우리 엄마는 큰 관심을 가지고 있습니다. 투자 선물을 주는 대신. 손자가 태어난 직후 그녀는 중개 계좌를 개설하고 뮤추얼 펀드에 투자했습니다. 매년 크리스마스와 생일이면 장난감을 사지 않고 통장에 현금을 넣어둔다. 그녀는 가족의 어른들에게도 같은 일을 하지만 우리는 주식을 받습니다. 그녀는 20년 동안 이 일을 해왔고 우리는 그것을 좋아합니다. 누군가가 우리를 위해 투자할 수 있다는 것은 행운입니다.
그러나 부모가 자신의 새 아기를 위해 저축 및/또는 투자를 시작하고 싶다면 어떻게 하시겠습니까? 그것에 대해 가장 좋은 방법은 무엇입니까? 대학, 자동차, 그리고 앞으로 어떤 다른 비용이 나올지 누가 알겠습니까? 지금 자녀를 위해 돈을 긁어 모으기 시작하는 것이 나쁠 일이 아닙니다. 그렇죠? 물론 추가 가처분 소득이 있다고 가정합니다. 그러나 뮤추얼 펀드 또는 주식이 갈 길입니까? 529 플랜, 금, 저축 채권 또는 간단한 저축 계좌는 어떻습니까? 가장 현명한 공격 계획은 무엇입니까?
복잡한 질문입니다. 그리고 아무도 답이 없습니다. 그래서 신생아를 대신하여 저축이나 투자를 효과적으로 시작하는 방법을 알아보기 위해 가족 재정에 대한 전문 지식을 갖춘 두 명의 재무 설계사에게 질문했습니다. ⏤ Robin Taub, CPA, CA, 똑똑한 자녀를 키우기 위한 부모 안내서 플로리다에 기반을 둔 CFP이자 엄마 아빠 돈 ⏤ 팁. 다음은 그들이 추천하는 내용입니다.
먼저 질문하십시오. 돈은 무엇입니까?
첫 번째 질문은 왜 당신은 돈을 절약하고 있습니다. 대학 등록금 때문인가요? 16살이 되면 새 차를? 어쩌면 당신은 아이가 집으로 돌아가지 않도록 작은 알을 품고 삶에 보내고 싶을 수도 있습니다. 누가 알아. 그러나 지금 돈이 어디로 갈 것인지 파악하는 것이 첫 번째 단계이며 그 답이 설정한 계정 유형을 결정해야 한다고 Becker는 말합니다.
Taub은 "모든 것은 목표, 시간 범위 및 위험에 대한 내성에 달려 있습니다."라고 덧붙입니다. “물론 간단한 저축 계좌를 만들 수는 있지만 지금 저축 계좌가 지불하는 금액은 1% 미만입니다. 시간이 지남에 따라 실제로 추가되는 것은 많지 않습니다.”
귀하가 다음과 같은 경우: 대학 저축
투자하다: 529 계획
왜: 그 돈이 확실히 대학 등록금으로 간다면 ⏤ ⏤ ⏤ ⏤ 529플랜 아마도 가장 좋은 경로일 것입니다. Becker는 "최대한 많은 세금 감면과 기부금 한도를 가장 적게 제공합니다."라고 말합니다. "게다가, 그 돈은 세금 유예로 증가하고 고등 교육에 사용된다고 가정하면 세금 없이 인출할 수 있습니다." 뿐만 아니라 있다. 소득 제한이 없고(그래서 급여 수준에 관계없이 기부할 수 있음) 기술적으로 연간 기부 한도가 없습니다 ⏤ 올해 자녀 1인당 $14,000(부부의 경우 $28,000) 또는 2018년에 $15,000를 초과하여 기부하면 증여세가 부과됩니다.
Becker는 529 Plan의 가장 큰 단점은 “대학 등록금이 더 이상 필요하지 않거나 더 빨리 자금에 접근하고 싶다면 세금이 부과된다는 것입니다. 고등 교육 비용 이외의 용도로 사용되는 경우 계정의 수입과 10%의 벌금이 부과됩니다." 예를 들어 몇 가지 해결 방법이 있지만 ⏤ 수혜자를 대학생이 아닌 A키드에서 대학생인 B키드로 변경하거나 미래의 손자를 수혜자로 지정 ⏤ 전반적으로 다른 투자에 비해 엄격하다. 차량. Becker는 “다른 것을 위해 돈을 원한다고 결정했다면 더 큰 문제입니다.”라고 말합니다. “그러면 수입에 대해 10%의 패널티가 있습니다. 그게 가장 큰 단점이에요.”
귀하가 다음과 같은 경우: 기타 교육비를 위한 저축
투자하다: 커버델 ESA
왜: 학교를 위한 저축 아이디어가 마음에 들지만 반드시 대학에 묶이고 싶지 않다면 Coverdell ESA로 알려진 보다 광범위한 교육 저축 계좌도 있습니다. Becker는 "세후 돈을 기부하고 기부에 대한 세금 공제가 없으며 돈이 비과세로 성장한다는 점에서 529 계획과 유사합니다."라고 말합니다. "가장 큰 차이점은 사립학교, 과외, 책, 기타 필요한 도구와 용품을 포함하여 K-12 비용에도 면세로 사용할 수 있다는 것입니다."
