봄은 정원에 꽃 구근을 심거나 겨울 동안 차고가 엉망이 된 불결한 혼란을 정리하는 준비의 시간입니다. 하지만 많은 사람들에게 지난번에 어떤 일을 했는지 묻는다면 재정 유지, 당신은 아마 혼란스러워 보일 것입니다.
사실, 인생 목표를 달성하고 예상치 못한 일이 발생했을 때 가족을 보호하려면 돈 문제와 관련하여 정기적으로 자기 반성을 하는 것이 절대적으로 중요합니다. 그 정신으로, 아버지 같은 세 f를 물었다재정 고문 모든 부모가 재정 생활에 대해 대답할 수 있어야 하는 것. 그들이 말해야 할 내용은 다음과 같습니다.
1. 귀하의 재정 및 삶의 목표는 무엇입니까?
충분히 간단하게 들립니다. 그러나 가족의 장기 목표를 확인하는 "이유" 없이는 새로운 SUV 구매를 연기하거나 바하마에서의 휴가를 미루는 데 필요한 훈련 저금.
"목표를 설정하면 지출 습관을 검토하고 잠재적으로 유익한 변화를 만드는 데 필요한 동기를 제공할 수 있습니다." 말한다 미시간주 그랜드래피즈에 있는 Elevate Financial Planning의 고문인 John Bush.
내슈빌에 있는 Oasis Wealth Planning Advisors의 Steve Martin은 "예산은 실제로 부부가 앉아서 재정적 영향을 미치는 장기 목표에 대해 이야기하는 것으로 시작해야 합니다."라고 덧붙입니다. 여기에는 은퇴부터 대학 등록금, 십대 자녀의 중고차 구입에 이르기까지 모든 것이 포함됩니다. 당신에게 정말로 중요한 것이 무엇인지 식별함으로써 당신은 당신이 무엇을 ~ 할 수있다 지출뿐만 아니라 당신이 무엇을 ~해야한다 에 돈을 쓰십시오.
2. 빚이 있습니까? 그렇다면 어떤 종류입니까?
적자 상태에 있는 경우 재정적으로 순조롭게 진행되는 가장 좋은 방법 중 하나는 고금리 대출 상환에 대해 진지하게 생각하는 것입니다. 하지만 약간의 전략이 필요합니다.
"당신이 가지고 있다면 빚, 이자율을 아는 것은 보수를 우선시하고 이자를 최소화하기 위해 반드시 필요합니다.”라고 Bush는 말합니다.
종종 부모는 모기지나 학자금 대출과 같은 "좋은" 부채와 그들이 쌓아야 하는 잔액의 차이를 인식하지 못합니다. Palos Heights에 있는 Essential Financial Strategies의 고문인 Rorik Larson은 디즈니랜드 여행과 같은 일시적인 즐거움을 다음과 같이 말합니다. 일리노이
"미래 소득을 늘리는 데 필요한 부채와 미래를 저해하는 부채가 있습니다."라고 Larson은 말합니다. 후자를 제거하는 것이 할 일 목록에서 가장 높아야 합니다.
3. 예산 흑자 또는 적자를 발생시키고 있습니까?
어떤 사람들은 NASA 엔지니어의 정확성으로 매달 얼마를 가져오고 얼마나 나가는지를 추적합니다. 그러나 정기적으로 신용 카드를 사용하거나 저축에 빠져있는 커플의 경우, 당신이 잉여금을 쓰고 있는지 아닌지를 아는 것이 조금 더 모호해집니다.
부시는 그것을 알아내기 위해 은행 및 카드 명세서를 쏟아부은 지 얼마 되지 않았다면 아마도 그것을 보고 싶어할 것이라고 말합니다. 자신의 자산 내에서 생활하는 법을 배우지 않으면 저축액을 충분히 충당할 수 없습니다.
4. 당신의 순자산은 얼마입니까?
