მარტივი კითხვა მაქვს, მაგრამ ცალსახა პასუხს არასოდეს ვიღებ: რამდენი საკრედიტო ბარათები უნდა მქონდეს? ანუ რა არის იდეალური თანხა და რატომ? რა აზრი აქვს ერთზე მეტს? - ერნესტო, ლას-ვეგასი
რამდენადაც შენი საკრედიტო ქულა შეშფოთებულია, ნამდვილად არ არსებობს საკრედიტო ბარათების „იდეალური“ რაოდენობა. მაგრამ მე მივმართე რამდენიმე წამყვან საკრედიტო კომპანიას, რათა გამერკვია არის თუ არა რაოდენობა ანგარიშები კი რაიმე გავლენას ახდენს.
VantageScore-ის სპიკერმა ჯეფ რიჩარდსონმა მითხრა, რომ ეს არ არის დამოკიდებული იმაზე, თუ როგორ ადგენს ფირმა თქვენს ნომერს. „შეგიძლია გქონდეს ერთი ან ათეული ბარათი და მაინც გქონდეს შესანიშნავი საკრედიტო ქულა“, ამბობს რიჩარდსონი.
FICO-ს ქულების და ანალიტიკის ვიცე-პრეზიდენტმა, ეთან დორნჰელმმა, ოდნავ უფრო კვალიფიციური პასუხი გამცა. „მომხმარებლის საკრედიტო ბარათის ანგარიშების დიდი რაოდენობა გაცილებით ნაკლებად მნიშვნელოვანია FICO-ს ქულით, ვიდრე ის, თუ როგორ მართავს მომხმარებელი ამ ანგარიშებს“, მითხრა მან ელფოსტით.
"მამათა ბანკი" არის ყოველკვირეული რუბრიკა, რომელიც ცდილობს უპასუხოს კითხვებს, თუ როგორ უნდა მართოთ ფული, როცა ოჯახი გყავთ. გსურთ გკითხოთ კოლეჯის შემნახველი ანგარიშების, შებრუნებული იპოთეკის ან სტუდენტური სესხის დავალიანების შესახებ? შეკითხვის გაგზავნა Bankofdad@-ზე
მამობრივი.com. გსურთ რჩევა იმის შესახებ, თუ რა აქციებზეა უსაფრთხო ფსონები? Ჩვენ გირჩევთ The Motley Fool-ის გამოწერა ან ესაუბრება ბროკერს. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე შესანიშნავი იდეა, ისაუბრეთ. ჩვენ გვსურს ვიცოდეთ.
ამის თქმით, პლასტმასის რაოდენობა თქვენს საფულეში გავლენას ახდენს თქვენს ქულაზე უფრო მომრგვალო გზით. მაგალითად, მინიმუმ ერთი ბარათის ქონა და დროულად გადახდა გეხმარებათ საკრედიტო ისტორიის შექმნაში.
და ზოგჯერ შეიძლება დაგვეხმაროს ერთზე მეტის ქონა. ეს იმიტომ ხდება, რომ კრედიტის შეფასების ძირითადი მოდელები იყენებენ "კრედიტის გამოყენებას", როგორც ერთ-ერთ ყველაზე დიდ ფაქტორს. მარტივად რომ ვთქვათ, ეს არის თქვენს ანგარიშებზე არსებული კრედიტის ნაწილი, რომელიც რეალურად ისესხეთ. თუ თქვენ გაქვთ $5,000 საკრედიტო ხაზი და ბალანსი $3,000, თქვენი გამოყენების კოეფიციენტი იქნება 60 პროცენტი.
რაც მეტი ბარათი გაქვთ, მით მეტია ხელმისაწვდომი კრედიტი. ამრიგად, ერთი და იგივე ნაშთი, თუ განაწილებულია მრავალ ბარათზე, გამოიმუშავებს დაბალ უტილიზაციას. შეეცადეთ შეინარჩუნოთ თქვენი გამოყენების მაჩვენებელი 30 პროცენტზე ქვემოთ, თუ ეს შესაძლებელია - ეს აჩვენებს, რომ თქვენ შეგიძლიათ პასუხისმგებლობით გაუმკლავდეთ თქვენს კრედიტს და აამაღლებს თქვენს ქულას.
თუმცა, გახსოვდეთ, რომ ძალიან ბევრი კარტის ქონა შეიძლება თქვენც დაზარალდეთ. შეიძლება მეტი სესხის აღების ცდუნება მოგივიდეს, უბრალოდ იმიტომ, რომ შეგიძლია. და ბევრი ბარათის ფლობა ბალანსით წარმოადგენს უფრო მაღალ რისკს საკრედიტო ღმერთების თვალში.
