გაზაფხული მომზადების დროა, იქნება ეს თქვენს ბაღში ყვავილების ბოლქვების დარგვა თუ იმ უწმინდური არევის დალაგება, რომელიც თქვენს ავტოფარეხში გადაიქცა ზამთარში. მაგრამ თუ თქვენ ჰკითხავთ ბევრ ადამიანს ბოლო დროს მათ გააკეთეს რაიმე მათი ფინანსების შენარჩუნება, ალბათ დაბნეული გამომეტყველება გექნებათ.
ფაქტია, რომ რეგულარული თვითრეფლექსია, როცა საქმე ფულთან დაკავშირებულ საკითხებს ეხება, აბსოლუტურად მნიშვნელოვანია, თუ იმედი გაქვთ, რომ მიაღწევთ თქვენს ცხოვრებისეულ მიზნებს და შეინარჩუნებთ ოჯახს, თუ მოულოდნელი მოხდება. ამ სულისკვეთებით, მამობრივი ჰკითხა სამმა ფფინანსური მრჩევლები რა უნდა შეეძლოს ყველა მშობელს უპასუხოს მათ ფინანსურ ცხოვრებაზე. აი, რა უნდა ეთქვათ.
1. რა არის თქვენი ფინანსური და ცხოვრებისეული მიზნები?
საკმარისად მარტივად ჟღერს. მაგრამ „რატომ“ - ანუ თქვენი ოჯახის გრძელვადიანი მიზნების განსაზღვრის გარეშე - ძნელია შეაგროვო დისციპლინა, რომელიც აუცილებელია ახალი SUV-ის შესყიდვის ან ბაჰამის კუნძულებზე დასვენების გადასატანად, რათა გაზარდოთ თქვენი დანაზოგი.
”როდესაც თქვენ გაქვთ განსაზღვრული მიზნები, ამან შეიძლება მოგაწოდოთ საჭირო მოტივაცია ხარჯვის ჩვევების შესასწავლად და პოტენციურად სასარგებლო ცვლილებების განსახორციელებლად.”
”ბიუჯეტი უნდა დაიწყოს იმით, რომ წყვილები სხედან და საუბრობენ გრძელვადიან მიზნებზე, რომლებსაც აქვთ ფინანსური გავლენა”, - დასძენს სტივ მარტინი Oasis Wealth Planning Advisors-იდან ნეშვილში. ეს მოიცავს ყველაფერს, თქვენი პენსიაზე გასვლიდან კოლეჯის სწავლებამდე და დამთავრებული თქვენი მოზარდისთვის მეორადი მანქანის ყიდვით. იდენტიფიცირებით, თუ რა არის თქვენთვის ნამდვილად მნიშვნელოვანი, თქვენ უკეთესად გრძნობთ არა მხოლოდ იმას, რაც თქვენ გაქვთ შეუძლია დახარჯე, არამედ ის, რაც შენ უნდა დახარჯე შენი ფული.
2. რაიმე ვალი გაქვს? თუ ასეა, რა სახის?
თუ წითელ პოზიციაზე ხართ, ფინანსური მიზნის მისაღწევად ერთ-ერთი საუკეთესო გზაა სერიოზულად მოეკიდოთ მაღალპროცენტიანი სესხების გადახდას. მაგრამ ამას ცოტა სტრატეგია სჭირდება.
"Თუ თქვენ გაქვთ ვალი, საპროცენტო განაკვეთის ცოდნა აუცილებელია იმისათვის, რომ პრიორიტეტული იყოს ანაზღაურება და შემცირდეს პროცენტი“, - ამბობს ბუში.
ხშირად მშობლები ვერ ხვდებიან განსხვავებას „კარგ“ ვალს შორის, როგორიცაა იპოთეკური ან სტუდენტური სესხი, და ნაშთებს შორის, რომლებსაც ისინი აგროვებენ. წარმავალი სიამოვნებები, როგორიცაა მოგზაურობა დისნეილენდში, ამბობს რორიკ ლარსონი, ძირითადი ფინანსური სტრატეგიების მრჩეველი Palos Heights-ში, ილინოისი.
„არის ვალი, რომელიც აუცილებელია თქვენი მომავალი შემოსავლის გასაზრდელად იმ ვალის წინააღმდეგ, რომელიც არღვევს თქვენს მომავალს“, - ამბობს ლარსონი. ამ უკანასკნელის აღმოფხვრა თქვენს სამუშაოთა სიაში პირველ ადგილზე უნდა იყოს.
