ყველაფერზე ფასები, ბენზინიდან დაწყებული სასურსათო პროდუქტებამდე, აწვება ამერიკულ ოჯახებს. და, ადრეული გარანტიების საწინააღმდეგოდ, როგორც ჩანს, ინფლაციის ეს უკანასკნელი შეტევა არც ისე დროებითია. ეს აიძულებს ფედერალურ სარეზერვო სისტემას, რომელიც მიანიშნებს იმაზე, რომ ეკონომიკის სამუხრუჭე პედლს უფრო ადრე, ვიდრე გვიან, ჩართავს. მან ცოტა ხნის წინ გამოაცხადა გეგმები დააჩქაროს ობლიგაციების შესყიდვის პროგრამის დასრულება, რომელიც შექმნილია დაკრედიტების სტიმულირებისთვის პანდემიის ყველაზე უარესი პერიოდის განმავლობაში. ფედერალურმა ფედერაციამ ერთდროულად დაგეგმა საპროცენტო განაკვეთის სამი აწევა წელს, რაც შეიძლება მეტი მოჰყვეს.
მაშ, რას ნიშნავს ეს მსესხებლებისა და ინვესტორებისთვის?
მიუხედავად იმისა, რომ ეს პოლიტიკა მნიშვნელოვანია, ბრენტ ვაისი, ვირტუალური ფინანსური დაგეგმვის ფირმის Facet Wealth-ის თანადამფუძნებელი აფრთხილებს ხალხს, რომ ზედმეტი რეაგირება არ მოახდინონ. ”რაც არ გვინდა, არის ახალი ამბების სათაურების დევნება”, - ამბობს ის. ”გსურთ მიჰყვეთ პერსონალიზებულ გეგმას.”
თქვენს სტრატეგიაში დრამატული ცვლილებები შეიძლება არ იყოს გამართლებული. მაგრამ ექსპერტები ამბობენ, რომ არსებობს რამდენიმე კორექტირება, რომელიც შეგიძლიათ განახორციელოთ, რათა თავიდან აიცილოთ მოსალოდნელი განაკვეთები და გააუმჯობესოთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა. აი რა უნდა გააკეთო.
1. ეჭვქვეშ დააყენეთ თქვენი ნაღდი ფული.
თუ თქვენი ფული დევს საბანკო ანგარიშზე, რომელიც იხდის ნულოვან პროცენტს, ან ახლოს არის, თქვენ ნამდვილად არ სდევთ წყალს. Როდესაც სამომხმარებლო ფასები წლიური 6.8%-იანი ტემპით იზრდება, როგორც ახლა, თქვენი საბანკო ბალანსი ეფექტურია კარგავს მისი ღირებულების დაახლოებით 6.8% წელიწადში.
როგორც ვაისი ლაკონურად ამბობს: „ნაღდი ფული ახლა საშინელი ადგილია“.
მაშინაც კი, როდესაც Fed ზრდის განაკვეთებს, ის ამას ჩვეულებრივ აკეთებს ნელა. იმავდროულად, ვაისი ამბობს, რომ შეიძლება დაგჭირდეთ გადახედოთ რამდენ ფულს ტოვებთ საბანკო ანგარიშზე, რომელიც კარგავს კვალს ინფლაციის გამო. განსაკუთრებით უმცროსი მშობლებისთვის, ყველაფერი, რაც აღემატება იმას, რაც გჭირდებათ გადაუდებელი სიტუაციებისთვის ან მოკლევადიანი შესყიდვებისთვის - მაგალითად, სახლის წინასწარ გადახდა - ალბათ უკეთესია ინვესტირება.
მათთვის, ვინც დიდი ხნის განმავლობაში მუშაობდა სამსახურში, ვეისი ამბობს, რომ თქვენს საბანკო ანგარიშზე მხოლოდ საკმარისი იქნება სამი-ექვსთვიანი ხარჯების დასაფარად. მათ, ვისაც უფრო არასტაბილური კარიერა აქვთ ან საკუთარ ბიზნესს იწყებენ, შეიძლება მოისურვონ ცოტათი გაზარდონ ეს, ექვსიდან ცხრა თვის ღირებულების გამოყოფით. მაგრამ ფული, რომელიც იცით, რომ არ დაგჭირდებათ ხუთიდან ათ წლამდე, შეგიძლიათ გამოიყენოთ უფრო პროდუქტიული.
„თუ გაქვთ ზედმეტი ნაღდი ფული, უნდა ჰკითხოთ საკუთარ თავს რატომ“, - ამბობს ვაისი. თქვენ შეიძლება გინდოდეთ, რომ ეს დამატებითი ფული რისკის ქვეშ დააყენოთ, თუ ეს ინფლაციის წინააღმდეგობას გულისხმობს, ამბობს ის.
2. შეამოწმეთ შემოწმებიდან.
ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, არ ყოფილა გიგანტური განსხვავება ანგარიშების შემოწმებასა და პროცენტიანი შემნახველი ანგარიშები თქვენს დეპოზიტზე დაბრუნების თვალსაზრისით - ამ უკანასკნელებმა ზუსტად არ შესთავაზეს უზარმაზარი გადახდები. მაგრამ იმის გამო, რომ საბანკო საპროცენტო განაკვეთები, როგორც წესი, დაკავშირებულია ფედერაციის მიერ დადგენილ „ფონდის განაკვეთთან“, ეს შეიძლება დაიწყოს ცვლილება, ამბობს მეტ შალერი, სენტ-ლუისში დაფუძნებული დამგეგმავი საინვესტიციო საკონსულტაციო განყოფილებით. მონეტა.
„თუ თქვენ გაქვთ წვიმიანი დღის ფონდი და ეს ყველაფერი მიმდინარე ანგარიშზეა, შესაძლოა კარგი დრო იყოს თქვენს ბანკში ან ონლაინ შემნახველ პლატფორმაში შემნახველი ანგარიშის მოსაძებნად“, - ამბობს შალერი. ონლაინ ბანკები, როგორიცაა Ally და Marcus, გვთავაზობენ უფრო მაღალ APR-ებს, ვიდრე აგურის და ნაღმტყორცნების დაწესებულებების უმეტესობა, ასე რომ თქვენ სავარაუდოდ მიიღებთ უფრო დიდ ჯილდოს ნაღდი ფულის იქ გაჩერებით.
რა თქმა უნდა, მაშინაც კი, თუ განაკვეთები იზრდება, თქვენი საბანკო დეპოზიტები სავარაუდოდ ჩამორჩება ინფლაციას მნიშვნელოვანი ზღვარით. ასე რომ, დიახ, ფედერალური დაზღვეული ანგარიშები კარგი ადგილია თქვენი გადაუდებელი სახსრებისა და ფულის განსათავსებლად უახლოესი საჭიროებისთვის, მაგრამ ეს არ არის ადგილი, სადაც გსურთ შეინახოთ ჭარბი ნაღდი ფული.
3. შეამცირეთ თქვენი სესხის ნაშთები.
მიუხედავად იმისა, რომ ინვესტორები და შემნახველი ანგარიშის მფლობელები მიესალმებიან უფრო დიდ შემოსავალს მომავალში - პოტენციური საპროცენტო განაკვეთის ზრდის მეორე მხარეც არსებობს: შეიძლება მალე უფრო ძვირი დაჯდეს სესხის აღება.
თუ თქვენ გაქვთ სესხები ფიქსირებული განაკვეთებით, თქვენი მდგომარეობა არ შეიცვლება იმის მიხედვით, თუ რას აკეთებს ან არ აკეთებს ფედერალური სარეზერვო. მაგრამ ცვლადი განაკვეთის დავალიანებისთვის - კატეგორია, რომელიც მოიცავს ბევრ კერძო სტუდენტურ სესხს, მანქანის სესხს, სახლის კაპიტალის ხაზებს და საკრედიტო ბარათებს - პროცენტი, რომელიც დაგერიცხებათ, ეფუძნება ბაზრის პირობებს.
თუ თქვენ გაქვთ სესხები ცვლადი განაკვეთით, შალერი ამბობს, რომ სავარაუდოდ დაინახავთ, რომ თქვენი ფინანსური გადასახადები იზრდება, თუ ფედერალური ბანკის პოლიტიკოსები გადაწყვეტენ გაზარდონ სახსრების განაკვეთი. ეს შესანიშნავ დროს აქცევს თქვენი ნაშთების დასაფარად – განსაკუთრებით სესხებზე, სადაც უკვე დიდი საპროცენტო განაკვეთი გაქვთ.
ერთი აშკარა სამიზნეა საკრედიტო ბარათები, რომლებიც, როგორც წესი, აწესებენ ნებისმიერი ტიპის დავალიანების ყველაზე მაღალ განაკვეთებს. თუ თქვენ არ გაქვთ საშუალება დაუყოვნებლივ გადაიხადოთ იგი, ექსპერტები გვირჩევენ ამ ბალანსის რეფინანსირებას, რათა თავიდან აიცილოთ უზარმაზარი ფინანსური ხარჯები. ამის გაკეთების ერთ-ერთი გზაა თქვენი დავალიანების გადატანა ახალ ბარათზე 0% შესავალი განაკვეთით, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ფიქრობთ, რომ რამდენიმე თვეში შეგიძლიათ თქვენი ბალანსის ნულიდან ამოღება. უბრალოდ გაითვალისწინეთ, რომ სავარაუდოდ დაგემუქრებათ 3-დან 5%-მდე გადარიცხვის საკომისიო და ტარიფები გაიზრდება წინასწარი პერიოდის დასრულების შემდეგ.
ნაკლებად სარისკო ვარიანტია აიღოთ ფიქსირებული განაკვეთის პერსონალური სესხი, რომელსაც გამოიყენებდით თქვენი ბარათის ბალანსის გასაშლელად. ”ეს უკეთესია, ვიდრე 15 პროცენტიანი აპრილი, რომელიც საბოლოოდ შეიძლება გადახტეს 20 პროცენტამდე,” - ამბობს ვაისი.
