არასდროს ვყოფილვარ განსაკუთრებით საზრიანი, როდესაც საქმე ეხება ჩემს მართვას ფული. მე ვცხოვრობ წესიერად, მაგრამ მაინც ვპოულობ საკუთარ თავს ვალი. ახლა, როცა საშუალო ასაკის ვარ და საშუალო სკოლის ასაკის ბავშვები მყავს, მინდა დავრწმუნდე, რომ ისინი არ მოხვდნენ იმავე გაჭირვებაში. მაინტერესებს რა ზოგიერთი საერთო ფინანსური შეცდომები არის ჩემნაირი 40 წლის ადამიანებისთვის. როგორ ვიყოთ უკეთესი მშობლები ამ მხრივ? – ბენი, შაუმბურგი, IL
20-იან წლებში ფულთან ბრძოლა კურსის ტოლფასია. 30-იან წლებში მიიღებთ რამდენიმე გადაწყვეტილებას? ეს სწავლის გამოცდილებაა.
მაგრამ თქვენს ასაკში ჩამორჩენა, თუმცა არც ისე იშვიათია, მაგრამ გაღვიძების ზარი უნდა იყოს. რაც უფრო ვბერდებით, მით ნაკლები დრო გვაქვს წარსული შეცდომების გამოსწორებისთვის. ეს არასწორი მიმართულებით ცურვას ჰგავს; თუ ადრე თუ გვიან გემს არ გაასწორებთ, თქვენ არ აპირებთ შორს აღმოჩნდეთ თქვენი პორტიდან.
მე მივმართე სამ გამოცდილ ფინანსურ პროფესიონალს, რათა გამეგო მათი მოსაზრებები იმაზე, თუ სად ცდება ყველაზე ხშირად 40-იანი. აი, რა უნდა ეთქვათ.
"მამათა ბანკი" არის ყოველკვირეული რუბრიკა, რომელიც ცდილობს უპასუხოს კითხვებს, თუ როგორ უნდა მართოთ ფული, როცა ოჯახი გყავთ. გსურთ გკითხოთ კოლეჯის შემნახველი ანგარიშების, შებრუნებული იპოთეკის ან სტუდენტური სესხის დავალიანების შესახებ? შეკითხვის გაგზავნა Bankofdad@-ზე
მამობრივი.com. გსურთ რჩევა იმის შესახებ, თუ რა აქციებზეა უსაფრთხო ფსონები? Ჩვენ გირჩევთ The Motley Fool-ის გამოწერა ან ესაუბრება ბროკერს. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე შესანიშნავი იდეა, ისაუბრეთ. ჩვენ გვსურს ვიცოდეთ.
1. არ ვსაუბრობთ ფულზე თქვენს შვილებთან
არსებობს მიზეზი იმისა, რომ ბევრ ადამიანს, როგორიც შენ ხარ, არასდროს განუვითარებია დიდი ფინანსური უნარი - ეს არ არის ზუსტად ამერიკულ საგანმანათლებლო სისტემაში ფოკუსირება.
„ჩვენი სკოლები შესანიშნავ საქმეს აკეთებენ STEM-ისა და ინგლისურის სწავლებაში, მაგრამ ჩვენ არ ვასწავლით ჩვენს ბავშვებს ფულს“, - ამბობს კრისტიან ვაგნერი, Penn Investment Advisors-ის პრეზიდენტი იარდლიში, პენსილვანია. ”ეს იწვევს ბევრ პრობლემას.” და ეს არის პრობლემები, რომლებიც შეიძლება დაგიჯდეს მომავალში, რადგან ახალგაზრდებს, რომლებიც ფინანსურად განათლებულები არ არიან, შეუძლიათ ზედმეტი ხარჯვა და ინვესტიციების ნაკლებობა.
შტატების ნახევარზე ნაკლები მოითხოვს საშუალო სკოლის მოსწავლეებს ეკონომიკის თუნდაც ერთი კურსის გავლას და მხოლოდ 17 მანდატი აქვს, რომ გაიარონ პირადი ფინანსების გაკვეთილი. ასე რომ, ეს მშობლებზეა დამოკიდებული, რომ აიღოს სლაკი.