3. ქმნით ბიუჯეტის პროფიციტს ან დეფიციტს?
ზოგიერთი ადამიანი NASA-ს ინჟინრის სიზუსტით აკვირდება, თუ რამდენს შემოაქვთ ყოველთვიურად და რამდენი გამოდის. მაგრამ იმ წყვილებისთვის, რომლებიც რეგულარულად იყენებენ საკრედიტო ბარათებს ან იკავებენ დანაზოგს, იმის ცოდნა, ჭარბი გაქვთ თუ არა, ცოტათი უფრო ამღვრეულია.
თუ დიდი დრო გავიდა მას შემდეგ, რაც დაასხით თქვენი საბანკო და ბარათის ამონაწერები ამის გასარკვევად, ეს ალბათ ისაა, რისი ნახვაც გსურთ, ამბობს ბუში. თუ არ ისწავლით ცხოვრებას თქვენი შესაძლებლობების ფარგლებში, თქვენ ვერ შეძლებთ ადეკვატურად დააფინანსოთ თქვენი დანაზოგი.
4. რა არის თქვენი წმინდა ღირებულება?
თუ თქვენი ყოველთვიური ნაღდი ფულის ჭარბი (ან დეფიციტი) ემსახურება როგორც ბარომეტრს იმის შესახებ, თუ რა მიმართულებით მიდიხართ მოკლევადიან პერსპექტივაში, თქვენი წმინდა ღირებულება იძლევა თქვენი ფინანსური მდგომარეობის უფრო ფართო სურათს. ბუში გირჩევთ პერიოდულად შეინახოთ თქვენი 401(k) ბალანსი, სახლის კაპიტალი და სხვა აქტივები და გამოკლოთ ნებისმიერი სტუდენტური სესხი, საკრედიტო ბარათის ნაშთები და სხვა მსგავსი დავალიანება.
„თქვენი წმინდა ღირებულების ცოდნა და მონიტორინგი შეიძლება გახდეს გრძელვადიანი მოტივატორი კარგი ფინანსური არჩევანის გასაგრძელებლად“, - ამბობს ბუში. როდესაც დაამთავრებ კოლეჯს, შეიძლება რამდენიმე წელი დასჭირდეს მხოლოდ პოზიტიურ ტერიტორიაზე მოხვედრას. მაგრამ თუ შვილები გყავთ და კარიერაში უფრო ჩამოყალიბებული ხართ, თქვენი მთლიანი სიმდიდრის გაზრდა აბსოლუტური აუცილებლობა ხდება.
5. პენსიაზე გასვლის გზაზე ხართ?
დაზოგვა პენსიაზე გასვლისთვის არ ჰგავს თქვენს საყვარელ საგანში გამოცდის ჩაბარებას, სადაც შეგიძლიათ 11-ში სწავლაე საათი და მაინც ველით გასვლას. ადამიანების უმეტესობას სჭირდება სტაბილური წვლილი ათწლეულების განმავლობაში იმისთვის, რომ შეაგროვოთ საკმარისი პორტფელი, რომლითაც შეგიძლიათ იცხოვროთ თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე.
მარტინი ამტკიცებს, რომ თქვენ ნამდვილად გჭირდებათ მორგებული მიდგომა თქვენი მიზნობრივი დაზოგვის განაკვეთის მოსაძებნად, ვიდრე დაეყრდნოთ ფართო ცერის წესებს. რა თქმა უნდა, ფინანსური პროფესიონალი შეძლებს თქვენთვის საპენსიო ასაკისა და ცხოვრების წესის მიხედვით შეაფასოს ციფრები. მაგრამ ასევე არის ნებისმიერი რაოდენობის ონლაინ კალკულატორი, რომელიც დაგეხმარებათ გაიგოთ, თუ რისი მოშორება გჭირდებათ. რაც უფრო დეტალურია ეს კალკულატორები, მით უფრო სასარგებლო იქნება შედეგები, აცხადებს მარტინი, ყოვლისმომცველი დამგეგმავის ალიანსის (ACP) წევრი, საფასურზე დაფუძნებული მრჩევლების ორგანიზაცია.
