Žinau, kad turėtumėte atidėti 15 procentų savo atlyginimo, jei tikitės išeiti į pensiją normalaus amžiaus. Aš nepanikuoju, bet mes su žmona esame gerokai žemiau tos ribos. Panašu, kad sąskaitos suvalgo per daug mūsų atlyginimų. Kokias taktikas naudoja daug pinigų taupantys žmonės? Nenoriu dirbti, kai man bus 80 metų. — Liūtas, Niutonas, Masačusetsas
Jei pradėjote taupyti pinigus gerokai prieš savo 30-ąjį gimtadienį, galite skirti 10 procentų savo pajamų išėjimas į pensiją, sako Alicia Klein, finansų patarėja, įsikūrusi Tuksone, Arizonoje, ir Visapusiškų planuotojų aljanso narė. Tačiau visiems kitiems – ir atrodo, kad jūs įtraukėte – šį skaičių tikrai turėtumėte padidinti iki 15 proc.
Galbūt jus nuramins žinojimas, kad nesate visiškai vieni, kai kalba eina apie menką investicinę sąskaitą. Pasak a neseniai atliktas Bankrato tyrimas, tik 16 procentų amerikiečių teigė, kad sutaupo daugiau nei 15 procentų kiekvieno atlyginimo už savo po darbo metus. Dvidešimt vienas procentas visiškai nieko nesiima, o tai yra ryškus Amerikos padėties komentaras.
Nors tai, kad daugelis šeimų stengiasi taupyti, gali būti šalta paguoda. Tam tikru momentu – pageidautina anksčiau nei vėliau – visi turime atidžiai pažvelgti į tai, kaip taupome. Priešingu atveju išėjimas į pensiją, kaip jūs įsivaizduojate, tiesiog nebus išeitis.
Panašu, kad jau turėjote tą epifaniją. Taigi kas toliau? Štai, kaip teigia finansų patarėjai, yra geriausias būdas padidinti savo santaupas.
1. Stebėkite savo išlaidas
Čia didelis šokas, tiesa? Kleinas rekomenduoja atlikti paprastą pratimą: užsirašyti kiekvieną pirkinį uždirbate du ar tris mėnesius, kad galėtumėte pamatyti, kur iš tikrųjų išleidžiami jūsų pinigai. Dažnai šeimos atranda, kad didelė jų biudžeto dalis išleidžiama į patarlių tualetą. „Galite pastebėti, kad mokate už „Amazon“, „Hulu“ ir „Sling“, kurios jums kainuoja 100 USD, bet naudojatės tik „Netflix“, – sako ji.
Šiomis dienomis vartotojai turi prieigą prie bet kokio skaičiaus biudžeto sudarymo programėlės kad jie galėtų stebėti pirkinius tiesiai iš savo telefono. Mėgstantiems paprastumą, pavyzdžiui, Mėta ypač mėgstama. Vartotojai, norintys įsigilinti į smulkmenas, ką išleidžia, dažnai renkasi tokius įrankius kaip „You Need a Budget“.
Kleinui bet kuri iš didesnių vardų programų gali būti veiksminga konkrečiam asmeniui, nes ji gali atlaisvinti pinigų, kuriuos vėliau jie gali sutaupyti pensijai. „Geriausias biudžetas, – sako ji, – yra tas, kuris jums tinka ir kurio laikotės.
2. Apgaudinėkite save ir sutaupykite daugiau pinigų
Kai jūsų darbo užmokestis pasieks jūsų banko sąskaitą, yra didelė tikimybė, kad jį panaudosite kažkam kitam nei jūsų išėjimo į pensiją sąskaita – ir tikriausiai daug mažiau svarbu, pavyzdžiui, kelionė į prekybos centrą ar malonumas valgio. Taigi, nesuteikite sau tokios pagundos. Jei 10 procentų mėnesinio uždarbio dabar automatiškai nukreipiami į jūsų 401 (k), Kleinas rekomenduoja padidinti jūsų santaupas iki 11 procentų. „Pirmą mėnesį ar du gali jaustis įtemptas, bet tu pripratai“, – sako ji. „Tada vėl palaipsniui didinkite, kol pasieksite 15 procentų arba bet kokį tikslą.
