방법에 대한 질문 돈 절약 아이들을 위해 잠 못 이루는 밤과 신맛의 공평한 몫으로 이어졌습니다. 알아낼 것이 너무 많습니다. 대학을 위해 어떻게 저축합니까? 내 아이를 위해 작은 둥지 알을 만드는 데 가장 적합한 계정은 무엇입니까? 모든 질문이 좋은 이유는 아이들이 현실 세계에 들어갈 때 쿠션을 주지 않으면 큰 감정적 부담을 줄 수 있습니다.
이것을 고려하십시오: 10명의 대학생 중 6명 이상이 다음과 같이 졸업했습니다. 학자금 대출 2019년평균 청구액은 $28,950였습니다. 대학 접근 및 성공 연구소에 따르면. 만성적으로 높은 실업률과 함께 최근 졸업생 중, 그리고 돈 문제는 젊은 성인에게 큰 부담이 될 수 있습니다.
지금 저축을 하면 자녀가 조금 더 크더라도 저축을 하지 않도록 할 수 있습니다. 심각한 학자금 대출이나 다음 임대료 지불이 어디로 올지 걱정하는 것만큼 에서. 따라서 아이들을 위해 돈을 저축하는 방법에 대한 질문에 대해: 올바른 계정에 가능한 한 자주 약간의 돈을 넣어두십시오. 다음은 고려해야 할 5가지 계정입니다.
1. 보관 계정
연방 보험 자녀 저축 계좌 및 직불 카드 자녀가 건강한 재정 습관을 기르도록 격려하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 그러나 그들의 이름으로 보관 계좌를 개설할 수도 있습니다. 이는 장기적으로 저축하는 훨씬 더 효과적인 방법일 수 있습니다.
어린이가 관리하는 은행 상품과 달리 어린이는 법적 성인이 될 때까지 양육권 계좌(공식적으로는 UGMA/UTMA 계좌로 알려짐)를 관리하지 않습니다. 그들이 법적으로 계정을 소유하는 동안 귀하는 계정의 "관리인" 역할을 합니다. 귀하가 입력한 모든 금액은 미성년자에게 취소할 수 없는 선물이므로 회수할 수 없습니다.
여름 근무 자금에서 Bat Mitzvah 선물에 이르기까지 예치된 모든 자금은 너 그들을 대신하여 철수하십시오. 그들이 18세나 21세가 되면 주에 따라 약간의 여유가 있을 것입니다.
2. 중개 계정
더 많은 수익을 올릴 수 있는 또 다른 현명한 저축 방법을 찾고 있는 부모(및 조부모)는 보관 중개 계정에 대해 생각하고 싶을 수 있습니다. 적은 금액의 이자를 발생시키는 저축 계좌에 돈을 넣어두는 대신 다양한 주식과 채권에 투자할 수 있습니다.
이러한 주식의 가치는 항상 변동할 수 있는 위험이 있으므로 더 긴 시간 범위를 가진 어린 자녀가 있는 경우가 아니면 변동성이 덜한 증권으로 방향을 전환하는 것이 좋습니다. 그리고 529개 대학 계좌와 달리 소득은 과세 대상입니다(비록 자녀의 세율이지만). 그러나 성장할 때까지 운전석에 앉아 있을 수 있는 투자 유연성이 큰 차량을 찾고 있다면 보관 계정이 매우 확실한 선택입니다.
TD Ameritrade 및 Schwab을 포함한 거의 모든 주요 중개 회사에서 UGMA/UTMA 계정을 개설할 수 있습니다. 라는 새로운 모바일 앱도 있습니다. 얼리버드, 친구와 대가족이 적은 비용으로 자녀의 투자 계정에 기부할 수 있습니다. 생일에 현금을 받는 것과 같은 즉각적인 만족감은 제공하지 않지만 장기적으로 계정을 늘리는 것이 종종 훨씬 더 큰 영향을 줄 것입니다.
3. 신탁
UGMA 및 UTMA는 용이함을 중심으로 구축된 반면, 자녀를 위한 신뢰를 설정하는 것은 더 복잡하고 비용이 많이 드는 작업이 될 수 있습니다. 그렇다고 해서 중요한 장점이 없는 것은 아닙니다.
양육권 계좌는 자녀가 성인이 되었을 때 자금을 100% 통제할 수 있도록 합니다. 그러나 특히 18세 소년에게 더 큰 저울에 대한 무제한 액세스 권한을 부여하는 것은 재앙을 초래할 수 있습니다.
