ვალი შეუძლია თავი ასე დაჩაგრულად იგრძნოს. დადგება დღე, გაინტერესებთ, როდის გადაიხდით სტუდენტურ სესხებს, იპოთეკას, მანქანის სესხს და, ოჰ, ეს უსიამოვნო მაღალპროცენტიანი საკრედიტო ბარათები, რომლებსაც იყენებთ საფენების, პაწაწინა ფეხსაცმლის ან სკოლის შემდგომი საფასურის გადასახდელად საქმიანობის? ამიტომაც მილიონობით ადამიანი ასხამს ხელს და თავს არიდებს მომავლის დაზოგვას და ინვესტირებას. უკეთესი გზა არსებობს.
Პირველ რიგში? იცოდე რა ვალი გაქვს. დადეთ ყველა თქვენი დავალიანება ერთ ფურცელზე. (თუ ისინი ვერ ეტევა ერთ ფურცელზე, დარეკეთ 911.) შემდეგ, ნახეთ, შეგიძლიათ თუ არა რაიმე პირობების ან საპროცენტო განაკვეთის შეცვლა.
ამის შემდეგ გაითვალისწინეთ შემდეგი: აკმაყოფილებთ თუ არა საჯარო სამსახურის სესხის პატიება სტუდენტურ ვალზე? შეგიძლიათ რაიმე დავალიანების რეფინანსირება? (იდეალურად, გსურთ მიიღოთ უფრო დაბალი ტარიფი და არა მხოლოდ დაბალი თვიური გადასახადები. სტუდენტური სესხის კონსოლიდაცია შეიძლება შეცდომა იყოს, თუ ეს უბრალოდ ნიშნავს, რომ ვალს უფრო დიდხანს ატარებთ და საბოლოოდ გადაიხდით მეტ პროცენტს.) თუ გაქვთ საკრედიტო ბარათის მაღალპროცენტიანი დავალიანება, დაურეკეთ ბარათის კომპანიას და თქვით, რომ გადაიხდით თქვენს ბალანსს და დატოვებთ მათ, თუ ისინი არ შეამცირებენ თქვენს განაკვეთი. უთხარით მათ, რომ სხვა ბარათების გამცემი იბრძვიან თქვენი ბიზნესისთვის. (მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ შეიძლება არ გესმოდეთ, ისინი არიან) ეს ხშირად იმუშავებს. ხანდახან შეიძლება გონივრული იყოს საშინაო კაპიტალის სესხის გამოყენება მაღალი განაკვეთის ბარათის დავალიანების დასაფარად, თუ და მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ დაპირდებით საკუთარ თავს, რომ ამიერიდან გადაიხდით ბარათის მთელ თვიურ ბალანსს.
თეორიულად, თქვენ ყოველთვის უნდა შეადაროთ დავალიანების გადახდის შემდგომი დაბრუნება (დამატებითი 100 დოლარის გადახდა 15 პროცენტიანი საკრედიტო ბარათისთვის შოულობს თქვენ 15 პროცენტი) ინვესტიციის გადასახადის შემდგომ დაბრუნებით. მაგრამ იმის გამო, რომ თქვენ არ იცით, რა იქნება საფონდო ბირჟის დაბრუნება, ასეთმა აზროვნებამ შეიძლება გამოიწვიოს იმაზე მეტი ფოკუსირება, ვიდრე საჭიროა ვალის დაფარვაზე.
აქ არის რამდენიმე წესი, რომლითაც უნდა იცხოვროთ:
1. როდესაც დამსაქმებელი გთავაზობთ თქვენი წვლილის 50 ან 100 პროცენტს 401(k) გეგმაში, აიღეთ გარიგება.
ყოველთვის. ეს არის ერთადერთი შანსი, რომ ოდესმე მოგიწევთ ფულის დაუყოვნებელი 50 ან 100 პროცენტის გამომუშავება. ცხოვრება ყოველთვის ასე უნდა მუშაობდეს, მაგრამ, რა თქმა უნდა, ასე არ არის.
2. ფოკუსირება მაღალი განაკვეთის ვალის გადახდაზე (რვა პროცენტზე მეტი).
აქციეთ ის მთავარ პრიორიტეტად. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ უბრალოდ კარგავთ ფულს.
3. დაიწყეთ დაზოგვა და/ან ინვესტიცია მაშინაც კი, როცა ძვირი დავალიანება დაფარავთ.
