Kiekvieno tėvo svajonė yra, kad jų vaikas užaugtų sveikas, laimingas suaugęs. Pasirodo, esminė rezultatų pasiekimo dalis yra išmokyti juos turėti teigiamų dalykų santykiai su pinigais – gyventi pagal išgales, sutaupyti dalį to, ką uždirba, ir investuoti apdairiai.
Neseniai paskelbta George'o Vašingtono universiteto mokslininkų apklausa parodė, kad su pinigais susijęs suaugusiųjų stresas buvo labai susijęs su prastas finansinis raštingumas ir „probleminis finansinis elgesys“. Ir atvirkščiai, tie, kurie tvirtai išmano pagrindines finansines sąvokas, buvo labiau tikri dėl savo pinigų padėties.
Žinoma, gebėjimas priimti protingus finansinius sprendimus nėra gimęs – tai įgūdis, kurį reikia lavinti laikui bėgant. Štai kodėl ekspertai teigia, kad ankstyvame vaikų gyvenime labai svarbu kalbėtis apie pinigus ir modeliuoti sveiką elgesį.
„Jei nemokysite vaikų jauname amžiuje, negalite tikėtis, kad jie užaugs ir bus finansiškai atsakingi. sako Neale'as Godfrey, organizacijos „Children’s Financial Network“, kurios šviečia šeimas, įkūrėjas pinigų.
Laimei, paskatinti vaiką ugdyti protingus pinigų vartojimo įpročius neturi būti sunku. Tiesą sakant, tai yra kažkas, ką galite lengvai integruoti į savo kasdienį gyvenimą. Kuo anksčiau jūsų sūnus ar dukra išmoks šias pamokas, tuo didesnė tikimybė, kad jie taps saugiu, finansiškai išprususiu suaugusiuoju.
Kalbėkitės su vaikais apie pinigus
Pinigų valdymas yra vienas iš pagrindinių gyvenimo įgūdžių, kurių vaikas gali išmokti, tačiau vaikai pernelyg dažnai lieka nežinioje. Iš dalies taip yra todėl, kad finansinis švietimas yra dalykas, kurį daugelis mokyklų nutyli arba visai praleidžia.
Remiantis ne pelno siekiančia organizacija „Next Gen Personal Finance“, tik devyniose valstijose reikia bent vieno semestro finansinio išsilavinimo kursinių darbų vidurinėje mokykloje. Taigi nenuostabu, kad 76 procentai Z kartos respondentų, dalyvavusių 2019 m. tyrime, teigė, kad jie norėjo, kad jų mokykla būtų pasiūliusi baigiamąją klasę.
Tai užkrauna dar didesnę pareigą tėvams padėti vaikams išmokti pagrindinių dalykų, pavyzdžiui, kaip svarbu sudaryti biudžetą ir atsakingai skolintis. „Prašau tėvų pagalvoti apie visas pinigų pamokas, kurių jie norėtų, kad kas nors būtų juos mokęs, kai jie buvo jaunesni“, – sako finansinio ugdymo instruktorė Monica Eaton. „Tikėtina, kad jų vaikai negaus tų pamokų mokykloje.
Dėl to vaikai turi būti mokomi namuose, bet, deja, daugelis tėvų nežino, kaip pradėti pokalbį. A neseniai atlikta apklausa nustatė, kad 41 procentas tėvų išreiškė nenorą su vaikais aptarinėti finansinius reikalus. Ši tylos uždanga tik apsunkina vaikams ugdyti finansinius įgūdžius, kurių jiems prireiks, kai jie išeis į koledžą ar prisijungs prie darbo jėgos.
Užuot aplenkę šią problemą, ekspertai sako, kad tėvai gali panaudoti įprastą patirtį – pavyzdžiui, kelionę į prekybos centrą ar banką – kaip galimybę kalbėti apie tokias sąvokas kaip taupymas ir išlaidavimas. Kaip ir kituose gyvenimo aspektuose, vaikai taip pat imsis tai, ką mato darant savo tėvus. Paaiškinimas, kokius sprendimus priimate siekdami užtikrinti savo finansinę ateitį, nesvarbu, ar tai būtų biudžeto sudarymas, ar skubios pagalbos fondo kūrimas, gali turėti ilgalaikį poveikį.
„Kai jie pamatys, kad mamai ir tėčiui labiau sekasi finansai, jie mokysis per osmosą“, – sako Samiras Ahmedas, pagrindinis virtualaus patarėjo „Facet Wealth“ planuotojas.
Poreikių ir norų atskyrimas
Kadangi tėvai anksti mokosi, vaikai linkę manyti, kad jiems reikia kiekvieno daikto, kuris patraukia jų dėmesį, nesvarbu, ar tai milžiniškas žaidimų rinkinys, ar pietų dėžutė, reklamuojanti jų mėgstamą animacinį filmuką. Bet jei norite, kad jūsų vaikai vėliau išvengtų pavojingų išlaidų įpročių, turite juos išmokyti, kad jie negali turėti visko. Kaip ir 47 procentai amerikiečių, turinčių kredito kortelių skolą gali patvirtinti, išmokti tą pamoką lengviau pasakyti nei padaryti.
