최근 1~2년 전에 모기지 대출을 받았다면 놀라운 기회를 축하하기 위해 버드와이저를 개봉했을 가능성이 큽니다. 이자율.
오늘로 빨리 감기, 주택 융자는 훨씬 저렴합니다. 이 글을 쓰는 시점에서 30년 모기지의 평균 이자율은 10년 전만 해도 상상할 수 없었던 3% 미만 범위에 있습니다. 당신이 많은 주택 소유자와 같다면 당신은 궁금해 할 것입니다. 지금 모기지를 재융자해야합니까?
기존 주택 융자를 낮은 이자로 거래하는 것이 쉬운 전화처럼 보일 수 있지만, 전문가들은 변장한 로봇과 마찬가지로 모기지 리파이낸싱보다 더 많은 것이 있다고 말합니다. 눈. 리파이를 할 때마다 상당한 비용을 지불해야 하기 때문에 장기적으로 낮은 월납입금이 이를 상쇄할 수 있을지 살펴봐야 한다. 그것은 모든 경우에 사실이 아닙니다. 알아야 할 사항이 있습니다.
모기지를 재융자하거나 모기지를 재융자하지 않습니까?
그것이 바로 질문입니다. 지금 재융자는 특히 FICO 점수가 좋거나 우수한 영역에 있는 경우 더 낮은 이율로 대출을 받을 수 있습니다. 그러나 슬프게도 원래 모기지에 대해 지불한 동일한 마감 비용 중 많은 부분이 재융자할 때 다시 증가합니다.
다음과 같은 지출이 발생할 수 있습니다. 모기지 처리, 소유권 서비스 수수료 및 업데이트된 평가 비용 재산. 대출에 따라 선불이자 또는 "포인트"를 통해 부팅할 수 있습니다.
모기지 거물 프레디 맥에 따르면, 평균 클로징 비용은 전국적으로 약 $5,000입니다. 이 수치는 대출 금액 및 기타 요인에 따라 상당히 다를 수 있지만 대부분의 경우 결정에 영향을 미칠 만큼 충분히 높습니다.
그렇다면 낮은 모기지 이자율을 활용하는 것이 정확한 시기는 언제일까요? 불행하게도 수학을 좋아하지 않는 사람들에게는 모기지 상환액의 감소가 초기에 발생하는 비용을 충족하거나 초과하는지 파악하기 위해 약간의 대수학을 수행해야 합니다. 결론: 적어도 마감 비용이 손익분기점에 도달하는 한 집에 머물 계획을 세워야 합니다.
“재융자는 손익분기점에 도달하는 데 걸리는 년수 차이가 클수록 유리하다. 주택 소유자가 해당 주택에 거주할 것으로 예상하는 년수입니다."라고 Marla Chambers의 수석 재무 설계사는 버킹엄 고문 오하이오주 데이턴에서
예를 들어, 15년 이내에 월 $2,000(에스크로 제외)로 상환해야 하는 모기지를 월 $1,800에 새로운 15년 대출로 재융자할 수 있다고 가정해 보겠습니다. 마감 비용이 총 $3,200인 경우 손익분기점은 16개월이 됩니다.
그러나 차용인이 자주 범하는 실수 중 하나는 모기지에 대한 월별 대출 상환액을 다른 조건으로 비교하는 것입니다. 현재 대출이 10년 밖에 남지 않았으며 30년 모기지로 재융자하는 경우 20년을 추가로 지불하면 손익분기점은 실제보다 빠르게 보일 것입니다.
이러한 이유로 Chambers는 다음을 사용하여 refi 이자율에 대한 월별 지불액을 계산할 것을 권장합니다. 상환 날짜가 실제로 더 나중이더라도 현재 대출과 동일한 개월 수. 그렇게 하면 진정한 사과 대 사과 비교를 얻게 됩니다.
자산 현금화
물론, 낮은 이자율을 받는 것이 모기지 재계약을 생각하는 유일한 이유는 아닙니다. 주택 소유자는 다른 대출 기간을 원하는지 결정할 수 있습니다. 예를 들어 30년 모기지를 15년 대출로 교체합니다. 또는 변동금리 상품을 고정 상품으로 바꾸는 것과 같은 다른 유형의 대출을 선호할 수도 있습니다.