월별 현금 흑자(또는 적자)가 단기적으로 어떤 방향으로 나아가고 있는지에 대한 바로미터 역할을 하는 경우 순자산은 재정 상태에 대한 광범위한 스냅샷을 제공합니다. Bush는 정기적으로 401(k) 잔액, 주택 자산 및 기타 자산을 점검하고 학자금 대출, 신용 카드 잔액 및 기타 부채를 공제할 것을 권장합니다.
Bush는 "순자산을 알고 모니터링하는 것은 계속해서 좋은 재정적 선택을 하도록 하는 장기적 동기가 될 수 있습니다."라고 말합니다. 대학을 졸업하면 긍정적인 영역에 들어가는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 그러나 자녀가 있고 경력이 더 확고한 경우 전체 부를 늘리는 것이 절대적으로 필요합니다.
5. 은퇴를 앞두고 있습니까?
은퇴를 위한 저축 좋아하는 과목에서 시험을 보는 것과는 다릅니다.NS 시간이고 여전히 지나갈 것으로 예상됩니다. 대부분의 사람들은 평생을 버틸 수 있을 만큼 충분한 포트폴리오를 축적하기 위해 수십 년에 걸쳐 꾸준한 기여를 해야 합니다.
Martin은 광범위한 경험 법칙에 의존하기보다 목표 저축률을 찾는 맞춤형 접근 방식이 정말로 필요하다고 주장합니다. 물론 금융 전문가가 귀하의 은퇴 연령과 생활 방식에 따라 숫자를 계산할 수 있습니다. 그러나 당신이 삭발해야 할 것이 무엇인지 알아내는 데 도움이 될 수 있는 온라인 계산기도 얼마든지 있습니다. 이러한 계산기가 더 상세할수록 결과가 더 유용하다고 유료 자문 기관인 Alliance of Comprehensive Planners(ACP)의 회원인 Martin은 말합니다.
"숫자를 보고 개인이 더 많은 소유권을 갖도록 권장합니다."라고 Martin은 말합니다. "그들은 자신의 행동이 미래에 어떤 영향을 미칠지 더 잘 이해하고 있습니다."
6. 나는 장기 요구와 단기 요구 사이의 균형을 잘 유지하고 있습니까?
지금 장기간의 필요를 위해 부지런히 돈을 저축하지 않는다면, 따라잡기 위해 노동력에서 많은 추가 시간을 찾고 있을 수 있습니다. 그러나 내일을 위해 돈을 아끼는 것이 중요하지만 지금 여기도 무시하고 싶지 않습니다.
Martin에게 있어 모든 것은 올바른 중간 지점을 찾는 것입니다. “당신이 은퇴에만 집중함으로써 아이들을 위한 다양한 경험이나 교육 기회를 희생한다면 당신은 적절한 균형을 이루지 못할 수 있습니다.”라고 그는 말합니다.
7. 귀하의 집은 재정적으로 적절한 크기입니까?
대부분의 부모들이 가장 많이 지출하는 비용은 무시하면서 매달 저축 목표를 달성하려고 하는 것은 어리석은 일입니다. 주택. 모기지 지불로 인해 나머지 예산이 꽉 차면 미래의 자신을 위해 남는 것이 없을 것입니다.
수수료 기반 고문이자 ACP 회원인 Larson은 "일반적으로 집 가치는 가족 소득의 2~2.5배여야 합니다."라고 말합니다. 여기에는 예외가 있습니다. 해안에 살면 수입의 3배 또는 그 이상이 필요할 것이라고 그는 말합니다. 그리고 코로나19로 인한 가격 급등은 적어도 잠시 동안 수치를 떨어뜨릴 것입니다. 그러나 일반적으로 그 선에 가까이 다가가면 문제를 피하는 데 도움이 됩니다.
8. 귀하의 포트폴리오 할당은 무엇입니까?