ჩვენ აქ მათემატიკას ფანჯრიდან ვყრით, რადგან დაზოგვა და ინვესტიცია ორივეს იწვევს. ჯერ დააგროვეთ გადაუდებელი ფონდი ექვსი თვის ცხოვრების ხარჯზე, შემდეგ გახსენით საპენსიო ანგარიში. მცირედით დაწყება კარგია. (ორივე შემთხვევაში, ფული ავტომატურად ჩამოგერიცხებათ თქვენი ხელფასიდან ან მიმდინარე ანგარიშიდან. თუ ვერასდროს გრძნობ თავს რეალურად ჰქონდა ფული, თქვენ მას ნაკლებად გამოტოვებთ.)
ინვესტიციის დიდი სარგებელი მაშინაც კი, როცა ჯერ კიდევ გაქვთ არაიპოთეკური დავალიანება: გექნებათ ისეთი შეგრძნება, თითქოს ფინანსურ პროგრესს მიაღწიეთ, ვიდრე უბრალოდ ვალის სარბენ ბილიკზე ჩერდებით. ეს არის ეს შესანიშნავი გრძნობა, რაც ინვესტიციას დამოკიდებულს ხდის.
perzonseo.com
4. ნუ გატაცებთ ვალებით, რადგან ინვესტიციის გეშინიათ.
ბევრი ადამიანი შიშის გამო არასწორ ნაბიჯებს აკეთებს. ისინი ირჩევენ ვალის შემცირების გარკვეულობას, ნაცვლად აქციებში ინვესტირების უახლოესი გაურკვევლობისა.
გაიგეთ ეს: ახალ ინვესტორს ეს ყოველთვის როგორც ჩანს, ინვესტიციის არასწორი დროა. დღეს ჩვენ ხარის ბაზრის მეცხრე წელს ვართ და გვყავს პრეზიდენტი, რომელიც უჩვეულოა. ცხადია, ინვესტირების არაოპტიმალური დროა, არა?
ისე, დათვების ბაზრის დროს, ბევრი სავარაუდო ინვესტორი ძალიან შეშინდება ინვესტიციისთვის. და ბინის ბაზარში ბევრი იგრძნობს ამის გაკეთებას გადაუდებლად. ასე რომ, კნუტი, რომელსაც მათ შეუძლიათ ინვესტიცია განაგრძონ, გროვდება და რაც უფრო დიდი ხდება, მით უფრო რთულია მისი ჩადენა, რადგან ახლა მეტი გაქვს დასაკარგი.
გამოსავალი: თუ თქვენ გაქვთ ფულადი სახსრების დიდი ნაწილი, რომელიც იღებთ მცირე პროცენტს ან საერთოდ არ იღებთ პროცენტს, ინვესტირება მოახდინეთ აქციებსა და ობლიგაციებში თანდათანობით - ვთქვათ, თანხის მეექვსედი ყოველი მომდევნო ექვსი თვის განმავლობაში.
5. საერთოდ არ გადაიხადოთ იაფი იპოთეკა ან იაფი სტუდენტური ვალი…
დაბალანსებული აქციები და ობლიგაციების პორტფელი წელიწადში 6-დან შვიდ პროცენტამდე უნდა დაბრუნდეს, ამიტომ იპოთეკის წინასწარ დაფარვის გარანტირებული სამ პროცენტიანი ანაზღაურების არჩევა არ არის ჭკვიანური.
6. …თუ ვალის გადახდა არ დაეხმარება თქვენს პარტნიორს ღამით დაძინებაში.
მე და ჩემმა მეუღლემ ცოტა ხნის წინ რეფინანსირება მოვახდინეთ 2,75 პროცენტიანი იპოთეკის სახით. მას სურდა ჩვენი იპოთეკის ბალანსი 20 პროცენტით გადაეხადა. ეს მას უკეთესად გრძნობდა, მიუხედავად იმისა, რომ მათემატიკა მის მხარეს არ იყო. ასე რომ, ჩვენ გავაკეთეთ ის, რაც მას სურდა. (შენიშვნა: ჩვენ უკვე გვქონდა თითქმის მთელი ფული მარაგებში.) და თუ ბაზარი გაიზრდება 2,75 პროცენტზე მეტით წელიწადში, როგორც სავარაუდოა, მე დავპირდი, რომ არ ვიტყოდი, რომ გითხარი.
ენდრიუ ფაინბერგი არის მწერალი და ფულის მენეჯერი. ის არის ავტორი ან თანაავტორი ხუთი წიგნის ინვესტიციებისა და პირადი ფინანსების შესახებ, მათ შორის შეამცირეთ თქვენი ვალი. მისი ნამუშევარი გამოჩნდა ქ ჟურნალი New York Times, GQ, Barron's, Ნიუ იორკ თაიმსი, ფლეიბოი და The Wall Street Journal, სხვა პუბლიკაციებთან ერთად.
