მე ცოტა ხნის წინ დაიწყო ახალი სახლის ძებნა და იპოთეკური ფირმამ გადაამოწმა ჩემი ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა და ჰქონდა რამდენიმე შეკითხვა. რატომ არის ეს ასე მნიშვნელოვანი და რა ითვლება კარგ თანაფარდობად? – კრეიგ ლ, ფილადელფია
კრედიტორებს აქვთ ყველანაირი გზა, რათა გაზომონ თქვენი შესაძლებლობა, დაფაროთ საცხოვრებლის სესხები, და ეს კარგი მიზეზია. ისინი გპირდებიან ფულის დიდ ნაწილს და ინვესტორებს, რომლებიც საბოლოოდ ყიდულობენ მათ უმეტესობას იპოთეკა გვინდა ვიცოდეთ, რომ ისინი ჭკვიან გადაწყვეტილებას იღებენ.
ვალის შემოსავალთან, ან DTI, თანაფარდობა ასახავს თქვენს მთლიან სესხის გადახდებს იმის მიხედვით, თუ რამდენ შემოსავალს აკეთებთ. რაც უფრო მეტ ფულს შემოიტანთ, კრედიტორების აზრით, მით მეტია თქვენი უნარი ვალის აღება და მაინც შეადგინეთ თქვენი ყოველთვიური ვადები.
თქვენი ნომრის გამოსათვლელად, თქვენ ჯერ უნდა დაამატოთ ყველა თქვენი სესხის გადახდა მოცემული თვისთვის. ეს მოიცავს თქვენს იპოთეკას, ასევე საკრედიტო ბარათებს, სტუდენტური სესხებიდა მანქანის სესხები. შემდეგ ამ რიცხვს გაყოფდით თქვენს მთლიან შემოსავალზე - სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, რამდენს გამოიმუშავებთ, სანამ ისინი გამოვიდნენ
"მამათა ბანკი" არის ყოველკვირეული რუბრიკა, რომელიც ცდილობს უპასუხოს კითხვებს, თუ როგორ უნდა მართოთ ფული, როცა ოჯახი გყავთ. გსურთ გკითხოთ კოლეჯის შემნახველი ანგარიშების, შებრუნებული იპოთეკის ან სტუდენტური სესხის დავალიანების შესახებ? შეკითხვის გაგზავნა Bankofdad@-ზემამობრივი.com. გსურთ რჩევა იმის შესახებ, თუ რა აქციებზეა უსაფრთხო ფსონები? Ჩვენ გირჩევთ The Motley Fool-ის გამოწერა ან ესაუბრება ბროკერს. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე შესანიშნავი იდეა, ისაუბრეთ. ჩვენ გვსურს ვიცოდეთ.
კომპანიები, როგორიცაა Fannie Mae, რომლებიც ყიდულობენ საშინაო სესხებს კრედიტორებისგან მეორად ბაზარზე, არსებითად ადგენენ წესებს, როდესაც საქმე ეხება DTI კოეფიციენტებს. 2017 წელს, იპოთეკის გიგანტმა ოდნავ შეამსუბუქა სტანდარტები და შეამცირა მისი ბარიერი 45-დან 50 პროცენტამდე (თუმცა არის გამონაკლისები, რომლებსაც აქ არ შევეხები).
მაგრამ ეს ყველაფერი შეიძლება შეიცვალოს ნებისმიერ დროს. მაგალითად, მას შემდეგ, რაც დაინახა მაღალი DTI სესხების ზრდა, ფენი მეიმ ამ წლის დასაწყისში გამოაცხადა, რომ უფრო მეტ შეზღუდვებს აწესებდა მსესხებლებს, რომლებსაც აქვთ 45 პროცენტზე მეტი დავალიანება.
დასკვნა ის არის, რომ რაც უფრო დაბალია თქვენი რიცხვის მიღება, მით უკეთესი. თუ თქვენ მიმართავთ სესხს DTI კოეფიციენტით 35 პროცენტზე ნაკლები, თქვენ თავს საუკეთესო ფორმაში აყენებთ, რომ მიიღოთ სესხი კონკურენტული განაკვეთით.
მე ვარ 32. ერთი შვილი მყავს და მეორე გზაში. მაქვს გარკვეული დანაზოგი და ღირსეული 401(k) სამუშაოს მეშვეობით. რამდენად რისკიანი უნდა ვიყო ამით 401 (კ)? - კარლოს პ., ნიუ ჰევენი, CT
ძნელია იფიქრო ბევრ გადაწყვეტილებაზე, რომელიც გავლენას მოახდენს შენზე გრძელვადიანი ფინანსური ჯანმრთელობა აქტივების განაწილებაზე მეტი. გსურთ პორტფელი, რომელიც გაზრდის თქვენს პოტენციურ შემოსავალს ზედმეტი რისკის გარეშე.
