მილიონობით მშობლისთვის ეს შემოდგომა არის ზედმეტად სტრესული ემოციები სკოლაში დაბრუნების დროს - როდესაც ისინი აგვარებენ შვილებს. ახალ საკლასო ოთახებში და ახალ რუტინაში, და როდესაც ისინი ემზადებიან ყოველთვიური სტუდენტური სესხის დასაბრუნებლად გადახდები. ხანგრძლივი და დატვირთული სამწლიანი პაუზის შემდეგ, სტუდენტური სესხის გადახდა რამდენიმე კვირაში განახლდება. პროცენტი ბრუნდება 1 სექტემბერს, ხოლო პირველი გადახდა ოქტომბერშია.
მიხედვით განათლების მონაცემთა ინიციატივა, საშუალო სტუდენტური სესხის დავალიანება ჩრდილოეთით არის $37,000 და საშუალო თვიური გადახდა დაახლოებით $500. მიუხედავად იმისა, რომ არავითარი მომზადება არ შეამცირებს ამ ცვლილების შოკს ოჯახის ბიუჯეტში, საფუძვლის ჩაყრა ახლა - გადახდების განახლებამდე - აუცილებელია, ამბობს სკოტ ბიუქენენის აღმასრულებელი დირექტორი. სტუდენტური სესხების მომსახურე ალიანსი.
”ეს იქნება გამოწვევა ბევრი ადამიანისთვის, ვინც ხელახლა შეცვალა თავისი ბიუჯეტები”, - ამბობს ბიუქენენი პანდემიის პაუზის დროს. ”ეს იქნება დიდი კორექტირება ბევრი ადამიანისთვის, დაბრუნდება იმ რუტინაში, რაც ხდება იმ ნივთების სიაში, რომელსაც ყოველთვიურად იხდით. მაგრამ შუალედში, მსესხებლებისთვის ბევრი გამოსავალია“.
მას შემდეგ, რაც ჩვენთა დიდმა უმრავლესობამ ბოლოს გადაიხადა სტუდენტური სესხი, ბევრი რამ შეიცვალა - მაშ, როგორ შეგვიძლია მოვემზადოთ საუკეთესოდ? მამობრივი სტუდენტური სესხების სამ ექსპერტს ესაუბრა სტუდენტური სესხის დაფარვის ახალ ლანდშაფტზე, რას უნდა ველოდოთ და როგორ მოემზადოთ ოქტომბრისთვის. დედააზრი: ნუ დააყოვნებთ. გაარკვიეთ, რა ვალი გაქვთ და რა დაფარვის გეგმა იმუშავებს თქვენთვის - ახლა.
1. შედით studentaid.gov-ზე
1 სექტემბრის დადგომამდე, შედით თქვენს სტუდენტური სესხის ანგარიშზე და შეამოწმეთ, არის თუ არა ყველა თქვენი ინფორმაცია (ელ. ფოსტა, მისამართი, ტელეფონის ნომერი და ა.შ.) განახლებულია — და იმის სანახავად, გაქვთ თუ არა იგივე მომსახურე.
„გამოარკვიე, სად არის შენი სესხები“, ამბობს იანც ჰოფმანი, კომპანიის აღმასრულებელი დირექტორი სერტიფიცირებული სტუდენტური სესხის მრჩეველთა ინსტიტუტი (CSLA). პანდემიის გადახდის პაუზის დაწყების შემდეგ, მინიმუმ სამი ძირითადი სტუდენტური სესხის სერვისი დაიხურა. „Fed Loan Services, Great Lakes, Navient“, ამბობს ჰოფმანი, „ყველა მაღაზია დახურულია. არცერთი კომპანია აღარ ემსახურება სტუდენტურ სესხებს და ეს სამი კომპანია იყო უმეტესი ხალხის ფედერალური სტუდენტური სესხების უპირატესი სერვისები.
