Skola gali jaustis toks slegiantis. Ar kada nors ateis diena, kai sumokėsite studentų paskolas, būsto paskolą, paskolą automobiliui ir o taip, tos įkyrios didelės palūkanos kredito kortelės, kurias naudojate mokėdami už sauskelnes, mažus batus ar po pamokų veikla? Štai kodėl milijonai žmonių numoja ranka ir vengia taupyti bei investuoti ateičiai. Yra geresnis būdas.
Pirmiausia? Žinokite, ką esate skolingi. Sudėkite visas skolas ant vieno popieriaus lapo. (Jei jie netelpa viename lape, skambinkite 911.) Tada pažiūrėkite, ar galite pakeisti kokias nors sąlygas ar palūkanų normas.
Po to apsvarstykite šiuos dalykus: ar atitinkate reikalavimus valstybės tarnybos paskolos atleidimas dėl studentų skolų? Ar galite refinansuoti bet kokias skolas? (Idealiu atveju norite gauti mažesnį tarifą, o ne tik mažesnes mėnesines įmokas. Studentų paskolų konsolidavimas gali būti klaida, jei tai tik reiškia, kad skolą nešite ilgiau ir galiausiai mokėsite daugiau palūkanų.) Jei turite su didelėmis palūkanomis kredito kortelės skolą, paskambinkite kortelių bendrovei ir pasakykite, kad sumokėsite likutį ir paliksite juos, nebent jie sumažins jūsų norma. Pasakykite jiems, kad kiti kortelių išdavėjai reikalauja jūsų verslo. (Nors jūs to negirdite, jie girdi) Tai dažnai pavyks. Kartais gali būti prasminga panaudoti būsto paskolą didelės palūkanų normos kortelės skolai sumokėti, jei (ir tik tada) pažadate sau, kad nuo šiol sumokėsite visą mėnesio kortelės likutį.
Teoriškai visada turėtumėte palyginti skolos sumokėjimo grąžą po mokesčių (papildomų 100 USD sumokėjimas už 15 procentų kredito kortelę uždirba jūs 15 procentų) su investicijos grąža po mokesčių. Tačiau kadangi jūs nežinote, kokia bus akcijų rinkos grąža, dėl tokio mąstymo galite daugiau dėmesio skirti skolos grąžinimui, nei turėtumėte.
Štai keletas taisyklių, pagal kurias reikia gyventi:
1. Kai darbdavys pasiūlo suderinti 50 ar 100 procentų jūsų įnašo į 401 (k) planą, pasiimkite sandorį.
Visada. Tai vienintelė galimybė, kurią turėsite iš karto uždirbti 50 ar 100 procentų savo pinigų. Gyvenimas visada turėtų veikti taip, bet, žinoma, taip nėra.
2. Sutelkite dėmesį į didelės skolos grąžinimą (bet ką, viršijantį aštuonis procentus).
Padarykite tai pagrindiniu prioritetu. Priešingu atveju jūs tiesiog prarasite pinigus.
3. Pradėkite taupyti ir (arba) investuoti net mokėdami brangią skolą.
Mes čia metame matematiką pro langą, nes taupymas ir investavimas sukelia priklausomybę. Pirmiausia sukaupkite šešių mėnesių pragyvenimo išlaidų neatidėliotiną fondą, tada atidarykite pensijų sąskaitą. Pradėti nuo mažo yra gerai. (Abiem atvejais pinigai automatiškai nurašomi iš jūsų darbo užmokesčio arba einamosios sąskaitos. Jei niekada nesijaučiate iš tikrųjų turėjo pinigų, jų trūks mažiau.)
Didelis privalumas investuojant net tada, kai vis dar turite ne hipotekos skolą: jausitės taip, lyg darytumėte finansinę pažangą, o ne tiesiog įstrigtumėte ant skolų bėgimo takelio. Būtent šis puikus jausmas sukelia priklausomybę nuo investavimo.
perzonseo.com
4. Neapsėskite skolų, nes bijote investuoti.
Daugelis žmonių daro neteisingus veiksmus iš baimės. Jie pasirenka tikrumą dėl skolos sumažinimo, o ne artimiausio laikotarpio neapibrėžtumą investuojant į akcijas.
Supraskite tai: naujam investuotojui tai visada atrodo netinkamas laikas investuoti. Šiandien jau devintus metus vyksta bulių turgus ir turime neįprastą prezidentą. Aišku, neoptimalus laikas investuoti, tiesa?
Na, meškų rinkos metu daugelis būsimų investuotojų bus pernelyg išsigandę investuoti. O plokščioje rinkoje daugelis nejaus skubos to daryti. Taigi kačiukas, į kurį jie gali investuoti, nuolat kaupiasi ir kuo jis didesnis, tuo sunkiau įsipareigoti, nes dabar turite daugiau prarasti.
Sprendimas: jei turite didelę grynųjų pinigų dalį, kuri uždirba mažai palūkanų arba visai nedirba, investuokite į akcijas ir obligacijas palaipsniui – tarkime, po šeštadalį sumos per kiekvieną ateinantį šešis mėnesius.
5. Visai nemokėkite pigios hipotekos ar pigios studentų skolos...
Subalansuotas akcijų ir obligacijų portfelis turėtų duoti 6–7 procentus per metus, todėl pasirinkti garantuotą trijų procentų grąžą iš anksto apmokėjus būsto paskolą nėra protinga.
6. …Nebent skolos sumokėjimas padės jūsų partneriui miegoti naktį.
Neseniai su žmona refinansavome iki 2,75 proc. hipotekos. Ji norėjo sumokėti mūsų hipotekos likutį 20 procentų. Tai leis jai pasijusti geriau, nors matematika nebuvo jos pusėje. Taigi mes padarėme tai, ko ji norėjo. (Pastaba: mes jau turėjome beveik visus savo pinigus akcijose.) Ir jei rinka per metus pakils daugiau nei 2,75 proc., kaip tikėtina, pažadėjau nesakyti, kad taip sakiau.
Andrew Feinbergas yra rašytojas ir pinigų valdytojas. Jis yra penkių knygų apie investavimą ir asmeninius finansus autorius arba bendraautoris, įskaitant Sumažinkite savo skolą. Jo darbai pasirodė New York Times žurnalas, GQ, Barron's, „The New York Times“., Playboy ir „Wall Street Journal“., be kitų leidinių.