მას შემდეგ, რაც თქვენ არ წარმოგიდგენთ რაიმე კრიზისს, რომელიც გაიძულებთ ნებისმიერ დროს ამოიღოთ ფული თქვენი 401(k)-დან მალე, დავუშვათ, რომ აქტივები იქ დარჩება მანამ, სანამ არ მიაღწევთ საკმაოდ ტიპურ პენსიას ასაკი. 32 წლის ასაკში ეს სამი ათეული წლის მანძილზეა.
ამ დროის განმავლობაში, თქვენ შეძლებთ უფრო მეტად დაეყრდნოთ აქციებს, ვიდრე ხანდაზმული მუშაკი, რომელიც აპირებს დატოვოს სამუშაო ძალა და გაემგზავროს ბოკა რატონში რამდენიმე წელიწადში. ბაზარს შეიძლება ჰქონდეს ვარდნა იმ დროიდან და ახლა, მაგრამ თქვენ გექნებათ საკმარისი დრო მათ გასასვლელად.
მარტინ ლუნდგრენი, პრეზიდენტი ჩრდილოეთის შუქები, მხოლოდ საკომისიო კონსულტაცია, რომელიც მდებარეობს სიეტლში, ამბობს, რომ ის რეკომენდაციას უწევს პორტფელს 80 პროცენტიანი აქციებით (აშშ და საერთაშორისო ჰოლდინგების 60/40 გაყოფით) თქვენი ასაკის ტიპიური ინვესტორისთვის. დარჩენილი ნაწილი წავა ობლიგაციების დივერსიფიცირებული კალათისკენ, რომელიც უზრუნველყოფს საფონდო ბირჟის აღმავლობისა და ვარდნის საწინააღმდეგო წონას.
ეს რჩევა ძირითადად შეესაბამება "110-ს გამოკლებული თქვენი ასაკის" აქსიომას, რომელსაც ბევრი ფინანსური გურუ ეყრდნობა, რათა დადგინდეს თქვენს მფლობელობაში არსებული აქციების საერთო პროცენტი. როდესაც მიაღწევთ 60 წელს, მაგალითად, თქვენი აქციების განაწილება 50 პროცენტამდე შემცირდება. არის გამონაკლისები, როდესაც ეს ცერის წესი არ მუშაობს - ან ადრეული პენსიაზე გასვლამაგალითად - მაგრამ ეს არის მოსახერხებელი გზა, რომ იფიქროთ თქვენი თანდათანობითი გადასვლაზე „უფრო უსაფრთხო“ ფასიანი ქაღალდებისკენ ასაკის მატებასთან ერთად.
ღირს ცოტა უფრო აგრესიული იყოთ თქვენი ცხოვრების ამ ეტაპზე, როდესაც შეგიძლიათ ისარგებლოთ ბაზრის ზრდის შედეგად რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში. ”გრძელი პერიოდის განმავლობაში, მთავარი რისკი არის ინფლაცია”, - ამბობს ლუნდგრენი. „გსურთ აქტივები, რომლებიც ინარჩუნებენ ან აღემატება ფასების ზრდას“.
აქციებისა და ობლიგაციების ასაკის შესაბამისი ნაზავის შესანარჩუნებლად, შეიძლება პერიოდულად დაგჭირდეთ თქვენი აქტივების რებალანსი დროთა განმავლობაში. თუ აქციების ფასები გაიზრდება, შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ ისინი ახლა თქვენი ბუდის კვერცხის 90 პროცენტს შეადგენს, ნაცვლად 80-ისა. კონტროლის შესანარჩუნებლად, გსურთ გაყიდოთ თქვენი აქციების ნაწილი და გამოიყენოთ შემოსავალი მეტი ობლიგაციების შესაძენად.
უფრო ხელმოკლე ინვესტორებისთვის, ლუნდგრენს მოსწონს სამიზნე თარიღის ფონდების იდეა, რაც ავტომატურად ხდება შეცვალეთ თქვენი აქტივები თქვენი საინვესტიციო ჰორიზონტის მიხედვით - ეს შეიძლება იყოს თქვენი პენსიაზე გასვლა ან შემთხვევა 529 გეგმათქვენი შვილის კოლეჯში შესვლა.
კარგი ამბავი ის არის, რომ ბევრი 401(k) გეგმა ახლა გთავაზობთ ამ უპრობლემო სახსრებს. უბრალოდ დარწმუნდით, რომ გადახედეთ წლიური ხარჯების კოეფიციენტს ამ მარშრუტზე წასვლამდე. თუ იპოვით რომელიმეს, რომელიც წელიწადში ერთ პროცენტზე მეტს იხდის, შეიძლება დაგჭირდეთ თავი აარიდოთ.