ასე რომ, სავარაუდოა, რომ თქვენი სესხები გადავიდა და ეს არის კრიტიკული პირველი ნაბიჯი მიზეზის გამო: „სანამ გაარკვიეთ რა დაფარვის გეგმას, რომელსაც ასრულებთ, ან როგორი უნდა იყოს თქვენი გადახდა, თქვენ უნდა გაარკვიოთ სად არის თქვენი სესხები,” - ამბობს ჰოფმანი.
2. აირჩიეთ ახალი ყოველთვიური გადახდა გეგმა
მას შემდეგ რაც შეხვალთ თქვენს studentaid.gov პროფილში, შეამოწმეთ თქვენი საკონტაქტო ინფორმაცია და დაადასტურეთ რომელი კომპანიაა თქვენი სესხის მომსახურებისას, შემდეგი ნაბიჯი არის იმის გარკვევა, თუ რამდენის გადახდა მოგიწევთ ყოველთვიურად, დაწყებული Ოქტომბერი. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება უცნაურად ჟღერდეს, ეს რიცხვი შეიძლება მკვეთრად შეიცვალოს იმის მიხედვით, თუ რომელ გადახდის გეგმას აირჩევთ – და კვალიფიცირდება.
„ბევრი ადამიანი გრძნობს გადახდების აღდგენის შფოთვას“, ამბობს ემი ცულადა, ადვოკატირებისა და ადვოკატირების მენეჯერი. სტუდენტური მსესხებლის დაცვის ცენტრი. „ჩვენ გვესმის ბევრი ამბავი იმ ადამიანების შესახებ, რომლებიც ვერ ახერხებენ გადაიხადონ, როცა დრო მოვა და არ ჰქონიათ ეს მათ ბიუჯეტში იყო ბოლო სამწელიწადნახევრის განმავლობაში და ახლა მათ მოუწევთ ამაზე ფიქრი ისევ."
თუ გაწუხებთ გადახდების განხორციელების უნარი, „კარგი იდეაა იფიქრეთ შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმებზე დაფარვის დასაბრუნებლად მომზადებაში,” - ამბობს ცულადა. ”ეს გეგმები ხშირად უფრო ხელმისაწვდომია ხალხისთვის. 20 ან 25 წლის დაფარვის შემდეგ, მათ ასევე შეუძლიათ გაუქმება. ”
დაფარვის ზოგიერთი გეგმა ასევე მთლიანად გადაკეთდა ბოლო სამი წლის განმავლობაში. თუ დარეგისტრირდით REPAYE-ში, ავტომატურად ჩაირიცხებით მთავრობის ახალ SAVE პროგრამაში - მაგრამ თქვენ ავტომატურად დარეგისტრირდით ან აირჩიეთ ახლა დარეგისტრირება, დარწმუნდით, რომ იცით ყველაფერი მომავალი ცვლილებების შესახებ შენი გზა. (შეამოწმეთ მამობრივიSAVE-ის სწრაფი სახელმძღვანელო.)
თუ არ ხართ დარწმუნებული, აქვს თუ არა თქვენთვის აზრი შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის (IDR) გეგმას, შეგიძლიათ აწარმოოთ ნომრები StudentAid.gov-ზე. კალკულატორი, რომელიც დაგეხმარებათ გაერკვნენ, თუ რომელი გეგმა იქნება თქვენთვის ყველაზე ხელმისაწვდომი მომავალში. და თუ უკვე დარეგისტრირებული ხართ IDR გეგმაში, გახსოვდეთ, რომ ყოველწლიურად უნდა დაადასტუროთ თქვენი შემოსავალი - ასე რომ, თვალი ადევნეთ, როდის მოვა ეს დრო.
