평균 생애 첫 주택 구입자 부동산 가치의 6%를 내린다. 폐쇄, 에 따르면 전국 부동산 중개인 협회. 예를 들어 $300,000 주택의 경우 일반적인 구매자는 부동산 소유자가 되기 전에 $18,000를 절약할 수 있습니다. 그리고 판매 가격의 20%를 충당하려면? 멋진 $60,000를 함께 긁어 모으셔야 합니다.
계약금의 엄청난 규모는 특히 첫 주택을 위해 저축하는 사람들에게 난제를 만듭니다. 당신은 그 돈이 당신의 꿈의 집을 찾는 바로 그 순간 하락할 수 있는 주식 시장의 변덕에 종속되는 것을 원하지 않을 것입니다. 그러나 당신은 아마도 면도날처럼 얇은 이율을 생성하는 계좌에 있는 당신의 자금에 열광하지 않을 것입니다.
그래서, 내 계약금을 어디에 보관해야합니까?
그렇다면 다운페이를 하기 가장 좋은 곳은 어디일까요? 수수료 기반의 소유주인 Dan Herron에 따르면 이는 두 가지 중요한 요소에 따라 달라집니다. 원소 자산 고문 캘리포니아 San Luis Obispo: 첫 번째는 주택 구입 일정입니다. 다른 하나는 위험에 대한 내성입니다.
불행히도, 성장 잠재력과 변동성은 거의 같은 방향으로 움직이며, 이는 미래 주택 구매자가 주식 및 기타 증권을 고려할 때 고려해야 합니다. 헤론은 “그 돈을 투자해서 잠을 못 자면 보수적이어야 하고 고수익 저축 계좌에 넣어둬야 한다”고 말했다.
이름에 속지 마십시오. 이 저금리 환경에서 온라인 저축으로 막대한 수익을 기대하지 마십시오. 차량 — Ally와 Marcus는 모두 현재 0.50% APY를 제공합니다(비록 은행보다 낮을 가능성이 높지만 거리). 그러나 대부분의 저축 계좌는 FDIC 보험에 가입되어 있기 때문에 귀하의 원금은 새끼 고양이처럼 안전합니다.
투자 계정 사용은 어떻습니까?
좀 더 배짱이 있거나 구매하기 전에 더 오랜 기간이 있는 사람들의 경우 주택 구매 자금의 일부를 투자에 할당하면 상승 여력을 높이는 데 도움이 될 수 있다고 Herron은 말합니다. 나머지는 중개 자금을 위한 안정기를 생성하는 저축 계좌에 남아 있어야 합니다.
구매 전 3~5년의 기간이 있는 경우 Herron은 계약금의 투자 부분을 더 많은 금액으로 조정할 것을 권장합니다. 고급 채권과 같은 보수적인 투자(Herron은 iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF 및 Vanguard Total Bond Market ETF를 좋아함) 및 시립채권 펀드(예: Vanguard Tax-Exempt Bond ETF 또는 iShares National Muni Bond ETF).
어떤 펀드가 가장 의미가 있는지는 주로 귀하의 세금 브래킷에 달려 있습니다. munis가 지불하는 이자는 일반적으로 연방 세금에서 면제되기 때문에 상위 계층에 있는 가구는 일반적으로 저소득자보다 이러한 국채로부터 더 큰 혜택을 받습니다. Herron은 또한 미래 금리 인상으로 인한 변동성을 줄이기 위해 단기 채권 펀드를 고객 포트폴리오에 통합하는 것을 좋아한다고 말했습니다.
그리고 약간 더 긴 기간을 가진 사람들(예: 5년에서 10년)? 단기적으로는 변동성이 더 크지만 분산된 주식 펀드를 믹스에 추가하면 더 많은 보상을 받을 수 있습니다. 또 다른 옵션: 광범위한 주식에 투자하지만 전체적으로 S&P 500보다 안정적인 성과를 추구하는 저변동성 펀드. 일반적으로 이러한 펀드는 상승기에는 시장에 뒤처지지만 상황이 다른 방향으로 움직일 때는 타격을 완화합니다. 그것은 미래의 많은 주택 구매자들이 기꺼이 하려고 하는 절충안입니다.
투자 대비 저축의 적절한 비율은? Herron은 "모든 것은 구매자가 위험을 감수하고자 하는 정도에 달려 있습니다."라고 말합니다. 분명히 주식과 채권에 더 많은 돈을 기부할수록 보유 자산이 더 많이 변동할 수 있습니다.
중개 계좌를 사용할 때마다 잠재적인 세금 결과에 대해 생각하는 것이 중요합니다. 이것이 바로 주택 구입이 임박한 경우 투자를 피하고 싶어하는 또 다른 이유라고 Herron은 말합니다. 잠재적인 시장 변동에 자신을 노출시키는 것 외에도 1년 이내에 판매하는 모든 것에 대해 더 징벌적인 단기 자본 이득세를 지불해야 하고 순수익이 줄어듭니다. 그래서 당신은 정말로 재정적 인 무인 땅에 자신을 두는 것입니다.
어쨌든 집에 얼마를 내려야합니까?
신용이 좋은 구매자는 종종 3%의 다운으로 모기지를 잡을 수 있으며 일부 프로그램의 경우 그보다 더 적습니다. 더 큰 대출을 받는 것이 재정적으로 현명한 플레이인지 여부는 또 다른 문제입니다.
가장 큰 문제는 일단 마감 서류에 서명한 후 계속되는 주택 소유 비용을 감당할 수 있는지 여부입니다. 다운 페이먼트가 낮다는 것은 월별 모기지 페이먼트가 더 커짐을 의미하며, 이는 처음 구매자에게 큰 부담이 될 수 있습니다.
"일반적으로 이미 지불하고 있는 임대료에 가까운 지불을 시도하는 것이 좋습니다."라고 Heron은 덧붙입니다. "이는 임대료 지불에서 모기지 지불로의 전환을 매우 쉽게 만듭니다."
그러나 그것은 당신의 총 에스크로에 넣은 수수료를 포함한 월별 비용은 거의 동일합니다. 모기지 지불 자체 외에도 다음을 고려해야 합니다.
- 모기지 보험(20% 미만 적금 시)
- 재산세
- HOA 수수료
- 주택 소유자 보험
- 수리(일반적으로 매년 구매 가격의 1-2%)
또한 주택 구입이 다른 재정적 목표에 미치는 영향에 대해서도 생각하고 싶다고 Herron은 말합니다. 예를 들어, 집 지불을 하고 은퇴 계좌나 자녀의 529에 적절한 자금을 계속 충당할 수 있습니까? 그리고 계약금을 지불하기 위해 비상 자금을 담그고 있다면 그 자금을 보충하는 데 얼마나 걸립니까?
Herron은 "주택 구입이 재정적 웰빙에 미치는 영향을 진정으로 이해하는 것이 중요합니다."라고 말합니다. "더 이상 마음에 들지 않으면 반품할 수 있는 신발이 아닙니다."