Eatonas teigia, kad atliekant paprastą, praktinę veiklą, kai jūsų vaikai dar maži, jie gali išmokti esminį skirtumą tarp poreikių ir norų.
„Paaiškinkite, kad pinigai apmoka ir poreikius, ir norus“, – vaikų finansinio raštingumo knygos autorius Eatonas. Pinigų planas sako. „Kadangi pinigai yra ribotas išteklius, poreikiai yra pirmoje vietoje.
Mokytis dolerio vertės
Kai vaikai vis dar laikosi fantazijos, kad mama ir tėtis turi neribotas grynųjų pinigų atsargas, idėja pasakyti pirkiniui „ne“ yra visiškai svetima. Jei jūsų pavardė yra Bezosas, tai tikriausiai nėra didelė problema. Visiems kitiems, mokydami vaikus apie ribotą pinigų prigimtį, jie gali padėti paruošti juos pilnametystėje ir trumpuoju laikotarpiu išgelbėti jus nuo daugybės kančių.
Viena iš geriausių finansinių pamokų, kurias galite duoti savo vaikui, yra suvokimas, kiek viskas kainuoja, tiek kalbant apie kainą, tiek kiek darbo reikia norint įsigyti tuos dolerius. Vėlgi, Eaton rekomenduoja paversti tai žaidimu, kad vaikai susidomėtų. Pasiimkite juos kartu su savimi į bakalėjos parduotuvę ir pateikite įvairių įsigytinų prekių sąrašą, tačiau įsitikinkite, kad jų biudžetas yra maždaug 10 USD. Netrukus jie daugiau dėmesio skirs įvairių prekių kainai ir prioritetą skirs tam, kas atsidurs jūsų krepšelyje.
Kai jūsų vaikai šiek tiek paauga, galite išplėsti šį pratimą ir priimti kitus pirkimo sprendimus, paskatindami juos tapti informuotais vartotojais. Nesvarbu, ar kompensuojate jiems už namų ruošos darbus, ar dalinate savaitės pašalpą, svarbiausia, kad jūsų sūnus ar dukra sumokėtų už „geidžiamus“ daiktus iš savo lėšų.
Turėdami dirbti pagal šiuos apsauginius turėklus, vaikai išmoksta, ką reiškia turėti biudžetą, ir nustato, kiek jie iš tikrųjų vertina skirtingus daiktus ar patirtį. Pavyzdžiui, kai vaikai žino, kad naujas vaizdo žaidimas išeikvotų jų sąskaitą, jie gali nuspręsti pasilikti su tuo, ką turi, arba nusipirkti pigesnę, naudotą versiją. „Jie turi išsiaiškinti, ar verta, ar ne“, – sako Godfrey.
Taupymo svarbos nušvietimas
Praėjusiais metais staigus Covido sukeltas nuosmukis priminė, kokia iš tikrųjų yra pavojinga daugelio suaugusiųjų finansinė sveikata. Remiantis pernai lapkritį atliktu Federalinio rezervo tyrimu, 45 procentai atleistų darbuotojų negalėjo apmokėti mėnesinių sąskaitų arba nebūtų galėję, jei susidūrėte su netikėtomis 400 USD išlaidomis. Kitaip tariant, krizė atskleidė, kokia rimta iš tikrųjų yra Amerikos taupymo problema.
Taigi, kaip priversti vaikus suprasti atidėto pasitenkinimo sąvoką – atidėti dalį to, ką dabar uždirba, kad galėtų patenkinti ateities poreikius? Eaton pageidaujamas metodas yra kartu su vaiku sukurti taupymo tikslą ir sutelkti jį į tai. Paprašykite jų pasirinkti produktą ar patirtį, kuri jiems tikrai patiktų, ir padėti išsiaiškinti, kiek tai kainuoja. Jūs netgi galite sukurti „tikslo plakatą“ su prekės nuotrauka, kaina ir nuoroda, kokią pažangą jūsų vaikas padarė pirkdamas.
„Pakalbėkite apie tai, kaip jūsų vaikas gali užsidirbti pinigų atlikdamas namų ruošos darbus“, – siūlo Eatonas. „Kiekviena „atlyginimo diena“ leidžia jūsų vaikui pasirinkti pinigų sumą, kurią jis norėtų skirti savo tikslo prekei įsigyti.
Godfrey rekomenduoja šiek tiek kitokį požiūrį: automatizuoti savo santaupas, kad dalis visko, ką jie uždirba, būtų nepaliečiama per trumpą laiką. Tai gali būti taip paprasta, kaip sukurti skirtingus indelius išlaidoms ir santaupoms, nors atskirti lėšas yra daug lengviau, jei mokate savo vaikus naudodami šeimai pritaikytą programą, pvz., Greenlight, debeto kortelę vaikams ir paaugliams, kuri taip pat gali būti vertinga mokymo priemonė tėvai.
Pavyzdžiui, Greenlight vartotojai gali pervesti fiksuotą vaiko pašalpos procentą į savo „Išleisti bet kur“ balansą, o kitą dalį – į „Bendruosius“. Taupymas“. Tėvai netgi gali nukreipti dalį savo mokėjimo į kategoriją „Duoti“, mokydami juos dalį savo pajamų skirti mėgstamai labdarai.