ყველა ამ ცვლადის დალაგება შეიძლება რთული იყოს, ამბობს ჰოფმანი - მით უფრო მეტი მიზეზი ახლავე მოგვარდეს. „გადაწყვეტილება, უნდა გადაიხადოს თუ არა მსესხებელმა სესხი ან გამოიყენოს შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმა მრავალმხრივია“. რა მიზნები გაქვთ სტუდენტური სესხის მიღმა გადახდები? სახლის ყიდვა გინდა? გეგმავთ, რომ მომავალში უფრო მაღალი შემოსავლის მქონე იქნებით ან უფრო მაღალი შემოსავლის მქონე ადამიანზე დაქორწინდებით? შეიცვალა თუ არა თქვენი ფინანსური მდგომარეობა 2020 წლის შემდეგ, უკეთესობისკენ თუ უარესობისკენ? კითხვა არ არის მხოლოდ ის, არის თუ არა IDR გეგმა თქვენთვის სწორი, აღნიშნავს ჰოფმანი. არსებობს რამდენიმე განსხვავებული IDR გეგმა. რომელი IDR გეგმა მიგიყვანთ იქ, სადაც უნდა წახვიდეთ?
მას შემდეგ რაც მიიღებთ ამ გადაწყვეტილებებს - და ნუ შეგეშინდებათ საუბარი ა ლიცენზირებული, რეგისტრირებული ფიდუცია ვინ არის მხოლოდ საკომისიო, თუ ამის საშუალება გაქვთ — შედით თქვენი სტუდენტური დახმარების პორტალზე და აირჩიეთ თქვენი დაფარვის გეგმა, ან ამისათვის დაუკავშირდით თქვენს სესხის სერვისს. ეს პროცესი შეიძლება იყოს "ცოტა შრომატევადი", ამბობს ჰოფმანი, რადგან თქვენ უნდა წარმოადგინოთ თქვენი შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი. მაგრამ მას შემდეგ, რაც დაფარვა დაიწყება ოქტომბერში, მსესხებლებს აქვთ ექვსთვიანი საშეღავათო პერიოდი, რომლითაც უბრალოდ თვითდამოწმება შეუძლიათ თავიანთ შემოსავალს.
3. განიხილეთ გადახდების ავტომატიზაცია
თუ პანდემიის გადახდის პაუზამდე იყავით ავტომატურ დებეტზე, ნუ ელოდებით, რომ თქვენი სტუდენტური სესხის გადახდა ავტომატურად ჩამოიჭრება თქვენი ანგარიშიდან. სინამდვილეში, ამბობს ცულადა, განათლების დეპარტამენტია არა აპირებს ავტომატურად განაახლოს ავტომატური დებეტირებადი გადახდები.
ამის მნიშვნელობა ორმხრივია: თუ გსურთ თქვენი გადახდების ავტომატური დებეტირება თქვენი მიმდინარე ანგარიშიდან, მაგალითად, „თქვენ მოგიწევთ ამის პროაქტიულად დაყენება“, ამბობს ცულადა. მაგრამ მეორეს მხრივ, „კარგი იდეაა მსესხებლებისთვის დარწმუნდნენ, რომ ისინი არ იღებენ გადახდებს მათი ანგარიშიდან ავტომატური დებეტირება [შეცდომით], რადგან განათლების დეპარტამენტმა განაცხადა, რომ არ აპირებენ გააკეთე ეს. თუ ეს ხდება, ეს პრობლემაა. ”
4. თუ ნაგულისხმევი ხართ, განიხილეთ ახალი დაწყება
საქმე იმაშია, რომ 45 მილიონი მსესხებელი ვერ შეძლებს განაახლოს გადახდა, მაშინაც კი, თუ ისინი დარეგისტრირდებიან IDR გეგმაში. თუ პანდემიის გადახდის პაუზის დაწყებამდე დეფოლტში იყავით - დაახლოებით 7 მილიონი ადამიანი ახლა დეფოლტშია - ცულადა გირჩევთ გაითვალისწინოთ Ახალი დასაწყისი, პროგრამა, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ დაეხმაროს მსესხებლებს ნაგულისხმევად დაუბრუნდნენ თავიანთი სესხების დაფარვას. ახალი დაწყება გიხსნით უნებლიე შეგროვებისგან, გეხმარებათ დააჩქაროთ ნაგულისხმევი სიტუაციიდან გამოსვლა და „დაუყოვნებლივ აღადგენს თქვენს უნარს განახორციელოთ შემოსავალზე ორიენტირებული გადახდის გეგმები“, რამაც შეიძლება მიგიყვანოთ გზაზე დაფარვისკენ.