Coverdell ESA는 자금 사용 방식에 있어 더 많은 유연성을 제공하지만 소득 및 기여 한도가 더 엄격합니다. 부부가 $220,000 이상 버는 경우 운이 좋지 않을 뿐만 아니라 모든 기부자에 대해 자녀 1인당 연간 기부금을 $2,000로 제한합니다. Becker는 "할머니와 할아버지가 한 해 동안 자녀의 Coverdell ESA에 1,000달러를 기부하면 최대 1,000달러까지만 추가로 기부할 수 있습니다. 총 기부금이 $2,000를 초과할 수 없기 때문입니다."
귀하가 다음과 같은 경우: 일반 둥지 알 구하기
투자하다: "소파-감자 포트폴리오"
왜요? 나중에 일반 용도로 돈을 모아두고 싶다고 가정하면 인생의 많은 것과 마찬가지로 엄마의 방식이 가장 좋습니다. Taub은 "가장 쉬운 방법은 내가 좋아하는 아주 간단한 대형 은행의 소파 포테이토 포트폴리오를 설정하고 S&P 지수와 같은 인덱스 뮤추얼 펀드에 투자하는 것입니다."라고 말합니다. 인덱스 펀드는 광범위하게 분산되어 있으며 회사 주식의 개별 주식을 사는 경우처럼 패자를 선택하지 않을 가능성을 높입니다. 그녀는 당신의 이름으로 된 자녀의 계정을 설정하기 위해 반드시 추가합니다.
Becker는 Taub의 의견에 동의합니다. 부모에게 Vanguard와 같은 회사의 저비용 중개 계좌를 개설하되 귀하의 이름으로 계좌를 유지하는 것이 좋습니다. 그는 "신탁 계좌 등을 할 수 있는 방법이 있지만 그럴 필요는 없다"고 말했다. “돈을 자신의 이름으로 별도의 계좌에 보관하고 원하는 만큼 기부하세요.” 그는 덧붙입니다. "특별 세금 혜택은 없지만 기부 한도 또는 액세스 할 수 있는 시기에 대한 제한도 없습니다. 돈."
돈을 할당하는 방법에 관해서는 다시 한 번 귀하의 기간과 위험 회피에 달려 있습니다. "저비용 인덱스 펀드에 돈을 보관하는 것이 성장 가능성을 최대화하는 가장 좋은 방법입니다."라고 Becker는 지적합니다. “앞으로의 일반적인 사용을 위한 돈이고 특별한 일정이나 저축할 대상이 없다면 조금 공격적으로 대처할 여유가 있습니다.” 공격적이라고 해서 미친듯이 금이나 비트코인을 사는 것은 아니지만 선물. "나는 금의 팬이 아닙니다."라고 그는 말합니다. “저는 Gerber가 아기를 위해 새 부모를 팔려고 하는 생명 보험 정책의 팬도 아닙니다. 기본적으로 많은 수수료가 포함된 종신 보험 정책입니다. NS 몇 년." 그는 "금도 없고 생명보험도 없다"고 말하는 것을 피하십시오.
무엇을 하든지 먼저 자신을 위해 저축하십시오
Taub과 Becker는 저축에 몰두할 수 있는 부모에게 마지막 경고의 말을 했습니다. 6개월 아기를 위해: 자녀를 위해 저축보다 대학을 위한 저축을 우선시하지 마십시오. ~을위한 당신의 미래. 그들은 은퇴를 대비한 저축 후 추가 수입이 있다면 반드시 자녀가 성공적인 미래를 준비할 수 있도록 도와준다는 점을 인정합니다. 그러나 기억하십시오. 당신이 그들에게 줄 수 있는 가장 큰 재정적 선물은 ~ 아니다 80세가 되면 지하실에 들어가십시오. 간단합니다. Taub은 "자신의 재정에 집중하고, 고금리 신용 카드 빚과 모기지 빚을 갚고, 은퇴를 위한 저축을 하십시오."라고 말합니다.
Becker는 특히 대학을 위한 저축과 관련하여 고객에게 동일한 조언을 제공합니다. "사실 저는 대학 저축을 재정적 우선순위가 낮은 것 중 하나로 만들 것을 권장합니다."라고 그는 말합니다. “대학 교육에 자금을 조달하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 그러나 사회 보장 외에는 실제로 자금을 조달할 다른 방법이 없습니다. 퇴직 지금 저축하는 것보다. 그리고 더 빨리 시작하고 더 많이 저축할수록 더 유리할 것입니다.”
"비행기 시나리오의 전체 산소입니다."라고 그는 덧붙입니다. “당신의 개인 재정 기반이 안전하다면 자녀가 당신에 대해 걱정할 필요가 없기 때문에 당신은 자녀를 위해 더 쉽게 만들고 있습니다. 단순히 이기적인 것이 아니라, 자신을 위해 저축하고 먼저 자신을 확보하는 것은 실제로 자녀에게 큰 선물입니다.”
