სესხის მსვლელობისას. კარგი ამბავი ის არის, რომ - მაშინაც კი, თუ არ აკმაყოფილებთ საჯარო სერვისის სესხის პატიებას - თქვენი ანგარიშიდან დარჩენილი ბალანსი იშლება PAYE-ით 20 წლის შემდეგ. სამაგისტრო სესხები ეპატიება 25 წლის შემდეგ REPAYE-ით.
მაგრამ აქ არის დიდი ვარსკვლავი: ძია სემი აპირებს თქვენ გადაიხადოთ საშემოსავლო გადასახადი ნებისმიერ თანხაზე, რომელიც წაიშლება ამ დროის გასვლის შემდეგ (რაც არ ხდება PSLF-თან დაკავშირებით). თქვენს შემთხვევაში, კარგი იდეაა თვეში 300 დოლარის დახარჯვა, რათა მოემზადოთ ამ უზარმაზარი გადასახადისთვის, ნათქვამია იან მილერი, პორტლენდში, ორეგონის შტატი სტუდენტური სესხის კონსულტანტი.
ეს საგადასახადო ზეგავლენა არის ფაქტორი, რამაც შეიძლება გადაიხადოს ყველაფერი სასარგებლოდ ან გადაიხადოს, თუ თქვენ გაქვთ უფრო მოკრძალებული შემოსავალი, მაგალითად, $125,000 ან ნაკლები. რატომ? იმის გამო, რომ PAYE-სგან განსხვავებით, REPAYE-ს აქვს ყოველთვიური პროცენტის სუბსიდია, რომლის მიხედვითაც ნახევარი გადაუხდელი პროცენტი მოხსნილია, გადასახადის გარეშე. დაბალი შემოსავლის მქონე მსესხებლები იღებენ უფრო დაბალ თვიურ გადახდას ამ გეგმების მიხედვით, რაც ყოველთვიურად ზრდის გადაუხდელი პროცენტის ოდენობას. ეს იწვევს უფრო დიდ სუბსიდიურ სარგებელს, რაც ამცირებს პატიებულ თანხას - და, შესაბამისად, თქვენი საგადასახადო ბომბის ზომას - 20 ან 25 წლის შემდეგ.
”უმაღლესი შემოსავლებით, (თვიური) ანაზღაურებაც უფრო მაღალია”, - ამბობს მილერი. „აქედან გამომდინარე, ნაკლები პროცენტია დარჩენილი REPAYE-ს სუბსიდიის შეღავათიდან გასათავისუფლებლად“. დასკვნა: REPAYE შეიძლება უკეთესი იყოს თუ ეს გადაუხდელი პროცენტის სუბსიდია დაზოგავს თქვენზე მეტს, ვიდრე დამატებითი ხუთი წლის ღირებულების გადახდები, რომლებიც თქვენ უნდა განახორციელოთ ამ გეგმა.
მოკლევადიანი საპროცენტო განაკვეთების ბოლოდროინდელი დაცემის გათვალისწინებით, შესაძლოა მაცდური იყოს სხვა გზით წასვლა: თქვენი ფედერალური სესხის რეფინანსირება კერძო კრედიტორთან. თუ ამ დღეებში ინტერნეტს უყურებთ, ნახავთ სასაცილოდ დაბალ განაკვეთებს, ზოგიერთს ორი პროცენტით ტერიტორიაზე. თეორიულად, ეს ალბათ ოცნებად ჟღერს; რეალობა ცოტა უფრო რთულია.
არსებობს ფედერალური სესხის პროგრამის დატოვების ჩვეულებრივი ხარვეზები - კერძოდ, ნაკლები მოქნილობა, თუ დაგჭირდებათ სესხის გადავადება ან მოთმინება. და თქვენ ვერ შეძლებთ ისარგებლოთ საჯარო სერვისების სესხის პატიების პროგრამით, რომელიც, ალბათ, გარიგების დარღვევაა, თუ თქვენ მუშაობთ არაკომერციულ ორგანიზაციაში.
მაგრამ ასევე არის დიდი კითხვა იმის შესახებ, შეძლებთ თუ არა თქვენი გადახდების შემცირებას კერძო სესხით. მილერი ამბობს, რომ კრედიტორების უმეტესობას გაცილებით მოკლე ვადები აქვს, ვიდრე ის, რაც გეძლევათ ფედერალური კონსოლიდაციის სესხით. ასე რომ, მაშინაც კი, თუ თქვენ შეძლებთ უკეთესი განაკვეთის მიღებას (რაღაც, რაც შეიძლება რთული იყოს, თუ ძალიან მაღალი შემოსავალი არ გაქვთ), თქვენი თვიური გადასახადი შეიძლება რეალურად იყოს იმაზე მაღალი, ვიდრე ახლა გაქვთ.
10 წლიანი სესხი 350,000 აშშ დოლარის ოდენობით, მაშინაც კი, თუ თქვენ გადაიხდით მხოლოდ 4 პროცენტს, გამოიწვევს თვეში 3,500 დოლარზე მეტის ყოველთვიურ გადახდას, ამბობს მილერი. ამ მიზეზით, ეს არის ვარიანტი, რომელიც, ალბათ, მხოლოდ აზრს იძენს, თუ წელიწადში 225,000 დოლარს აჭარბებთ.
როგორც არ უნდა დაჭრათ, ასეთი უზარმაზარი სესხი იქნება დიდი მაიმუნი ნებისმიერი ვეტერინარის ზურგზე. მაგრამ არსებობს გზები, რომ ეს საქმე უფრო მართვადი გახდეს. თქვენი დაფარვის გეგმის შეცვლა, ან შესაძლოა რეფინანსირება, შეიძლება იყოს შესანიშნავი წამალი. წარმატებებს გისურვებთ.