Banko sąskaitos arba debeto kortelės atidarymas
Kai vaikai pirmą kartą suvokia pinigų sąvoką, taupyklės laikymas ant komodos gali būti puikus būdas išmokyti juos apie santaupų vertę. Vis dėlto, kai jie šiek tiek sensta, jie tikriausiai yra pasirengę kažkam šiek tiek sudėtingesnio
Pinigų įdėjimas į federaliniu būdu apdraustą taupomąją arba debeto kortelės sąskaitą gali padėti jiems suprasti svarbų banko produktų vaidmenį užtikrinant pinigų saugumą ir leidžiant jiems uždirbti palūkanas. Be to, šios sąskaitos leidžia jiems stebėti savo finansinę pažangą (arba jos nebuvimą) taip, kaip to negali porceliano bankas. Vaikai gali tiksliai matyti, kiek jie turi kiekvieną kartą prisijungę, o tai suteikia tiesioginį grįžtamąjį ryšį kiekvieną kartą, kai įneša ar išima pinigus.
Kai vaikai pasiekia vidurinę ir vidurinę mokyklą, jie nori patvirtinti savo nepriklausomybę, sako Ahmedas. Tvarkyti savo sąskaitą yra natūralus būdas jiems prisiimti didesnę atsakomybę už savo finansinį gyvenimą. „Čia jie gali susikurti savo tapatybę“, – sako jis.
Vaikams pritaikytos debeto kortelės turi papildomą pranašumą, nes leidžia vaikams lengvai įsigyti daiktų asmeniškai arba internetu naudodami savo pinigus, todėl jie verčia priimti svarbius sprendimus, kaip panaudoti savo pinigus lėšų. Ir tėvai gali išmokėti jiems pašalpą arba pinigus už namų ruošos darbus tiesiai iš savo programėlės, todėl nebereikės ieškoti monetų po sofa kiekvieną kartą, kai jiems reikia pakilti.
Debeto kortelės taip pat gali padėti vaikams suprasti pinigų laikymo pranašumus. Pavyzdžiui, „Greenlight“ tėvų mokamų palūkanų funkcija padeda vaikams laikui bėgant padidinti savo likučius. Be to, kortelė suteikia vartotojams galimybę nustatyti konkrečius taupymo tikslus, kurių siekdami jie gali stebėti savo pažangą tiesiai iš programėlės.
Mokymas, kad pinigai gali augti
Būti sumaniu investuotoju reikia ne tik žmonėms, bandantiems įveikti rinkas protingais sandoriais – taip dauguma vaikų vieną dieną turės finansuoti savo išėjimą į pensiją ir kitus ilgalaikius tikslus. Vaikų mokymas apie galimą naudą ir su investavimu susijusią riziką gali padėti užtikrinti, kad jie priimtų protingus sprendimus, kai jie bus vyresni, o statymas yra daug didesnis.
Galite supažindinti vaikus su šia idėja prisijungę prie interneto ir stebėdami jiems patinkančią įmonę. Jei jie yra technikos specialistai, „Apple“ akcijos gali būti natūralus pasirinkimas. Ar jūsų namuose yra fashionistas? Leiskite jiems sekti Gap Inc. Skatinkite savo vaiką perskaityti apie įmonę naujienose ir susieti tuos įvykius su jos akcijų kaina.
Kai jie supras akcijų veikimo pagrindus, jie gali būti pasirengę įsigyti faktinių akcijų su tam tikromis santaupomis. „Greenlight“ leidžia vaikams lengvai patekti į rinką, stebint suaugusiems. Jame rekomenduojami fondai, į kuriuos jie gali investuoti, taip pat jie gali tyrinėti ir pirkti ETF bei dalis didelių ir mažų įmonių akcijų, nors tėvai turi iš anksto patvirtinti sandorius.
Vienas iš dalykų, kuriuos vaikai greičiausiai pastebės labai greitai, yra tai, kad akcijų kainos ne visada kyla. Ahmedui visa tai yra mokymosi proceso dalis. „Jie turi suprasti, kad jų sprendimai turi pasekmių“, – sako jis.
Kadangi atskiros akcijos yra labiau nepastovios nei visa rinka, tai taip pat yra geras būdas paaiškinti, kaip diversifikavimas gali padėti sumažinti jų riziką. Paklauskite jų, kokios yra jų portfelio savybės, ir apsvarstykite kitas investicijas, kurios galėtų padėti subalansuoti riziką. Pavyzdžiai gali būti ETF, kurie seka sektorių, į kurį jūsų vaikas neinvestuoja, arba įmonių, kurios daugiausia veikia tarptautiniu mastu, akcijas, jei jų investicijos daugiausia yra vietinės.
Kai jie pradės dirbti ir turės planuoti savo ateitį, tos pamokos neabejotinai pravers. „Jie išsiaiškins, kad užuot laikę pinigus einamojoje sąskaitoje, gali padėti juos ten, kur jie galėtų augti“, – sako Ahmedas.