5. თუ თქვენ გაქვთ Parent Plus სესხები, განიხილებაouble-გონსოლიდაცია
დიახ, კიდევ უფრო მეტი გეგმებია გასათვალისწინებელი. თუ თქვენ ხართ მსესხებელი, რომელსაც აქვს Parent Plus სესხები - ანუ სესხები, რომლებიც აიღეთ თქვენი შვილის (შვილების) სკოლაში დასახმარებლად - შეიძლება გინდოდეთ ამ სესხების კონსოლიდაციაც. თქვენ შეგიძლიათ, მაგალითად, გადახვიდეთ შემოსავლის პირობითი დაფარვის გეგმაზე - რომელიც იღებს თქვენი შემოსავლის დაახლოებით 20%-ს. თქვენ ასევე შეგიძლიათ „გააკეთოთ რაღაც ორმაგი კონსოლიდაცია“, ამბობს ჰოფმანი.
თუ თქვენ გააკეთებთ კონსოლიდაციის სერიას თქვენს სესხებზე, შესაძლოა ისარგებლოთ IDR პროგრამებისთვის, რომლებიც აქამდე არ გექნებოდათ, როგორიცაა SAVE. ”მაგრამ ეს ფანჯარა ამით ისარგებლოს იხურება 2025 წლის ივლისში,“ – ამბობს ჰოფმანი. ”თქვენ ხედავთ, რატომ არის ეს სამაგისტრო დონის ერთეულის კურსი… იმიტომ, რომ ეს არ არის მარტივი.”
6. დარწმუნდით, რომ შეგიძლიათ ისარგებლოთ ბაიდენის ერთჯერადი აუდიტით IDRანგარიშის
მიუხედავად იმისა, რომ ბაიდენის საბითუმო სტუდენტური სესხის მიტევების გეგმა - რომელიც გააუქმებდა 10,000 აშშ დოლარს ფედერალური სესხების მსესხებლებისთვის და 20,000 დოლარს. მსესხებლები Pell Grants - არსებითად განადგურდა უზენაესი სასამართლოს მიერ, მისი გეგმების სხვა ასპექტები, რომ სტუდენტური სესხები ნაკლებად დატვირთული ყოფილიყო, გადავიდა წინ.
ანგარიში სტუდენტთა მსესხებლის დაცვის ცენტრიდან 2022 წელს აღმოჩნდა, რომ მხოლოდ 200 ადამიანს - პოტენციურად კვალიფიცირებული 4.4 მილიონიდან - ექნება თავისი მათი სესხები იხსნება შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის პროგრამებით 2020-დან 2025 წლამდე, ან „1 23,000-დან შანსი." ცალკე მთავრობის ანგარიშვალდებულების ოფისის (GAO) ანგარიში აღმოაჩინა, რომ სესხის მომსახურეებს „არ აქვთ გზა“ თვალყური ადევნონ რამდენად ახლოს არიან ადამიანები ამ ზღვართან, ამბობს ჩულადა.
როგორც ამ უზარმაზარ საკითხებთან გამკლავების გზა, ბაიდენის ადმინისტრაცია ახორციელებს „ერთჯერად აუდიტს“ ხალხის IDR-ის გეგმებში, რათა დაეხმაროს ადამიანებს დაუახლოვდნენ პატიება - ნაწილობრივ მსესხებლების ჩათვლით, რომლებიც მიისწრაფოდნენ გადავადებისკენ ან მოთმინებისკენ, ვიდრე მათი მიერ IDR გეგმებში ჩარიცხვებით. მომსახურეები.