Taigi, kaip sutaupyti pinigų, kai kovojate su sąskaitomis? Rodgeris Friedmanas, Steward Partners Global Advisory įkūrėjas Bethesdoje, Merilande, sako, kad taiko panašų metodą klientams, kurie tik pradeda gaminti savo lizdą. Jis liepia jaunesniems darbuotojams pradėti nuo 1 procento savo pajamų arba 750 USD per metus tiems, kurie gauna 75 000 USD atlyginimą. „Tai tik puodelis kavos per dieną“, - sako Friedmanas.
Laikui bėgant jis prašo jų padidinti savo indėlį vienu procentiniu punktu vienu metu. „Per metus jie gali sutaupyti 3, 4 ar net 5 procentus“, – sako jis. „Tai tarsi patekimas į šaltą baseiną po vieną pirštą.
3. Uždenkite savo kreditines korteles
Kai jūsų karjera vystosi ir pradėsite uždirbti daugiau pinigų, jūsų kredito likučiai turėtų nusileisti, tiesa?
Na, tikriausiai taip ir turėtų veikti. Deja, realiame gyvenime nutinka visiškai priešingai. Vidutinis amerikietis, jaunesnis nei 35 metų, turi 5808 USD kredito kortelių likučius, rodo JAV VertėPingvinas. Šis skaičius padidėja iki 8 235 USD tiems, kurie yra 35–44 metų amžiaus grupėje. Sunku padidinti savo 401 (k) įnašą, kai turite tokią skolą ant jūsų pečių.
Geriausias dalykas, kurį galite padaryti norėdami sutaupyti, yra sumažinti pagundą išleisti. Užuot įkišę į piniginę saują kortelių, apsiribokite viena, o gal dviem, sako Friedmanas. Sumažinus plastiko kolekciją, ne tik sumažės noras išsišvaistyti, bet ir bus lengviau atsekti, kiek esate skolingi.
Žinoma, sutaupyti pinigų yra sunkiau, kai esi skolingas nemažą sumą. Jau turite skolų iš atnaujinamų kredito sąskaitų? Pirmiausia sumokėkite tiems, kurių palūkanų norma yra didžiausia, sako Friedmanas. Nėra prasmės mokėti už kortelę, kuriai taikomas 10 procentų APR, kai turite kitą sąskaitą, kuri tuo tarpu jums kainuoja 25 procentus per metus.
4. Laikykitės BMW, bent jau dabar
Vienas iš patikimiausių būdų nukrypti nuo santaupų skyriaus yra per daug apsipirkti, kad padarytumėte įspūdį draugams. Jei atsiliekate nuo savo investavimo tikslai, verta pradėti pažvelgti į mokėjimą už automobilį. Klein sako, kad ji reaguoja taip pat, kai klientai jai pasakoja apie išsipūtusią paskolą automobiliui: „Čia yra jūsų pensijos santaupos – jūs tai vairuojate!
Įlipimas virš galvos su brangiu namu gali būti dar didesnis spąstai. Daugeliui namų ūkių Kleinas rekomenduoja apriboti būsto įsigijimą iki dviejų ar dviejų su puse karto didesnių jūsų metinių pajamų (nors brangesnėse rinkose gyvenantiems žmonėms gali tekti tai šiek tiek padidinti).
Išlaikydami savo hipotekos mokėjimas Realiai, jūs atlaisvinate daugiau pinigų, kuriuos galite sutaupyti – ir būsite linkę mažiau nerimauti, kaip neatsilikti nuo šalia esančios šeimos. „Tai atsiduria kaimynystėje, kur dauguma kitų žmonių pajamų bus panašios į jūsų“, – sako ji.
