높은 수준의 스트레스와 몇 시간의 수면, 부모가 되는 것은 실수를 위한 확실한 레시피 재무 계획. 이웃에서 친척, Facebook 광고를 위한 예측 알고리즘에 이르기까지 모두가 당신을 겁주어 돈을 쓰게 만들고 싶어합니다. 한편, 기저귀, 옷, 유아용 침대와 같은 기본적인 필수품은 충분히 비싸다 자신에.
육아 스트레스가 누그러지는 반면, 지출 종종 남아 있습니다. 부모는 캠프, 스포츠 리그, 방과 후 활동 및 기타 발생하는 모든 일에서 달러 호스를 뿌리는 데 몇 년을 보냅니다. 수십 년에 걸친 무분별한 지출 끝에 그들은 대학 등록금, 퇴직 장애와 죽음에. 재정적 후회? 위대한 경제학자 프랭크 시나트라와 마찬가지로 그들에게도 몇 가지가 있습니다.
하지만 그 아쉬움이 불가피한 것은 아니다. 우리는 재무설계사들에게 부모인 고객에게 가장 큰 재정적 후회에 대해 물었습니다. 많은 사람들이 자녀가 있는 고객이 재무 계획을 더 빨리 시작했으면 좋겠다고 말했습니다. 이는 놀라운 일이 아닙니다(솔직히 부자들만이 저축을 시작해야 할 때 시작합니다). 그러나 그들은 또한 장기적으로 돈의 우선 순위를 정하는 방법에 대한 반직관적인 조언도 공유했습니다. 다음은 가장 큰 재정적 실수에 대해 알아야 할 사항과 너무 늦기 전에 진로를 변경하는 방법입니다.
재정적 실수: 아기가 태어나기 전에 과도하게 소비하는 지출
루이지애나에 기반을 둔 재무설계사이자 네 아이의 아버지 알라자원 능선길 열성적인 부모가 되고자 하는 부모는 아기가 도착하기 전에 과소비를 하고 있다는 점에 주목합니다. 유아용 침대, 어린이용 카시트, 기저귀, 턱받이 및 옷과 같은 기본 사항을 다룬 후에는 어디에서 멈춰야 할지 모릅니다.
“당신이 필요로 하는 것과 사치품이 무엇인지 정확히 알지 못합니다.”라고 Ridgeway는 말합니다. 하지만 부모가 된 지 몇 달이 지나면 먼지를 모으는 것이 무엇인지 쉽게 알 수 있습니다. "모든 보틀 워머, 신생아 신발 및 아기 가방은 거의 사용되지 않았습니다."
수정 방법: Ridgeway는 최고의 재정적 이익을 염두에 둔 최초의 컨설팅 전문가에게 조언합니다. “믿을 수 있는 가족이나 친구에게 물어서 필요한 것들의 목록을 만드십시오.”라고 그는 말합니다. 요구 사항을 예측하려고 시도하는 것보다 요구 사항이 발생할 때 대응하는 것이 좋습니다. “아기가 오면 필요한 만큼 추가로 구입하세요. 기저귀 갈이대가 좋은 소리라는 건 알지만, 다른 방에 있고 세 시간밖에 자지 못한다면 소파에 수건을 깔아도 괜찮습니다.”
대가족의 가장인 Ridgeway의 보너스 조언은 불필요한 재구매를 피하기 위해 아기 장비를 양호한 상태로 유지하라는 것입니다. "아기들은 빨리 자라서 나처럼 4명만 낳을 수도 있습니다."라고 그는 말합니다. "그래서 아기가 부활절 사진을 찍을 때 입었던 헌 옷을 쉽게 전달할 수 있습니다."
재정적 실수: 더 빨리 저축을 시작하지 않음
기저귀, 어린이집 등의 돈이 고갈되면서 부모가 된 초기 단계는 저금. 하지만 미시간의 재무설계사이자 네 아이의 아버지로서 폴 페너 일찍부터 저축을 시작할 수 있는 방법을 찾지 못한 부모는 필연적으로 후회하게 된다고 말합니다. “부모들로부터 가장 많이 듣는 후회는 그들이 일찍부터 저축을 시작하지 않았다는 것입니다.”라고 그는 말합니다. "그게 은퇴를 위한 저축이든 대학을 위한 저축이든, 그들은 계획을 더 일찍 시작하지 않기로 한 결정을 후회하거나 두 번째 추측합니다."