ასე რომ, საკრედიტო ბარათების "იდეალური" რაოდენობა ნამდვილად განსხვავდება ადამიანიდან ადამიანზე. თუ მჭიდრო ბიუჯეტი გაქვთ, მე ვფიქრობ, რომ უნდა დარჩეთ ერთი ან ორი. გრძელვადიან პერსპექტივაში, ცდუნება დავალიანების დაგროვება შეიძლება უბედურებაში შეგიყვანოთ. მათთვის, ვისაც შეუძლია ადვილად გადაიხადოს ნაშთები, მაგრამ იყენებს კარტებს დაუსრულებელი ჯილდოს ქულების დასაგროვებლად, ბარათების ოდნავ უფრო დიდი დასტას დაგროვება ნაკლებად აწუხებს.
საინტერესოა, რომ დორნჰელმი ამბობს, რომ FICO-მ ცოტა ხნის წინ გააანალიზა ჩვევა, რასაც ის უწოდებს "მაღალი მიღწევების" - მათ, ვისაც ქულა 800-ზე მეტი აქვს. აღმოჩნდა, რომ მათ ამ ჯგუფის საშუალო პირს სამი ღია საკრედიტო ბარათის ანგარიში ჰქონდა. მაგრამ სინამდვილეში, ეს გაცილებით ნაკლებად მნიშვნელოვანია, ვიდრე თქვენი ბალანსის დაბალი შენარჩუნება და თქვენი გადახდების დროულად შესრულება.
მართალია, რომ თვეში ორი იპოთეკის გადახდა გეხმარებათ სესხის სწრაფად დაფარვაში? - კენი, სოლტ ლეიკ სიტი
რა თქმა უნდა შეუძლია, თუ თქვენ იხდით ყოველ ორ კვირაში ერთხელ. მე ვფიქრობ, რომ ეს ნამდვილად სტრატეგიაა, რომლის განხილვაც ღირს, განსაკუთრებით, თუ მაინც იხდით ხელფასს ორ კვირაში ერთხელ.
იმისათვის, რომ ის იმუშაოს, თვეში ერთხელ უნდა გადაიხადოთ ყოველთვიური თანხის ნახევარი ყოველ მეორე კვირაში. იმის გამო, რომ წელიწადში 52 კვირაა, ამ გზით გადაიხდით 26-ჯერ. ეს არის ერთი სრული დამატებითი იპოტეკური გადახდა. სანამ ამას განაგრძობთ, შეგიძლიათ გადაიხადოთ 30-წლიანი იპოთეკა დაახლოებით ხუთი წლით უფრო სწრაფად და დაზოგოთ ბევრი ფული პროცენტის გადახდაზე.
საკრედიტო საიტს Bankrate რეალურად აქვს მოსახერხებელი კალკულატორი სადაც თავად ხედავთ ეფექტს. მე ავიღე 30-წლიანი საცხოვრებლის სესხი 200000 აშშ დოლარის ბალანსით და 4,5 პროცენტიანი საპროცენტო განაკვეთით. ყოველ ორ კვირაში ერთხელ გადახდის შემთხვევაში, სახლის მესაკუთრე დაზოგავს 29000$-ზე ოდნავ მეტს სესხის მსვლელობისას.
ეს საკმაოდ მარტივია, თუ თქვენი კრედიტორი გთავაზობთ ორ კვირაში გადახდის ვარიანტს. სამწუხაროდ, ყველა მათგანს არ აკეთებს. მაგრამ ის, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ, არის დამატებითი წლიური გადასახადი დამოუკიდებლად, რაც იმავე მიზანს ასრულებს.
უბრალოდ გაყავით თქვენი ყოველთვიური იპოთეკის გადახდა 12-ზე და ჩადეთ ეს თანხა ცალკე შემნახველ ანგარიშზე. წლის ბოლოს, თქვენ გამოიყენებთ ამ ფულს თქვენი სახლის სესხის ძირში.
გაითვალისწინეთ, ამას ალბათ არ აქვს ისეთი აზრი, თუ თქვენს სესხს აქვს წინასწარი გადახდის ჯარიმები. რა თქმა უნდა, ღირს ამის შემოწმება. და თქვენ შეგიძლიათ ამტკიცებდეთ, რომ ნებისმიერი ფული, რომელსაც დაზოგავთ, უკეთესია ინვესტირებას საგადასახადო შეღავათიან ანგარიშში, ვიდრე იპოთეკა, განსაკუთრებით თუ სარგებლობთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. ფაქტია, რომ იპოთეკა არის ფსიქოლოგიური წონა, რომლისგანაც ბევრი სახლის მფლობელს სურს რაც შეიძლება სწრაფად მოიცილოს თავი – ეს არის ამის გაკეთების ერთი საკმაოდ მარტივი გზა.