„ციფრების ნახვით, ეს უბიძგებს ინდივიდს მეტი მფლობელობისკენ“, - ამბობს მარტინი. ”მათ უკეთ ესმით, თუ როგორ იმოქმედებს მათი ქმედებები მათ მომავალზე.”
6. ვიცავ კარგ ბალანსს გრძელვადიან და მოკლევადიან მოთხოვნილებებს შორის?
თუ ახლა გულმოდგინედ არ დახარჯავთ ფულს გრძელვადიან საჭიროებებზე, თქვენ შეიძლება დაუთმოთ ბევრი დამატებითი დრო სამუშაო ძალაში, რათა ითამაშო დაჭერა. მაგრამ მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი ხვალინდელი დღისთვის ფულის მოცილება გადამწყვეტია, თქვენ არ გსურთ უგულებელყოთ აქ და ახლა.
მარტინისთვის ეს ყველაფერი სწორი შუა ადგილის პოვნაა. ”თუ თქვენ სწირავთ სხვადასხვა გამოცდილებას ან საგანმანათლებლო შესაძლებლობებს თქვენი შვილებისთვის მხოლოდ პენსიაზე ფოკუსირებით, შეიძლება არ გქონდეთ სწორი ბალანსი,” - ამბობს ის.
7. არის თქვენი სახლი სწორი ზომა ფინანსურად?
ეს სულელური დავალებაა ყოველთვიურად თქვენი დაზოგვის მიზნების მიღწევაში, მშობლების უმეტესობისთვის ნომერ პირველი ხარჯის იგნორირებაში: საცხოვრებელი. თუ თქვენი იპოთეკის გადახდა აჭარბებს თქვენი ბიუჯეტის დანარჩენ ნაწილს, ალბათ აღარაფერი დარჩება თქვენს მომავალზე.
”ზოგადად, ერთი სახლის ღირებულება უნდა იყოს ორჯერ ან ორნახევარჯერ, ვიდრე ოჯახის შემოსავალი”, - ამბობს ლარსონი, მრჩეველი და ACP წევრი. აქ არის გამონაკლისები. თუ სანაპიროზე ცხოვრობთ, ამბობს ის, რომ თქვენი შემოსავალი სამჯერ ან ცოტა მეტია ალბათ საჭირო. და Covid-ით გამოწვეული ფასების მატება აპირებს ციფრებს ცოტა ხნით მაინც გადააგდოს. მაგრამ, როგორც წესი, ამ ხაზთან მიახლოება დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ პრობლემები.
8. როგორია თქვენი პორტფელის განაწილება?
თქვენ ნამდვილად გსურთ გადახედოთ აქციებისა და ობლიგაციების თქვენს ნაზავს, რათა დარწმუნდეთ, რომ ის კარგად შეესაბამება თქვენს ფულადი ნაკადების საჭიროებებს და რისკის შესაძლებლობებს, ამბობს მარტინი. ხანდაზმულებმა ზოგადად უნდა წარმართონ თავიანთი პორტფელი უფრო კონსერვატიული მიმართულებით, რათა უკეთ გაუძლონ ნებისმიერ ფინანსურ ქარიშხალს. მაგრამ ახალგაზრდა მშობლებისთვის, რომლებიც ელიან, რომ რამდენიმე ათეული წელი იმუშავებენ, მარტინი გვთავაზობს, რომ ზრდა ნამდვილად უნდა იყოს თქვენი მთავარი მიზანი. ”გრძელვადიან პერსპექტივაში, ჩვეულებრივ, აქციები არის ადგილი,” - ამბობს ის.
თუმცა ეს არ ნიშნავს არასაჭირო რისკების წასვლას. მარტინი რეკომენდაციას უწევს დივერსიფიკაციას სხვადასხვა აქტივების კლასებში და ადგილობრივ და უცხოურ ჰოლდინგებს შორის თქვენი პორტფელის სტაბილიზაციისთვის და მზარდი ბაზრებით სარგებლობისთვის.
9. როგორია თქვენი ზღვრული და ეფექტური გადასახადის განაკვეთი?
Იყავი გულწრფელი. გაქვთ რაიმე წარმოდგენა, ხართ თუ არა, ვთქვათ, 12-პროცენტიან თუ 22-პროცენტიან საგადასახადო ჯგუფში? იმის ცოდნა, თუ რამდენს წაგართმევს IRS ყოველი დამატებითი დოლარიდან, რომელიც თქვენ გამოიმუშავებთ, დაგეხმარებათ გაერკვნენ, მაგალითად, ღირს თუ არა გვერდითი სამუშაოს შესრულება გადასახადების გაანგარიშების შემდეგ.