수정 방법: 돈을 벌기 시작하는 가장 좋은 시기는 10년 전입니다. 두 번째로 좋은 시간은 오늘입니다. 그러니 현금을 모아두세요. 지금. 시간이 지남에 따라 돈을 늘리는 방법에 대해 신뢰할 수 있는 사람에게 물어보고 가능한 한 빨리 조언을 따르십시오. Fener가 말했듯이 첫 번째 단계가 가장 어렵습니다. “[부모는] 첫 걸음을 내딛는 것이 두렵거나 어디서부터 시작해야 할지, 가족을 부양하기 위해 누구에게 의지해야 할지 모르는 그들의 야망이 불분명하다는 사실이 두렵습니다.”라고 그는 말합니다.
재정적 실수: 자녀의 결혼식을 거창하게 하기
결혼식은 여러 가지 면에서 결혼 생활의 분위기를 결정합니다. 부부는 기쁨과 축하와 함께 새로운 삶을 시작하기를 원하고 부모는 도움을 원합니다. 오하이오주 재무설계사는 “결혼식은 온 가족이 함께 하게 되며 그 후 수십 년 동안 논의된다”고 말했다. 커티스 베일리 말한다. "부모는 자녀에게 최선을 다하기를 원하며 비용을 충당하는 데 도움을 주겠다고 제안합니다." 그러나 기쁨과 축하는 값싼 것이 아닙니다. “예산이 초과되기 시작하면 계속해서 수표를 쓰는 쪽은 부모인 경우가 많습니다.”
수정 방법: 자녀에게 중요한 날을 위해 블랑쉬를 제공하지 마십시오. 관대하되, 한 번의 일시불로 관대하십시오. “나는 몇몇 부모가 단순히 일회성 수표를 쓰는 것을 보았습니다.”라고 Bailey는 말합니다. "그게 다야. 예산을 설정하고 부부에게 지출 방법에 대한 첫 번째 기회를 제공합니다. 자녀가 결혼 비용을 위해 자신의 은행 계좌에서 수표를 쓸 때 절충안이 더 현실적이 됩니다.”
재정적 실수: Roth IRA를 최대화하지 않음
미시간 자산관리회사 설립자 앤서니 왓슨(Anthony Watson) 은퇴 전문가 번창, 그의 고객들은 종종 그들이 자금을 지원받았으면 하는 바램을 발견했습니다. 로스 IRA 소득과 세율 모두 낮았지만 경력 초기에 전통적인 IRA에 대한 기부금은 세금 공제가 가능하며 지불할 때까지 소득이 세금 없이 증가합니다. 계정에서 인출을 시작할 때 세금을 납부하면 Roth IRA에 세금이 부과됩니다. 그들을. "게다가 Roth IRA에 기부할 수 있는 능력은 미혼의 경우 $125,000, 부부의 경우 $198,000의 조정 총소득(Adjusted Gross Income)에서 단계적으로 폐지됩니다."라고 Watson은 말합니다.
수정 방법: 고용주가 401(K) 조항과 일치하도록 최대 한도를 초과한 후 ROTH IRA 자금을 우선적으로 지원합니다. 왓슨은 "초기에 Roth IRA의 주식과 같은 고성장 자산은 은퇴 자금을 마련할 수 있는 상당한 면세 소득원을 제공함으로써 사람들을 훗날 훌륭한 위치에 올려놓을 수 있습니다."라고 말합니다. “401(k) 또는 IRA와 같은 적격 퇴직 차량과 결합하여 퇴직 시 개인 소득세율로 과세됩니다. 개인은 나중에 은퇴에 엄청난 가치를 더하는 탁월한 세금 효율적인 인출 전략을 세울 수 있습니다. 상황."
재정적 실수: 주식보다 채권에 너무 많이 투자
Watson은 그의 나이든 고객들이 포트폴리오에 더 많은 주식을 보유하고 더 적은 수의 채권을 보유함으로써 더 나은 수익을 얻기를 원한다는 것을 알게 되었습니다.
"젊은이들은 포트폴리오에 채권을 순진하게 보유하는 경우가 많습니다. 왜냐하면 채권이 필요한 분산을 제공한다고 생각하기 때문입니다."라고 그는 덧붙였습니다. 꾸준한 급여를 위해 일하고 시간이 지남에 따라 투자 포트폴리오에 꾸준히 기여하는 능력은 채권이 하는 역할에 기여합니다. 포트폴리오.
하지만 참고하세요: 이것은 시장을 이기기 위해 개별 주식에 베팅하는 것을 의미하지 않습니다. "때때로 시장 타이밍을 잡거나 주식을 고르는 데 성공하는 것은 가능하지만 그 확률은 천천히 그리고 꾸준히 당신의 포트폴리오를 성장시키고 복리가 제 역할을 하도록 허용하는 것은 낮습니다." 말한다.
