რაღაც მომენტში ან სხვა დროს, ბევრი ადამიანი ჩავარდა ისეთ ფენაში, როგორიც ფინანსური ბინდის ზონაა. ღუმელი იშლება ან მანქანას ახალი გადაცემათა კოლოფი სჭირდება - ან თქვენი დამქირავებელი უცერემონიოდ გაწვდით ვარდისფერ ქაღალდს. უეცრად, თქვენს საბანკო ანგარიშზე არ არის საკმარისი ნაღდი ფული მხოლოდ გასასვლელად. ვალი უნდა აიღო. მაგრამ რა არის ამის საუკეთესო გზა? არის თუ არა გადასაღებად საუკეთესო გზა ვალი?
უმეტეს ჩვენგანს არ ახარებს იდეა, რომ წითელზე გადავიდეთ, რათა თავი დააღწიოთ, მაგრამ ეს ხდება. ერთადერთი რეალური შეცდომა არის კრედიტის აღება თამაშის გეგმის გარეშე, რაც ძალიან ხშირად იწვევს გრძელვადიან ვალს, რაც ხდება ემოციური ალბატროსი. უნდა დაგჭირდეს ვალის აღება, აქ არის ხუთი მითითება, რათა დარწმუნდეთ, რომ თქვენ გამოხვალთ ერთ ნაწილად.
1. ჰკითხეთ: რატომ ვიღებ ვალს?
როგორც ჩანს, ეს მარტივი კითხვაა, არა? მაგრამ გადამწყვეტია კითხვა. იმის გამო, რომ თქვენ არასოდეს გსურთ დარეგისტრირდეთ კრედიტზე, თუ ეს არ არის თქვენთვის საჭირო და არა ის, რაც უბრალოდ გსურთ.
რეალობა ისაა, რომ ჩვენგან უმეტესობას საკმაოდ კარგად შეუძლია ხაზების გაბუნდოვნება - და ეს არის ის, რაც შეიძლება ვინმეს შეურაცხყოფის სამყაროში გადაიყვანოს. საშუალო ამერიკელი ოჯახი ატარებდა რევოლვინგს
თუ თქვენ არ გაჭირვებთ ან არ იყენებთ სახსრებს ინვესტიციად - ვთქვათ, თქვენ იწყებთ თონეს ან დაბრუნდებით კოლეჯში - ალბათ ჯობია თავი აარიდოთ ვალს.
2. მიიღეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში ფორმაში
ფულადი სახსრების პრობლემების გადასაჭრელად მრავალი გზა არსებობს, იქნება ეს საკრედიტო ბარათით, პირადი სესხით თუ სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზით (HELOC). თითოეულ მათგანს ერთი რამ აქვს საერთო: კრედიტორები აპირებენ საკრედიტო ქულის მოპოვებას, რათა გაერკვნენ, რამდენად სავარაუდოა, რომ მათ დაფარავთ.
3-ნიშნა რიცხვი შეიძლება ჩანდეს საკმაოდ უხეში გზა თქვენი საკრედიტო რისკის შესაფასებლად, მაგრამ კრედიტორებისთვის, რომლებიც ამუშავებენ მილიონობით სესხს, ეს არის გადამწყვეტი დროის (და ფულის) დაზოგვა. რაც უფრო მაღალია თქვენი ქულა, მით უფრო კონკურენტუნარიანი იქნება თქვენი საპროცენტო განაკვეთი.
საკრედიტო ქულების მქონე ფირმები, როგორიცაა FICO, იყენებენ მონაცემებს თქვენი საკრედიტო ანგარიშებიდან, ამიტომ ამოიღეთ თითოეულის ასლი – TransUnion, Experian და Equifax. გქონდეთ ფაილი - ეს არის ის, რისი გაკეთებაც გსურთ, სანამ სესხზე მიმართავთ (შეგიძლიათ მიიღოთ უფასო ასლი: AnnualCreditReport.com). დარწმუნდით, რომ დაუპირისპირდით ნებისმიერ შეცდომებს, რამაც შესაძლოა თქვენი ქულა შეამციროს.
რეალობა ისაა, რომ თქვენი FICO-ს ნებისმიერ დიდ გაუმჯობესებას, სავარაუდოდ, დრო სჭირდება. ორი ყველაზე დიდი ფაქტორია თქვენი მიმდინარე ნაშთების ზომა და თქვენი გადახდების დროულობა. ასე რომ, თუ წარსულში კრედიტს პასუხისმგებლობით იყენებდით, გაგიადვილდებათ ხელახლა სესხის აღება ხელსაყრელი პირობებით.