ის იწყება ბავშვებისთვის დოლარის ღირებულების სწავლებით. როდესაც ისინი 5 წლის გახდებიან, შეგიძლიათ დაიწყოთ ფულის გამომუშავება სახლში და გადაიხადოთ ტკბილეული ან LEGO დგას მაღაზიაში, ამბობს შენონ მაკლეი, Financial Gym-ის აღმასრულებელი დირექტორი, ნიუ-იორკში დაფუძნებული ფულის ქოუჩინგი. ბიზნესი.
„როდესაც ისინი მოზარდები იქნებიან, შეგიძლიათ დაიწყოთ საყოფაცხოვრებო და შვებულების ბიუჯეტების განხილვა და როგორ ქმნით მათ“, - ამბობს ის. ”თუ თქვენ ნამდვილად გსურთ იყოთ ღია მათთან, მათ შეუძლიათ დაგეხმარონ საოჯახო ბიუჯეტის შექმნაში ან დაგეხმარონ შემდეგი ოჯახური დასვენებისთვის.”
2. ვერ ფიქრობს კრიტიკულად კოლეჯზე
ადრეული ასაკიდანვე გვასწავლეს, რომ კოლეჯი არის წარმატებისა და მაღალანაზღაურებადი კარიერის ბილეთი. ნაწილი, რომელიც გამოტოვებულია: რამდენმა სტუდენტმა შეიძლება შეაფერხოს ისინი წლების განმავლობაში დიპლომის მიღების შემდეგ.
გასულ წელს საშუალო კოლეჯის სტუდენტმა დაამთავრა დაახლოებით $30,000 სესხი. სწავლის თავბრუდამხვევი ტემპის მატებასთან ერთად, ძნელი არ არის იმის წარმოდგენა, რომ ეს მაჩვენებელი კიდევ უფრო გაიზრდება იმ დროისთვის, როცა თქვენი ბავშვები კოლეჯის ასაკს მიაღწევენ.
ყველას არ სჭირდება დაუყონებლივ ძვირადღირებულ უნივერსიტეტში წასვლა, მით უმეტეს, თუ მათ არ იციან რა პროფესიის გატარება სურთ. „უმაღლესი განათლების საფასურის გადახდის უამრავი გზა არსებობს“, ამბობს ვაგნერი. „ჩემი აზრით ყველაზე დიდი არის სათემო კოლეჯში წასვლა ორი წლით“, - ამბობს ვაგნერი. ”ისინი მაინც მიიღებენ ძირითად კურსებს, რაც მათ სჭირდებათ და შემდეგ მათ შეუძლიათ გადავიდნენ სხვა სკოლაში.”
უფრო ხელმისაწვდომ ტრასაზე არჩევამ შეიძლება ასევე შეუმსუბუქოს ტვირთი დედებსა და მამებს, რომლებიც ხშირად იღებენ მძიმე სესხებს, რათა დაეხმარონ ბავშვებს ელიტური განათლების მიღებაში. ”ეს მშობლის სესხები მრავალი ადამიანის პრობლემის წყაროა”, - ამბობს ვაგნერი.
3. კოლეჯის დანაზოგის დადება პენსიაზე გასვლამდე
დიახ, შეერთებულ შტატებში კოლეჯის ღირებულება მაღალია - გიჟურად მაღალი. მაგრამ თუ თქვენი გამოსავალი არის თანხების გადატანა 529-ში თქვენი საკუთარი საპენსიო ანგარიშის ხარჯზე, თქვენ შეიძლება დიდი ტკივილი მოგიტანოთ გზაზე. "ეს საშინელი შეცდომაა", - ამბობს ვაგნერი. ”მე არასოდეს მსმენია საპენსიო სესხის შესახებ, მაგრამ ნამდვილად მსმენია სტუდენტური სესხის შესახებ.”