თუ გსურთ განიხილონ ეს კორექტირება და თუ თქვენ გაქვთ ძველი სესხები, როგორიცაა FFEL, რომელსაც არ ფლობს განათლების დეპარტამენტი, გააერთიანეთ ეს სესხები პირდაპირ სესხად რაც შეიძლება მალე, ასე რომ თქვენ შეძლებთ კორექტირების უფლებას. თქვენი სესხის კონსოლიდაციის ბოლო ვადაა 2023 წლის 31 დეკემბერი. მათთვის, ვისაც არ სჭირდება სესხების კონსოლიდაცია, IDR კორექტირების პროცესი შეიძლება იყოს ავტომატური.
7. არ დაელოდოთ ბოლო წუთს
გახსოვდეთ, რომ როდესაც შეხვალთ თქვენი სტუდენტური დახმარების პროფილში, თქვენ იქნებით ერთ-ერთი იმ მილიონებიდან, ვინც ამას აკეთებს. რაც უფრო ადრე შეძლებთ პროცესის დაწყებას, წვდომას და თქვენი ინფორმაციის კვადრატს, მით უკეთესი.
"ნუ დაელოდებით ბოლო წუთს", - ამბობს ბიუქენენი. „თუ 35 მილიონი ადამიანი დაელოდება 1 ოქტომბრამდე ტელეფონის ასაღებად და დარეკვას, მაშინ ეს გარკვეულ გამოწვევებს შექმნის. ხალხი ცოტა ხნით შეჩერდება... თუ ვებსაიტი არ გეხმარებათ, ან გაქვთ შეკითხვები [თქვენს სესხებზე], ახლავე გაარკვიეთ. დაგვირეკეთ ახლა, ”- ამბობს ბიუკენანი. „ნუ დაელოდებით სექტემბრის ან ოქტომბრის დაღუპვას, რათა დარწმუნდეთ, რომ მიიღეთ თქვენთვის საჭირო ინფორმაცია“.
ნაწილობრივ, დაფარვის პირველი წლის პოტენციური ქაოსის სამართავად, განათლების დეპარტამენტმა დაადგინა რა თანხები ეტაპობრივად, როდესაც თქვენ არ დაჯარიმდებით გადაუხდელობისთვის და არ გამოგიცხადებთ, როგორც ვადაგადაცილებული თქვენი კრედიტი ბიურო.
ეს არ არის მხოლოდ მსესხებლების სასარგებლოდ - სესხის მომსახურეები დგანან უპრეცედენტო ამოცანის წინაშე, სისტემაში დააბრუნონ 44 მილიონზე მეტი მსესხებელი.
გარდაუვლად, იქნება "დაყოვნება, შეცდომები და რთული იქნება თქვენი სესხის სერვისის დაჭერა... დამუშავების დრო გაცილებით მეტხანს მიიღებს", - აფრთხილებს ჰოფმანი.
მიუხედავად ამისა, პანდუსზე გასვლის პერიოდი არსებითად არ არის პაუზის გაგრძელება, როგორც ამბობს სკოტ ბიუქენენი სტუდენტური სესხების მომსახურე ალიანსიდან. ეს უბრალოდ ტრიალი ოთახია.