신탁은 부모가 자금이 어떻게 분산되기를 원하는지 정확히 설명할 수 있도록 하여 이러한 우려를 완화합니다. 자녀에게 일련의 분할 자금을 제공하거나 자산이 등록금에만 사용되기를 원할 수 있습니다. 당신은 신뢰에서 모든 것을 철자 할 수 있습니다.
다시 말하지만, 529와 동일한 세금 혜택을 받지는 못하지만 신탁이 제공하는 유연성의 정도는 따라잡기 어렵습니다. "신탁 펀드 아이들"에 대한 진부한 말에 속지 마십시오. 중산층 가족에게도 유용한 도구가 될 수 있습니다.
4. 529 계정
몇 년 안에 자녀를 기다리고 있을 것 같은 막대한 등록금 청구서를 처리할 때 529개의 저축 계좌는 여전히 대부분의 부모가 사용하는 저축 수단입니다. 학생들이 숙박비와 식비, 필요한 교과서를 포함하여 적격한 비용으로 세금 없이 돈을 인출할 수 있다는 사실 자체가 큰 매력입니다.
그러나 거주 지역에 따라 부모에게도 좋은 혜택이 있습니다. SavingForCollege.com에 따르면 30개 이상의 주에서 529개 기부금 중 최소한 일부를 공제할 수 있으므로 자녀가 저축하는 데 도움이 되는 동시에 주정부 세금을 줄일 수 있습니다.
529는 중개 계좌를 통해 얻을 수 있는 모든 투자 유연성을 제공합니까? 아니요. 그러나 대부분의 플랜이 제공하는 목표 날짜 기금은 많은 부모를 만족시킬 것입니다.
529 플랜은 대학만을 위한 것이 아닙니다. 가족은 사립 초, 중 또는 고등학교 등록금을 지불하기 위해 연간 최대 $10,000까지 세금 없이 인출할 수 있습니다.
5. 로스 IRA
집에 십대가 있다면 아마도 그들의 은퇴보다 은퇴에 대해 더 걱정할 것입니다. 그러나 이미 자신의 투자를 순조롭게 진행하고 있다면 로스 IRA 시작 아르바이트를 하는 아이에게는 그런 미친 생각이 아니다.
그 중 일부는 간단한 수학입니다. 돈의 시간 가치 때문에 이제 적은 금액이라도 직장을 떠날 때 수십 년의 성장을 경험할 잠재력이 있습니다. 그리고 젊은 투자자들에게 세금 혜택은 특히 강력합니다.
다른 Roth 계정과 마찬가지로 아이들은 세금 보고 시 기부금을 공제할 수 없습니다. 그러나 고등학생이 특히 수익성이 좋은 직업을 가지고 있지 않다면 어쨌든 이 시점에서 세금을 낼 의무가 없을 것입니다. 돈은 세금 유예로 늘어나며 59½세가 될 때까지 인출하지 않는 한 엉클 샘에게 백 엔드에서 한 푼도 지불할 필요가 없습니다.
결정적으로 이러한 계정은 단지 은퇴를 위해 — 그들은 또한 인생의 가장 큰 재정적 어려움에 직면했을 때 훌륭한 지원 역할을 할 수 있습니다. 예를 들어, 자녀는 조기 인출 위약금을 내지 않고(소득세를 납부해야 함) 적격 교육비로 Roth IRA 수입을 활용할 수 있습니다. 그리고 5년 이상 계좌를 가지고 있는 한 벌금 없이 첫 주택 구입을 위해 $10,000를 인출할 수 있습니다. 또는 세.
Roth IRA에 대한 한 가지 큰 제한은 귀하의 자녀가 소득을 창출해야 하지만 이는 보육 일이나 이웃의 이상한 직업에서 올 수 있다는 것입니다. 2021년에는 최대 $6,000 또는 소득의 100% 중 적은 금액까지 기부할 수 있습니다. 따라서 아르바이트로 1,000달러를 벌면 올해 IRA에 최대 1,000달러를 넣을 수 있습니다.
아이들을 위해 돈을 저축하는 방법을 배우는 것은 확실히 많은 질문을 제기할 수 있습니다. 그러나 이러한 계정은 귀하와 귀하의 자녀가 언젠가는 필요로 하는 자금을 늘리기 위한 최고의 도구 중 일부입니다.
