რა ჯანდაბა ხდება FICO-ს ახალი ქულების გამოსვლისას? ვპოულობ მთლიანს საკრედიტო ქულა დასაწყისისთვის ინდუსტრია ძალზე დამაბნეველია და ეს მხოლოდ ამას ემატება. მე და ჩემს მეუღლეს გვაქვს სტუდენტური სესხის დავალიანება რომ ჩვენ ვიხდით ყოველთვიურად, ზოგიერთს საკრედიტო ბარათის დავალიანება, და ორივეს აქვს ღირსეული საკრედიტო ქულები, რომლებზეც ჩვენ ბევრს ვმუშაობდით (ორივე 600-იანი წლების დაბალიდან შუა რიცხვებშია ახლა). რას ნიშნავს ეს ცვლილებები? ისინი, ვინც ვალთან გვაქვს საქმე, უფრო გაფუჭებულია? - ჯასტინ, ელექტრონული ფოსტით
ჯასტინ, ჯერ პანიკის ღილაკზე არ ვიქნები. FICO-ს ამ ცვლილებების შესახებ ზოგიერთი სათაური ცდილობდა საზოგადოებას აღელვებულიყო, აფრთხილებდა მათ, რომ მილიონობით მომხმარებელი დაინახავს, რომ მათი საკრედიტო ქულები დიდ დაცემას მიიღებს.
რაც ხანდახან აკლია არის ის ფაქტი, რომ ადამიანების დაახლოებით თანაბარი რაოდენობა დაინახავს მათი რიცხვის ზრდას. თქვენთვის სასიხარულო ამბავი ის არის, რომ ამ უკანასკნელი კატეგორიის ადამიანების უმეტესობა არის მომხმარებლები, რომლებიც, ისევე როგორც თქვენ, დროულად იხდიან გადახდებს და ინარჩუნებენ ბალანსს.
ადვილი მისახვედრია, რატომ ნერვიულობენ ადამიანები ასეთ ცვლილებებზე. საკრედიტო ქულამ შეიძლება გაზარდოს ან გაანადგუროს თქვენი მიღების შანსები სესხი კარგი საპროცენტო განაკვეთით. შეიძლება იგრძნოს, რომ FICO-ს უკან მყოფი ადამიანები - ჯერ კიდევ საკრედიტო ქულების მქონე მოდელების მეფე - გყავთ გვერდით. მაგრამ კონტექსტი აქ მნიშვნელოვანია.
გაითვალისწინეთ, რომ როდესაც ამ ზაფხულს გამოვა უახლესი ვერსიები, FICO Score 10 და FICO Score 10 T, ბანკების უმეტესობა მათ არ გამოიყენებს. ბევრი კრედიტორი იყენებს ქულების სისტემის უფრო ძველ გამეორებებს, ნაწილობრივ იმიტომ, რომ ეს ადრინდელი ვარიანტები მყარად იყო ჩართული მათ ანდერრაიტინგის პროცესში; ახალი მოდელი მთელ საქმეს აწვება. მიუხედავად იმისა, რომ მისმა მშობელმა, Fair Isaac Corporation-მა გამოუშვა FICO 9 ექვსი წლის წინ, FICO 8 დღესაც ყველაზე ხშირად გამოყენებული მეთოდია. იპოთეკური კრედიტორები გამოიყენეთ კიდევ უფრო ძველი).
მაშ, რა იცვლება ამ უახლესი ფორმულირებებით? ორივე ქულა 10 და ქულა 10 T უფრო მძიმედ აიწონებს პირად სესხებს, რადგან ზოგიერთი მომხმარებელი აერთიანებს საკრედიტო ბარათის ვალს ერთ სესხად, მხოლოდ იმისთვის, რომ გააგრძელოს ნაშთების აკრეფა პლასტმასზე. როგორც ირკვევა, კრედიტორები უფრთხილდებიან ასეთ რამეს.
„T“ ვერსია ასევე აღნიშნავს ე.წ. „ტენდენციური მონაცემების“ გამოყენებას პირველად. არაჟარგონული თვალსაზრისით, ეს ნიშნავს, რომ FICO მოდელი გადახედავს თქვენს სესხის აღების ჩვევებს ბოლო ორი წლის განმავლობაში, რათა დაინახოს, რომელ მიმართულებით მიდიხართ. ძველი ვერსიებით, თქვენი ქულა მხოლოდ თქვენი კრედიტის გამოყენების ანაბეჭდია, როგორც ეს დღეს გამოიყურება.
ამ მარტივმა ფუნქციამ შეიძლება მნიშვნელოვანი გავლენა მოახდინოს თქვენს FICO ნომერზე, ამბობს მეტ შულცი, CompareCards.com-ის ინდუსტრიის მთავარი ანალიტიკოსი. „ყველაფერი თანაბარი იყოს, ვისაც აქვს $5000 საკრედიტო ბარათის დავალიანება, მაგრამ სტაბილურად იხდის მას ერთი წლის განმავლობაში, იქნება უფრო ხელსაყრელია, ვიდრე ის, ვისაც აქვს $5000 საკრედიტო ბარათის დავალიანება, მაგრამ უნახავს ვალი გაიზარდა ბოლო თვეებში. ”- ამბობს შულცი. ”ეს აჯილდოებს ხალხს დროთა განმავლობაში სწორი მოქმედებისთვის.”
In ინტერვიუ NPR-თანჯოან გასკინმა FICO-დან განაცხადა, რომ დაახლოებით 40 მილიონი ამერიკელი მიიღებს ქულებს, რომლებიც მინიმუმ 20 ქულით დაბალია. დაახლოებით თანაბარი რაოდენობა იხილავს მათ ქულებს ამ ოდენობით. ასე რომ, უფსკრული კარგ და ცუდ ქულებს შორის უფრო ფართოვდება. შულცი ამბობს, რომ შენნაირი ადამიანი, რომელიც თანდათან არღვევს შენს ნაშთებს, სავარაუდოდ, 10 T ქულით უკეთესი იქნება.
მიუხედავად იმისა, რომ გასაგებია, რომ ხალხი ყურადღებას ამახვილებს ამ ახალ ქულებზე, უნდა გვახსოვდეს, რომ FICO-ს ამ სხვადასხვა ვერსიების ძირითადი დნმ არ შეიცვლება ამ ზაფხულს. Იგივე ძირითადი ჩვევები, რომლებიც მნიშვნელოვანია ძველი ვერსიებისთვის ჯერ კიდევ უმთავრესია.
„ხალხი ზედმეტად ფიქრობს კრედიტზე, მაგრამ ეს საბოლოოდ სამ რამეზე მოდის: გადასახადების დროულად გადახდა ყოველ ჯერზე, რაც შეიძლება დაბალ ბალანსს შევინარჩუნებთ და ძალიან ხშირად არ მიმართავთ ზედმეტ კრედიტს“, - ამბობს შულცი. ”გააკეთეთ ეს რამ არაერთხელ დროის განმავლობაში და თქვენი კრედიტი კარგად იქნება.”