수정 방법: 왓슨 조언 투자에 대한 간단한 지수 기반 접근 방식을 따르면, 부모는 저비용을 사용하는 것이 더 운이 좋을 것이라고 말합니다. 군중을 따라가거나 주식을 통해 시간을 맞추거나 홈런을 치려고 하기보다 분산된 ETF 선발. 그리고 예, Gamestop stonks를 포함하는 Reddit 아빠입니다.
재정적 실수: 아이들에게 금융 이해력을 가르치지 않음
아이들이 청년기에 접어들면 종종 재정적 개념으로 어려움을 겪습니다. 학자금 대출, 신용 및 투자는 그들에게 어렵습니다. “많은 부모들이 자녀에게 금융에 대해 더 많이 가르치지 않은 것을 후회합니다.” 사우스 캐롤라이나의 재정 고문이자 세 자녀의 아버지 찰스 H 토마스 3세 말한다. “주로 자신을 확신하지 못하는 부모에게서 오는 경우가 많습니다.”
수정 방법: 아이에게 자신이 모른다고 말하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 그러나 Thomas는 돈, 부채 및 신용이 어떻게 가족을 더 가깝게 만들 수 있는지 조사한다고 말합니다. “함께 배울 수 있는 기회로 삼으세요.”라고 그는 말합니다. “예를 들어, 청구서가 우편으로 오면 자녀와 함께 보고 이해가 되는 부분과 그렇지 않은 부분에 대해 이야기해 보라고 제안하십시오. 그것을 통해 이야기하는 것이 모두에게 도움이 될 것입니다.”
재정적 실수: 생명 및 장애 보험에 대한 과소 지출
보험료 내는 것을 좋아하는 사람은 아무도 없습니다. 대부분의 시간에 아무런 이점이 없는 지갑의 낭비입니다. 그러나 나이가 들수록 더 자주 발생하는 응급 상황이 발생하면 보험의 쿠션이 가족에게 중요한 변화를 가져올 수 있습니다. 메간 콥카, 장애 아동의 가족에게 자문을 제공하는 노스캐롤라이나의 재정 고문은 다음과 같이 말합니다. 장애 또는 생명 보험이 없거나 충분하지 않으면 큰 후회로 이어질 수 있습니다. 종종 장애와 함께 많은 의료비가 나옵니다.”라고 그녀는 말합니다. “이 두 가지 보험은 종종 간과되거나 과소평가됩니다. 최악의 경우 가장 큰 후회가 될 수 있습니다.”
수정 방법: 생명 및 장애 보험에 가입하십시오. 매달 정책을 지불하십시오. 모든 것이 잘 될 때 원하는 만큼 불평하고 모든 것이 잘못되어 준비가 되었을 때 등을 토닥여주세요. 은퇴하고 아이들은 더 나이가 많고 대학은 보장되지 않으며 장애 또는 사망으로 가구 소득이 감소할 경우 생명 보험에 가입하십시오.” 말한다.
재정적 실수: 은퇴보다 어린이 대학을 우선시
믿거 나 말거나 자녀를 먼저 생각하는 것은 큰 실수가 될 수 있습니다. 오하이오 재무설계사 존 보바드 그리고 네 아이의 아버지는 그의 나이 많은 부모 고객들이 종종 그들이 아이들을 너무 많이 부양하는 것이 실수라는 것을 깨닫는다고 말합니다.
Bovard는 “자녀가 좋은 학교에 가는 것을 걱정하는 경우가 많았습니다. 그들은 등록금을 지불하고 학자금 대출 부채가 없는지 확인하는 것에 대해 걱정했습니다. 그리고 그 돈을 자신의 은퇴에 사용했어야 했다는 사실을 깨닫게 됩니다.”
수정 방법: 학자금 대출은 농담이 아니다. 하지만 대학 등록금은 은퇴를 위한 저축보다 더 유연합니다. Bovard는 "저는 종종 고객에게 자녀가 학자금 대출을 받을 수 있지만 은퇴 대출은 받을 수 없다고 말합니다. "존재하지 않습니다." 자녀들은 일찍 대학에 갑니다. 모든 것이 순조롭게 진행된다면 교육을 통해 더 높은 소득을 얻을 수 있습니다. 그들은 당신이 은퇴 자금을 마련해야 하는 것보다 학자금 빚을 갚을 시간이 더 많습니다. Bovard는 "자신을 연장하고 자녀를 돕기 전에 적절한 은퇴 저축에 대한 확인란을 선택했는지 확인해야 합니다."라고 말합니다.
