Daugelis iš mūsų nelabai kontroliuoja, kiek mokame už savo hipoteka arba studentų paskolos, bent jau trumpuoju laikotarpiu. Tačiau kiek kelionių mes valgome su draugais, ar mėgaujamės 60 colių televizoriumi? Tai kitokia istorija – čia atsiranda diskrecinės pajamos.
Frazė, kurią finansų guru skiria jūsų pajamų daliai, kuri yra labiau pagrįsta poreikiu, o ne poreikiu, yra „savarankiškos išlaidos“ arba „savarankiškos pajamos“. Ir daugeliui iš mūsų šio skirtumo supratimas – o dar svarbiau – ką nors dėl to padaryti – yra garso pagrindas. finansinis planas.
Konkrečiau kalbant, diskrecinės pajamos yra jūsų darbo užmokesčio suma, likusi apskaičiavus pajamas mokesčiai ir visi kiti būtiniausi dalykai, kurie suvalgo jūsų čekių knygelę, pvz., mokėjimai namuose, elektros sąskaitos ir bakalėjos. Negalima painioti su „disponuojamomis pajamomis“, kurios, nors ir skamba kaip tas pats, iš tikrųjų yra labai skirtinga kategorija. Pastarasis yra visas skirtumas tarp jūsų bruto uždarbio ir to, ką mokate mokesčiai. Žinoma, tai reiškia, kad tai daug didesnis skaičius.
Tarkime, atskaičius 4000 USD pajamų per mėnesį, bet mokate 1500 USD nuomos, 300 USD komunalinių paslaugų, 400 USD bakalėjos, 200 USD studentų paskolų ir 100 USD už receptinius vaistus. Kai atimate visus tuos poreikius, jums lieka 1500 USD diskrecinių pajamų. Tačiau prieš imdami visus pinigus ir leisdamiesi į didžiulį persivalgymą prekybos centre, atminkite, kad dar nieko nesate sutaupę. Taip, tai taip pat kyla iš savo nuožiūra gaunamų pajamų – ne tik linksmybių.
Štai kodėl savo nuožiūra gaunamų pajamų valdymas yra toks pagrindinis jūsų elementas finansinė gerovė; dalijasi tuo pačiu pyrago gabalėliu kaip ir jūs skubios pagalbos fondas, pensijų sąskaitos ir kitos taupymo priemonės. Šiandienos ir rytojaus poreikiai yra užrakinti nuolatinėje kovoje. Deja, pernelyg lengva leisti pirmajam laimėti, o tai atsiduria ant pavojingų kojų, jei netikėtai ant savo stalo aptinkate rožinį lapelį arba tikitės išeiti į pensiją sulaukus tinkamo amžiaus.
Beje, JAV Švietimo departamentas savo nuožiūra naudoja pajamas, kad nustatytų, kiek imti paskolą studentams, kurie naudojasi nuo pajamų priklausančiais grąžinimo planais. Tačiau jų apibrėžimas visiškai skiriasi nuo to, kurį paprastai naudotumėte bendram finansiniam planavimui.
Pavyzdžiui, pagal pajamomis pagrįstą grąžinimo planą vyriausybė atsižvelgia į jūsų laisvas pajamas yra jūsų bendrosios pakoreguotos pajamos, atėmus 150 procentų federalinio skurdo lygio jūsų dydžio šeimai. (L3) Tikimasi, kad kiekvieną mėnesį mokėsite tam tikrą procentą nuo savo studentų paskolos likučio. Yra patogus skaičiuotuvas savo svetainėje, kurioje galite visa tai išsiaiškinti.
Kontroliuoti, kas išeina
Tačiau grįžkime prie tradicinės reikšmės. Kodėl diskrecinės išlaidos yra tokios svarbios jūsų finansinei būklei? Paprasčiau tariant, kuo daugiau pinigų išleisite trumpalaikiams poreikiams tenkinti – odinė striukė arba sezono bilietus į mėgstamą beisbolo komandą – tuo mažiau tai bus jūsų ateičiai poreikiai. „Dauguma žmonių nekontroliuoja to, kas ateina, tačiau jie gali kontroliuoti, kas išeina“, – sako Troy'us Zerveskesas iš Naujojo Hampšyro. Patariamoji išteklių grupė.