უკეთესი მიდგომა არის კონცენტრირება პირველ რიგში თქვენს საპენსიო ანგარიშებზე, მათი გრძელვადიანი ზრდის პოტენციალის გამოყენებით. მას შემდეგ რაც მიაღწევთ თქვენს მიზნებს, შეგიძლიათ დაიწყოთ მათი კოლეჯის ანგარიშის გაძლიერება.
ზოგიერთი მშობლისთვის შეიძლება უფრო გონივრული იყოს თქვენი ფინანსური დახმარების გადადება. „შეგიძლიათ დაეხმაროთ მათ კოლეჯის შემდეგ დავალიანების დაფარვაში, თუ გსურთ წვლილი შეიტანოთ, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თავს მზად ხართ პენსიაზე გასვლისთვის“, - ამბობს მაკლეი.
4. ჯონსებთან ერთად
როგორც მშობლებს, ჩვენ გვსურს ვაჩუქოთ ჩვენს ბავშვებს საუკეთესო, იქნება ეს უახლესი ვიდეო თამაშის კონსოლი თუ ქარიშხლიანი მოგზაურობა დისნეილენდში. მაგრამ არსებობს საშიშროება, როდესაც ხარჯვა ბედნიერებასთან აირია და ეს არის აზროვნების ხაზი, რომელშიც ექსპერტები ამბობენ, რომ ძალიან ბევრი ზრდასრული ადამიანი იძირება.
ვაგნერისთვის სოციალური ზეწოლა დიდ როლს თამაშობს. „ადამიანებს უჩნდებათ ხელიდან გაშვების შიში“, - ამბობს ის. მეზობლებთან თვალის დევნების მიზნით, არსებობს ტენდენცია, რომ ამოიღოთ ჩვენი საფულე მსხვილი ბილეთის ნივთებისთვის, მიუხედავად იმისა, შეგიძლიათ თუ არა მათი შეძენა.
ირონია ის არის, რომ ფულის დახარჯვა რეპ-ვარსკვლავის მსგავსად, ჩვეულებრივ, ბევრს არ უწყობს ხელს თქვენი ურთიერთობისთვის. რასაც ეს იწვევს არის ფინანსური არეულობა. „ხალხი ძალიან დიდ სამომხმარებლო ვალს ატარებს“, - ამბობს ვაგნერი.
მაგრამ ეს არ არის მხოლოდ მდიდრული არდადეგები ან ძვირადღირებული გაჯეტები, რაც ჩვენს ბიუჯეტს აფართოებს, ამბობს მაკლეი. ხშირად, ის გადაჭარბებულია ბეისბოლის ლიგებითა და ბანაკებით, რომლებიც მთავრდება ნაღდი ფულით. „თქვენ უნდა გქონდეთ საუბარი მათთან და სთხოვეთ მათ პრიორიტეტულად მიიჩნიონ თავიანთი საყვარელი საქმიანობა“, - ამბობს მაკლეი.
და კარგია თქვენი შვილების ჩართვა, განსაკუთრებით მაშინ, როცა ისინი ცოტათი დაბერდებიან. „თქვენს მოზარდს შეუძლია ხელი შეუწყოს ამაში წვლილის შეტანას, სახლში ან ფინანსურად მეტი სამუშაოს შესრულებით“, - ამბობს მაკლეი.
5. თქვენი მანქანების ვალში შესვლა
ჩვენს საზოგადოებაში მანქანები ისეთივე სტატუსის სიმბოლოა, როგორც სატრანსპორტო საშუალება. მაგრამ არის ფასი, რომელიც უნდა გადაიხადოთ უახლესი Benz-ით მოგზაურობისთვის უზარმაზარი თანხების სესხებაზე. რაღაც უფრო მოკრძალებულზე წასვლა შეიძლება არ მოგცემთ დამახინჯებას - მაგრამ ეს ნამდვილად მოგცემთ სიმშვიდეს.