თქვენი ეფექტური საგადასახადო განაკვეთის ცოდნა - თქვენი მთლიანი შემოსავლის პროცენტი, რომელიც მიდის ბიძა სემზე - ასევე დაგეხმარებათ მიიღოთ უფრო გონივრული გადაწყვეტილებები დაზოგვის შესახებ. „მაგალითად, ზოგიერთმა დაბალი და საშუალო შემოსავლის მქონე პირმა შეიძლება ისარგებლოს Roth 401(k)-ში და არა ტრადიციულ 401(k)-ში, თუ ეს შესაძლებელია“, - ამბობს ბუში.
10. ინვესტიციას აკეთებთ კარიერაში?
დიახ, თქვენი დისკრეციული ხარჯების კონტროლი გადამწყვეტია თქვენი ფინანსური კეთილდღეობისთვის. მაგრამ ასევე იზრდება თქვენი შემოსავლის პოტენციალი, რათა შეძლოთ ცხოვრების წესი, რომელიც გსურთ შეინარჩუნოთ თქვენთვის და თქვენი საყვარელი ადამიანებისთვის.
ზოგიერთი ადამიანისთვის ეს შეიძლება ნიშნავს სკოლაში დაბრუნებას, რათა მიიღონ ხარისხი, რომელიც გაზრდის მათ გრძელვადიან პერსპექტივებს. მაგრამ ხშირ შემთხვევაში, კონკრეტული სერთიფიკატის გატარებაც კი შეიძლება გამოიწვიოს ოდნავ უკეთესი ანაზღაურება, რომელიც მრავლდება თქვენი სამუშაო წლების განმავლობაში. „რაც უფრო მეტ ინვესტიციას ჩავდებთ საკუთარ თავში და შოვნის შესაძლებლობებში, მით უფრო დიდი იქნება პენსიაზე გასვლის შედეგი“, - ამბობს ლარსონი.
11. რამე რომ შეგემთხვათ, შეძლებდა თქვენი ოჯახი ფინანსურად ქარიშხალს?
ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფინანსური ნაბიჯი, რომლის გადადგმაც შეგიძლიათ, როგორც მშობელმა, არის დარწმუნდეთ, რომ თქვენი ოჯახი მზად არის, თუ რაიმე ტრაგიკული მოხდება ან დაკარგავთ შრომისუნარიანობას. მარტინი მშობლებს ურჩევს შექმნან სასწრაფო დახმარების ფონდი, რომელიც გაუმკლავდება ექვს თვეს ან მეტ ხარჯებს. და თქვენ ნამდვილად გჭირდებათ სიცოცხლის დაზღვევისა და ინვალიდობის ადეკვატური დაფარვა, თუ ვივარაუდებთ, რომ ისინი არ მიიღებენ ამ უკანასკნელს თქვენი დამსაქმებლის მეშვეობით, რათა ისინი გრძელვადიან პერსპექტივაში შეინარჩუნონ.
12. იცოდნენ შენმა ახლობლებმა რა გააკეთონ, თუ მოულოდნელად გადახვედი?
თქვენი ოჯახისთვის ნაღდი ფულის და სადაზღვევო პოლისის ქონა ერთია, მაგრამ დარწმუნდეთ, რომ მათ შეუძლიათ მათზე წვდომა გაუთვალისწინებელი ტრაგედიის გამო, ასევე აუცილებელია, ამბობს ლარსონი. თუ თქვენმა მეუღლემ არ იცის სად არის თქვენი ჩეკის წიგნაკი, ქონების დაგეგმვის დოკუმენტები და მოწინავე დირექტივები, მან უნდა იცოდეს.
ლარსონი ასევე გირჩევთ აუხსნათ თქვენს მეუღლეს, თუ როგორ მიუწვდებათ წვდომა თქვენს შესვლის ინფორმაციას, მიუხედავად იმისა, შეინახავთ მას ცხრილებში თუ პაროლის მენეჯერში. ”ჩვენი ფინანსური ცხოვრების დიდი ნაწილი ინტერნეტშია,” - ამბობს ის. ”რაღაც ისეთი ფუნდამენტურია, როგორიც ამან შეიძლება დაბლოკოს ხალხი ანგარიშებზე.”