Žinoma, mes visi esame šioje planetoje tam tikrą laiką. Ir nors pinigai gali jūsų nenupirkti laimė, tai tikrai gali padėti susimokėti už gerą laiką kelyje. Taigi esmė nėra įsitraukti į dešimtmečius trukusį nepriteklių vardan šlovingos išėjimo į pensiją (nors tai gali būti bilietas į puiku senjorų namai vieną dieną). Vietoj to, mintis yra rasti laimingą vidurį, kur jūsų trumpalaikiai norai ne visada įgauna viršų.
Deja, daugelis iš mūsų nelabai sugeba rasti tą aukso vidurį. Apsvarstykite faktą, kad praėjusiais metais atliktas Federalinio rezervo tyrimas parodė, kad 4 iš 10 amerikiečių negalėjo sumokėti už netikėtas išlaidas, kurių bendra suma siekė 400 USD, neišėmę kredito kortelės. Arba Vyriausybės atskaitomybės tarnybos išvada, kad beveik pusė 55 metų ir vyresnių suaugusiųjų – taip, žmonės, kuriems iki pensijos turėtų likti vos keleri metai – visiškai nieko nepadėjo į 401(k) arba IRA. Ne, mes, kaip visuomenė, nelabai mokame mąstyti ilgalaikėje perspektyvoje.
Taigi čia yra keletas būdų, kaip patikrinti savo nereikalingas išlaidas. Viena iš jų – tiesiog pirmiausia susimokėti už būsimą save. Kiekvieną kartą, kai gaunate atlyginimą, tai reiškia, kad nedelsiant atidedate pinigus skubios pagalbos fondui, jei jo dar neturite.
Nukreipkite kitą dalį į savo išėjimo į pensiją sąskaitą, išskaitydami darbo užmokestį arba automatinį banko vekselį. Jei pradėjote investuoti būdamas 20-ies, kai kurie finansų planuotojai teigia, kad būsite geros formos ir įnešite 10 proc. pajamų, nors jūs tikrai norėsite jas padidinti, jei pradedate vėlai arba svajojate apie prabangesnį išėjimas į pensiją.
Jei jūsų ateities poreikiai bus išspręsti iškart, viskas, kas liko sumokėjus už svarbius dalykus – maistą, pastogę, komunalines paslaugas – priklauso jums. Staiga jums nebereikia tiek daug jaudintis dėl to, ar galite sau leisti kelionę į tą gražų kepsnių restoraną šalia namų. Jūs žinote, kad galite tai sau leisti, nes pinigai vis dar yra po to, kai padengiate tas didesnes išlaidas.
Kita strategija, siūlo Zerveskes, yra skirti debeto kortelę savo nuožiūra išlaidoms ar net kreditine kortele, jei mokėsite jį kiekvieną mėnesį, taigi susidarytumėte platų vaizdą, kiek išleidžiate neesminėms reikmėms. „Nesvarbu, ar uždirbate 30 000 USD, ar milijoną, turite žiūrėti, kur eina pinigai“, - sako jis.
Zerveskes sako, kad plastiko naudojimas yra patogesnė alternatyva tradicinei vokų sistemai, kai žmonės kiekvienai išlaidų kategorijai atidėtų atskiras grynųjų pinigų sumas, kad išvengtų per didelių išlaidų. Pasak jo, daugumai iš mūsų perkant internetu ir naudojant automatinio sąskaitų apmokėjimo funkcijas, kortelės yra praktiškesnis sprendimas.
Be to, kai kurie bankai automatiškai rūšiuoja jūsų operacijas, o tai gali padėti jums pamatyti, kokie jūsų didžiausi pinigų spąstai yra paslėpti. „Anksčiau kredito kortelės buvo nešvarus žodis“, - sako Zerveskes. „Tačiau jei naudojami atsakingai, jie gali būti tikrai gera priemonė suprasti, kam išleidžiate“.
Galite pastebėti, kad į bėdą iš tikrųjų kyla ne atsitiktinis apsipirkimas, o dažni pietūs ar latte, kurių vis daugėja. „Daugelis žmonių yra atsakingi už tai, kad nepirktų didelių bilietų kainuojančių prekių, tačiau penkios 20 USD vertės prekės vis tiek yra tokios pat, kaip viena 100 USD vertės prekė“, – sako Zerveskes. Turint visas tas diskrecines operacijas atskiroje sąskaitos ataskaitoje, jas daug sunkiau paslėpti.