또 다른 인기 있는 옵션: 현금 재융자(cash-out refinance)를 수행하여 추가 달러를 얻기 위해 더 큰 새 대출을 받습니다. 주택을 ATM으로 사용하는 요금이 이렇게 매력적일 때 쉬운 결정처럼 보일 수 있지만, 나중에 다른 재정에 방해가 될 수 있는 더 높은 월별 지불금을 고려할 수 있습니다. 목표.
버지니아 주 알링턴의 유료 플래너인 Wesley Stien은 부부만이 그 돈을 가장 가까운 Mercedes로 가져가는 것이 아니라고 경고합니다. 함정에 빠질 수 있는 대리점 – 신용 카드 빚을 갚는 데만 신용 카드 빚을 갚는 데 사용하는 선의의 차용인이기도 합니다. 균형. "그들은 근본적인 문제를 다루지 않았습니다."라고 그는 말합니다.
Stien은 일회성 기준으로 자산을 활용하는 대신 장기 재무 목표에 더 가까이 다가갈 수 있도록 전체 전략에 refi를 통합할 것을 권장합니다. 빚을 갚지 않을 계획이 없다면 자본을 현금으로 바꾸는 것은 위험한 게임입니다.
명심해야 할 모기지 재융자 팁
모기지 재융자 신청은 적어도 가능한 한 최고의 거래를 원할 경우 가장 먼저 머리를 맞대고 싶은 일이 아닙니다. 그러려면 게임 계획이 있어야 합니다.
여기서 중요한 것 중 하나는 타이밍을 맞추는 것입니다. Chambers는 예를 들어 직업을 바꾸기 전에 refi 작업을 할 것을 제안합니다. 그래야 안정적인 근무 이력을 보여주고 대출 기관이 상환 능력에 대해 안심할 수 있습니다.
그녀는 또한 기초 작업에 몇 주 또는 몇 달이 걸릴 수 있는 최상의 신용 점수를 얻을 수 있다고 주장합니다. 대출을 신청하기 전에 TransUnion, Equifax 및 Experian의 세 가지 신용 보고서를 살펴보고 실수로 입력되었을 수 있는 부정적인 정보를 해결하십시오.
또한 FICO가 무겁게 평가하는 경향이 있는 영역에 집중하고 싶을 것입니다. “모기지를 신청하기 전에 신용 카드 잔액을 상환하고 매월 부채를 적시에 상환하여 점수를 높이십시오.”라고 Chambers는 말합니다.
큰 구매와 마찬가지로 새 모기지보다 훨씬 크지는 않습니다. 열쇠 중 하나는 쇼핑입니다. Stien은 유명 모기지 회사든 지역 신용 조합이든 관계없이 최소 두 개의 대출 기관에 연락하여 최상의 거래를 얻을 수 있도록 할 것을 제안합니다.
LendingTree와 같은 웹사이트는 여러 대출 제안을 빠르게 분석할 수 있는 방법을 제공하지만 Stien은 비교 쇼핑을 할 가능성이 낮은 곳인 Costco를 제안합니다. 네, 저것 코스트코. 도매업자의 모기지 쇼핑 서비스 회원의 마감 비용을 제한합니다. Executive 레벨의 경우 $250, Gold Star 회원의 경우 $550를 초과하지 않습니다. 지금은 돌을 버리지 않은 채로 둘 때가 아닙니다.
평판이 좋은 대출 기관은 3페이지 대출 견적 여기에는 이자율, 월별 지불액, 지불해야 하는 마감 비용의 전체 목록 및 귀하가 낮추고 싶은 포인트와 같이 알아야 할 거의 모든 핵심 사항이 요약되어 있습니다.
한 대출 기관은 다른 제안에 비해 이율이 낮지만 마감 비용이 높을 수 있음을 명심하십시오. Stien은 장기적으로 어느 것이 더 나은 거래를 나타내는지 결정할 때 이러한 모든 것을 고려하고 싶을 것입니다.
어느 은행을 선택하든 동일한 금액의 재산세를 내야 하지만 정해진 것은 없습니다. 대출 기관이 일반적으로 대출의 일정 비율로 공유하는 개시 수수료와 같은 항목의 경우 양. 수수료 중 하나가 다른 수수료에 비해 터무니없게 보인다면 협상 기술을 연마해야 할 때일 수 있습니다. 이 과정에서 몇 달러만 절약할 수 있습니다.
