몇 년 동안 학자금 대출 잔액이 정기적으로 정시 지불에도 불구하고 마술처럼 증가하고 원래 빌린 것보다 더 많은 빚을 지고 있다면 혼자가 아닙니다. 마법처럼 느껴지더라도 저주도, 마법도 아니다. 이자 자본화입니다, 그리고 차용인의 잔액을 늘리는 교활한 방법입니다. 학자금 대출 부채 아래에서 — 첫 번째 대출에서 빌린 것보다 이미 더 많이 갚았더라도 장소. 하지만 지금은 완화할 계획이 있습니다.
학자금 대출 위기를 해결하겠다는 캠페인 공약에도 불구하고 최소한 $10,000의 빚을 탕감하다 차용인별로, 그리고 더 철저한 대출 탕감을 고려하기 위해 바이든 행정부는 계속해서 위기를 하나씩 조각내고 있습니다. Biden 행정부는 광범위한 용서를 살펴보고 사기를당한 사람들에 대한 광범위한 부채를 취소합니다. 영리를 목적으로 하는 대학들은 위기를 심각하게 만든 문제의 또 다른 부분인 학자금 대출도 살펴보았습니다. 관심. 이번에 정부는 이자 자본화의 교활한 과정을 해결함으로써 원금 대출 잔액에 이자를 추가할 수 있는 방법을 제한 — 이자를 이자로 하는 프로세스 자본화.
이자 자본화란 무엇입니까?
이자 자본화는 미지급 이자가 원금 잔액에 반영될 때 발생합니다. 이것은 일반적으로 연기 기간의 결과로 발생합니다(대출금을 지급하지 않을 때 최대 3년 동안 대출 발생) 또는 유예(대출금 지급을 일시적으로 중단할 때 재정적 스트레스가 있지만 대출에 대한 이자가 증가하는 경우) 또는 학자금 대출을 통합하거나 재융자할 때.
매월 대출금을 상환할 때 상환액은 먼저 지불해야 하는 수수료에 할당되고, 그 다음에는 이자에 할당되고, 그 다음에는 실제로 빌린 금액인 원금 잔액에 할당됩니다. 유예, 연기, 통합 또는 재융자 후, 이자를 지불해야 하는 금액을 추가할 수 있습니다. 원금이 증가하여 원금 잔액이 증가하고 차용인은 결코 돈에 대해 이자를 지불하지 않습니다. 빌린.
학자금 대출 산업에만 있고 다른 채무 산업에서는 볼 수 없는 이 전술은 — 예를 들어 모기지론에 이런 일이 일어나는 것을 상상할 수 있습니까? — 잔액에 수천 달러를 추가할 수 있고 차용인이 원래 원금을 상환한 후 몇 년 동안 이자에 대한 이자를 지불하게 할 수 있습니다.
바이든 행정부는 이자 자본화를 다룰 계획을 가지고 있습니다. 미래의 차용인에게는 도움이 되지만 이미 이 책략을 경험한 차용인에게는 충분하지 않을 수 있습니다.
얼마나 많은 사람들이 이자 자본화를 경험했습니까?
교육학과 조사 자료 2003-2004 학년도에 대학에 입학한 사람들의 27%가 12년 후의 원래 대출 금액보다 더 많은 잔액을 가지고 있음을 보여줍니다. 다른 2018년 추정 학자금 대출을 받은 사람들 중 4분의 1 미만이 실제로 원금 대출을 상환하고 있는 것으로 나타났습니다. 이는 75% 이상의 학생이 이자를 갚을 수 있고 사람들의 부채가 계속 증가하고 있음을 의미합니다.
당연히 이자 자본화는 소외된 커뮤니티에 가장 큰 피해를 줍니다. 흑인과 저소득 차용인이 불균형적으로 영향을 받았습니다.
데이터에 따르면 흑인 차용자의 80%, 아메리카 원주민 차용자의 64%, 라틴계 차용자의 59%가 연체된 대출은 차용인이 이자를 경험할 가능성을 높입니다. 자본화.
학자금 대출이자 자본화를 위한 바이든의 계획
급증하는 학자금 대출 위기를 해결하기 위해 바이든 행정부는 앞으로 학자금 이자 자본화를 적용할 수 있는 대출을 제한할 계획이다. 프로세스가 완전히 사라지지는 않지만 특정 기준을 충족하는 대출에 대해서는 제거됩니다.
다음에 대한 대문자 사용은 더 이상 발생하지 않습니다.
- 관용에서 나오는 연방 대출
- 연체된 연방 대출
- 유예 기간에서 나오는 연방 대출
- Pay As You Earn과 같은 특정 유형의 소득 기반 상환 계획에서 나오는 차용자
Covid-19 전염병 보호의 결과로 일시 중지된 연방 대출도 다음과 같은 경우 자본화되지 않습니다. 올해 말부터 상환 시작.
이자 자본화는 유예에서 나오는 보조금 없는 대출, 오래된 소득 기반 상환 계획에서 나오는 대출, 특정 법령에서 요구하는 경우 여전히 문제가 될 것입니다. 또한 불행히도 변경 사항은 소급 적용되지 않습니다. 즉, 이미 이자 자본화를 경험했다면, 이자로 인해 잔액이 부풀려진 경우에도 현재 빚진 금액을 갚아야 합니다. 자본화.
변경 사항은 언제 적용됩니까?
이 계획은 30일 간의 공개 의견 수렴 기간에 들어가며 2022년 11월 1일에 완료될 예정입니다. 변경 사항은 2023년 7월부터 적용됩니다. 바이든 행정부 문서 이 계획이 전체 연방 수입을 감소시키고 납세자의 부담을 증가시킬 것이라고 말합니다. "이자가 자본화되는 상황이 더 적기 때문에 이 제안은 수익 손실로 인해 정부와 결과적으로 미국의 비용이 증가합니다. 납세자. 그러나 이 제안은 차용인에 대한 시간이 지남에 따라 총 지불액이 줄어들어 차용인이 대출을 전액 상환할 가능성을 높일 것으로 예상됩니다. 이러한 이점을 감안할 때 부서는 차용인을 위한 이점이 이러한 비용을 초과하고 변경을 정당화한다고 믿습니다.”