”თუ განახლების პირველი რამდენიმე თვის განმავლობაში თქვენ გაქვთ გარკვეული გამოწვევები იმის გარკვევაში, თუ რისი ვალდებულება გაქვთ, ვის უნდა გადაიხადოთ იგი, ეს ყველაფერი, თქვენ არ ხართ მივიღებ უარყოფით საკრედიტო ბიუროს მოხსენებას. მაგრამ, ბიუქენენი აღნიშნავს, რომ „ინტერესი ჯერ კიდევ გროვდება და ეს პერიოდი არ ჩაითვლება არცერთ პატიებაზე. პროგრამები. ეს მართლაც გადაუდებელი დახმარებაა იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც აქვთ გამოწვევები. ”
8. ნუ იმედი ვალების პატიებაზე მალე მოვა (ან ოდესმე)
მსესხებლები რომელმაც მოითხოვა სტუდენტური სესხის პატიებადა "მიიღო" მანამ, სანამ უზენაესი სასამართლომ ჯერ არ გამოსცა პროგრამაზე უარის თქმა და საბოლოოდ გააუქმა იგი, შესაძლოა ისევ რთულ მდგომარეობაში აღმოჩნდებიან, ახლად დამძიმებულნი არიან „გაპატიებული“ ვალით და წინაშე დგანან უფრო მაღალი გადახდები.
მიუხედავად ამისა, მაშინ როცა ბაიდენს აქვს გამოაცხადა, რომ პატიების ალტერნატიულ გზას იკვლევსბიუქენენი ამას ასე ამბობს, ცოტაოდენი მკაცრი სიყვარულით: „ნუ ააშენებ შენს ფინანსურ ცხოვრებას ჰიპოთეტურ მომავალზე დაყრდნობით. ააშენეთ ის იმის საფუძველზე, რაც დღეს თქვენს წინაშეა. ეს იქნება მომავალ წელს, სანამ ჩვენ ვისაუბრებთ იმაზე, მოხდება თუ არა პატიება. დააფუძნეთ თქვენი ბიუჯეტი დღეს იმაზე, რაც იცით, რომ ასეა. ”
9. Ფრთხილად თაღლითები
და ბოლოს: თაღლითები გამოიყენებენ ამ ქაოტურ დროს, რათა ისარგებლონ დაუცველი მსესხებლებით. გაითვალისწინეთ ტაქტიკა, რომელიც შეიძლება გამოიყენონ თაღლითებმა თქვენი ფინანსური ინფორმაციის მისაღებად. ”ბევრი თაღლითები იქნებიან, რომლებიც ცდილობენ ისარგებლონ ამ მომენტით,” - აფრთხილებს ბუკენენი.
თუ კომპანია დაგიკავშირდებათ და გეტყვით, რომ მათ შეუძლიათ დაგეხმაროთ თქვენი სტუდენტური სესხის გადახდის მართვაში ან დაგეხმარონ პატიების პროგრამაში წვდომაში, იყავით სკეპტიკურად განწყობილი. „ერთადერთი სუბიექტი, რომელიც დაგეხმარებათ პატიებაზე წვდომაში ან თქვენი ყოველთვიური გადასახადის შემცირებაში, არის თქვენი დანიშნული სერვისი DOE-დან“, - ამბობს ბუკენანი.
თუ ვინმე დარეკავს და დახმარების სანაცვლოდ ფულს ითხოვს, ეს თაღლითობაა. და თუ თქვენ მიიღებთ სატელეფონო ზარებს, რომლებიც ამტკიცებენ, რომ ეს თქვენი სერვისისგან არის, მაგრამ დარწმუნებული არ ხართ, გვირჩევს ბიუქენენი ტელეფონის გათიშვა და ბილინგის ამონაწერში სესხის სერვისის ნომრის დარეკვა ორმაგად დარწმუნებული ვარ.
”ლეგიტიმური ფინანსური მრჩეველი კარგია”, - ამბობს ბიუქენენი. ბოლოს და ბოლოს, როგორც ჰოფმანი აღნიშნავს, სტუდენტური სესხები დამაბნეველი ფინანსური ინფორმაციის დანაღმული ველია. მაგრამ დარწმუნდით, რომ ესაუბრებით ლეგიტიმურ მრჩეველს. ბიუკენენი აღნიშნავს, რომ ფინანსური მრჩეველი არ დაგირიცხავთ თითო ტრანზაქციაზე თქვენს სტუდენტურ სესხზე – და სამაგიეროდ დაგირიცხავთ ყოველთვიურ გადასახადს. იყავი ფხიზლად!