3. იპოვეთ სესხის აღების იაფი გზები
ზოგადად, თქვენ მიიღებთ უფრო დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს უზრუნველყოფილ სესხებზე - ეს არის ის, სადაც გირაოს დებთ. სახლის მესაკუთრეთათვის, რომელიც საცხოვრებლის კაპიტალის სესხებს და საკრედიტო ხაზებს აქცევს ფულადი სახსრების ყველაზე ძვირადღირებულ წყაროებს შორის.
ზოგიერთი ბანკი ახლა გვთავაზობს საცხოვრებლის კაპიტალის სესხებს 5 პროცენტზე ნაკლებზე მათი ყველაზე კარგად კვალიფიცირებული მსესხებლებისთვის, რაც ოდესღაც გაუგონარი იყო. ეს არ ნიშნავს რომ სესხის აღება თქვენი სახლის წინააღმდეგ არ არის უარყოფითი მხარეების გარეშე. თქვენ ალბათ მოგიწევთ გადაიხადოთ დახურვის ხარჯები თქვენი სახლისთვის სესხის აღებამდე, რაც ჩვეულებრივ აწარმოეთ თქვენი სესხის ღირებულების 2-დან 5 პროცენტამდე და ყოველთვის არის ცდუნება, გამოიყენოთ საკრედიტო ხაზები, როგორიცაა ბანკომატ. მაგრამ ეს განაკვეთები საკმაოდ მიმზიდველია მათთვის, ვინც აკმაყოფილებს მოთხოვნებს.
არაუზრუნველყოფილი საკრედიტო ფორმებს შორის, პერსონალური სესხები, როგორც წესი, გვთავაზობენ ყველაზე მიმზიდველ განაკვეთებს. დღევანდელ დაბალი საპროცენტო განაკვეთის პირობებში, მათ, ვისაც უფრო მაღალი საკრედიტო ქულები აქვთ, ხანდახან შეუძლიათ სესხის აღება 7 პროცენტზე ნაკლები აპრ-ით, შესაბამისად ბანკრატი. გარდა ამისა, თქვენ ანაზღაურებთ მათ ყოველთვიური განვადებით - ჩვეულებრივ ერთიდან შვიდ წლამდე - რაც თქვენს ხარჯებს პროგნოზირებადს ხდის.
როდესაც შეადარებთ ამ საპროცენტო განაკვეთებს საკრედიტო ბარათების მიერ თქვენს მბრუნავ ბალანსზე, დაინახავთ, რატომ შეიძლება იყოს პლასტიკური ასეთი მზაკვრული. ყველაზე შესაშური FICO ქულების მქონე მსესხებლებიც კი ჩვეულებრივ ხედავენ განაკვეთს ან სულ მცირე 14 პროცენტს ამ დღეებში და ის შეიძლება ბევრად უფრო მაღალი იყოს ჩვეულებრივი ჯოებისთვის. უფრო მეტიც, ბარათების კომპანიებს საოცრად კარგად შეუძლიათ თქვენი ბურთისა და ჯაჭვის ქვეშ შენახვა. უფრო დიდი ნაშთებისთვის, ყოველთვიური მინიმალური გადასახადები ხშირად არის თქვენი გადატანილი თანხის დაახლოებით 3 პროცენტი ან ნაკლები. ეს შეიძლება მოკლევადიან პერსპექტივაში შესანიშნავად ჟღერდეს, მაგრამ გარანტიას გაძლევთ, რომ ვალში დარჩებით, თუ საკმარისად მოწესრიგებული არ იქნებით მეტის გადასახდელად. ბევრი ადამიანი არ არის.
რა თქმა უნდა, ცოტა ზედმეტი ცომის მოპოვება ყოველთვის არ მოითხოვს საბანკო ინდუსტრიის გავლას - ყოველთვის არიან დედა და მამა, ან კოლეჯის კარგი მეგობარი. თუ თქვენს ოჯახს არ უჭირს ან არ ჭირს, ეს შეიძლება იყოს სესხის აღების ყველაზე იაფი გზა, ყოველ შემთხვევაში ქაღალდზე.
ღირს თუ არა თქვენი მეგობრის ან ოჯახის ვალში ყოფნის ემოციური დატვირთვა ეს ცალკე და გადამწყვეტი კითხვაა. ბევრი ზრდასრული ადამიანისთვის ეს არის აბსოლუტური უკიდურესი სცენარი. თუ თქვენ მოგიწევთ საყვარელ ადამიანებთან აურზაურით მისვლა, გარიგების რაც შეიძლება გამჭვირვალე გახმა შეიძლება გამოიწვიოს უსიამოვნო სადღესასწაულო შეხვედრები. საბაზისო დოკუმენტი, რომელშიც დეტალურადაა აღწერილი, თუ რამხელა ვალი გაქვთ, საპროცენტო განაკვეთი (თუ ისინი დაგაკისრებენ) და როდის დაგიბრუნებთ, შეიძლება სასწაულების მოხდენა მოახდინოს.