იდეალურია სტრატეგიის შექმნა, რათა საერთოდ არ მოგიწიოთ სესხის აღება თქვენი მანქანებისთვის, ამბობს მიქელე კლარკი, სენტ-ლუისში დაფუძნებული Acropolis Investment Management-ის მრჩეველი. დაქორწინებულმა წყვილმა შეიძლება დაიწყოს ორი მანქანის სესხით, ამბობს ის. მაგრამ როდესაც თქვენ გადაიხდით ამ ვალს, თქვენ უნდა განაგრძოთ იმავე ზომის გადახდები შემნახველ ანგარიშზე.
შემდეგ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს თანხები, რომ გადაიხადოთ ნებისმიერი მანქანის შეკეთება, რომელიც გჭირდებათ, და საბოლოოდ გამოიყენოთ დანარჩენი წინასწარი გადახდისთვის და გაყიდვების გადასახადებისთვის შემდეგი მანქანისთვის. "მიიღეთ პროცენტი მანქანისთვის დაზოგვით, ვიდრე მანქანისთვის სესხის პროცენტის გადახდა", - ამბობს კლარკი.
6. იპოთეკური სესხის აღება პენსიაზე
არც ისე იშვიათია უფრო დიდი სახლის ყიდვა, როდესაც თქვენი ოჯახი იზრდება ან გადაადგილდება. მაგრამ თქვენ ყოველთვის უნდა გახადოთ მისი თავიდან აცილების მიზანი იპოთეკა დავალიანება პენსიაზე გასვლისას, ამბობს კლარკი. Როგორც თქვენ შეიძინეთ ახალი ქონება, დარწმუნდით, რომ თქვენი საცხოვრებლის სესხი ვადაგასულია თქვენს მიზნამდე საპენსიო თარიღი.
როგორც თქვენ აშენებთ კაპიტალს თქვენს სახლში, გადაიტანეთ იგი თქვენს შემდეგ შესყიდვაში, ამბობს კლარკი. თუ აღმოაჩენთ, რომ ვერ ახერხებთ გადახდების გადახდას, თუ არ გააგრძელებთ სესხის ხანგრძლივობას, ეს აშკარა ნიშანია იმისა, რომ იყიდეთ სახლი თქვენს ბიუჯეტზე მეტი.
7. არ ადევნებთ თვალყურს მცირე ხარჯებს
მობილური აპლიკაციებით, როგორიცაა თქვენ გჭირდებათ ბიუჯეტი და ზარაფხანა, არ არსებობს საბაბი, რომ მშობლებმა არ დააფიქსირონ თუ რამდენს ხარჯავენ ყოველდღიურად - განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც ისინი არ ცურავდნენ ფულში, როგორც სკრუჯ მაკდაკი. და მაინც, ბევრი მშობელი ასე არ არის. კლარკი ამბობს, რომ იმის ცოდნა, თუ სად მიდის თქვენი ნაღდი ფული, უფრო ღირებულ ხარჯებზე გიბიძგებთ, როგორიცაა საპენსიო დანაზოგები და ოჯახური გასვლები, ვიდრე იმპულსური შესყიდვები, რომლებიც ნამდვილად არ გჭირდებათ.
ანგარიშვალდებულება განსაკუთრებით სასარგებლოა, როდესაც საქმე ეხება საჭმელს, ერთ-ერთ ყველაზე გავრცელებულ საბიუჯეტო ხარჯებს. კლარკს აქვს რჩევა, რათა თავიდან აიცილოთ რესტორანში ჩხუბი: გამოიყენეთ ტელეფონი, რათა ჩანიშნოთ სახლში მომზადებული კერძები. ყოველ ჯერზე, როცა მიირთმევთ და ის ოჯახთან ერთად გამარჯვებულია, ამბობს ის, აიღეთ თქვენი მოწყობილობა და დაამატეთ იგი თქვენს ფავორიტთა სიაში.
„შეგიძლიათ გამოკვებოოთ ოთხსულიანი ოჯახი 20 დოლარად ან ნაკლებით“, - ამბობს კლარკი. ”საჭმელად გასვლა ორჯერ ძვირი ღირს, მარტივად და ძვირი.”