4. განაახლეთ თქვენი იპოთეკა.
სახლის მესაკუთრეები, რომლებსაც აქვთ რეგულირებადი განაკვეთი იპოთეკური სესხი, ან ARM, შეიძლება შოკში აღმოჩნდნენ, თუ ცენტრალური ბანკი აგრესიულ ზომებს მიიღებს ინფლაციის წინააღმდეგ საბრძოლველად. ეს სესხები, როგორც წესი, იწყება მაღალი კონკურენტული განაკვეთებით, მაგრამ შემდეგ „გადატვირთვა“ ახალ განაკვეთზე, ვთქვათ, სამი ან ხუთი წლის შემდეგ.
თუ ფედერაციამ განაკვეთები გაზარდა ამ დრომდე, თქვენი ყოველთვიური გადახდის ზრდა შეიძლება კიდევ უფრო მაღალი იყოს. ვაისი ამბობს, რომ ახლა კარგი შესაძლებლობაა რეფინანსირება ფიქსირებული განაკვეთის სესხის სახით, რათა თავი დააღწიოთ რაიმე დიდ სიურპრიზებს.
მიუხედავად იმისა, რომ ფიქსირებული განაკვეთის სესხები ყოველთვის არ მოძრაობს ფედერალური ფონდების განაკვეთთან ერთად, შალერი ამბობს, რომ ამ იპოთეკურ სესხებზე APR-იც კი შეიძლება დაიწყოს ზრდა, თუ საშუალოზე მაღალი ინფლაცია შენარჩუნდება. ასე რომ, მაშინაც კი, თუ თქვენ არ გაქვთ ARM, თქვენი იპოთეკის შეცვლა, სანამ განაკვეთები ჯერ კიდევ წარმოუდგენლად დაბალია, შეიძლება კარგი იდეა იყოს, თუ თქვენ შეძლებთ საკმარისად გაპარსვას თქვენი გადახდის დახურვის ხარჯების გასამართლებლად.
ნებისმიერ დროს, როცა დიდ სესხს მიმართავთ, ვაისი ამბობს, რომ პირველ რიგში ყურადღება უნდა მიაქციოთ თქვენს FICO ქულას. მაგალითად, თქვენი მბრუნავი სესხის ნაშთების დაფარვა და დროული გადახდების სერიის გაკეთება, კრედიტორებს აჩვენებს, რომ ნაკლებად რისკიანი მომხმარებელი ხართ. „თუ გაზრდით საკრედიტო ქულას, თქვენი სესხის განაკვეთები დაიკლებს“, - ამბობს ვაისი.
5. გადახედეთ თქვენს ინვესტიციებს
საინვესტიციო სამყაროს ერთ-ერთი აქსიომა არის ის, რომ როდესაც საპროცენტო განაკვეთები იზრდება, ობლიგაციების ფასები ეცემა. გრძელვადიანი ობლიგაციები, როგორც წესი, უფრო დაუცველია, ვიდრე უმეტესობა მზარდი საპროცენტო განაკვეთის გარემოში, ასე რომ თქვენ გსურთ დარწმუნდეთ, რომ ზედმეტად არ ხართ გამოვლენილი.
თუ თქვენი ობლიგაციების მფლობელობა უკვე საკმაოდ მრავალფეროვანია - თქვენ ინვესტიცია გაქვთ, მაგალითად, ფართო ინდექსის ფონდში - ვაისი ამბობს, რომ თქვენ ალბათ საკმაოდ კარგ ფორმაში ხართ. ის აღნიშნავს, რომ საპროცენტო განაკვეთის გაზრდა უკვე ბაზარზეა, ასე რომ თქვენ სულაც არ აპირებთ უზარმაზარ მოგებას ახლავე მოკლევადიანი ობლიგაციებით. „ერთადერთი გზა, რომლითაც თქვენ მიიღებთ სწორად, არის თუ საპროცენტო განაკვეთები მოსალოდნელზე მეტად გაიზრდება“, - ამბობს ვაისი.
მიუხედავად ამისა, შალერი ხედავს შესაძლებლობას, რომ მოსავლიანობა კიდევ უფრო გაიზარდოს მომავალ წელს. ის ამბობს, რომ თავის კლიენტთა უმეტესობას ურჩევს, ფოკუსირება მოახდინონ ობლიგაციებზე, რომლებიც მწიფდება რამდენიმე წელში ან ნაკლებ დროში, რათა მათ პოტენციურად შემობრუნდნენ და იყიდონ უფრო მაღალანაზღაურებადი აქტივები, თუ შემოსავალი გაგრძელდება. მათ, ვინც ინვესტიციას განახორციელებს ურთიერთდახმარების ფონდების მეშვეობით, შეუძლიათ იგივე პრინციპით იმუშაონ. „შეგიძლიათ იყოთ უფრო სტრატეგიული და შეხედოთ ფონდებს, რომლებიც ფოკუსირებულია იმ ხანგრძლივობაზე, რომელსაც თქვენ ეძებთ“, - ამბობს შალერი.