4. გქონდეთ გეგმა, რომ კვლავ მიიღოთ ვალი.
მანამდეც კი, სანამ კორონავირუსი სამუშაო ბაზარს დაარტყამდა, ბევრი ამერიკელი უკვე საკრედიტო ჯოჯოხეთში ცხოვრობდა. Ში LendingTree გამოკითხვა მაგალითად, გასული წლის დეკემბრიდან რესპონდენტთა 60 პროცენტმა განაცხადა, რომ მათ ვალი ამძიმებდა.
როგორ აარიდები თავი ამ ხაფანგს? გეგმის ქონა, რა თქმა უნდა, ეხმარება. ადვილია ისე გახვეულიყავი შენს წინაშე არსებულ ფინანსურ არეულობაში, რომ შეხედო ახალი სესხის ან საკრედიტო ხაზის გრძელვადიან შედეგებს, მაგრამ ისინი რეალურია.
ცხადია, ბიუჯეტის შექმნა - ის, რომელიც მოიცავს თქვენს ახალ სესხს - არის დიდი ნაწილი თქვენი ზურგიდან ვალის მაიმუნის მოცილებაში. შეძლებთ თქვენი განვადების გადახდას თქვენი ამჟამინდელი შემოსავლით, თუ გჭირდებათ დროებითი აურზაური? არის თუ არა სხვა ადგილები, სადაც შეგიძლიათ შეასწოროთ, მაგალითად, ძვირადღირებული საკაბელო ტელევიზიის პაკეტი ან რეგულარული კვება?
საკრედიტო ბარათის დავალიანებისგან თავის დაღწევა საკუთარ გამოწვევებს წარმოადგენს. იმის გამო, რომ მინიმალური გადახდები ძალიან დაბალია, თქვენ გსურთ შექმნათ სამიზნე თანხა, რომელიც საშუალებას მოგცემთ წაშალოთ თქვენი ბალანსი, ვთქვათ, 12 ან 24 თვეში. რაც არ უნდა გააკეთოთ, ნუ დაეყრდნობით თქვენს ბარათს, მაშინაც კი, მას შემდეგ რაც გადალახავთ თქვენს დროებით გაფუჭებას. დამალეთ, თუ გჭირდებათ. ჩააგდე ბუხარში. უბრალოდ არ გააგრძელოთ თქვენს ჩანართზე დამატება.
5. ისარგებლეთ COVID Relief პროგრამებით
თუ თქვენ ხართ ერთ-ერთი იმ მილიონობით ამერიკელიდან, რომლებიც ფინანსურად დაზარალდნენ COVID-ის გამო, შეიძლება გქონდეთ წვდომა გადავადების პროგრამებზე, რომლებიც ხელს შეუშლის თქვენი კრედიტის დაგროვებას პანდემიის დროს.
აღმოაჩინეთ და PNCმაგალითად, ორივე გვთავაზობს დროებით შეღავათებს კვალიფიციური მსესხებლებისთვის. ხოლო HSBC აჭიანურებს სესხის დაფარვას 180 დღემდე თავისი გაჭირვებული პროგრამით, რის შემდეგაც მომხმარებლებს შეუძლიათ გადაიხადონ გადავადებული თანხა ერთიანად ან დაეთანხმონ დაფარვის გაფართოებულ განრიგს.
თქვენი სამუშაო სტატუსის მიუხედავად, კიდევ ერთი კანონპროექტი, რომლის შესახებაც ახლა არ უნდა ინერვიულოთ, არის თქვენი ფედერალური საკუთრებაში არსებული სტუდენტური სესხი. ეს იმიტომ ხდება, რომ ტრამპის ადმინისტრაციამ სესხის გადავადების პროგრამა 31 დეკემბრამდე გაახანგრძლივა, რაც მსესხებლებს საშუალებას აძლევს ახალ წლამდე გამოტოვონ გადახდები.
თქვენი არსებული სესხის გადახდების მაქსიმალურად შემცირებით, შესაძლოა არ მოგიწიოთ იმდენი სესხის აღება, რომ გადალახოთ ეს გიჟური დრო. თუმცა, ნებისმიერ შემთხვევაში, მთავარია იყოთ პროაქტიული და დაუკავშირდეთ თქვენს კრედიტორს, სანამ არ გამოტოვებთ გადახდებს ან აიღებთ ახალ კრედიტს, რომელიც შეიძლება არ დაგჭირდეთ.