Martin은 주식과 채권의 조합을 살펴보고 현금 흐름 요구 사항과 위험 용량에 적합한지 확인하고 싶어한다고 말합니다. 고령자는 일반적으로 재정적 폭풍우를 더 잘 견디기 위해 보다 보수적인 방향으로 포트폴리오를 조정해야 합니다. 그러나 앞으로 몇 십 년 동안 일할 것으로 예상하는 젊은 부모들에게 Martin은 성장이 실제로 주요 목표가 되어야 한다고 제안합니다. 그는 “장기적으로 주식은 일반적으로 있어야 할 자리”라고 말했다.
그렇다고 불필요한 위험을 감수하는 것은 아닙니다. Martin은 포트폴리오를 안정화하고 성장하는 시장을 활용하기 위해 다양한 자산군과 국내외 보유 자산을 분산할 것을 권장합니다.
9. 한계 및 유효 세율은 얼마입니까?
정직하세요. 예를 들어 12% 또는 22% 세금 범위에 속하는지 알고 있습니까? 추가로 벌어들이는 1달러에서 IRS가 얼마나 걸림돌이 될지 알면 예를 들어 세금을 고려한 후 부업을 추구하는 것이 시간 가치가 있는지 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다.
실효 세율(총 소득에서 엉클 샘에게 가는 비율)을 알면 저축 방법에 대해 더 현명한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다. "예를 들어, 일부 중하위 소득자는 기존의 401(k)가 아닌 Roth 401(k)에 기여함으로써 혜택을 볼 수 있습니다."라고 Bush는 말합니다.
10. 당신은 당신의 경력에 투자하고 있습니까?
예, 재량 지출을 억제하는 것은 재정적 웰빙에 매우 중요합니다. 그러나 자신과 사랑하는 사람들을 위해 유지하고 싶은 라이프스타일을 감당할 수 있도록 소득 잠재력을 극대화하는 것도 마찬가지입니다.
어떤 사람들에게는 장기적인 전망을 높일 수 있는 학위를 받기 위해 학교로 돌아가는 것을 의미할 수 있습니다. 그러나 많은 경우 특정 인증을 추구하는 것만으로도 급여가 약간 더 높아져 근무 기간 동안 몇 배로 증가할 수 있습니다. Larson은 “우리 자신과 소득을 올릴 수 있는 능력에 더 많이 투자할수록 은퇴 후의 결과는 더 커질 것입니다.”라고 말합니다.
11. 당신에게 무슨 일이 생긴다면 당신의 가족은 재정적으로 폭풍우를 이겨낼 수 있습니까?
부모로서 취할 수 있는 가장 중요한 재정적 조치 중 하나는 비극적인 일이 발생하거나 일할 능력을 상실할 경우 가족이 대비하도록 하는 것입니다. Martin은 부모들에게 6개월 이상의 비용을 처리할 수 있는 비상 자금을 마련하라고 조언합니다. 그리고 고용주를 통해 후자를 얻지 못한다고 가정하면 적절한 생명 보험과 장애 보장이 정말 필요합니다.
12. 당신이 갑자기 세상을 떠났을 때 사랑하는 사람들이 어떻게해야하는지 알 수 있습니까?
가족을 위한 현금과 보험을 확보하는 것도 중요하지만 예상치 못한 비극이 발생했을 때 가족이 이를 이용할 수 있도록 하는 것도 필수적이라고 Larson은 말합니다. 배우자가 귀하의 수표책, 유산 계획 문서 및 사전 지시서가 어디에 있는지 모른다면 알아야 합니다.
Larson은 또한 로그온 정보를 스프레드시트에 보관하든 암호 관리자에 보관하든 관계 없이 로그인 정보에 액세스하는 방법을 배우자에게 설명할 것을 권장합니다. "우리의 재정적 삶의 많은 부분이 온라인에 있습니다."라고 그는 말합니다. "사람들이 계정에 접근할 수 없도록 하는 근본적인 것입니다."
