아내와 나는 17,893달러를 가지고 있습니다. 신용 카드 빚 3개에 걸쳐 퍼짐 신용 카드. 통합하는 것이 올바른 조치입니까? 빚 하나로 계정 이자를 피하기 위해 아니면 모두 보관하고 지불해야합니까? 아니면 고려하지 않는 다른 옵션이 있습니까? 이 씨발 우리 신용 점수? — 숀, 37세, 루이빌.
잔액을 새 카드로 이체하면 최소한 단기적으로는 신용 점수가 하락할 수 있습니다. 비록 당신이 이자를 절약할 수 있다면 지불할 가치가 있는 가격일 수 있지만 말입니다. 대부분의 큰 재정 결정과 마찬가지로 상황의 세부 사항에 따라 다릅니다.
대부분의 신용 카드 비율과 총 부채 규모를 감안할 때 프로모션 제안에 대해 진지하게 생각해 보겠습니다. 나는 당신이 현재 계좌에 지불하고 있는 이자 비용을 모르지만 보수적으로 평균 연이율 20%를 취합시다. 교장에 관해서 단순히 떠돌아 다니고 있다면 재정 비용만으로 일년 내내 거의 $ 3,600 이상을 포크하게됩니다. 카드 발급사가 구내염만큼 인기가 있는 것은 당연합니다.
많은 카드가 처음 9개월에서 15개월 동안 0퍼센트 연이율을 제공하므로(자격이 있는 경우), 이는 이러한 미친 요율에서 상당한 구제를 받을 수 있습니다. 그리고 체이스 슬레이트 카드와 같은 일부 카드는 60일 이내에 기존 잔액을 이월하는 한 잔액 이체 수수료를 청구하지 않습니다(3~5% 수수료가 일반적임).
즉, 방아쇠를 당기기 전에 생각하고 싶은 몇 가지 사항이 있습니다. 대출 기관은 귀하가 1년 안에 새 계정을 신청한 것을 보고 약간 긴장합니다. 왜냐하면 귀하가 상환을 처리하는 방법을 아직 모르기 때문입니다. 그래서 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.
그러나 여기에 문제가 있습니다. "신규 신용"은 가장 널리 사용되는 신용 평가 시스템인 FICO 등급의 10%만 구성합니다. 하나의 새 카드에만 가입하는 한 최소한의 히트를 기록해야 합니다. 그리고 잠재적인 저축을 감안할 때 FICO의 단기 하락으로 인해 식은땀을 흘리지 않아야 합니다. 특히 곧 집을 사지 않을 예정이라면 더욱 그렇습니다.
또한 지불할 이자가 없기 때문에 프로모션 기간 동안 각 지불의 100%가 카드 잔액에 대해 사용된다는 점도 기억하십시오. 따라서 잠재적으로 이 방법으로 교장을 훨씬 더 빠르게 해킹할 수 있습니다. 그리고 사실은 계정 잔액이 새 크레딧을 받는 것보다 FICO 점수에서 더 큰 요소입니다. 따라서 장기적으로 새 카드는 실제로 들어 올리다 너의 점수.
그러나 전송을 통해 무엇을 얻게 되는지 아는 것이 중요합니다. 금융 비용으로 zilch를 지불하는 스트레치 동안, 당신은 쉬운 길에있는 것처럼 보일 것입니다. 그 후, 약간의 채찍질을 기대하십시오. 예를 들어 이 글을 쓰는 시점에서 체이스 슬레이트는 인트로 기간이 끝나면 17.24%에서 25.99% 사이의 가변 APR까지 치솟습니다. 그리고 할인율은 일반적으로 이체하는 잔액에만 적용됩니다. 새로운 구매에 관해서는 그렇게 관대하지 않다는 것을 알게 될 것입니다.
물론 다른 위험은 귀하가 마음대로 사용할 수 있는 추가 크레딧을 실제로 사용하기 시작한다는 것입니다. 너희들이 높은 잔고를 쌓았다는 사실은 당신이 적자 지출 모드에 있다는 것을 의미합니다. 변화해야 합니다. 새 카드를 꺼낼 경우 은행에서 사용하지 않는 계정을 폐쇄하지 않도록 충분히 사용하십시오. 전화 요금 등을 지불하는 데 사용합니다. 그러나 지갑에 남겨두거나 유혹이 많은 아마존 계정에 연결하지 마십시오.
결론은 다음과 같습니다. 프로모션 요금을 사용하여 잔액을 적극적으로 지불할 수 있고 당신은 단기간에 큰 대출을 신청하지 않을 것입니다. 새로운 발행자로 전환하면 많은 돈을 벌 수 있습니다. 감각. 하지만 돋보기를 가까이에 두십시오. 먼저 작은 글씨를 이해해야 합니다.
이제 귀하의 이자율. 예를 들어, 귀하의 집에 상당한 양의 에퀴티가 있는 경우, 다음의 홈 에퀴티 라인을 신청할 수 있습니다. 신용 또는 HELOC는 일반적으로 이자율보다 훨씬 낮습니다. 카드. 그러나 이것에도 위험이 있습니다. 신용 한도를 개설하려면 마감 비용을 지불해야 하며, 제때 지불하지 않으면 집을 잃을 수 있습니다.
개인 대출을 받는 것은 카드 잔액을 상환하는 또 다른 방법입니다. 요금은 HELOC만큼 낮지는 않지만 일반적으로 대부분의 Visa 또는 Mastercard보다 낫습니다. 그러나 부채를 감안할 때 대출 기관의 최고 이자율을 얻을 수 있을지 확신할 수 없습니다. 따라서 진행하기 전에 반드시 각각의 장단점을 저울질하십시오.
물론 잔액을 지불하는 데 사용하는 메커니즘은 방정식의 일부일 뿐입니다. 더 중요한 요소는 실제로 부채를 상환할 계획을 가지고 있다는 것입니다. 여러분이 가장 먼저 해야 할 일은 예산에서 쓸모없는 쓰레기를 모두 줄이는 것입니다. 그리고 새 카드를 꺼낸다면 매달 자동결제를 가능한 한 많이 설정해 놓으시기 바랍니다. 낮은 초기 요율의 요점은 공격적으로 원금을 지불하고 마침내 그 알바트로스를 목에서 빼는 것입니다.
